Дело № 2-1990/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Перовой М.В.,

при секретаре судебного заседания Величко Д.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя истца по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «СК «Резерв» о расторжении договора страхования от 20.09.2017, взыскании страховой премии в размере 43200 руб., неустойки, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», в размере 43200 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 300 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что 20.09.2017 между ФИО3 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому истец получил кредит в сумме 200000 руб. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал истцу для подписания заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни и трудоспособности. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании истцу не было предоставлено. Страховая премия составила 43200 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей истца по кредиту увеличился. 13.10.2017 истцом было подано заявление (обращение) об отмене страхования. 01.03.2018 истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в том числе с учетом суммы страховой премии, в виду чего действие кредитного договора № было прекращено. 19.02.2019 ПАО КБ «Восточный» была направлена досудебная претензия. 21.02.2019 истцу было отказано в удовлетворении требований, заявленных в досудебной претензии. 27.03.2019 в АО СК «Резерв» была направлена досудебная претензия. 11.05.2019 АО «СК «Резерв» получило досудебную претензию, что подтверждается распечаткой с официального сайта Почты России. Ответ на досудебную претензию так и не был получен. 21.05.2019 АО «СК «Резерв» отказало в удовлетворении требований, изложенных в досудебной претензии, сославшись на то, что не является стороной по кредитном договору. АО «СК «Резерв» в своем ответе указало, что ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в отношении истца не обращалось. До настоящего времени никаких выплат ответчиком не производилось, страховой случай по договору страхования не наступил. При заключении кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга – страховка, что нарушает его права как потребителя, в связи с чем истец имеет право требовать признания договора страхования недействительным и возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. Требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит закону, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поэтому указанный договор страхования является ничтожным. Поскольку права истца как потребителя были нарушены, истец имеет право на компенсацию морального вреда на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей, а также взыскание неустойку, предусмотренную ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. 

В процессе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО КБ «Восточный». 

Заявлением от 16.10.2019 истец отказался от исковых требований к АО «СК «Резерв», отказ от иска к ответчику АО «СК «Резерв» принят судом и производство по делу прекращено в этой части. Исковые требования к ПАО КБ «Восточный» ФИО3 уточнил и просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 43200 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размер 300 руб., штраф. Согласно уточненному исковому заявлению истец полагает, что ПАО КБ «Восточный» ввел его в заблуждение, выдав уплаченные истцом денежные средства в размере 43200 рублей за страховую премию, что подтверждается выпиской по операциям клиента, в то время как данные денежные средства были направлены на оплату услуг ПАО КБ «Восточный». Данными услугами согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года от 20.09.2017 года являются: консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанной с организацией распространения на истца условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Перечень оплачиваемых услуг Банка прописан исчерпывающий. Однако, ПАО КБ «Восточный» не выполнил свои услуги в полном объеме, не было проведено консультаций по Программе страхования, в связи с отсутствием факта наступления страховых случаев, не были произведены сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанной с организацией распространения на истца условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Кроме того, истец не был ознакомлен с договором страхования. Единственное, что сделал ПАО КБ «Восточный», это оплатил страховую премию в размере 1200 рублей в АО «СК «Резерв», но эта услуга не входит в перечень платных.

Определением от 16.10.2019, занесенным в протокол судебного заседания, АО «СК «Резерв» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не представил, направил в суд представителей.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования ФИО3 поддержала в полном объеме.

Представитель истца ФИО3 по устному ходатайству ФИО2 исковые требования ФИО3 поддержала в полном объеме. Пояснила, что услуга по страхованию была банком навязана истцу. Договор страхования истец не видел. Никакая информация по договору страхования ему не была доведена. Никакие услуги, за которые взималась плата по присоединению, банком не были оказаны.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Из письменных пояснений следует, что в соответствии с согласием на дополнительные услуги, заемщик пожелал присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сотрудником банка было сформировано заявление на присоединение к Программе страхования. Таким образом, истцом подписано два документа, подтверждающих его добровольное согласие на страхование. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту, и указано в заявлении на присоединение к программе страхования. Таким образом, дополнительная услуга оказана клиенту на основании его волеизъявления, при предоставлении возможности отказа от данной услуги. Согласно подписанным клиентом согласием на дополнительные услуги и заявлением на присоединение к Программе страхования, плата за услуги доведена до него и в соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования составляет ежемесячно 13449 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги – 2855 руб. В соответствии с условиями Программы страхования, банком была перечислена сумма страховой премии в страховую компанию - в связи с тем, что перечисления производятся ежемесячно за всех присоединившихся клиентов к Программе страхования, а не в отношении каждого отдельного клиента - то выделить сумму за конкретного человека не представляется возможным. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору. Согласно условиям заявления на присоединение к Программе страхования, банк оказывает слуги истцу по консультированию по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев. У истца есть возможность выбора страховой компании, как включенной в перечень банка, так и любой иной сторонней организации, при условии предоставления дополнительного пакета документов, клиент сам выбирает страховую компания, после чего формируются документы уже с учетом пожеланий клиента. Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик. В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования, истец (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги Банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована банку в течение срока действия Программы. В соответствии с условиями подключения к Программе страхования, а также на основании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Банк осуществляет оплату страховой премии путем перечисления собственных денежных средств за весь период присоединения к Программе страхования, а также осуществляет ряд услуг заемщику при подключении к Программе страхования, таких как: 1. Консультирование (предоставление полной и достоверной информации клиенту о возможности присоединится к программе страхования, разъяснение преимуществ присоединения к программе страхования, ознакомление с условиями присоединения как по Программе страхования предлагаемой Банком, так и предоставление страхового полиса стороннего страховщика, доведение до сведений заемщика данных о всех страховых компаниях, с которыми Банк сотрудничает (предоставление обширной информации о каждой интересующей его страховой компании); после определения конкретной страховой компании, к договору с которой заемщик пожелал присоединится, Банк консультирует по всем основным условиям программы страхования: срок, порядок оплаты услуги, возможность расторжения договора страхования и иное, которое в последующем формируется в Заявлении на присоединение к программе страхования и др.); 2. Сбор информации, необходимой для присоединения к Программе страхования данного конкретного лица (сведений, идентифицирующих лицо; личные данные; контактные данные; наличие заболеваний, наличие присвоенной группы инвалидности; род профессиональной деятельности; факторы, оказывающие возможное негативное влияние на состоянии здоровья и др.); 3. Обработка данной информации (занесение собранной информации в базу данных, сканирование, копирование необходимых подтверждающих документов, создание личного электронного портфолио клиента в базе данных банка, где сохраняется данная информация и предоставляется немедленно по запросу страховой организации и иное); 4. Техническая передача информации о застрахованном лице (осуществление передачи данных о застрахованном лице путем использования удаленных каналов связи страховщику, и др.); 5. Также банком оказана клиенту услуга по предоставлению рассрочки по оплате присоединения к Программе страхования на 4 месяца. Банком за счет собственных денежных средств была перечислена страховая премия страховщику за присоединение к страхованию истца, в связи с чем у истца также возникла обязанность возместить понесенные банком расходы собственных денежных средств в полном объеме; 6. Банком на протяжении всего срока Присоединения к программе страхования оказывается истцу услуга по хранению информации о застрахованном лице, как в электронном виде, так и на бумажном носителе, формирование электронного страхового досье и в бумажном виде. Обеспечение постоянного оперативного предоставления информации из данного досье страховщику, либо иному компетентному органу, а также самому истцу; 7. Размещение полной и достоверной информации о страховании в удобной и доступной форме в каждом отделении банка, на официальном сайте банка, в целях свободного доступа клиента в получении информации о присоединении к