Дело №2- 228/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Копьёво 9 сентября 2019 г.

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Строковой С.А., 

при секретаре Горбацевич Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал, Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском о защите прав потребителя к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал (далее филиал АО «Россельхозбанк») и к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование») о признании прекратившим участие истца в Программе коллективного страхования по кредитным Соглашениям №.. от ../../.. и №.. от ../../.., с ../../..; о взыскании с ответчиков: с филиала АО «Россельхозбанк» вознаграждения в размере ... рублей, с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии в размере ... рублей; неустойки с филиала АО «Россельхозбанк» ... рублей и с АО СК «РСХБ страхование» - ... рублей; компенсации морального вреда с АО СК «РСХБ страхование» - ... рублей, с филиала АО «Росельхозбанк» - ... рублей; о взыскании с ответчиков штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, а также взыскать с ответчиков расходы истца на оказание ему юридических услуг и представительство в суде по ... рублей с каждого.

Требования мотивированы тем, что ../../.. между истцом ФИО3 и филиалом АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение потребительского кредитования №.. на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ../../.. истец заключил договор личного страхования через подписание заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней по программе страхования №.., в котором указал о согласии включить его в число участников Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование» на срок страхования с ../../.. по ../../.. Согласно п. 2 заявления, подписывая настоящее заявление, ФИО3 подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и страховой компанией №.. от ../../.. (Договор страхования).

../../.. истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в Программе коллективного страхования и возврате ему части страхового взноса, уплаченного истцом единовременно по кредитному договору. Несмотря на отказ истца от участия в Программе коллективного страхования ответчики денежные средства в указанном выше размере не вернули. 

Из отчета «Почта России» следует, ответчик АО «Россельхозбанк» Красноярский региональный филиал заявление истца, направленное Банку получил ../../.. и в удовлетворении требований истца отказал в полном объеме (исх. №.. от ../../..). Ответчику АО СК «РСХБ страхование» требование истца об отказе его от участия в Программе коллективного страхования и возврате ему части страхового взноса вручено ../../... Ответчик требования истца не удовлетворил и ответа не дал. Истец, как потребитель услуги, полагает о нарушении своих прав, а потому просит признать прекратившим его участие в Программе коллективного страхования с ../../.. и взыскать с ответчика филиала АО «Россельхозбанк» вознаграждение, уплаченное им единовременно за подключение к программе страхования с учетом понесенных расходов, а также страховую премию с АО СК «РСХБ-Страхование». Величина страховой платы, уплаченная истцом по кредитному договору единовременно составила ... рублей, из которой вознаграждение банку - .... Размер страховой премии страховщику АО СК «РСХБ страхование» составляет .... Задолженность по данному кредитному договору им (ФИО3) была погашена досрочно. Истец, как потребитель, в связи с нарушением своих прав, просит признать прекратившим его участие в Программе коллективного страхования с ../../.. и взыскать с ответчика филиала АО «Россельхозбанк» вознаграждение за подключение к программе страхования в размере с учетом понесенных им расходов в размере ..., а также часть страховой премии с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере ... ... копеек, неустойку с ответчиков: филиала АО «Россельхозбанк» в размере 6 ... копеек и с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере .... 

Кроме того, ФИО3 ../../.. заключил с филиалом АО «Россельхозбанк» Договор потребительского кредита №.. на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истец заключил договор личного страхования через подписание заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление) (п. 2 Заявления на страхование). Согласно п. 4 Заявления на страхование выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». В соответствии с п. 3 Заявления за сбор и техническую передачу информации о страхователе, страхователь обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, уплатить компенсацию расходов банку на оплату страховой премии. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, уплачиваемой истцом единовременно в размере ... рублей, а согласно п. 15 Индивидуальных условий кредитного Соглашения вознаграждение банку составляет ... рублей, следовательно, страховая премия Страховщику - ... рублей. 

../../.. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате ему части уплаченной им страховой платы по кредитному договору. Страховой взнос АО «Россельхозбанк», уплаченный истцом по кредитному договору единовременно составил ... рублей, из которых на основании индивидуальных Условий кредитного соглашения вознаграждение банку составило ... рублей, а страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» ... рублей. Несмотря на отказ истца от участия в Программе коллективного страхования ответчики: АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» денежные средства ему не вернули. 

С момента заключения Договора страхования с ../../.. и до даты вручения Заявления Страховщику ../../.. прошло 243 дня. Из чего следует, страховщику подлежит оплата страховой премии за период действия Договора страхования с ../../.. и по ../../.., что составляет 

<

данные изъяты>. ФИО3 подлежит возврат страховой премии в размере ... 

Так как договор по возмездному оказанию услуг по страхованию прекратился в день вручения банку Заявления Страхователя на отказ от Договора страхования, то есть ../../.., следовательно, период оказания возмездной услуги составил с ../../.. по ../../.. (дата вручения уведомления банку) или 237 дней. Таким образом, банку, как лицу, оказавшему возмездную услугу, подлежит оплате комиссия за период с ../../.. и по ../../.. или 237 дней, что составляет: 

<

данные изъяты> рублей.

Истец, как потребитель, в связи с нарушением своих прав, просит признать прекратившим его участие в Программе коллективного страхования с ../../.. и взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» вознаграждение за подключение к программе страхования в размере с учетом понесенных им расходов в размере ..., а также часть страховой премии с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере ..., неустойку с ответчиков: филиала АО «Россельхозбанк» в размере ... и с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере ....

В судебном заседании истец ФИО3 настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные истцом требования, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Красноярский региональный филиал в зал судебного заседания не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в адрес суда письменное возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил в иске ФИО3 отказать в полном объеме. В возражениях на исковое заявление указал, что ФИО3 осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования №.. от ../../.. (в дополнение к кредитному договору №.. от ../../..). Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиком Заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. По условиям Договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем, они включены в Бордеро и за них уплачена Страхователем (АО «Россельхозбанк») Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») страховая премия. Полагал, что истец ошибочно ссылается на «Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ../../.., утвержденной Приказом Генерального директора №..-ОД, чем ввел суд в заблуждение, поскольку эти правила относятся к иным страховым продуктам, отличным от коллективного страхования заёмщиков. Имеющие отношение к предмету настоящего спора, Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней являются приложением 14 к Договору коллективного страхования №.. от ../../.. в редакции приказа от ../../.. №..-ОД (см. п. 4 Приложения). Положениями данных Правил (п. 10.3.) установлено, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно выписке из бордеро, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО3 в размере ..., это единственные денежные средства, полученные АО СК «РСХБ-Страхование» за присоединение Истца к Программе коллективного страхования (см. доп. п. 3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования за подписью Истца, п.п. 15 Кредитного договора). Заявил, что истцом указанный размер страховой премии не оспаривается. Подписав заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, ФИО3 стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждено п. 3, п. 7 и п. 9 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Считает, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Указал, что заявление о присоединении к Программе коллективного страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк», и, соответственно, данный договор не может быть признан ни недействительным, ни незаключённым, поскольку имеется согласие самого застрахованного лица, ФИО3, как на заключение договора страхования, так и на указание в Договоре страхования в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк». Следовательно, предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии не имеется. Кроме того отметил, что в разделе «Срок страхования» Программы коллективного страхования, п. 3.3.1 Договора коллективного страхования стороны (АО «Россельхозбанк» - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5 лет, и указывается в списке застрахованных лиц. Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении клиентом задолженности по кредитному договору, датой окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО3 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: заявлением на присоединение к Программе страхования, Программой коллективного страхования, Договором коллективного страхования №.. от ../../... Считает, что на время действия кредитного договора действует договор личного страхования в отношении застрахованного лица, поскольку (Страховщик) АО СК «РСХБ-Страхование» несёт страховые риски по возмещению ущерба перед АО «Россельхозбанк» (Страхователем) на страховой случай - непогашения полностью или части кредитной задолженности застрахованным лицом. Заключая договор страхования заёмщика, и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе коллективного страхования заемщиков, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению и в интересах ФИО3 Ссылка истца на положения Указания Банка России №3854, применительно к настоящему спору является безосновательной, поскольку они оговаривают право страхователя - физического лица отказаться от услуги страхования в течение предусмотренного «периода охлаждения». Однако, истец обратился за возвратом страховой премии только в июне 2019 года, пользуясь в течение почти двух лет фактически услугой страхования. Так как, на момент заключения кредитного договора и присоединения к Программе коллективного страхования, истцу были известны условия о страховой премии, однако он от присоединения к Программе страхования, не отказался, и пользовался услугами страхования, извлекая из них выгоду. Считает, что доказательств ненадлежащего оказания услуг страхования в материалы дела истцом, не представлено, что действия истца являются злоупотреблением правом, направленным на получение неосновательного обогащения за счёт ответчика, следовательно, истец не вправе претендовать на компенсацию процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, поскольку требование о возврате оплаченных денежных средств не связано с некачественным оказанием услуг страхования и банковских услуг.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Частью 4 данной статьи предусмотрено, Страхователь вправе в защиту своих интересов ссылаться на Правила страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что предусмотрено ст. 934 ГК РФ, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 обязательно для выполнения коммерческими и государственными банками.

Пунктом 1 данного Указания предусмотрено, при осуществлении добровольного страхования Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа Страхователя от Договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания установлено, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок предусмотренный пунктом настоящего Указания. Страховщик такое условие в правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрел, что предусмотрено п. 10.3.1, п. 10.3.2 и п. 11.2.1.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней соответствуют минимальным требованиям, изложенным в Указании №3854-У от 20.11.2015.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников, регулируемых им отношений, как физических, так и юридических лиц. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного и недобросовестного поведения.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход Закона с противоправной целью, а также иное, заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п.4 ст. 10 ГК РФ).

