Дело №2-536/2020

УИД: 24RS0046-01-2019-004733-79

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

14 мая 2020 года г. Красноярск 

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе 

председательствующего - судьи Грудиной Ю.Ю.,

при секретаре Винидиктовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО по защите прав потребителей « гарант Справедливости» в интересах ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ24» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

КРОО по защите прав потребителя, действуя в интересах ФИО1 обратились в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просят взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 95647.00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, мотивируя тем, что 23.12.2017 года между ФИО2 и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0040-0721886 на сумму 2340426 рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», стоимость услуг составила 140426 рублей на весь срок страхования, вознаграждение Банка составило 28085.20 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 112340.80 рублей. Срок страхования с 24.12.2017 года по 23.12.2022 года. 29.07.2019 года между сторонами был заключен кредитный договор №625/0040-1057536.В дальнейшем кредит был погашен, одновременно с этим, заемщиком подписан страховой полис финансовый резерв №129577-62500401057536, а также подписан страховой полис «Управляй здоровьем!» S32500-7175604. Истец обратился в банк с просьбой вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период страхования, однако получил отказ, с чем не согласился и обратился в суд за восстановлением своего нарушенного права.

В судебное заседание представитель процессуального истца ФИО3, материальный истец ФИО2 не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем суду представили соответствующее заявление.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ст. 16 названного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 23.12.2017 года между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0040-0721886 по условиям которого истцом был предоставлен кредит в размере 2340426 рублей сроком на 60 месяцев под 11.55% годовых. 

В этот же день истец выразил желание на включение в программу участников коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», срок страхования – по 23.12.2022г., выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники, на весь период страхования страховая премия составила сумму в размере 140426 рублей.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета-Заявление»), Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п.18 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Согласно п.18. заявления истец был уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

п.3. заявления определены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; смерть.

Таким образом, включение истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и СК «ВТБ Страхование» было произведено исключительно по инициативе истца, на основании поданного заявления.

29.07.2019 года между сторонами был заключен кредитный договор №625/0040-1057536.В дальнейшем кредит был погашен, одновременно с этим, заемщиком подписан страховой полис финансовый резерв №129577-62500401057536, а также подписан страховой полис «Управляй здоровьем!» S32500-7175604.

Рефинансирование кредитного договора является фактическим досрочным исполнением обязательства Заемщика по договору, соответственно, к оспариваемой ситуации должны применяться положения Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N16-KГ18-55.

В силу пункта 2.1 Договора страхования объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Аналогичное положение содержится в пункте 3.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования).

Страховыми рисками, согласно пункту 3.2 Договора страхования и разделу 4 Условий страхования, в зависимости от варианта страхования являются смерть застрахованного лица, постоянная или временная утрата трудоспособности, возникновение у застрахованного лица убытков, вызванных досрочным расторжением контракта (трудового договора) между ним и работодателем (пункты 4.2.1 - 4.2.6 Условий страхования). Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной застрахованным, и указывается в заявлении на включение в число участников.

Таким образом, договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Объектом страхования являются иные интересы - жизнь и здоровье застрахованного лица (в некоторых случаях - дополнительно потеря работы). Возможность наступления страхового случая при условии полного досрочного погашения кредита сохраняется.

Пунктом 4.1 Договора страхования и пунктом 5.1 Условий страхования определено, что страховой суммой является денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в заявлении на включение в программу страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно Заявлению на включение в число участников Программы страхования страховая сумма составила 2 340 426 рублей 00 копеек.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору.

Так при осуществлении Застрахованным лицом досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения Застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного Застрахованного остаются неизменными.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом кредитной задолженности, страхование в отношении данного застрахованного лица продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования.

Пунктом 8.1 Договора страхования определено, что страховой выплатой является денежная сумма, установленная договором и выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. 

В силу пункта 9.1 Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном договором и программой страхования.

Согласно п. 1.1. Договора коллективного страхования, Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банк «ВТБ 24»), выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Застрахованным является - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору (п. 1.2. Договора коллективного страхования).

В силу п. 2 ст, 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Оснований, предусмотренный п. 1 ст. 958 ГК РФ в рассматриваемом деле не усматривается.

Согласно условиям договора коллективного страхования, Страхователь (ВТБ 24) вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Принимая во внимание, что возврат страховщиком страховой премии застрахованным лицам не предусмотрен условиями договора коллективного страхования в связи с возможностью получения денежной компенсации уплаченной страховой премии от страхователя, оснований считать, что ПАО «БАНК ВТБ» нарушило права истца, не имеется.

Относительно доводов Истца о досрочном прекращении кредитного договора.

Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При изложенных обстоятельствах, следует вывод о том, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна ему быть возвращена только в том случае, если это было прямо предусмотрено договором страхования.

Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками.

Возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала, и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением долга по кредитному договору, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено.

То есть договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату.

Погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО Банк ВТБ из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результат несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Досрочное погашение ФИО1 кредитного договора не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования и соответственно для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Условие договора страхования о не возврате страховой премии при досрочном погашении кредита не противоречит п.3 ст. 958 ГК РФ и не нарушает прав потребителя, поскольку из Условий договора страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Ссылка Истца на то, что действие договора страхования прекращается с прекращением обязательств истца как заемщика по возврату кредита, противоречит содержанию анкеты-заявлению истца и Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв».

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконным действия ответчика в части отказа от возврата не использованной страховой премии, и взыскании с ответчика сумму в размере 95647 рублей.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске Истцом срока для отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Как установлено п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Заявление Истца об отказе от договора страхования до настоящего времени не поступило в Банк ВТБ (ПАО). Установленный 10-ти дневный срок является пресекательным и его пропуск является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требованиях. Доказательств обратного, стороной истца в силу ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Как видно из фактических обстоятельств дела Истец пользовался услугами страхования в полном объёме, следовательно, вознаграждение Банка не подлежит взысканию, поскольку услуга была оказана в полном объёме.

В отношении остальной суммы страховой премии необходимо руководствоваться общим правилом о том, что при расторжении договора в одностороннем порядке, уплаченная страховая премия не возмещается.

Истец пользовался услугами страхования в более 2 лет, следовательно, взыскание уплаченной страховой премии в полном объёме является недопустимым.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КРОО по защите прав потребителей « гарант Справедливости» в интересах ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ24» о защите прав потребителя, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 мая 2020 года.

Председательствующий Ю.Ю. Грудина