Дело № 2-229/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года город Петухово

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

при секретаре судебного заседания Андреевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 02.12.2013 между ПАО КБ «Восточный» (на момент заключения договора – ОАО) и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Согласно выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Поскольку просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

За период с 27.10.2015 по 15.05.2018 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 221 512 рублей 92 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 103 768 рублей 85 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 61 944 рубля 07 копеек, неустойка в размере 55 800 рублей. 

Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в указанном размере, а также расходы по госпошлине в сумме 5 415 рублей 13 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. От ответчика по телефону поступило ходатайство об отложении судебного разбирательства, при этом ответчик, будучи заблаговременно извещенной о времени и месте судебного разбирательства, не представила доказательств невозможности явки в судебное заседание. Кроме этого ответчик ФИО1 представила в суд письменные пояснения по заявленным банком требованиям, в которых содержится просьба о снижении размера неустойки. 

Учитывая, что сам факт заявления подобного ходатайства не является бесспорным основанием к отложению дела, и что истцом не представлено доказательств невозможности явки в суд, принимая во внимание принципы и задачи гражданского судопроизводства, суд не находит оснований для удовлетворения указанного ходатайства об отложении судебного разбирательства. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика, представителя ответчика в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).

В соответствие со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании 02.12.2013 между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № 13/7401/00000/401668.

На момент обращения в суд с иском наименование банка изменено на ПАО КБ «Восточный».

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика. 

На основании поданной ответчиком анкеты – заявления ФИО1 предоставлена кредитная карта. 

Согласно пунктам 2.6, 4.1, 4.2, 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный платеж в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. 

Условиями кредитного договора установлен лимит кредитования – 100 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 34% годовых, на срок – до востребования. Платежный период - 25 дней, дата платежа-согласно счет-выписке, дата начала платежного периода - 03.01.2014, льготный период 56 дней. Максимальный процент от лимита кредитования – 10% от суммы полученного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 рублей при сумме лимита от 20 000 рублей до 50 000 рублей и не менее 2 000 рублей при лимите от 60 000 рублей до 100 000 рублей.

Минимальный обязательный платеж состоит из: процента от лимита кредитования; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода – на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при наличии).

Также условиями кредитного договора предусмотрена плата за годовое обслуживание карты начиная со второго года – 600 рублей, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 рублей, плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка – 90 рублей, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка – 2,9 %, мин. 299 рублей, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах (кассах) сторонних банках - 2,9 %, мин. 299 рублей, пеня (в процентах годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности -590 рублей за факт образования просрочки.

При этом в силу пунктов 2.7, 2.7.1, 2.7.3, 2.7.4 Общих условий стороны договора договорились о том, что банк имеет право вносить изменения в настоящие общие условия и тарифы банка в соответствии с действующим законодательством. Изменения, внесенные банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 календарных дней со дня опубликования информации. Изменения, внесенные банком в тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов банка, и их размещения в порядке, указанном в п. 2.17 договора. В случае несогласия с изменениями Общих условий или тарифов Банка Заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования. В случае неполучения банком до вступления в силу новых Общих условий и тарифов Банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями.

То есть при заключении кредитного договора стороны согласовали право банка на изменение Тарифов.

Кредитор в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, факт предоставления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету, и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

При заполнении заявления о заключении договора кредитования ответчик была ознакомлена с его положениями, ФИО1 была предоставлена информация обо все условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний она не высказала, к заключению договора ее никто не принуждал. Свое согласие с данными условиями кредитного договора ответчик подтвердила путем проставления собственноручной подписи в заявлении – анкете. 

ФИО1 воспользовалась денежными средствами банка, но условия кредитного договора ответчиком в полном объеме не выполнялись, платежи по погашению задолженности вносились несвоевременно.

Представленный ПАО КБ «Восточный» расчет задолженности по кредитному договору ФИО1 не оспорен, судом проверен. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов и пени, оплаченных сумм с указанием даты оплаты. 

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено. 

За период с 27.10.2015 по 15.05.2018 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 221 512 рублей 92 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 103 768 рублей 85 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 61 944 рубля 07 копеек, неустойка в размере 55 800 рублей.

До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела не представлено.

Согласно правилам статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчик просила суд снизить размер неустойки, ссылаясь на материальное положение, завышенный размер неустойки. 

Банком заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 55 800 рублей, которая является чрезмерной относительно размера взыскиваемого основного долга. 

Каких-либо тяжелых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком договорных обязательств не наступило, обратного в материалы дела не представлено.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, высокий размер договорной неустойки, принимая во внимание соотношение размера начисленной неустойки за просрочку возврата основного долга и размера самого основного долга, срока нарушения обязательств, суд приходит к выводу, что указанная в представленном истцом расчете сумма неустойки 55 800 рублей за просрочку возврата основного долга, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем суд, с учетом положений части 6 статьи 395 ГК РФ, считает возможным снизить заявленный истцом размер неустойки за просрочку возврата основного долга до 15 000 рублей. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 № 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 5 415 рублей 13 копеек, что подтверждается платежным поручением № 74473 от 23.05.2018. 

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина в размере 5 415 рублей 13 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 2 декабря 2013 года в сумме 180 712 рублей 92 копейки, 

в том числе задолженность по оплате основного долга 103 768 рублей 85 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 61 944 рубля 07 копеек, неустойка в сумме 15 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 415 рублей 13 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2018 года в 16 час. 00 мин. 

Судья А.А. Илюшина