Из разъяснений в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Постановление Пленума №25) следует, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей.

Учитывая нормативное требование об обязательности вступивших в законную силу судебных постановлений, закрепленное в статье 13 ГПК РФ, предполагается, что разумным и добросовестным должно считаться такое поведение должника, которое свидетельствует о принятии им всех необходимых для целей исполнения состоявшегося против него судебного постановления. Иное может свидетельствовать о том, что имеет место противоправное нарушение (нарушение законодательного запрета на злоупотребление правом) субъективных гражданских прав другого лица, что во всех случаях признается основанием гражданско-правовой ответственности (ст. 15 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ../../.. между ФИО3, как заемщиком и АО «Россельхозбанк» как кредитором, заключено Соглашение №.., по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей под полную стоимость 20,736% годовых на срок не позднее ../../.. (п.п. 1 и 2 Индивидуальных условий кредитного Соглашения).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования, Процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 17,5 % годовых (п.п. 4.1). 

../../.. ФИО3 подписал заявление, в котором указал о согласии включить его в число участников Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование». Срок страхования с ../../.. по ../../...

Пунктом 3 Заявления предусмотрено, что ФИО3 обязан уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике, связанную с распространением на него Условий Договора страхования и оплатить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, которая составляет ... рублей ... копеек.

Пунктом 5 заявления предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию заемщика, при этом, страховая плата или ее части при досрочном прекращении договора страхования не подлежит возврату.

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО3 оплатил банку сумму страховой премии в размере ....

Пунктом 15 Индивидуальных Условий кредитного Соглашения, вознаграждение Банку составляет .... Согласно представленным в материалы дела документам, со счета истца Банку переведена комиссия за подключение к программе коллективного страхования в размере учетом понесенных им расходов в размере ... рублей ... копеек, а Банк перевел АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере ... рублей 10 копеек.

Согласно материалам дела, ФИО3 погасил задолженность по кредитному договору ../../... 

../../.. ФИО3 обратился в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением об исключении его из числа участников Программы коллективного страхования заемщиков и возврате части уплаченного страхового взноса по кредитному договору №.. от ../../.. пропорционально сроку действия договора страхования. Истец обратился к банку с отказом от Договора страхования в срок, установленный Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к Условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно отчетам об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, данное письмо получено банком (филиалом АО «Россельхозбанк») ../../.., а АО СК «РСХБ-Страхование» получено ../../...

Из ответа филиала АО «Россельхозбанк» от ../../.. исх. №.. на претензию ФИО3, следует, что Банк отказал в её удовлетворении в полном объеме.

Согласно п. 9 Заявления на страхование, истец Программу страхования получил, что подтверждается его подписью. К заявлению на присоединение к Программе страхования №.. банком представлено приложением №.., именуемое «Программа коллективного страхования Заемщиков (Созаемщиков) кредитов, от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №..). Из преамбулы которой следует, что Программа страхования №.. разработана на Условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ../../.. в редакции, действующей на дату присоединения к Программе страхования №.., то есть заключения Договора страхования. В указанной Программе отсутствуют ссылки на иной договор либо Условия страхования. 

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ЦБ РФ наделен полномочиями в принятии нормативных актов (императивных норм) в части финансового контроля за деятельностью страховщиков, и в частности, в принятии минимальных (стандартных) требованиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пункте 2 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения по добровольному страхованию регулируются главой 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при этом положениями ГК РФ определены случаи возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования. Поскольку последствия прекращения договора страхования в связи с отказом от него страхователя, связанные с возвратом страховой премии, предусмотрены специальным законом, положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рассматриваемом случае применению не подлежат.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 в редакции Указания ЦБ РФ №4500-У от 21.08.2017 следует, что «при осуществлении добровольного страхования Страховщик долей обязан предусмотреть условие о возврате уплачено страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием в случае отказа Страхователя от Договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая»

Согласно п. 2 Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в п. 1 настоящего Указания.

При таких обстоятельствах суд считает, что отказ ответчиков в возврате страхового взноса не основан на Законе.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что ФИО3 является застрахованным лицом, в качестве страхователя выступает АО «Россельхозбанк», страховщик - АО СК «РСХБ-Страхование». При этом выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти в результате несчастного случая и болезни, при установлении инвалидности является банк; в случае расторжения трудового договора выгодоприобретателем является заемщик.

Вместе с тем, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, то есть истца ФИО3 а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Данная позиция также подтверждается практикой Верховного Суда Российской Федерации (Определение №49-КГ17-24 от 31.10.2017), разъяснившего, что поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на данные правоотношения сторон распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 №4500- У), в связи с чем, вывод ответчика о неприменении указных положений является неверным и не основанном на нормах права.

