дело №2-3724/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 сентября 2017 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской, 

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (далее АО «СК МетЛайф») о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между ней и ответчиком был заключен договор страхования ... по программе: «Стандарт+» - страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, серия: заемщики автокредитов АО «ЮниКредит Банк». Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по договору потребительского кредита на приобретение автомобиля, заключенному ... с АО «ЮниКредит Банк» сроком на 60 месяцев. Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании договора страхования, экземпляр договора страхования истцу не был предоставлен. Более того, подлинник страхового полиса так же не получила. Ответчиком на руки был выдан только страховой сертификат ... с факсимильным воспроизведением подписи и печати. По условиям Договора страхования, страховая премия составила 69680 рублей 81 копейка, которые Банк перечислил со счета истца в пользу ответчика в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен на 60 месяцев, то есть, на период действия договора потребительского кредита с Банком. Кроме того, сам Банк в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в пункте 21 прописал: «подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик поручает Банку, а Банк принимает к исполнению поручения заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод 69680 рублей 81 копейки с текущего счета заемщика в рублях в пользу АО «СК МетЛайф». Таким образом, страхование жизни и здоровья истца ответчиком уже было обусловлено при заключении между истцом и Банком договора потребительского кредита на приобретение автомашины. В целях расторжения договора страхования и возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратилась к ответчику с письмом о расторжении договора страхования и просила вернуть ей неиспользованную часть страховой премии. Ответчик уведомил истца о досрочном расторжении договора страхования, но отказал вернуть страховую премию пропорционально прошедшему времени страхования. С отказом ответчика вернуть часть страховой премии истец ФИО1 не согласна, считает его незаконным, и нарушающим её права как потребителя. В страховом сертификате ... не содержится пунктов, разъясняющих порядок и условия возврата неиспользованной части страховой премии при расторжении договора страхования. Поэтому ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере 53421 рублей. Расчет: 69680,81: 60 х 14 месяцев = 16258,85; 69680,81-16258,85 = 53421. Истец просила суд взыскать с ответчика АО «СК МетЛайф» страховую премию в размере 53421 рубль. 

Истец ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных требований, в обоснование своих доводов сослалась на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «СК МетЛайф» ФИО2, действующая на основании доверенности от ... ..., в суд не явилась, направила возражение, согласно которому считает, что требования истца необоснованны. В возражении на исковое заявление указала, что истцом заключен договор страхования - страховой сертификат ... от .... Согласно страховому сертификату страхователь получил полисные условия от ..., ознакомился с ними и полностью согласен, что подтверждается подписью страхователя. Согласно сертификату, подписанному страхователем, страхователь подтверждает, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем страховом сертификате. Подписывая настоящий сертификат, страхователь также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. Полисные условия страхования составляют неотъемлемую часть договора страхования, что прямо указано на первой странице полисных условий от .... Также в страховом сертификате прописано, что договор страхования заключается на основании полисных условий от .... Из условий договора страхования следует, что, подписывая настоящий договор, истец подтверждает, что соглашается со всеми пунктами без исключения; также подтверждает разъяснение ему, что заключение настоящего договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. Пунктом 9.2.2. Полисных условий установлен порядок, согласно которому страховая премия, уплаченная по договору в случае его расторжения страхователем возврату не подлежит, что полностью соответствует статье 958 ГК РФ. Страхователь имеет право расторгнуть договор страхования письменным уведомлением страховщика о расторжении договора страхования путем предоставления такого уведомления страховщику и с указанием даты досрочного прекращения договора страхования, при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется, в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ. В силу статьи 10.1. Полисных условий страхования - действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям, при этом сумма страховой премии согласно ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату: в любое время по инициативе Страхователя (пункт 10.1.3). В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на заключенном договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить ее со своими действительными намерениями, в том числе он мог отказаться от заключения договора страхования, истец также мог бы отказаться от заключения оспариваемого договора страхования на предложенных условиях. Таким образом, договор страхования между истцом и АО «СК МетЛайф» заключен в полном соответствии с требованиями ГК РФ путем выдачи страхового сертификата. Требования истца не обоснованы.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, АО «ЮниКредит Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N23 от ..., решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от ... №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации ... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков., 

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе разбирательства было установлено, что ... между АО «ЮниКредит Банк» и истцом ФИО1 заключен кредитный договор, согласно условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 464538 рублей 76 копеек сроком до ... под 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора ФИО1 обязана заключить следующие договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредит Банк», договор текущего счета в валюте кредита – если на дату заключения договора у заемщика отсутствует текущий счет в валюте кредита в Банке без ограничения режима использования; договор текущего счета в валюте РФ – если на дату заключения договора у Заемщика отсутствует текущий счет в валюте РФ в Банке без ограничения режима использования; заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством (л.д.11).

Cогласно пункту 15 условий кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

Цель использования заемщиком потребительского кредита: оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ИП ФИО6 автомобиля Lifan ... оплата страховой премии в размере 69680 рублей 81 копейка по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности ... от ....

... истцом ФИО1 и ответчиком АО «СК «МетЛайф» подписан страховой сертификат ..., согласно которому истец застраховалась у ответчика по программе «Стандарт +» - страхование жизни и от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Выгодоприобретатель в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы (464538 рублей 76 копеек) на дату страхового случая – АО «ЮниКредит Банк». В размере положительной разницы между страховой суммой на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица (л.д.8).

Подписывая страховой сертификат ... ФИО1 подтвердила, что: согласна с назначением выгодоприобретателем лиц, указанных в страховом сертификате; ей разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ей кредита; получила Полисные условия страхования по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней от ..., что она с ними ознакомилась и согласна со всеми пунктами без исключения (л.д.9).

В мае 2017 года истец ФИО1 направила ответчику АО «СК «МетЛайф» заявление о досрочном расторжении договора страхования ... от .... Данный факт ответчиком оспорен не был.

... ответчик АО «СК «МетЛайф» уведомил истца ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования с даты подписания истцом заявления (...), но отказал в возврате уплаченной страховой премии (л.д.16).

Согласно пункту 10 Полисных условий страхования программы «Стардарт +», действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям, при этом сумма страховой премии согласно ст.958 ГК РФ не подлежит возврату: в любое время по инициативе страхователя (л.д.27).

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств подтверждающих нарушение ответчиком АО «СК МетЛайф» законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора, установлено не было.

Суд, оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, исходит из того, что договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, а так же в силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 53421 рубль.

Поскольку требование о взыскании штрафа производно от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данное требование также отклоняется судом.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская