Дело № 2-209/2023

УИД 22RS0071-01-2023-000196-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Яровое 5 октября 2023 года

Яровской районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Майера Д.И.,

при секретаре Сулима В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование своих требований, что 06.11.2021 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 в электронном виде посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет www.zaymer.ru заключён договор займа №, согласно которому взыскатель передал должнику денежные средства в размере 25000 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, в срок до 06.12.2021 (включительно). Для получения займа ФИО1 подана заявка через Сайт с указанием паспортных и иных данных посредством использования учётной записи. Одновременно заёмщик направил согласие на обработку персональных данных, присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», Общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи (АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода), который направляется заёмщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам с использованием учётной записи, которая позволяет идентифицировать заёмщика. С момента введения в личном кабинете заёмщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа считается заключённым. Также на номер телефона заёмщика, указанный в анкете, направляется смс-сообщение о поступлении на счёт заёмщика денежных средств, что подтверждает факт подписания договора займа и получение денежных средств. Общая сумма задолженности составляет 62500 руб., из которой 25000 руб. – основной долг, 7500 руб. – проценты по договору за 30 дней пользования займом за период с 07.11.2021 по 06.12.2021, 28453,03 руб. – проценты за 525 дней пользования займом за период с 07.12.2021 по 16.05.2023, 1546,97 руб. – пеня за период с 07.12.2021 по 16.05.2023, которую истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер», а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2075 руб.

06.09.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена ФИО2

Представитель истца, ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месту судебного разбирательства извещены. Истец в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО МФК «Займер». Ответчик извещался по последнему известному месту регистрации (судебная корреспонденция возвращена за истечением срока хранения), а также телефонограммой по номеру 

<

данные изъяты>, указанному в договоре займа. ФИО1 сообщил, что временно нигде не зарегистрирован, постоянного места жительства не имеет, просил направлять судебную корреспонденцию на адрес электронной почты 

<

данные изъяты>.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст.ст. 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.

Согласно п.п. «б» п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 1 января 2020 г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов, неустойки за пользование займом с 1 января 2020 г. полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заёмщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Согласно п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 38 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признаётся заключённым в момент получения лицом направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утверждённого Банком России 22 июня 2017 г., онлайн-заём – договор микрозайма, заключённый с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешённым законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счёта).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Федерального закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удалённого банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключён в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (ч. 1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В силу ст. 60 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Исходя из принципа состязательности сторон, закреплённого в статье 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несёт риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Для квалификации отношений сторон как заёмных необходимо установить соответствующий характер обязательства, включая достижение между ними соглашения об обязанности заёмщика возвратить заимодавцу полученные денежные средства («Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2016)», утверждённый Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 13 апреля 2016 г.).

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2015), утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 25 ноября 2015 г., в случае спора, вытекающего из заёмных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заём и кредит»), а на заёмщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Риск несоблюдения надлежащей формы договора займа, повлекшего недоказанность факта его заключения, лежит на заимодавце.

Исходя из Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», заёмщик подаёт заявление на получение займа займодавцу через сайт (по адресу http://www.zaymer.ru или http://www.robocredit.ru), мобильное приложение, указывает все данные, помеченные в заявлении на получение потребительского займа в качестве обязательных, прикрепляет личную банковскую карту в личном кабинете, даёт своё согласие на обработку своих персональных данных, присоединяется к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании АСП (п. 3.1).

Заёмщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учётной записи заёмщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заёмщика. Аналог собственноручной подписи направляется заёмщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления заёмщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заёмщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 г. №№ 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заёмщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа считается заключённым (п. 5.4).

В соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заёмщика/заявителя, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и отправлен с помощью веб-сервиса; в текст электронного документа включён идентификатор, сгенерированный Веб-сервисом на основании СМС-кода, введённого заёмщиком/заявителем в специальное интерактивное поле на сайте (п. 3.2).

Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер заёмщика/заявителя и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику/заявителю с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.5).

Факт подписания электронного документа заёмщиком/заявителем устанавливается путём сопоставления следующих сведений: идентификатора, включённого в тело электронного документа; СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определённому заёмщику/заявителю, хранящейся в системе; технических данных об активности заёмщика/заявителя в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п. 4.1).

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершённых сторонами, займодавец осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты сторонами в процессе использования системы. Кроме того, автоматическая система протоколирования активности заёмщиков/заявителей позволяет сторонам достоверно определить, каким заёмщиком/заявителем, и в какое время сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ (п. 4.2).