Указанием Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Таким образом, пункты 10.3.1,10.3.2 и 11.2.1.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней соответствуют минимальным требованиям, изложенным в Указании №3854-У от 20.11.2015.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Пункт 7 Указания определяет: «Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что Договор добровольного страхования считается прекратившем свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определяемого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания».

Пункт 8 определяет, что названное Указание вступило в силу по истечении 10 (десяти) дней со дня официального опубликования в «Вестнике банка России», то есть 02.03.2016.

ЦБ РФ в своем письме от 22.07.2016 г. №53-1-1-5/3890 на запрос коммерческих банков РФ о разъяснении на применение Указания №3854 от 20.11.2015 указал, что «возможность отказа от Договора страхования и возврата страховой премии должен быть определен в Договорах (Правилах) страхования, заключенных, в том числе при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования. Установление данного права позволит потребителям финансовых услуг без предъявления специальных требований или прохождения специальной административной или судебной процедуры, отказаться от Договора страхования, заключенного с навязанной конкретной страховой организацией или от получения невыгодной страховой услуги».

Таким образом, из текста Письма ЦБ РФ следует, что Указание ЦБ РФ №3854 от 20.11.2015 г. в редакции Указания №4500 от 17.08.2017 действует независимо от того, в каком виде заключен Договор личного страхования - непосредственно со Страховщиком либо через участие в Программе коллективного страхования Заемщиков кредитов, поскольку, речь идет о Договоре страхования, заключенного при осуществлении потребительского кредитования. Заключение Договора личного страхования со Страхователем - банком АО «Россельхозбанк» через подписание Заявления на участие в Программе коллективного страхования Заемщиков кредитов не лишает Заемщика/застрахованного право требования на отказ от Договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

В преамбуле Программы коллективного страхования Заемщиков (Созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней определено, что Программа страхования разработана на Условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.12.2012 г. в редакции, действующей на дату присоединении к Программе страхования №1 (далее Правила).

На день присоединения истца к Программе страхования, от Страховщика АО СК «РСХБ страхование» действовали Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 16.10.2017, утвержденные Приказом №253-ОД.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Соответственно не включение в заявление о присоединении к программе страхования в рамках коллективного договора страхования условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от ее участия ущемляет права потребителя, в этой связи п. 5 заявления, не допускающий возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в ней, в этой части является ничтожным, а потому требования истца о признании недействительным данного пункта заявления являются обоснованными.

Из условий п.п. 3, 6, 12 Договора страхования и норм ГК РФ следует, что Договор по возмездному оказанию услуг по страхованию прекратился в день вручения банку Заявления Страхователя на отказ от Договора страхования, то есть ../../.., следовательно, период оказания возмездной услуги с ../../.. по ../../.. или 764 дня. Таким образом, банку, как лицу, оказавшему возмездную услугу, подлежит к оплате комиссии за период с ../../.. по ../../.. и составит: ... рублей, следовательно, банк обязан вернуть Застрахованному лицу часть уплаченной им комиссии: ... рублей.

Таким образом, из изложенного следует, что ФИО3 вправе требовать с ответчика - филиала АО «Россельхозбанк» возврата полученной от него страховой платы в части полученного вознаграждения в размере ... рублей 28 копеек по кредитному договору, заключенному ../../...

Кроме того, необходимо отметить следующее обстоятельство, согласно абзацам 1, 3, 4 п. 3 Заявления на участие в Программе коллективного страхования, банк - Страхователь осуществляет сбор, обработку и передачу информации Страховщику о Застрахованном.

Абзац 3 п. 3 Заявления на страхование определяет: «Банк и Страховщик вправе осуществлять обработку персональных данных в соответствии с требованиями действующего Законодательства РФ, в том числе Федерального закона от 27.07.2006 №52-ФЗ «О персональных данных» путем совершения следующих действий: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных» это касается всех сведений о застрахованном лице.

Пункт 6 определяет, что «Застрахованное лицо дает свое согласие на передачу сведении и документов банком Страховщику, касающихся событий, имеющие признаки страхового случая, а также сведений о размере его задолженности по кредитному Договору. Настоящее согласие действует с даты подписания настоящего Заявления по дату прекращения страхования. Настоящим застрахованное лицо доверяет банку предоставлять Страховщику и иным третьим лицам документы и сведения Страховщику». Из толкования п. 6 следует, что банк по согласию застрахованного лица обязан передавать необходимую информацию Страховщику в период действия Договора страхования.

Абзацем 2 пункта 12 Заявления на присоединение к Программе страхования предусмотрено, банк осуществляет заработку персональных данных путем совершения следующих действий: сбор, запись, хранение, уточнение (обновление, изменение, удаление и т.д.) персональных данных застрахованного лица.