Программе страхования, в том числе истец имел возможность в режиме реального времени круглосуточно ознакомится с текстом договора, к которому присоединен, с условиями страхования, со сведениями о страховой компании, предоставляется актуальная информация об акциях, бонусах страховщика; при использовании сервиса дистанционного банковского обслуживания клиент также имеет возможность ознакомится с размером платы за услугу присоединения к программе страхования; при урегулировании страхового случае имеет возможность дистанционно, а также при личном обращении узнать о ходе рассмотрения заявления о наступлении страхового случая, получает уведомление об урегулировании страхового события и поступлении страховой суммы в счет погашения кредита и, в случае наличия, образованной кредитной задолженности; 8. Консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страхового случая (при наступлении страхового случая клиент имеет возможность как дистанционно, так и при личном обращении уведомить банк о наступлении страхового случая, после чего банк самостоятельно -осуществляет ряд мер по сопровождению страхового случая, при необходимости запрашивает обходимые документы из различных структур государственных органов для формирования полного пакета документов, необходимого для урегулирования страхового случая и признания его таковым страховой компанией, осуществляет передачу данного пакета документов страховщику, сопровождает регулирование страхового случая вплоть до полной выплаты страхового возмещения). Данные услуги предоставляются клиенту в комплексе, использование всего объема услуг зависит полностью от волеизъявления клиента по желанию получить определенную услугу от банка, а также от наступления определенных событий в жизни клиента, причем какой-либо дополнительной платы не предусмотрено. Из заявления на присоединение к Программе страхования следует, что включение в Программу страховой защиты заемщиков, предлагаемой банком, позволит получить ему комплекс дополнительных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита. Таким образом, в данных правоотношениях банк предлагает заемщикам добровольные дополнительные гарантии и услуги, которые обеспечивают снижение неблагоприятных последствий в случае наступления случаев, определенных как страховые, которые могут отрицательно повлиять на выполнение обязанностей по кредиту. Страхование, как услуга, предполагает получение материальной выгоды застрахованным лицом при наступлении возможного определенного в договоре страхового случая в будущем, в связи с чем, банк, действуя правомерно, в рамках прав, предоставленных законом, имеет возможность предложить своим клиентам дополнительные услуги, связанные со страхованием, в целях снижения рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору. Услуга банка по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанные с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Банком предприняты меры по сбору документов, необходимых для подключения к программе страхования, осуществлена передача сведений о лице, изъявившем желание быть застрахованным, страховщику произведен перевод денежных средств, полученных от истца. О необходимости консультаций по вопросам страхования истец к представителям банка не обращался, в том числе и в связи с наступлением какого-либо страхового случая. Все услуги оказаны банком в полном объеме с момента вступления в силу Программы страхования. Таким образом, ответчик исполнил обязательства по присоединению к Программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме. Ответчик просил отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что свое согласие на присоединение к Программе страхования истец выразил, собственноручно подписав 20.09.2017 заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования истец является застрахованным лицом и на него распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,2 % от суммы страховой суммы. По кредитному договору № от 20.09.2017 страховая сумма равна 1200 руб. В соответствии п. 3.2 Договора страхования для застрахованных лиц, принятых на страхование сроком на 3 года без пролонгации, годовая тарифная ставка составляет 0,2 % от страховой суммы. Страховая премия была перечислена Банком АО «СК «Резерв» за застрахованного ФИО3 по кредитному договору № от 20.09.2017 за период страхования с 20.09.2017 по 19.09.2020 в размере 1200 руб. В соответствии с п. 6 Заявления и п.7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования ФИО3 было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом Застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе, о чем указано в п. 5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Банк (Страхователь) на основании п. 7.3 Договора страхования от несчастных случае и болезней № от 01.04.2017 о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных Застрахованных лиц обязан уведомить Страховщика в письменном виде. ПАО КБ «Восточный» с уведомлением о расторжении договора страхования в отношении ФИО3 в АО «СК «Резерв» не обращался. При этом истцу было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится. Требования о взыскании неустойки в заявленном размере, а также штрафа незаконны. Требование о взыскании компенсации морального вреда не мотивировано. На основании изложенного просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Судом определено рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Заслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 20.09.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели в сумме 200000 руб. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения обязательств.

