Дело № 2 – 528/2017

Решение

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года г. Вышний Волочёк 

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Лобановой С.С.,

при секретаре Прудниковой Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее по тексту Банк) о взыскании незаконно списанных денежных средств в размере 25404,47 рублей, неустойки в размере 25404,47 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, а также штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

В обоснование иска указано, что истец состоит в трудовых отношениях с ОАО «РЖД», с сентября 2016 г. переведена в другое структурное подразделение предприятия (г. Санкт – Петербург), в связи с чем ею был заключен договор банковского счета с филиалом № 7806 (г. Санкт-Петербург) ПАО «ВТБ 24», и выдана банковская карта 

<

данные изъяты> для перечисления заработной платы. В сентябре 2016 г. при проверке наличия на счете денежных средств после перечисления заработной платы, истцом было установлено отсутствие таковых. При обращении в бухгалтерию ОАО «РЖД» ФИО2 пояснили, что денежные средства были списаны ПАО БТБ 24, предположительно в погашение кредиторской задолженности. 

<

дата> истец направила в адрес ответчикам претензию с просьбой не производить больше никаких удержаний с зарплатного счета и возвратить 50% уже списанных денежных средств, однако ответа на претензию не последовало. Впоследствии истец еще несколько раз обращалась к ответчику с претензиями, которые оставлены последним без внимания. В октябре и ноябре 2016 г. удержания из заработной платы продолжились: за 3 месяца в безакцептном порядке с ФИО2 было удержано 25404,47 рублей, в том числе: в сентябре 2016 г. - 6499,92 руб., 

<

дата> - 7190 рублей, 

<

дата> – 11714,55 рублей. Допускает, что удержание денежных средств могло быть произведено Банком в погашение кредиторской задолженности, имеющейся у нее перед ПАО ВТБ 24, однако соответствующие действия носят незаконный характер, поскольку произведены без необходимых распоряжений клиента о списании денежных средств, в связи с чем просит компенсировать причиненный моральный вред в сумме 10000 рублей. Также считает необходимым применить к ответчику меры гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки за непредоставление ответа на претензию в установленный срок в размере суммы произведенных удержаний, а также штрафные санкции, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей». 

Определением Вышневолоцкого городского суда от 28 апреля 2017 г. ОАО «РЖД» привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснениях на отзыв, пояснив, что исковые требования обусловлены незаконностью действий ПАО ВТБ 24 по безакцептному списанию денежных средств с банковского счета истца, в отношении которого последним дополнительных распоряжений, оформленных в виде отдельного сообщения или документа, о возможности подобного удержания, не выдавалось. Считают, что распоряжение клиента на списание с его счета денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление относительно суммы, требуемой к перечислению, получателя платежа и его назначения, что позволяет индивидуализировать платеж и конкретизировать его получателя. 

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, направили отзыв на исковое заявление, согласно доводам которого исковые требования не признают, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: условия заключенного между истцом и ответчиком договора на выпуск и получение банковской карты предусматривают заранее данный клиентом акцепт о списании с данного счета денежных средств в погашение задолженности, имеющейся у ФИО2, перед Банком по заключенным кредитным договорам. В разделе 3.10, п.п. 3.10.1.3-3.10,1.3.1 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО ВТБ 24 (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО), являющихся неотъемлемой частью Договора на выпуск карты, ФИО2 был заранее дан акцепт о списании с карты 

<

№> денежных средств в сумме образовавшейся задолженности по кредитным договорам. Сумма, заявленная ко взысканию в качестве незаконно удержанной, в размере 25404,47 руб. была списана с карты, оформленной на имя ФИО2, в целях погашения задолженности по кредитным договорам: 

<

№> от 

<

дата>, кредитная карта 

<

№>; 

<

№> (в системе ВТБ 24 

<

данные изъяты>) от 

<

дата>, заключенным между ФИО2 и ОАО «ТрансКредитБанк», которое было реорганизовано путем присоединения к ПАО ВТБ 24, при этом последнее стало правопреемником присоединенного юридического лица во всех правах и обязанностях, включая кредитные правоотношения, возникшие между ОАО «ТрансКредитБанк» и заемщиками. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика ОАО «РЖД» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своего представителя, возражений относительно исковых требований не представили, в письменных пояснениях подтвердили, что ФИО2 состоит в трудовых отношениях с Октябрьской железной дорогой - филиалом ОАО «РЖД», заработная плата работников перечисляется на их лицевые счета, в том числе в ПАО «ВТБ 24». О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 

<

дата> между ПАО «ВТБ 24» и истцом был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 

<

№> с разрешенным овердрафтом, используемой, в том числе, для перечисления заработной платы ФИО2

Настоящий договор состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила), тарифов на обслуживание банковских карт, заявления – анкеты на выпуск и получение банковской карты от 

<

дата>, расписки ФИО2 в получении банковской карты 

<

данные изъяты> (номер 

<

№>), сроком действия до 

<

дата>. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предъявляемым гражданским законодательством к договорам, в том числе договорам банковского счета, установленным положениями ст. ст. 845-850 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Истец ФИО2, лично подписав заявление – анкету на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) от 

<

дата>, согласилась со всеми условиями Договора о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО), включающего в себя Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила), Тарифы на обслуживание банковских карт, заявление – анкету на выпуск и получение банковской карты от 

<

дата>, расписку ФИО2 в получении банковской карты 

<

данные изъяты>.