Как следует из пунктов 3, 6, 9, 12 Заявления следует, что услуга банка по подключению, сбору, передаче информации Страховщику и в том числе при наступлении страхового случая с застрахованным лицом действует на протяжении Договора страхования.

Абзац 5 пункта 12 Заявления прямо указывает, что настоящее согласие действует в период срока действия в отношении застрахованного Договора страхования. Согласие это заключается между истцом и банком.

Таким образом, довод ответчика, что он только предоставляет информацию Заемщику - застрахованному лицу об услуге страхования, противоречит Условиям страхования, и является несостоятельным.

Это обстоятельство подтверждается также приложением к Заявлению на присоединение к Программе страхования в виде Памятки к Программе коллективного страхования.

Кроме того, в абзаце 1 отражено, что при наступлении событии, обладающего признаками страхового случая Застрахованному лицу необходимо уведомить АО «Россельхозбанк», и в последующем представить все необходимые документы, подтверждающие страховой случай.

Перечисленные услуги банка из смысла ст. 779-782 ГК РФ являются возмездными.

Часть 2 ст. 779 ГК РФ определяет, что Правила настоящей Главы применяются к Договорам оказания услуг, консультационных, информационных и иных услуг, оказываемых по Договорам, предусмотренных Главами 37-51, 53 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило установлено ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из пп. «г» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

Суд также отмечает, что в правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование», утвержденных 16.10.2017, пункт 10.3.1 предусматривает право страхователя - физического лица отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при этом: если страхователь отказался от договора страхования в установленный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; если страхователь отказался от договора страхования в установленный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Таким образом, Правила страхования АО СК «РСХБ-Страхование» приведены в соответствии с Указаниями Центрального Банка России, в тоже время, договор коллективного страхования от ../../.. не предусматривает данных положений.

Из письма истца к АО СК «РСХБ-Страхование» ../../.. следует, что данный ответчик требования ФИО3 об исключении его из Программы коллективного страхования по кредиту ../../.., не удовлетворил и ответа не дал. Размер страховой премии по кредитному договору №.. от ../../.. составил 8185 рублей 10 копеек. С момента заключения Договора страхования ../../.. и до даты вручения заявления страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») ../../.. прошло 780 дней. Таким образом, страховщику подлежит оплата страховой премии за период действия Договора страхования с ../../.. по ../../.. в размере ... рублей). Следовательно, надлежит возврату застрахованному лицу (ФИО3) страховая премия в размере ...

Представленный стороною истца расчет о взыскании с ответчиков суммы страховой выплаты суд находит верным, а потому полагает в данной части иск удовлетворить в размере, заявленном истцом.

Между банком и Страховщиком заключен Договор коллективного страхования №.. от ../../...

Согласно пункту 2.1.2 указанного Договора, банк обязуется ежемесячно, не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Бордеро должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца.

Пункт 8 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 предусматривает требование, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору Страхователю страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного Заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

Пункт 8 Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 (ред. от 21.08.2017) носит императивный (обязательный) характер до Страховщика, а соответственно и для банка.

Условие, предусмотренное п. 1 Указания Банка России, применяется в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому допускается комбинация объектов страхования (комбинированное страхование), которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (например, страхование жизни и страхование граждан, выезжающих за рубеж).

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.

Ответчик нарушил императивную норму по возврату страхового взноса в установленный срок. Поскольку, данные правоотношения связаны с Договором потребительского кредитования, то должны применяться нормы Закона «О защите прав потребителей».

Из Положений статей 23, 28, 29, 31 названного Закона, за нарушение сроков по возврату страхового взноса вправе требовать с ответчика оплату неустойки в размере 3% от размера оспариваемой суммы за каждый день, но не более самой суммы.

Истец определяет размер неустойки за 9 дней с ../../.. по ../../.. с филиала АО «Россельхозбанк»: ... рублей и с АО СК «РСХБ-Страхование... рублей.

Таким образом, с ответчиков филиала АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию часть страховой платы (вознаграждения), часть страховой премии и неустойка: ... рублей.

Так же, при рассмотрении дела судом установлено, что ../../.. между истцом и филиалом АО «Россельхозбанк» заключено кредитное Соглашение №.. о предоставлении кредита ФИО3 в размере ... рублей сроком на 60 месяцев до ../../.. под 16,75 % годовых при согласии страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора ../../.. истец заключил договор личного страхования через подписание заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней по программе страхования №.., в котором указал о согласии включить его в число участников Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование» на срок страхования с ../../.. по ../../... Согласно п. 2 заявления, подписывая настоящее заявление, ФИО3 подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и страховой компанией №.. от ../../.. (Договор страхования).

Из пункта 3 Заявления следует, за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, застрахованным лицом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 23 760 рублей за весь период страхования. 

Пунктом 15 Индивидуальных Условий указанного кредитного Соглашения от ../../.. предусмотрено оказание банком ФИО3 услуги страхования по Договору коллективного страхования №.. от ../../.., заключенному между Банком и АО СК РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования ... рублей. 

