Дело №2-1612/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Хорошевской М.В., 

при секретаре Хасановой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мищука аб к АО СК «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» и просил признать договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО1 и АО СК «Уралсиб Жизнь» прекратившим свое действие ДД.ММ.ГГГГ взыскании страховой премии в размере 29191 руб., неустойки в размере 45564,95 руб., компенсации морального вреда в размере 60 000 руб., штрафа, судебных расходов. 

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор на сумму 360000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 22 % годовых на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией был заключен договор страхования на основании полиса № от ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика". Была перечислена страховая премия в размере 45564,95 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком. Полагает, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим прекратили свое действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала, что согласно п. 17.3 условий договора добровольного страхования жизни является основанием для возврата части полученной премии пропорционально не истекшему сроку страхования по заявлению страхователя. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о возврате премии в связи с досрочным погашением кредита. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик отказал истцу в возврате части суммы премии, ссылаясь на условия добровольного страхования жизни и здоровья.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому требования не признал. 

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, согласно которого вопрос об удовлетворении исковых требований оставил на усмотрение суда.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ защите подлежат нарушенные либо оспариваемые права, свободы или законные интересы.

Статьей 11 ГК РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов. Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в ст. 12 ГК РФ способами.

По правилам статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Банк УРАЛСИБ" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 360 000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ., под 22 % годовых (л.д. 10-14).

В этот же день между АО СК «Уралсиб Жизнь» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья "ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА" № на период с ДД.ММ.ГГГГ. по рискам смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 1 группы. ( л.д. 14).

Как следует из выписки по лицевому счету, представленной ПАО "БАНК УРАЛСИБ" кредит истцом погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ 

Истцом ДД.ММ.ГГГГ. в адрес АО СК «Уралсиб Жизнь» было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № АО СК «Уралсиб Жизнь» отказал ФИО1 в возврате уплаченной премии, в связи с тем, что в соответствии с условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья и Условий при досрочном отказе от договора страхования исключается возможность возврата суммы страховой премии. (л.д. 20).

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 17 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», установлены случаи прекращения действия договора, в том числе: истечение срока действия договора (п. 17.1); исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 17.2) 

Согласно п. 17.3 Условий договора его действие прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

Пунктом 17.4 Условий договора предусмотрено, что действие договора страхования прекращается по требованию страхователя, за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 условий договора страхования с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

В соответствии с п. 17.5 Условий договора его действие прекращается также по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 5 рабочих дней с даты заключения настоящего договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что страхование в рамках программы "ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА" по рискам смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

При этом, вопреки утверждениям истца, условия кредитного договора и договора страхования не являются взаимосвязанными. Из содержания кредитного договора следует, что он был заключен на срок по ДД.ММ.ГГГГ., в то время как договор страхования заключен по ДД.ММ.ГГГГ Согласно заключенному договору добровольного страхования договор заключен в пользу застрахованного лица. Договор страхования не содержит ссылки на кредитный договор, заключенный с истцом, при этом в кредитном договоре также отсутствует ссылка на договор страхования. Начальная страховая сумма была установлена по волеизъявлению страхователя при заключении договора страхования и в дальнейшем ее размер определяется Таблицей изменения значения страховых сумм (Приложение N 1 к полису), а не графиком возврата кредита. Анализ положений кредитного договора и договора страхования позволяет судить о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не прекращает как действие договора страхования, так и получение соответствующего страхового возмещения при наступлении страхового случая. В п. 10 заключенного истцом кредитного договора исключена его обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требований к такому обеспечению.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно заключил договор страхования, согласился со всеми условиями договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования вступил в силу при уплате страховой премии.

Истец добровольно дал распоряжение на перевод денежных средств, в счет уплаты страховой премии в размере 45564,95 руб.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и АО СК «Уралсиб Жизнь» прекратившим свое действие ДД.ММ.ГГГГ взыскании страховой премии в размере 29191 руб., надлежит отказать. 

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, то соответственно производные от них требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мищука аб к АО СК «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: М.В. Хорошевская