В пункте 3 Заявления – анкеты установлено, что ФИО2 ознакомлена и согласна со всеми условиями договора и обязуется их неукоснительно соблюдать, что подтверждается личной подписью истца. 

Истцом ФИО2 и ее представителем ФИО1 в ходе рассмотрения дела факт заключения истцом с ПАО «ВТБ 24» 

<

дата> договора банковского счета о предоставлении и обслуживании банковской карты VISA СLASSIС не оспорен, представитель истца подтвердил в судебном заседании, что банковская карта 

<

№> была выпущена на имя ФИО2 и выдана последней в рамках зарплатного проекта ОАО «РЖД», в котором осуществляла трудовую функцию истец.

Справкой «ПАО ВТБ 24» от 

<

дата> также подтверждается, что владельцем данной банковской карты является ФИО2, назначение финансового продукта – зачисление заработной платы. 

Согласно пункту 3.10.1.3.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), являющихся составной частью заключенного между сторонами договора, Банк вправе на основании заранее данного акцепта Клиента списывать денежные средства со счета в следующих суммах: в сумме погашения Овердрафта, процентов за пользование им в порядке, в размере и сроки, предусмотренные разделом 5 Правил; в сумме вознаграждения и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам; в сумме перерасхода денежных средств по Счету (Сумму перерасхода) в случае его возникновения в соответствии с п. 7.1,2 Правил; в сумме погашения задолженности Клиента по другим банковским счетам Клиента, открытым для расчетов с использованием банковских; в сумме погашения задолженности Клиента по другим банковским счетам Клиента, открытым в Банке (за исключением банковских счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления карты - для клиентов - владельцев пакетного продукта Пакет «Прайм»); в сумме налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации; в сумме денежных средств, излишне/ошибочно зачисленных Банком; в сумме задолженности Клиента по кредитному договору, заключенному с Банком, в размере и сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с пунктом 5.1 Правил погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента): со счета по мере поступления средств; с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете.

Пунктом 5.3 Правил установлена очередность списания денежных средств со счета Клиента. 

Согласно пункту 6.2.11 Правил в случае возникновения у Клиента просроченной Задолженности, Банк имеет право списать с других банковских счетов Клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в ВТБ24-Онлайн), суммы денежных средств в погашение просроченной задолженности.

В пункте 9 Заявления – анкеты, подписанной ФИО2, истцом выражено согласие, в том числе на урегулирование просроченной задолженности перед Банком в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств. 

Основанием для обращения истца в суд явилось списание ПАО «ВТБ 24» денежных средств со счета ФИО2 в сумме 25404,47 рублей. 

Факт списания денежных средств в сумме 25404,47 рублей со счета 

<

№>, открытого на имя ФИО2, подтверждается выпиской «ВТБ 24» (ПАО) от 

<

дата>, из которой следует, что списание денежных средств осуществлено: 

<

дата> в сумме 6499,92 руб. (безакцептное погашение задолженности), 

<

дата> в сумме 7190,00 руб., 

<

дата> в сумме 11714,55 руб. (безакцептное погашение задолженности).

Согласно доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, удержание денежных средств со счета ФИО2, открытого в ПАО «ВТБ 24» в рамках договора на выпуск зарплатной карты 

<

№>, было произведено ответчиком на основании положений п.п. 3.10, 3.10.1.3-3.101.3.1 Правил предоставления и использования банковских карт ПАО «ВТБ 24» в счет погашения задолженности, образовавшейся у ФИО2 перед ПАО «ВТБ24» по ранее заключенным кредитным договорам. 

Судом установлено и не оспорено истцом и его представителем, что между ФИО2 и ОАО «ТрансКредитБанк» заключены кредитные договоры: 

<

№> от 

<

дата> – на получение потребительского кредита в сумме 472000 рублей; 

<

№> от 

<

дата>, кредитная карта 

<

№>, которые не прекратили свое действие, в установленном порядке не расторгнуты и имеют юридическую силу действующего договорного обязательства.

По договору 

<

№> от 

<

дата> сумма задолженности составляет 265036,17 рублей. 

По кредитной карте 

<

№>, оформленной на имя ФИО2, сумма задолженности по состоянию на день предоставления информации (

<

дата>г.) составляет 34474, 30 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 2 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Из материалов дела следует, что списание денежных средств со счета карты ФИО2 было осуществлено в связи с наличием у истца задолженности по вышеуказанным кредитным договорам.