На момент заключения договора страхования действовали Правила комплексного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 (ред. от 16.10.2017), утвержденные приказом от 16.10.2017 №253-ОД.

В пункте 5 указанного Заявления на страхование указано, что действие Договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом истцу известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно Условиям Договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

../../.. ФИО3 направил в адрес ответчиков АО «Россельхозбанк» и Страховой компании заявление об исключении его из числа участников Программы коллективного страхования заемщиков кредитов с возвратом части уплаченного страхового взноса.

Из отчета об отслеживании отправления «Почта России» ответчик Красноярский филиал АО «Россельхозбанк» заявление истца получил ../../.. и в ответе от ../../.. исх. №.. в удовлетворении требований истца отказал в полном объеме. Ответчику АО «РСХБ страхование» требование истца вручено ../../.., что так же подтверждено отчетом об отслеживании отправления, на которое ответ не был дан.

Пунктом 9 Заявления на страхование определяет, что застрахованное лицо с Программой страхования №.., являющейся неотъемлемой частью Заявления на страхование ознакомлен, возражений по Условиям Программы страхования №.. не имеет.

Согласно п. 9 Заявления на страхование, истец Программу страхования получил, что подтверждается подписью ФИО3 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №.. банком представлено приложением №.., именуемое «Программа коллективного страхования Заемщиков (Созаемщиков) кредитов от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №..).

Из преамбулы Программы страхования следует, что Программа страхования №.. разработана на Условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ../../.. в редакции, действующей на дату присоединения к Программе страхования №.., то есть заключения Договора страхования. Следует отметить, что в Программе №.., кроме как на Правила, отсутствуют ссылки на иной договор либо Условия страхования.

Таким образом, текст Программы страхования №.. бланкетно отсылает к Правилам страхования от ../../.., следовательно, при рассмотрении вопросов об условиях страхования следует руководствоваться названными Правилами.

На момент заключения Договора страхования ../../.., через подключение к Программе страхования №.. действовали Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ../../... в редакции ../../.., утвержденных Приказом Генерального Директора от ../../.. №..-ОД» (далее Правила). 

Согласно п. 1.2 - 1.2.1 Правил, страхователями могут выступать, как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и физические лица.

Пункт 1.10.13 Правил устанавливает, страхователь - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, дееспособное физическое лицо.

Раздел 10 Правил определяет прекращение действия Договора страхования.

Пунктом 10.3 Правил предусмотрено, страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абзацу 2 п. 10.3, договор страхования считается прекратившем свое действие с даты получения Страховщиком письменного Заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Из пункта 10.3.1. следует, страхователь - физическое лицо имеет право отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой платы, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, п. 11.2.1.1 Правил определено, в случае исключения из Списка застрахованных лиц какого-либо застрахованного лица, Страховщик возвращает полученную страховую премию за не истекший срок Договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат. Рассчитанная сумма возврата перечисляется Страхователю по его письменному требованию, при отсутствии требования, учитывается в дальнейших взаиморасчетах в рамках Договора страхования. Поскольку, в данном пункте идет речь о застрахованном лице, следовательно, данное Правило должно применяться к числе лиц, застрахованных по Программе страхования.

Поскольку Программа коллективного страхования условий о досрочном отказе страхователя от договора страхования не содержит, необходимо руководствоваться Правилами комплексного страхования, утвержденными приказом генерального директора АО СК «РСХБ - Страхование» от 16.10.2017 №253-ОД (Правила). Правила страхования содержат п. 10.3.2, согласно которому если страхователь - физическое лицо, отказался от договора страхования в иной срок, чем предусмотрен п. 10.3.1 настоящих правил, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, а также понесенные страховщиком расходы на ведение дела, согласно утвержденной страховщиком структуре тарифного плана.

Таким образом, Правила страхования позволяют Страхователю - физическому лицу на отказ от Договора страхования в любое время его действия с правом получения части оплаченной страховой платы.

Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней 20.01.2012. в редакции 17.10.2018, является неотъемлемой частью Программы страхования №1, которая в свою очередь является обязательным приложением №2 к Заявлению на страхование.

На основании п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с положениями ст. 944 ГК РФ Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

То есть Страхователь, равно как и Страховщик должны доводить необходимую информацию по обстоятельствам страхования. Страховщиком и банком, действующим в своих интересах и интересах Страховщика, требование закона выполнено не было.

Истец ознакомился с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней на сайте ответчика АО СК «РСХБ - страхование».

В тоже время, в Заявлении на присоединение к Программе страхования и приложении - Программе №1, отсутствуют данные о Договоре коллективного страхования между АО «Россельхозбанком» и АО СК «РСХБ страхование», также нет сведений о номере, дате, наименовании Договора, нет сведений о том, на каком сайте ответчиков можно ознакомится с таким Договором. Нет текста договора и в свободном доступе на сайтах ответчика.

