Дело (УИД) № 19RS0011-01-2023-002898-62

Производство № 2-134/2024

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

рп. Усть-Абакан Республики Хакасия 30 января 2024 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что 19.03.2017 между ПАО КБ «Восточный» и наследодатель 1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) *** (***), в соответствии с условиями которого банк предоставил ей кредит в размере 129 968 руб. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный». Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, заемщик наследодатель 1 умерла 17.02.2018. Просроченная задолженность по кредитному договору составляет 226 744, 92 руб., которую просят взыскать с наследника ФИО1, а также взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 467, 45 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Направили возражение на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, в котором указали, что открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает течение сроков исковой давности. Требования кредитора могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. Договор кредитования *** (***) заключен на срок до востребования. В кредитном договоре не установлен срок возврата денежных средств, а в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или вытекает из обычаев либо существа обязательства. Досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности с заявлением об обязательном исполнении требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 314 ГК РФ в адрес наследников было направлено истцом по известному банком адресу 06.04.2023. Таким образом, при разрешении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, указанный срок следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-х летний период, предшествовавший подаче иска. Учитывая, что размер ежемесячного минимального платежа (МОП) по договору составляет 8316 руб. ежемесячно, то сумма предъявленного искового требования в размере 226 744, 92 руб. истец считает обоснованной, подлежащей удовлетворению.

Ответчик ФИО1, его представитель – адвокат Соловьев А.А., действующий на основании ордера, в судебном заседании исковые требования не признали. Просили применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование», нотариус Усть-Абаканского нотариального округа РХ ФИО2 в судебное заседание не явились. Нотариус Усть-Абаканского нотариального округа РХ ФИО2 просил дело рассмотреть без его участия.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из содержания ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. 

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

По правилам статьи 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства (наследственную массу) входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч. 2 ст. 1152 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

В соответствии с п. 2 ст. 1156 ГК РФ право на принятие наследства, принадлежавшее умершему наследнику, может быть осуществлено его наследниками на общих основаниях.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума Верховного Суда РФ) разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

В силу п. 63 Постановления Пленума при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются принятие наследниками наследства, а также определение размера и стоимости наследственного имущества, в пределах которой наследники могут отвечать по долгам наследодателя.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.03.2017 между ПАО КБ «Восточный» и наследодатель 1 был заключен договор кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) ***, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 130 000 руб. под 29 % годовых за проведение безналичных операций, 50 % - за проведение наличных операций. Срок возврата кредита – до востребования.

По условиям кредитного договора заемщик обязалась вносить ежемесячные минимальные обязательные платежи (МОП) в размере 8 316 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Кроме того, в день подписания кредитного договора наследодатель 1 выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как «Исключение». В заявлении наследодатель 1 подтвердила свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования: «себя, а в случае смерти – наследников по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы». Стоимость услуги банка по включению в список застрахованных лиц составила 28 080 руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 780 руб. за 36 месяцев.

Как видно из материалов дела, при заключении договора кредитования до заемщика была доведена вся необходимая информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже, процентной ставке по кредиту, ответственности за неисполнение обязательств по оплате задолженности.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заёмщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счёт, открытый в ПАО КБ «Восточный». 

Материалами дела подтверждается, что заемщик наследодатель 1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита.

В соответствии со ст. ст. 1, 9, 10 ГК РФ, действуя своей волей и своем интересе, наследодатель 1 приобрела и осуществила по своему усмотрению принадлежащие ей гражданские права, вступила в правоотношения с истцом, в связи с чем обязана надлежащим образом исполнять относящиеся к ней условия достигнутого соглашения.

Таким образом, между банком и заемщиком возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесены соответствующие записи в ЕГРЮЛ.

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

17.02.2018 наследодатель 1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти ***, выданном 01.03.2018 Отделом департамента записи актов гражданского состояния Министерства по делам юстиции и региональной безопасности Республики Хакасия по Усть-Абаканскому району, после её смерти открылось наследство.

Из наследственного дела ***, открытого к имуществу умершей 17.02.2018 наследодатель 1, следует, что её наследником является супруг – ФИО1.

Согласно материалам наследственного дела, содержащимся в нём документам, наследственное имущество состоит из:

- квартиры общей площадью 44,8 кв.м., расположенной по адресу: ...,

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 56 000 кв.м., с кадастровым номером ***, находящийся по адресу: ...

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 1501 кв.м. с кадастровым номером ***, находящийся по адресу: ...

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Рыночная стоимость наследственного имущества превышает размер заявленной ко взысканию задолженности, что не оспаривается сторонами.

В судебном заседании установлено, следует из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда, что ФИО1 27.08.2018 обратился с заявлением о признании смерти наследодатель 1 страховым случаем. Страховая сумма составляет 130 000 рублей. Выгодоприобретателем страховой суммы по договору страхования являются наследники. От ООО СК «ВТБ Страхование» поступил отказ в выплате страхового возмещения.

При этом в направленном истцом ПАО «Совкомбанк» ответе ООО СК «ВТБ Страхование» от 04.09.2018 причина отказа не мотивирована, только указано, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая. Более подробная информация будет предоставлена наследникам.

По запросу суда ООО СК «ВТБ Страхование» информация по заявленному событию, которое, по мнению ООО СК «ВТБ Страхование», не обладает признаками страхового случая, не была предоставлена.