Условие о возможности безакцептного списания денежных средств со счета зарплатной карты, открытого истцом в ПАО «ВТБ 24», для погашения задолженности, образовавшейся по кредитным договорам, заключенным с Банком, предусмотрено договором о выдаче банковской карты, данное условие согласовано сторонами и не оспорено в установленном законом порядке.

Истцом факты заключения кредитных договоров с ОАО «ТрансКредитБанк», получения по ним денежных средств, наличия просроченной кредиторской задолженности по вышеуказанным обязательствам не опровергнуты в порядке, предусмотренном статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из Устава ПАО «ВТБ 24» следует, что ПАО реорганизовано путем присоединения к нему ОАО «ТрансКредитБанк», при этом ответчик является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. Запись о внесении соответствующих изменений в ЕГРЮЛ внесена 1 ноября 2013 г. 

Таким образом, с учетом требований ч. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей при заявленной форме реорганизации правопреемство во всех правах и обязанностях присоединенного юридического лица, к ПАО «ВТБ 24» от ОАО «ТрансКредитБанк» перешли права и обязанности кредитора, в том числе, в отношении кредитных договоров, заключенных с истцом, что не исключало возможности безакцептного списания ответчиком денежных средств со счета истца в погашение образовавшейся кредиторской задолженности перед Банком.

<

дата> истец направил в ПАО «ВТБ 24» претензию по факту необоснованного списания денежных средств с зарплатной карты с требованием об их возврате и не допустимости подобны действий в дальнейшем. 

Претензия получена ответчиком 

<

дата>, однако надлежащего ответа на обращение ФИО2 из Банка не последовало. 

<

дата> действие банковской карты 

<

№> прекращено на основании заявления ФИО2 

Из буквального толкования положений Договора о предоставлении и использовании банковской карты ПАО ВТБ 24, в том числе п. п. 3.10.1.3.1, 6.2.11 Правил, п. 9 заявления - анкеты следует, что денежные средства в погашение задолженности перед Банком могут быть списаны со всех счетов истца, открытых в финансовом учреждении на момент образования задолженности.

Согласно заключенному между сторонами Договору о предоставлении и использовании банковской карты ФИО2 располагала полной информацией об условиях заключаемого соглашения, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий в виде списания денежных средств со счета карты при ненадлежащем исполнении обязательств по возврату заимствованных у ответчика денежных средств.

Истцом не оспорено, что при заключении как кредитных договоров, так и договора банковского счета ему была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, порядке и способах погашения задолженности при ее возникновении.

В силу ст.6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (п.3).Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств (п.4).При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика (п.8).При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика (п.13). 

Доказательств того, что ФИО2 в установленном законом порядке оспаривала содержащееся в Договоре о предоставлении и использовании банковской карты условие о допускаемом Банком безакцептном списании денежных средств со счета истца, суду не представлено, как не представлено подтверждение того, что истец была лишена возможности отозвать свое согласие на безакцептное списание денежных средств. 

Заявление об отзыве заранее данного согласия на списание денежных средств со счета истца в погашение имеющейся у нее задолженности по кредитным обязательствам, от ФИО2 в Банк не поступало, доказательств обратного судом не установлено. 

В силу принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации согласованное сторонами условие Договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства и ущемляющее права истца, как потребителя финансовой услуги.

При заключении Договора заемщик не высказывала несогласие с его условиями, в том числе в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. 

Само по себе то обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании клиенту Банком условий заключенного договора, в том числе, направленных на защиту интересов организации от лиц, не надлежаще исполняющих кредитные обязательства.

Доводы истца о незаконности действий банка по списанию со счета зарплатной карты поступающих на нее денежных средств, не могут быть признаны обоснованными, поскольку предусмотренные ст. 138 Трудового кодекса Российской Федерации, ст. 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» ограничения на удержание денежных средств из заработной платы касаются соответствующих действий, совершаемых в рамках принудительного исполнения требований исполнительных документов, в то время, как в рассматриваемом случае Банк производил безакцептное списание денежных средств по распоряжению самой ФИО2 в рамках заключенных ею с банком договоров, что не противоречит положениям ст. ст. 421, 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Принимая во внимание, что при заключении договора на выпуск и обслуживание банковской карты истец выразила прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по обязательствам перед Банком, заранее дала акцепт на исполнение требований Банка - на списание денежных средств со счета на другие счета в том же банке для погашения задолженности по кредитным обязательствам, при этом распоряжение об отзыве данного акцепта ФИО2 не выдавала, с условиями заключенного договора банковского счета была ознакомлена в полном объеме, с ними согласилась, подписав заявление –анкету, в связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, как в части взыскания неправомерно списанных и удержанных денежных средств в размере 25404,47 рублей, и как следствие в производных требованиях о компенсации морального вреда, а также взыскании неустойки и штрафа. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.С.Лобанова 

Мотивированное решение суда изготовлено 5 июня 2017 г.

Судья С.С. Лобанова