Анализируя требования ч. 2 и 3 ст. 943 ГК РФ, применительно к Условиям Договора страхования и позициям сторон Договора следует учитывать правовую позицию Конституционного Суда РФ, высказанную в Постановлении №4-П от 23.02.1999 «О проверке Конституционного Положения» ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности».

Согласно определению Конституционного Суда РФ №562-0-0 от 15.07.2008 «Об отказе в принятии жалобы гр. ФИО4 на нарушение ее конституционных прав п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ», определено: «Согласно ст. 943 ГК РФ, условия на которых заключается Договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных Страховщиком либо Объединением Страховщиков (Правила страхования, пункт 1); Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенных в текст Договора страхования (страхового Полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в Договоре (страховом Полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с Договором (страховом Полисе) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему, в последнем случае вручение Страхователю при заключении Договора, Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».

Поскольку в Договоре страхования, в том числе в программе страхования №1, являющимся обязательным приложением к Заявлению на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, имеется ссылка на Правила комплексного страхования, то Страхователь (выгодоприобретатель) в силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ, обязан, а значит и вправе ссылаться на такие Правила.

Условия, изложенные в Правилах, прежде всего, должны защищать интересы страхователя - гражданина.

Изменение в Договоре страхования (в данном случае в Заявлении на присоединение к Программе страхования) по сравнению с Правилами страхования, в соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ №4-П от 23.02.1999, а также ч.1 ст. 1 ГК РФ, не должны ухудшать положение Страхователя (выгодоприобретателя) по сравнению с условиями страхования, изложенными в Правилах страхования. Иное толкование смысла ч. 3 ст. 943 ГК РФ противоречит ч. 1 ст. 1 ГК РФ, ч.1 ст. 426 ГК РФ и правовой позиции Конституционного Суда РФ.

В оспариваемых документах страхования такого Соглашения нет, вместо этого Страховщик и банк предоставили Договор-Заявление на участие в Программе страхования в форме Договора присоединения (ст. 428 ГКРФ), условия которого ухудшают положение Страхователя по сравнению с Правилами страхования, на которые имеется ссылка в Договоре страхования, что из Положений Закона (ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 1 ГК РФ и правовой позиции Конституционного Суда РФ недопустимо).

Довод ответчика, что истец застрахован по Программе страхования и потому часть страховой премии при досрочном погашении кредита возврату не подлежит, не основан на Законе и не может приводить к другим выводам. 

Статья 426 ГК РФ устанавливает обязательные Правила к публичным Договорам.

Абзац 2 части данной статьи определяет, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключенного публичного Договора, кроме случаев, предусмотренных Законом или иными правовыми актами.

Частью 2 ст. 426 ГК РФ предусмотрено, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного Договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда Законом или иными правовыми актами допускаются предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Доказательств наступления страховых случаев ответчиками не представлено, истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования и вправе требовать возврата излишне уплаченной страховой премии, суд пришел к выводу о наличии у ФИО3 права требования со страховщика АО СК «РСХБ - Страхование» возврата части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Страховщик обязан вернуть Страхователю страховую премию из расчета прекращения действия Договора страхования - в дату вручения Заявления на отказ от Договора страхования. Согласно материалам дела, Страховщик получил Заявление на отказ от Договора страхования от Страхователя, согласно почтовому уведомлению ../../.., а ответчик - АО «Россельхозбанк», согласно отчету Почта России ../../...

Страховщику АО СК «РСХБ - Страхование» подлежит оплата за период действия договора с ../../.. по ../../.. или 243 дня, что составляет: ... рублей. Истцу подлежит возврату часть страховой премии в размере... рублей.

Проверив произведенный расчет в части определения размера страховой премии, подлежащей возврату, суд находит его верным.

Таким образом, требования истца обоснованны и законны и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3 Заявления на страхование - сбор, обработку и техническую передачу информации о Страхователе на протяжении действия Договора страхования.

Как установлено, действие услуги банка по страхованию действует на протяжении действия Договора страхования истца.

Данная услуга банка, согласно Условиям кредитования (п. 15 Раздела Индивидуальных Условий) является платной.

Данная услуга регулируется нормами Главы 39 ГК РФ, возмездное оказание услуг, что отражено п.п. 1 и 2 ст. 779 ГК РФ.

В соответствии со ст. 780 ГК РФ, Договор возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать лично.

Часть 1 ст. 781 ГК РФ предусматривает, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в срок и в порядке, которые указаны в Договоре возмездного оказания услуг.

Часть 1 ст. 782 ГК РФ, которая находится в правовой связи со ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» определяет, что Заказчик (потребитель) вправе отказаться от исполнения Договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю понесенных им расходов.

