...

№ 2-408/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В. 

при секретаре Сорокиной О.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 26.12.2017 № 307 со сроком действия до 30.06.2018, представителя ответчика ФИО2, действующего по письменному ходатайству, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО)) обратилось с иском в суд к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 05.07.2016 в общем размере 474 994,21 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***> от 05.07.2016, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 405 379,25 руб. на срок до 06.07.2026 с взиманием за пользование кредитом 18 % годовых, а должник обязалась возвратить уплаченную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 05.07.2016 ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 405 379,25 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 486 034,15 руб. Самостоятельно снизив размер штрафных санкций (пени) в 10 раз, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 05.07.2016 по состоянию на 20.06.2017 в размере 474 994,21 руб., из которой: 405 379,25 руб. – основной долг, 68 388,31 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 087,95 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 138,70 руб. – пени по просроченному основному долгу.

Определением суда от 15.02.2018 произведена замена истца ВТБ 24 (ПАО) в порядке процессуального правопреемства на Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представила письменное ходатайство о допуске к участию в деле представителя ФИО2 

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал. Дополнительно пояснил, что уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не получено. Банк может требовать взыскания только задолженности образовавшейся к моменту обращения с иском в суд. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 05.07.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 405 379,25 руб. на срок 120 месяцев (по 06.07.2026) под 18 % годовых на условиях настоящего договора. Кредит предоставлен на погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризацию) по кредитному договору 

<

***> от 05.07.2016 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № (п.1, 2, 4, 11, 17, 19 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ФИО3 согласилась с Общими условиями договора.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика 05.07.2016 года подтверждается мемориальным ордером № 1 от 05.07.2016 (л.д.5).

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика ФИО3 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора установлен период предоставления отсрочки погашения основного долга с 05.07.2016 по 22.09.2016.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 18% годовых. В соответствии с п.2.1, 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за текущий период (п. 2.3 Общих условий Договора). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 120, размер платежа (кроме первого и последнего) – 7 372,10 руб., размер первого платежа – 3 389,24 руб., размер последнего платежа – 7 157,98 руб., дата ежемесячного платежа – 22 числа каждого календарного месяца.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.4 Общих условий договора).

Банк на основании заранее данного заемщиком акцепта (п.24 Индивидуальных условий) списывает в дату ежемесячного платежа денежные средства в размере суммы текущих обязательств по договору.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.4.1.2 Общих условий Договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Уведомление № 2117 от 22.04.2017 о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 05.07.2016 по состоянию на 22.04.2017 в сумме 467 132,42 руб. в срок не позднее 16.06.2017 было направлено заемщику банком 20.05.2017 (почтовый идентификатор 14582711250002).

В судебном заседании установлено, что ФИО3 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, с момента получения кредитных средств 05.07.2016 платежи в погашение задолженности ею вообще не вносились, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора 

<

***> от 05.07.2016 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 405 379,25 руб. подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком денежные средства не вносились, что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с ФИО3 основного долга в размере 405 379,25 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 18 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 68 388,31 руб., платежи в погашение плановых процентов заемщиком не вносились, в связи с чем, требование об уплате процентов в размере 68 388,31 руб. являются обоснованным и подлежит удовлетворению

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.5.1 Общих условий Договора в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора, в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 22.08.2016 по 16.06.2017 составляют: 10 879,53 руб., в погашение которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 10 879,53 руб. 

Пени за несвоевременное погашение основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени по просроченному долгу за период с 05.07.2016 по 16.06.2017 составляют: 1 387,06 руб., в погашение которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 1 387,06 руб. 

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу снижены банком в 10 раз, с 0,1% до 0,01% в день (36,5% годовых), в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 1 087,95 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 138,70 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

С учетом снижения истцом пени в 10 раз сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов составили 1 087,95 руб., пени по просроченному долгу – 138,70 руб.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что банк вправе требовать только взыскания задолженности, образовавшейся к моменту обращения с иском в суд судом не принимаются исходя из нижеследующего. 

В соответствии с пунктом 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

Как было указано выше, п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Соответственно, при просрочке очередного платежа банк может потребовать с заемщика возврата всей суммы кредита вместе с начисленными процентами и неустойками.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, платежи по погашению кредита вообще не вносились и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 05.07.2016 составляет 474 994,21 руб. (405 379,25 руб. + 68 388,31 руб. + 1 087,95 руб. + 138,70 руб.).

Из ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ВТБ 24 (ПАО) при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 7 949,94 руб., что подтверждается платежным поручением № 753 от 21.12.2017.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 949,94 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) досрочно задолженность по кредитному договору 

<

***> от 05.07.2016 за период с 05.07.2016 по 20.06.2017 в общем размере 474 994,21 руб., из которых: 

- 405 379,25 руб. – основной долг;

- 68 388, 31 руб. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 1 087,95 руб. - неустойка по процентам;

- 138,70 руб. – неустойка по просроченному основному долгу

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 7 949,94 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

...

...

Судья Я.В. Глинская

...

...