Из п. 14 Кредитного договора следует, что Заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно пп. 9 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита.

20.09.2017 ФИО3 оформил согласие на дополнительные услуги ПАО КБ «Восточный», согласно которому выразил свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт; уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования жизни не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В случае участия в программе страхования жизни выразил согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,60 % от суммы лимита кредитования. Оплата производится ежемесячно, размер платежа составляет 13449 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2855 руб.

Также ФИО3 20.09.2017 подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. В данном заявлении истец просил Банк предпринять действия для распространения на него условий оговора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 года, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». Выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо в случае смерти – наследники по закону, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма 200000 руб. Срок страхования – 36 месяцев. 

В соответствии с заявлением ФИО3 уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказаться от присоединения к данной программе. Обязуется производить Банку оплату услуг и за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления оставляет 43200 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1200 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течении всего периода составляет 13449 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2855 руб. Ему известно, что действия Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом также ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru.

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 01.04.2017, заключенному между ЗАО «СК « Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» предметом договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (далее по тексту – «Застрахованных лиц», «Застрахованных»). Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в списке (Реестре) застрахованных лиц (п.п 1.1, 1.2).

Пунктами 3.2, 3.8 Договора страхования предусмотрено, что для застрахованных лиц, принятых на страхование сроком на три года без пролонгации, годовая тарифная ставка составляет 0,2 % от страховой суммы. Страхователь производит уплату страховой премии в соответствии с выставленным страховщиком счетом в течении 10-ти рабочих дней с момента получения счета.

В силу положений Правил страхования договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат части уплаченной Страхователем премии осуществляется на основании его заявления о досрочном прекращении Договора страхования в течение десяти рабочих дней с момента прекращения Договора страхования путем перечисления денежных средств на расчетный счет страхователя или выплаты через кассу страховщика (п. 7.3).

Как следует из п. 7.4 Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Досрочное расторжение договора осуществляется на основании письменного заявления страхователя на имя страховщика.

Страхователи физические лица вправе отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Досрочное расторжение договора осуществляется на основании письменного (в произвольной форме) заявления страхователя физического лица на имя страховщика (п. 7.4.2).

13.10.2017 ФИО3 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отмене страхования и просил произвести перерасчет по кредитному договору.

01.03.2018 ФИО3 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о полном досрочном возврате кредита.

07.02.2018 истец направил заявление в ЗАО «СК «Резерв».

Письмом от 16.03.2018 ЗАО «СК «Резерв» сообщило истцу, что не является стороной по кредитному договору, не имеет возможности выполнить его требования в части изменения условий кредитного договора и отмены комиссии за присоединение к программе страхования. Указал на право истца в любой момент отказаться от участия в программе страхования, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п. 5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

19.02.2019 ФИО3 обратился в ПАО КБ «Восточный» с досудебной претензией, в которой просил вернуть страховую премию в размере 43200 руб.

В ответе на претензию ПАО КБ «Восточный» письмом от 21.02.2019 отказал истцу в удовлетворении требования, сославшись на то, что Банк свои обязательства по присоединению в программе страхования, истец был включен в список застрахованных лиц. Поскольку истец уведомил банк об отказе от участия в программе страхования, он будет исключен из Реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении него будет прекращено.

29.03.2019 ФИО3 направил в адрес АО «СК «Резерв» претензию, в которой просил вернуть страховую премию в размере 43200 руб. Претензия была получена 11.05.2019.

