Дело №2-4241/2017

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

09 июня 2017 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Палагина Д.Н., 

при секретаре Манжировой Е.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «НВК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

акционерное общество «Нижневолжский коммерческий банк» (далее – АО «НВК») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НВК Банк» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с условиями которого, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 4500000 руб. сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, с начислением начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентов по ставке из расчета 21,5% годовых от суммы остатка основного долга по кредиту; начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно проценты по ставке из расчета 26,5% годовых от суммы остатка основного долга по кредиту, в связи с тем, что заемщик не исполнил условие, указанное в п.п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора; начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты по ставке из расчета 23,5% годовых от суммы остатка основного долга по кредиту.

За пользование кредитом заемщик выплачивает Банку проценты ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца.

Согласно п.4.2 кредитного договора погашение основного долга по кредиту производится заемщиком ежемесячно, не позднее 25 числа каждого месяца:

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 53571 руб. 43 коп.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 10000 руб.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 55386 руб. 91 коп.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 10000 руб.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 57420 руб.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 10000 руб.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в течение всего срока пользования кредитом в сумме не менее 60528 руб. 58 коп.

Последний платеж производится в размере остатка задолженности по основному долгу.

В случае погашения большей суммы основного долга по кредиту, зачисляется в счет обязательства уплаты суммы основного долга по кредиту за последующие месяцы.

Проценты за пользование кредитом начисляется на остаток основного долга по кредиту, учитываемого на счете, на начало операционного дня. Расчетным для начисления процентов является период с 16 по 15 число (расчетный период). При погашении ежемесячных процентов и суммы основного долга по кредиту расчету процентов производится за расчетный период независимо от даты внесения платежа (п.4.3 кредитного договора).

Денежные средства предоставлены заемщику в полном объеме.

Обязательства со стороны заемщика исполняются ненадлежащим образом. Ответчиком неоднократно и систематически допускаются нарушения сроков оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет оплаты задолженности по кредиту не поступало.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед АО «НВК Банк» по кредитному договору составляет 6525657 руб. 40 коп., из них: задолженность по основному долгу – 3789663 руб. 31 коп., задолженность по процентам – 886132 руб. 09 коп., задолженность по штрафам – 1849862 руб.

Надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между кредитором и заемщиком. Предметом ипотеки являются: 

1. Земельный участок площадью 404 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: объект недвижимого имущества, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, оценочной стоимостью 1400000 руб.

2. Здание, назначение: нежилое, 3-этажное, общей площадью 601,6 кв.м, инв.№, лит.Ю, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, оценочной стоимостью 3600000 руб.

АО «НВК Банк» направлял претензию ответчику с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, однако денежные средства до настоящего времени в Банк не уплачены, каких-либо ответов на указанные претензии в адрес Банка так же не поступало.

В связи с тем, что заемщик допускает систематические грубые просрочки оплаты, а также в связи со злостным уклонением ответчика от добровольного погашения имеющейся суммы задолженности по обязательству, АО «НВК Банк» обратился в суд с иском, просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6525657 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 23,5% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу начиная с 15.0.2017 по дату фактического погашения, расходы по оплате госпошлины в размере 40828 руб., и в размере 6000 руб. Обратить взыскание на принадлежащее ФИО2 заложенное договору об ипотеке № З от ДД.ММ.ГГГГ имущество, а именно: земельный участок площадью 404 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: объект недвижимого имущества, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость 1400000 руб.; здание, назначение: нежилое, 3-этажное, общей площадью 601,6 кв.м, инв.№, лит.Ю, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость 3600000 руб.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования, просил суд их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещения о судебном заседании, назначенном на ДД.ММ.ГГГГ, направлялись судом по месту его жительства заказным письмом с уведомлением о вручении, при этом в адрес суда вернулись конверты с отметкой «истек срок хранения».

В силу положений ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

На основании абз.2 п.1 ст.165.1 ГК РФ суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания.

Его неявка является волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

С учетом мнения представителя истца и руководствуясь положениями ст.233 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 и ст.56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст.57 ГПК РФ.

В соответствии с положениями ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НВК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 4500 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.15-21).

Согласно п.4.1 кредитного договора погашение основного долга по кредиту производится заемщиком ежемесячно, не позднее 25 числа каждого месяца:

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 53571 руб. 43 коп.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 10000 руб.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 55386 руб. 91 коп.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 10000 руб.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 57420 руб.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в сумме не менее 10000 руб.;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. равными долями в течение всего срока пользования кредитом в сумме не менее 60528 руб. 58 коп.

Последний платеж производится в размере остатка задолженности по основному долгу.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является договор ипотеки № З от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между кредитором и заемщиком, предметом ипотеки являются: земельный участок площадью 404 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: объект недвижимого имущества, адрес объекта: 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, оценочной стоимостью 1400000 руб.; здание, назначение: нежилое, 3-этажное, общей площадью 601,6 кв.м., инв.№, лит.Ю, адрес объекта: 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, оценочной стоимостью 3600000 руб. (л.д.26-32).

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом. Денежные средства заемщику были предоставлены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Вместе с тем заемщик принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполняет. Ответчиком неоднократно и систематически допускаются нарушения сроков оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет оплаты задолженности по кредиту не поступало.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед АО «НВК Банк» по кредитному договору составляет 6525657 руб. 40 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 3789663 руб. 31 коп., задолженность по процентам – 886132 руб. 09 коп., задолженность по штрафам – 1849862 руб. (л.д.13).

