УИД 28RS0008-01-2024-000144-29

Дело №2-152/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года г.Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) обратился в суд с настоящим иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 17 сентября 2021 года в размере 1603030 руб. 51 коп., судебные расходы в сумме 16215 руб. 15 коп., в обоснование иска указав, что 17 сентября 2021 года между банком и ответчиком был заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил заёмщику кредит в сумме 1999999 рублей на срок, составляющий 63 месяца, с процентной ставкой 13,5% годовых. Заёмщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет в полном объёме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 17 сентября 2023 года. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита ответчиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 987354 рубля. Истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, однако, в установленный в требовании срок, сумма кредита и процентов ответчиком возвращена не была. По состоянию 24 января 2024 года общая задолженность по договору составляет 1998425 руб. 63 коп, из которых: задолженность по основному долгу – 1475036 руб. 78 коп., задолженность по процентам – 81992 руб. 33 коп., по неустойке – 441396 руб. 52 коп. Учитывая материальное положение ответчика, истец самостоятельно снизил размер неустойки с 441396 руб. 52 коп. до 46001 руб. 40 коп. Таким образом, задолженность ответчика по кредиту составляет 1603030 руб. 51 коп, в том числе: задолженность по основному долгу – 1475036 руб. 78 коп., задолженность по процентам – 81992 руб. 33 коп., по неустойке - 46001 руб. 40 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлён дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, отзыв на иск не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся доказательствам. 

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пп.1, 3, 6 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части. 

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.16 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что 17 сентября 2021 года между банком и ответчиком заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1999999 рублей на срок, составляющий 63 месяца, с процентной ставкой 13,5% годовых. 

Факт предоставления кредита в указанной сумме подтверждается расходным кассовым ордером №905024 от 17 сентября 2021 года и выпиской по лицевому счёту.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» уплата заёмщиком ежемесячных платежей производится по следующему графику платежей в размере 46013 руб. 12 коп., с периодичностью не позднее 17 числа ежемесячно, в количестве 60 платежей, последний платёж составляет 46012 руб. 76 коп.

Согласно п.8 Индивидуальных условий, исполнение заёмщиком обязательств по договору (в т.ч. при досрочном возврате кредита) производится путём внесения денежных средств на ТБС, указанного в п.19 настоящего документа, в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в договоре, любым из перечисленных в настоящем пункте, п.8.1 настоящего документа способов. 

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заёмщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определённых в соответствии с законодательством РФ и условиями настоящего договора.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей, единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых, в случае если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

В соответствии с п.4.1.4 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счёте, открытом на имя заёмщика, на начало операционного дня.

На основании п.6.4.4 Общих условий заёмщик обязан производить погашение кредита в суммах, порядке и срока, предусмотренные индивидуальными условиями, иными условиями договора потребительского кредитования. Просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты заёмщиком денежных средств на оплату предусмотренных договором потребительского кредитования обязательств.

Согласно п.6.11 Общих условий заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты на него, принимает обязательства по несению иных платежей в суммах и порядке, предусматриваемых сторонами в индивидуальных условиях.

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором. 

Кредитный договор 

<

Номер обезличен> от 17 сентября 2021 года составлен в письменной форме, подписан сторонами, доказательств расторжения договора, внесения в него изменений в материалах дела не имеется. Все существенные условия договора содержатся в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит» от 17 сентября 2021 года, Общих условиях потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО).

По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить установленные кредитным договором проценты и иные платежи.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: заявление на банковское обслуживание и предоставление иных услуг, индивидуальные условия договора, дополнительное соглашение, расходный кассовый ордер, выписка из лицевого счёта, общие условия потребительского кредитования, требование о досрочном возврате кредита, устав, свидетельство о постановке на налоговый учёт.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 24 января 2024 года составила 1998425 руб. 63 коп, из которых: задолженность по основному долгу – 1475036 руб. 78 коп., задолженность по процентам – 81992 руб. 33 коп., по неустойке – 441396 руб. 52 коп. 

При этом, истец самостоятельно снизил размер неустойки с 441396 руб. 52 коп. до 46001 руб. 40 коп. 

Таким образом, задолженность ответчика по кредиту составляет 1603030 руб. 51 коп, в том числе: задолженность по основному долгу – 1475036 руб. 78 коп., задолженность по процентам – 81992 руб. 33 коп., по неустойке - 46001 руб. 40 коп.

При изучении расчёта суммы задолженности, представленного истцом, судом установлено, что указанный расчёт произведён с учётом требований ст.809 ГК РФ, контррасчёт ответчиком не представлен, как и не представлены доказательства гашения кредитной задолженности и отсутствия долга по кредиту. 

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 1475036 руб. 78 коп. и по процентам в размере 81992 руб. 33 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 46001 руб. 40 коп., суд исходит из следующего.

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения. 

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Ответчиком о снижении неустойки не заявлено.

Оценивая соразмерность заявленной истцом ко взысканию неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение взыскиваемой суммы неустойки и задолженности по основному долгу, соотношение установленного в кредитном договоре размера неустойки, ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и ключевой ставки Банка России, средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу. 

При изложенных обстоятельствах суд считает заявленную ко взысканию неустойку в размере 46001 руб. 40 коп. соразмерной последствиям нарушенного должником обязательства, в связи с чем, приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании неустойки в заявленном размере, считая названную сумму, подлежащую взысканию соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объёме и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 17 сентября 2021 года в размере 1603030 руб. 51 коп.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16215 руб. 15 коп., подтверждённые платёжным поручением, имеющимся в материалах дела.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

Номер обезличен>) в пользу Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) (ИНН 

<

***>) 1619245 рублей 66 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 17 сентября 2021 года в размере 1603030 рублей 51 копейка, судебные расходы в сумме 16215 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия.

Председательствующий С.Н. Куприянова