Копия УИД 16RS0№---77

Дело №--

2.178

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

--.--.---- г. ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «БМ-Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие», обществу с ограниченной ответственностью «Ассиснс 54» (далее – ООО «Ассистанс 54») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №---АК-МСК-23, по условиям которого заемщику был представлен кредит в сумме 1 040 349 руб.

Дополнительным условием кредитного договора была оплата комиссии за услугу «Ставка автомобилиста» на сумму 76 349 руб. 

Денежные средства были писаны --.--.---- г..

Кредитный договор закрыт досрочно --.--.---- г..

--.--.---- г. истец обратился в банк с требованием о возврате стоимости уплаченной комиссии. Заявление получено ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» --.--.---- г., однако ответа не последовало.

Истец указывает, что при досрочном расторжении договора оказания банковской услуги как в связи с отказом потребителя от дальнейшего его исполнения, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительной услуги за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченной потребителем, но не исполненной фактически дополнительной услуги, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительной банковской услуги, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Также истец указывает, что при подписании кредитного договора был заключен договор «Помощь на дорогах» №---А2-00000627 от --.--.---- г. с ООО «Ассистанс 54» стоимостью 99 000 руб.

Истец за получением услуг ООО «Ассистанс 54» не обращался.

--.--.---- г. истец в одностороннем порядке отказался от данного договора, направив в адрес ООО «Ассистанс 54» соответствующее заявление.

Ответчик ООО «Ассистанс 54» в ответ на заявление возвратил денежную сумму в размере 4 620 руб. В оставшейся части денежные средства не были возвращены.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» 72 522 руб. в счет возврата денежных средств за неиспользованный период, 5 573 руб. 89 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами с последующим начислением по день фактического исполнения обязательства, неустойку по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 435 132 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, почтовые расходы по номиналам, указанным в квитанциях; взыскать с ответчика ООО «Ассистанс 54» 94 380 руб. в счет возврата денежных средств за неиспользованный период, 5 892 руб. 30 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами с последующим начислением по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, почтовые расходы по номиналам, указанным в квитанциях.

Определением суда от --.--.---- г. произведена замена ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» на его правопреемника АО «БМ-Банк».

Определением суда от --.--.---- г. принят отказ ФИО1 от исковых требований к ответчику ООО «Ассистанс 54», производство по делу в указанной части прекращено.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3 поддержала исковые требования к ответчику АО «БМ-Банк». 

Представитель ответчика АО «БМ-Банк» явился, не был допущен к участию в деле в связи с отсутствием оригинала доверенности; присутствовал при рассмотрении дела в качестве слушателя.

Представитель ООО «Ассистанс 54» в судебное заседание не явился. Извещен.

Третье лицо общество с ограниченной ответственностью «РДМ-Импорт» (далее – ООО «РДМ-Импорт») явку представителя не обеспечило, извещено.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пункту 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 18 статьи 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу положений части 2 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами при заключении кредитного договора может быть достигнуто соглашение о возможности заключения заемщиком за отдельную плату иных договоров по оказанию кредитором или третьими лицами дополнительных услуг, сведения о которых подлежат включению в Индивидуальные условия предоставления потребительского кредита; заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержать согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №---АК-МСК-23, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 040 349 руб. на срок до --.--.---- г. с условиями уплаты процентов, отраженными в пункте 4 Индивидуальных условий.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставлен для оплаты транспортного средства / сервисных услуг автосалона / страховых взносов.

При заключении кредитного договора в заявлении на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» (Автокредитование) ФИО1 выразила согласие на приобретение дополнительной услуги за счет кредитных средств «Ставка автомобилиста» стоимостью 76 349 руб.

Денежные средства в сумме 76 349 руб. были списаны со счета истца --.--.---- г., что подтверждается выпиской из лицевого счета №--.

Согласно справке о полном погашении кредита, выданной ПАО Банк «ФК «Открытие», --.--.---- г. заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании стоимости услуги «Ставка автомобилиста» за неиспользованный период, суд исходит из следующего.

Согласно Общим условиям предоставления потребительского кредита физическим лицам (автокредитование), услуга «Ставка автомобилиста» – дополнительная услуга, оказываемая кредитором, которая может быть подключена по желанию заемщика с его добровольного согласия, выраженного в анкете-заявлении, при заключении кредитного договора, по условиям которого кредит выдается на покупку транспортного средства.

В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт к базовой процентной ставке, определяемый в соответствии с тарифами банка, действующими на дату заключения кредитного договора.

Согласие на услугу «Ставка автомобилиста» может быть предоставлено не позднее даты заключения кредитного договора. Датой подключения услуги «Ставка автомобилиста» является дата согласия заемщика, предоставленного кредитору в анкете-заявлении, заявлении на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

Услуга «Ставка автомобилиста» оказывается кредитором на платной основе в соответствии с тарифами банка, оплата производится в дату подключения. Результатом оказания услуги «Ставка автомобилиста» является получение дисконта к базовой процентной ставке, действующей на дату заключения кредитного договора. Дисконт за подключение услуги «Ставка автомобилиста» суммируется с иными дисконтами (при наличии), указанными в разделе 4 Индивидуальных условий договора.

Услуга «Ставка автомобилиста» может быть отключена по желанию заемщика, выраженному в заявлении о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста», оформленном по форме банка в офисе банка или направленном по Почте России / курьером/ курьерской службой в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, в том числе в случае совершения полного досрочного погашения кредита в указанный период. В случае досрочного отказа от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, процентная ставка по кредиту повышается на указанный в индивидуальных условиях размер дисконта, предоставленный в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» при заключении кредитного договора, с даты, следующей за датой платежа первого ежемесячного платежа согласно графику платежей. При этом денежная сумма, уплаченная заемщиком за подключение услуги «Ставка автомобилиста», возвращается кредитором на счет заемщика.

В случае полного досрочного погашения кредита после 30 календарных дней стоимость подключения услуги «Ставка автомобилиста» пересчету и возврату не подлежит.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 43 постановления от --.--.---- г. №-- «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснил, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В рассматриваемом случае истцу при заключении кредитного договора с подключением услуги «Ставка автомобилиста» был предоставлен дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке.

Из содержания искового заявления следует, что истец отказался от услуги «Ставка автомобилиста» --.--.---- г. после полного досрочного погашения кредита.

Вместе с тем, условия заключенного между сторонами договора и Общие условия предоставления потребительского кредита физическим лицам (автокредитование) не предусматривают возврат стоимости услуги «Ставка автомобилиста» в случае, если заемщик обратился с таким требованием по истечении 30 календарных дней с даты ее подключения, в том числе, в случае полного досрочного погашения кредита после 30 календарных дней.

Таким образом, поскольку истцом заявлено исковое требование о взыскании оставшейся части стоимости дополнительной услуги «Ставка автомобилиста» в связи с отказом от услуги ввиду полного досрочного погашения суммы кредита, а не в связи с нарушением банком прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги, оснований для удовлетворения данного искового требования не имеется.

В связи с тем, что в удовлетворении основного искового требования отказано, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и почтовых расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «БМ-Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись Ю.Н. Зубкова 

Копия верна

Судья Ю.Н. Зубкова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..