Истцом в подтверждение заключения договора займа № от 06.11.2021 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 представлены:

- Анкета заёмщика, дата заполнения анкеты 26.03.2021, содержащая сведения: ФИО: ФИО1, дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, место рождения, паспортные данные, адрес места жительства, контактную информацию (адрес эл. почты и номер мобильного телефона): 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, реквизиты банковской карты: № и иные сведения, 

- Заявление ФИО1 на получение потребительского займа в сумме 25000 руб., заполненное 06.11.2021. Заявление содержит электронную подпись заёмщика: №,

- Индивидуальные условия договора потребительского займа от 06.11.2021 на сумму 25000 руб., срок пользования суммой займа 30 дней, дата возврата суммы займа и начисленных процентов: 06.12.2021, дата с которой начисляются проценты за пользование займом 07.11.2021 в размере 365% годовых, возврат единовременным платежом, способ предоставления займа: путём перечисления денежных средства на номер банковской карты №. Пункт 14 включает согласие заёмщика с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте займодавца: www.zaymer.ru и в мобильном приложении «Займер-Робот онлайн займов». Индивидуальные условия содержат электронную подпись заемщика: №,

- распечатка СМС-сообщений, направленных на номер мобильного телефона: 

<

данные изъяты> за период с 26 марта 2021 г. по 9 декабря 2021 г., в которой зарегистрированы сообщения: 06.11.2021 10:19:22 с текстом «Артем, вы успешно прошли фотоидентификацию на 

<

данные изъяты>, 06.11.2021 15:06:00 «Ваш код для подписания договора: 

<

данные изъяты> 06.11.2021 15:06:29 «Деньги по договору № переведены на карту 

<

данные изъяты> 03.12.2021 14:14:35 «Если оплатить заранее, то сэкономите на процентах и оформите новый за 5 минут! ООО МФК «Займер» *247. До окончания вашего займа 3 дня», 09.12.2021 14:56:10 «Внимание, у вас задолженность! Не портите вашу кредитную историю и продлите займ на ООО МФК «Займер» (л.д.)

- Справка о подтверждении перечисления денежных средств безналичным способом 06.11.2021 15:06:24, сумма перевода 25000, номер карты №, заёмщик ФИО1, статус перевода – исполнено.

Судом, с целью установления факта подписания документов ФИО1, составляющих Договор займа № от 06.11.2021 в электронном виде аналогом собственноручной подписи, направлялись запросы оператору сотовой связи, а также для установления факта поступления денежных средств на счёт карты заёмщика в банковскую организацию.

По запросу суда получен ответ из ООО «Т2 Мобайл», что абонентом номера телефона 

<

данные изъяты> с 18.09.2019 является ФИО2 (третье лицо), ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Согласно детализации входящих СМС-сообщений на указанный абонентский номер за 26.03.2021, 06.11.2021 (дата заполнения анкеты-заявления, дата заключения договора займа) зарегистрированы СМС-сообщения, поступившие от Zaymer.ru. 

Согласно отчёту, представленному ПАО Сбербанк на запрос суда, по карте №, выпущенной на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеются сведения о поступлении 06.11.2021 на счёт карты № денежных средств в сумме 25000 руб., вид, место совершения операции: ZAIMER (л.д. 52-53). 

Таким образом, суд приходит к выводу, что факт заключения между сторонами ООО МФК «Займер» и ФИО1 договора займа 06.11.2021, а также возникновения у ответчика перед истцом долгового обязательства, исходя из заёмных правоотношений, доказан истцом. Суду представлены бесспорные доказательства, позволяющие установить факт подписания спорного договора займа ФИО1, то есть его заключения с ним, достижения согласия по всем существенным его условиям (срочность, платность, возвратность).

Ответчик ФИО1 обязательства по договору о возврате суммы займа и процентов в общем размере 32500 руб. 06.12.2021 не исполнил.

За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (пункт 12 Договора).

Истец продолжил начисление процентов за пользование денежными средствами начиная с 07.12.2021 в сумме 28453,03 руб., а также начислены пени, исходя из суммы непогашенного основного долга 25000 руб., начиная с 07.12.2021 в сумме 1546,97 руб. Общая задолженность по договору №, согласно расчёту истца, составляет 64575 руб.

Расчёт задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям договора займа, а также ограничению, установленному по процентам, неустойке (штраф, пени), действующей в момент заключения договора займа (25000 х 1,5 + 25000 = 62500 руб.)

Основания для снижения неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не находит. Из указанного в расчёте периода начисления неустойки (525 дней), суммы неустойки 1546,97 руб., суд полагает, что неустойка рассчитана с применением меньшей процентной ставки нежели установлена условиями Договора (25000 х 20% : 365 х 525 дней = 7191,78 руб.).

Поскольку по делу установлено неисполнение ФИО1 принятых на себя обязательств по договору займа, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объёме и взыскании с ответчика задолженности по договору займа № от 06.11.2021 по состоянию на 16.05.2023 в размере 62500 руб., включая основной долг – 25000 руб., проценты – 35953,03 руб., неустойку – 1546,97 руб.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2075 руб., исходя из размера заявленных имущественных требований, что соответствует ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору займа № от 06.11.2021 в сумме 62500 руб. 00 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2075 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи жалобы через Яровской районный суд.

Судья Д.И. Майер

Решение с мотивированной частью вынесено 12 октября 2023 года. 

Копия верна: судья Д.И. Майер

Решение не вступило в законную силу: ________________________________