Из условий п.п. 3, 6, 12 Договора страхования и вышеприведенных норм ГК РФ следует, что Договор по возмездному оказанию услуг по страхованию прекратился в день вручения банку Заявления Страхователя на отказ от Договора страхования, то есть ../../.., следовательно, период оказания возмездной услуги составил с ../../.. и по ../../.., то есть, страховщику подлежит оплата части страховой платы (вознаграждения банку) за период действия Договора страхования с ../../.. по ../../.. (дата вручения уведомления банку) или 237 дней, что составляет: ... рублей.

То есть филиал АО «Россельхозбанк» обязан вернуть Застрахованному лицу часть страховой платы в размере ... рублей.

Банку, как лицу оказавшему возмездную услугу, подлежит оплате комиссия с ../../.. по ../../.., а именно ... рублей. Банк обязан вернуть застрахованному лицу часть уплаченной комиссии ... рублей.

Итого взысканию с филиала АО «Россельхозбанк» следует взыскать ... рублей.

Согласно п. 10.3.3 Правил страхования возврат страховой премии в случаях, перечисленных в п.п. 10.3.1, 10.3.2 настоящих Правил осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения Страхователем Заявления об отказе от Договора страхования.

Страховая премия за период действия договора страхования с ../../.. по ../../.., следовательно, ... рублей.

Подлежит возврату застрахованному лицу страховая премия ... рублей.

Страховщику АО СК «РСХБ страхование» подлежит оплата за период действия договора с ../../.. по ../../.. или 243 дня ... рублей

Подлежит возврату застрахованному лицу страховая премия ... рублей.

С АО СК «РСХБ страхование» следует взыскать страховую премию ... рубля.

Поскольку, ответчики нарушили установленный Законом «О защите прав потребителей» и Правилами страхования 10-дневный срок удовлетворения требований, истец вправе требовать о взыскании с ответчика неустойки, исходя из Положений статей 23, 28, 29, 31 Закона о защите прав потребителей.

Расчет неустойки производится с даты, следующей за датой при которой истек 10-дневный срок и по дату направления искового заявления в суд (с ../../.. по ../../..)

... рублей (АО СК «РСХБ страхование»)

... рублей (филиал АО «Россельхозбанк»)

Расчет неустойки производится с ../../.. (дата договора) по ../../.. (дата вручения уведомления банку) 

... рублей (АО СК «РСХБ страхование»)

... рублей (филиал АО «Россельхозбанк»)

То есть, с ответчиков по кредитному соглашению №.. от ../../.. по договору страхования подлежит взысканию часть страховой платы, часть страховой премии и неустойка: ... рублей.

Неустойка с филиала АО «Россельхозбанк» ... рублей

Неустойка с АО СК «РСХБ страхование»: ... рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. |

При определении размера компенсации, суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывает определенные нравственные и физические страдания. В связи с чем, учитывая размер: денежных средств, подлежащих возврату истцу, каждым из ответчиков, считает возможным взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, с АО СК «РСХБ-Страхование» - 1000 рублей.

Согласно с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку банк и АО СК «РСХБ-Страхование» в добровольном, досудебном порядке отказались возвратить истцу страховую премию за неиспользованный период договора страхования, суд считает возможным взыскать с филиала АО «Россельхозбанк» в пользу истца штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение понесенных расходов в рамках указанного гражданского дела суду предоставлено соглашение об оказании юридических услуг от ../../.., согласно которому ФИО1 принял на себя обязательство по оспариванию отказа филиала АО «Россельхозбанк» в возврате страховой выплаты в защиту интересов ФИО3 Согласно расписке от ../../.. ФИО3 оплатила ФИО1 денежную сумму в размере ... рублей в счет оплаты юридических услуг, согласно соглашению от ../../...

При определении размера подлежащих взысканию судебных расходов суд оценивает указанные выше обстоятельства, учитывает сложность дела, объем защищаемого права и совершения представителем истца конкретных действий, свидетельствующих об оказании представителем юридической помощи истцу при рассмотрении данного гражданского дела, а также применяет принцип разумности и считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы на оплату представителя в размере ... рублей, по ... рублей с каждого ответчика.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика филиала АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей, с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» - ... рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь, ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

признать ФИО3 прекратившим участие в Программе коллективного страхования по кредитному соглашению №.. от ../../.. и кредитному соглашению №.. от ../../.. с ../../..

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал в пользу ФИО3: вознаграждение за услуги банка - ..., неустойку в размере ..., штраф в размере ..., компенсацию морального вреда ... ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» Красноярский региональный филиал в доход бюджета государственную пошлину в размере ... рублей. 

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО3: страховую премию в размере ... ... рублей, неустойку в размере ..., штраф в размере ..., компенсацию морального вреда ... ... рублей, судебные расходы в размере ... рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере ... рублей. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято 13 сентября 2019 г.

Судья С.А. Строкова