Письмом от 21.05.2019 в ответ на претензию АО «СК «Резерв» сообщило истцу, что страховая премия перечислена страхователем ПАО КБ «Восточный» страховщику в отношении застрахованного ФИО3 за период страхования с 20.09.2017 по 19.09.2020 в размере 1200 руб. Согласно п. 7.2 Договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования» до даты истечения срока страхования данного застрахованного, - указанной в реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования». В соответствии с п. 7.3 о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе от договора страхования не производится.

Оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что Кредитный договор с истцом не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по страхованию.

Кроме того, обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в виде заключения договора страхования, а равно услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, и необходимых для заключения кредитного договора не предусмотрено.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются отдельными самостоятельными сделками, имеющими различный предмет и состав участников.

Истцом лично подписано заявление на включение в число участников программы страхования, а также согласие на дополнительные услуги банка по присоединению к договору страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком решения о заключении договора страхования и получении дополнительных услуг.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка от заключения кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 2 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Банки имеют право заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013).

Условиями Договора страхования предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является АО СК «Резерв», а "страхователем" - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Добровольное присоединение к программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления клиента. При этом заявление является самостоятельным документом, который заемщик может подать в банк, как при заключении кредитного договора, так и в период его действия.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования банк (страхователь) уплачивает суммы страховых премий за каждого застрахованного лица, согласившегося принять участие в договоре коллективного страхования.

При этом понесенные банком как самостоятельным субъектом отношений по страхованию, расходы могут быть компенсированы лицом, к выгоде которого заключается договор страхования. К таким правоотношениям применяются нормы ГК РФ о возмездном оказании услуг.

Как следует из п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, допускается возложение на заемщика обязанности возместить кредитору расходы на оплату страховой премии, а действия по подключению субъекта к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга.

Данная услуга банка являлась платной, стоимость услуг банка по обеспечению страхования истца по программе страхования за весь срок страхования согласована сторонами в заявлении от 20.09.2017 в размере 43200 руб., из которых возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику составляет 1200 руб.

Истец своим заявлением от 20.09.2017, как получатель услуги банка, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка в размере 43200 руб.

Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования выполнена, что подтверждается реестром застрахованных лиц.

Собственноручная подпись в заявлении на присоединение к программе страхования, согласии на дополнительные услуги подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Заявление на присоединение к программе страхования содержит достоверную и полную информацию о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Поскольку информация о цене услуги была предоставлена со стороны банка, истец не был лишен возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования.

ФИО3 ознакомлен с программой страхования, Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru.

В соответствии с п.4 письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от дата N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре" банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Плата за подключение к программе страхования взималась банком за совершение таких действий, которые непосредственно создают для заемщика отдельное имущественное благо (комплекс консультационно-организационных действий), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Банк вправе взимать комиссионное вознаграждение за консультирование по условиям страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на истца условий договора. Таким образом, присоединяя заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика и оказывал ему определенную услугу, в связи с чем, взимание платы за выполнение поручения не противоречит закону. Обязательства банка, вытекающие из договора страхования, возникают у банка перед страховщиком, следовательно, прав и обязанностей, возникающих в отношениях с истцом, не умаляют, на право истца быть участником программы коллективного страхования не влияют.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Данная норма права свидетельствует об отсутствии у заемщика правовых оснований для требования о возврате денежных средств (платы за участие в программе страхования в размере сумма), уплаченных по уже исполненному банком обязательству.

Услуга по включению ФИО3 в число участников программы страхования оказана ему банком посредством включения заемщика в число застрахованных лиц в порядке, установленном договором страхования - страховая премия за ФИО3 банком оплачена, сведения о застрахованном лице направлены страховщику.

Обязательство банка по подключению ФИО3 к программе страхования прекращено надлежащим исполнением, соответственно, заемщик не вправе требовать возврата уплаченных за оказанную услугу денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за присоединение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования истца оставлены без удовлетворения, оснований для возмещения судебных расходов суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Перова

В окончательной форме решение суда принято 09 декабря 2019 года.

Председательствующий М.В. Перова