В соответствии с п.6.2.3 кредитного договора, заемщик обязался осуществить оплату основного долга и процентов по кредиту, уплачивать штрафные санкции и иные расходы кредитора, связанные с неисполнением обязательств заемщика по кредитному договору.

Пунктом 9.2 кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной оплаты заемщиком любого платежа, предусмотренного настоящим договором, Банк вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый день просрочки в размере 0,5% в день.

В соответствии с п.9.3 в случае выбора заемщиком в соответствии с программой условий кредитования, предусматривающих страхование, за нарушение сроков страхования (не продление договора страхования), заемщик уплачивает Банку штрафные санкции в размере: за первый день просрочки платежей – 1000 руб., за каждый последующий день просрочки начиная со второго – 0,1% от суммы остатка задолженности по кредиту по дату исполнения обязательства включительно.

Истец направлял ответчику претензию с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, однако денежные средства до настоящего времени в Банк не уплачены, каких-либо ответов на указанные претензии в адрес банка также не поступало.

В соответствии с п.7.16, 8.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврат кредита, в том числе уплаты основного долга, процентов, штрафных санкций и иных расходов Банка, связанных с неисполнением обязательств заемщика, в случае просрочки заемщиком уплаты ежемесячных платежей, установленных графиком платежей по кредитному договору, более чем на месяц.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности перед займодавцем, суду не представлено.

Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд признает его правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту в указанном размере представлено не было.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора, кредит обеспечивается залогом принадлежащего заемщику недвижимого имущества по договору ипотеки № З от ДД.ММ.ГГГГ в отношении следующих объектов: нежилое здание 601,6 кв.м, расположенное по адресу: 

<

адрес>,; право аренды на земельный участок 404 кв.м, расположенный по адресу: 

<

адрес> (п.5.1 кредитного договора).

Согласно п.1 дополнительного соглашения № к договору ипотеки № З от ДД.ММ.ГГГГ, изложить статью 1 договора ипотеки № З от ДД.ММ.ГГГГ в следующей редакции: предметом договора является передача залогодателем в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю недвижимого имущества, указанного в п.1.2 договора. Предмет договора полностью остается в пользовании и на хранении у залогодателя. Предметом залога является принадлежащее залогодателю: здание, назначение : нежилое, 3 – этажный, общая площадь 601,6 кв.м, инв. №, лит. Ю, адрес (местонахождение): объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: №. Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: объект недвижимого имущества, площадью 404 кв.м, адрес (местонахождение) объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №.

Согласно п.1.4 дополнительного соглашения № к договору ипотеки № З от ДД.ММ.ГГГГ, предмет залога, указанный в п.1.2.1 договора оценивается сторонами в 3600000 руб., предмет залога, указанный в п.1.2.2 договора оценивается сторонами в 1400000 руб. Итого, предмет залога, указанный в п.1.2 договора оценивается сторонами в 5000000 руб. (л.д.41-45).

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Стоимость предмета залога определена дополнительным соглашением № к договору ипотеки № З от ДД.ММ.ГГГГ размере 5000000 руб. (л.д.41-45). 

Поскольку, в соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на принадлежащее ответчику имущество, заложенное по договору об ипотеке № З от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: земельный участок площадью 404 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: объект недвижимого имущества, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость 1400000 руб.; здание, назначение: нежилое, 3-этажное, общей площадью 601,6 кв.м., инв.№, лит.Ю, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость 3600000 руб.

В ходе рассмотрения дела от ответчика возражений относительно размера начальной продажной стоимости заложенного имущества в суд не поступало и в материалах дела не содержится, в связи с чем суд при определении ее размера исходит из содержания дополнительного соглашения № к договору ипотеки № З от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что в нарушении требований договора ответчик в установленном размере и в определенные сроки погашение кредита не производил, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.69-70).

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, возражений относительно расчета размера задолженности, а также контррасчет ответчик суду не представил.

Ответчик ФИО2 принял обязательства осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются по графику погашения, который является неотъемлемой частью кредитного договора в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. 

Никем не оспаривалось, что ответчик нарушил обязательства по погашению займа, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 6525657 руб. 40 коп., из которых: задолженность про основному долгу – 3789663 руб. 31 коп., задолженность по процентам – 886132 руб. 09 коп., задолженность по штрафам – 1849862 руб. 

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как разъяснено в п.71-72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч.1 и 2 ст.330 ГПК РФ).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Обсуждая вопрос о соразмерности штрафов, суд приходит к выводу о их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить размер штрафов до 1400 000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Учитывая данные положения закона, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика расходов истца по оплате госпошлины в размере 46828 руб.

Руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «НВК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «НВК» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6075 795 руб. 40 коп., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 46828 руб.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на имущество, заложенное по договору об ипотеке № З от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: земельный участок площадью 404 кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: объект недвижимого имущества, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость в размере 1400000 руб.; здание, назначение: нежилое, 3-этажное, общей площадью 601,6 кв.м, инв.№, лит.Ю, адрес объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость в размере 3600000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, месяца с момента изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Д.Н. Палагин