Из искового заявления, приложенного расчета задолженности, ответа на запрос суда о составе задолженности, следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла 06.02.2018, по процентам – 05.05.2017. Заемщик в период пользования кредитом выплатила 56 598 руб. Общая задолженность составляет 226 744, 92 руб., из которой просроченные проценты – 96 776, 92 руб. за период с 04.05.2017 по 24.06.2019, просроченная ссудная задолженность за период с 06.02.2018 – 129 968 руб.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 указанного кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. п. 24, 25 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из анализа кредитного договора следует, что заемщик, согласившись с предложенными Банком условиями кредитного договора, обязалась фактически производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно в определённой сумме, то есть кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей (МОП), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 N 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В приведённом выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (абзац первый пункта 3).

Защита нарушенного права в судебном порядке влечёт иные последствия течения срока исковой давности, установленные нормами ст. 204 ГК РФ, согласно п. 1 которой срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга. После перерыва обозначенный ход начинается заново, то есть время, которое прошло перед перерывом, не учитывается. 

При этом, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются, в связи с чем требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В пункте п. 59 абз. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" также указано, что к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Как указывает истец, обязательства заемщиком исполнялись не надлежащим образом, просрочка по платежам возникла с 04.05.2017. Выпиской по лицевому счету подтверждается, что последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору в размере 5000 руб. был произведен 12.01.2018.

Таким образом, истец должен был узнать о нарушении права в момент невнесения заемщиком очередного минимального ежемесячного обязательного платежа (МОП) в полном размере по каждому платежу, начиная с 04.05.2017.

Задолженность по процентам за пользование кредитом (96 776, 92 руб.) сложилась за период с 04.05.2017 по 24.06.2019, на 25.06.2019 размер задолженности по основному долгу согласно расчету составил 65405,84 руб., размер задолженности по основному долгу сложился, исходя из расчета истца, начиная с 06.02.2018. 

Доказательств того, что в соответствии с условиями кредитного договора банком заемщику направлялись СМС – уведомление о размере МОП и дате платежа (п. 6), истцом суду не представлено. 

Возражая против доводов ответчика о пропуске срока исковой давности, истец указывает, что требование о досрочном возврате задолженности было направлено ответчику 06.04.2023, однако, в нарушение требований ст. ст. 56, 57 ГПК РФ доказательств, подтверждающих данное обстоятельства, истцом в ходе рассмотрения дела суду не представлено, в материалах дела отсутствуют подтверждающие документы.

При этом, как следует из выписки по счету, расчета задолженности, 26.06.2019 банком истребована у заемщика задолженность по основному долгу в полном объеме – 129 968 руб. 

Из письменных доводов представителя истца следует, что указанные в выписке операции «перенос операции по счетам» и «списание задолженности за счет резерва» не являются операциями по счету, это внутрибанковские операции по счетам учета задолженности по кредиту. Проценты и штрафные санкции по данным платежам не начисляются.

Согласно выписке по счету 27.06.2019 банком было произведено списание задолженности в общем размере, как по основному долгу – 129 968 руб., так и по процентам – 76 288, 59 руб. и 20 488, 33 руб., за счет резерва по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования начисление процентов в соответствии с условиями Договора кредитования прекращаются: начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списания с баланса Банка Кредитной задолженности по договору кредитования, в случае признания её безнадежной (п. 4.2.3.2.) 

Согласно п. 4.10. Общих условий кредитования предусмотрено, что срок окончательного расчета по Договору кредитования определяется моментом востребования Кредитной задолженности Банком. С целью полного погашения Клиентом Кредитной задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет – выписку, направляемый Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение Кредитной задолженности (уплате заключительного обязательного платежа) должно быть произведено Клиентом в течение 60 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета- выписки), путем внесения денежных средств на ТБМ. Днем выставления Банком заключительного счета - выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Таким образом, при предоставлении истцом соответствующих доказательств (заключительного счета – выписки, направленного Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении) срок исковой давности по востребованной Банком задолженности следовало бы исчислять по истечению 60 дней со дня предъявления Банком требования об этом, данных доказательств сторонами суду не представлено.

При надлежащем исполнении обязательств по оплате кредитного договора, исходя из размера МОП в льготный период - 100 рублей (3 месяца), 1 месяц - 4884 руб. и далее по 8 316 руб. ежемесячно, за период с 07.05.2017 (дата первого платежа согласно условиям договора) по июнь 2019 года (включительно) заемщик выплатила бы задолженность в размере 171 504 руб., из расчета: 100 руб. * 3 месяца + 4884 руб. + 8 316 руб. * 20 месяцев = 171 504 руб.

Поскольку размер просроченных процентов на июнь 2019 года составил 96 776, 92 руб., из 171 504 руб. оплаченный размер задолженности по основному долгу составил бы: 171 504 руб. – 96 776, 92 руб. = 74 727, 08 руб.

Таким образом, при надлежащем исполнении обязательства по оплате кредитного договора, задолженность по основному долгу на июнь 2019 года составила бы 129 968 руб. – 74 727, 08 руб. = 55 240, 92 руб., которая подлежала бы выплате в полном объеме за 7 месяцев (55 240, 92 руб. / 8316 руб. = 6, 6 месяцев), то есть до января 2020 года, и 3 годичный срок по взысканию последнего платежа истек бы в январе 2023 года, с настоящим иском в суд истец обратился только 29.11.2023, то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требовании ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 6 февраля 2024 года.

Председательствующий С.М. Борец