Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи – К.Ю. Малкова, при секретаре судебного заседания Сакриевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к М.Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный» – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ) обратился в суд с вышеуказанным иском к М.Е.Ю., которым просит суд взыскать с М.Е.Ю. в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 192 758,32 рублей, в том числе, сумму основного долга – 381 764,93 рублей, сумму начисленных процентов – 198 099,62 рублей, сумму пени – 3 612 893,77 рублей; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 163,79 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и М.Е.Ю. заключен кредитный договор № с физическим лицом, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.2 кредитного договора дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом установлена п. 1.1 кредитного договора, приложением № к кредитному договору и составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. Согласно п. 2.3 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (Приложение № к договору). В соответствии с п. 2.6 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом по условиям кредитного договора должна была производиться ответчиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами. В нарушение п.п. 2.2, 2.3, 2.6 кредитного договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с п. 5.1 кредитного договора за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 

<

данные изъяты>% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 4 192 758,32 рублей, в том числе, сумма основного долга – 381 764,93 рублей, сумма начисленных процентов – 198 099,62 рублей, сумма пени – 3 612 893,77 рублей Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени, осталась без ответа и удовлетворения. 

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о назначенном судебном заседании извещен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление с отметкой о получении заказной судебной корреспонденции. Представителем конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 в суд направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 о назначенном судебном заседании извещен, о чем свидетельствует расписка.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает установленными следующие юридически значимые обстоятельства по делу.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ответчиком М.Е.Ю. (Заемщик) заключен кредитный договор № с физическим лицом, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, а заемщик обязался возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1.1 кредитного договора).

Согласно п. 2.1 кредитного договора предоставление кредита осуществляется в день подписания настоящего договора путем перечисления на текущий счет заемщика №, открытый в банке. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет. 

Согласно п. 2.2 кредитного договора датой возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской по ссудному счету М.Е.Ю. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт предоставления ДД.ММ.ГГГГ ответчику суммы кредита в размере № рублей.

Согласно п. 2.3 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (Приложение № договору).

Согласно п. 2.5 кредитного договора отсчет срока пользования денежными средствами (кредитом), предоставленным по настоящему договору, в том числе для начисления процентов за пользование ими, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно.

В силу п. 2.6 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Последний платеж заемщика является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом, в соответствии с условием договора. Последний платеж в погашении задолженности по договору осуществляется заемщиком в дату, установленную графиком.

В соответствии с п. 2.7 кредитного договора погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: заемщик обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в графике, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в графике. Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документам со счета в погашение задолженности заемщика в даты очередных ежемесячных платежей согласно графику.

Согласно Приложению № к кредитному договору (график погашения) ежемесячный платеж по кредиту составляет 

<

данные изъяты> рублей, последний платеж 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.п. 4.1.2 кредитного договора в случае, если полученная от заемщика сумма денежных средств недостаточна для погашения всей задолженности по настоящему договору, банк имеет право направить поступившие средства на погашение задолженности в следующем порядке: 

- в первую очередь – в счет погашения издержек банка, связанных с получением исполнения по настоящему договору;

- во вторую очередь – в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитом;

- в третью очередь – в счет погашения основного долга по кредиту;

- в четвертую очередь – в счет уплаты комиссии;

- в пятую очередь – в счет уплаты неустойки;

- в шестую очередь – в счет уплаты иных платежей.

Настоящая очередность погашения применяется также в случае использования банком в соответствии с п.п. 4.1.4 настоящего договора своего права на списание средств со счетов заемщика в погашение срочной и/или просроченной задолженности заемщика по настоящему договору.

Согласно п. 4.1.3 стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его пользование, в том числе, в случае если заемщик нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов и/или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями настоящего договора.

Стороны пришли к соглашению, что в случае наступления любого из указанных выше случаев банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств заемщиком по настоящему договору в полном объеме путем направления заемщику письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом.

В случае непогашения задолженности заемщика перед банком в срок, установленный в письменном требовании банка, банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять неустойку в размере и на условиях п. 5.1 настоящего договора.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, указанных в настоящем договоре, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, исходя из расчета №% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Как следует из предоставленной выписки по счету, в нарушение указанных условий договора ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам.

Согласно расчету задолженности истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 4 192 758,32 рублей, в том числе, сумма основного долга – 381 764,93 рублей, сумма начисленных процентов – 198 099,62 рублей, сумма пени – 3 612 893,77 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о погашении долга по кредитному договору. Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, сумма кредита не возвращена.

Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное положение стороны предусмотрели в п.4.1.3 Кредитного договора. 

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № с физическим лицом на сумму кредита 

<

данные изъяты> рублей, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался погасить кредит и уплатить проценты за пользование им. ДД.ММ.ГГГГ кредит был фактически предоставлен ответчику в указанном размере.

При этом ответчиком М.Е.Ю. за время действия кредитного договора были внесены денежные средства в сумме не достаточной для погашения образовавшейся задолженности. 

За время действия кредитного договора ответчиком уплачивалась частично задолженность по основному долгу и по процентам, сроки уплаты основного долга и процентов ответчиком нарушены. Последний платеж по кредиту ответчиком совершен ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты платежей от ответчика не поступало.

Таким образом, свое обязательство по возврату суммы кредита М.Е.Ю. не выполнил: с даты предоставления кредита заемщик платежи надлежащим образом не производил, доказательств уплаты истцу суммы предоставленного кредита не представил.

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд признает его обоснованным, арифметически верным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ и считает возможным положить его в основу решения по делу.

Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (статьи 329, 330 ГК РФ). 

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

Как было указано выше, в соответствии с п. 5.1 кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, указанных в настоящем договоре, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате в согласованные графиком сроки частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов, отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. 

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что установленная договором неустойка (пени) за нарушение срока возврата займа составляет 

<

данные изъяты>% в день (

<

данные изъяты>% годовых) значительно превышает ключевую ставку Банка России, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, учитывая соотношение суммы основного долга (381 764,93 руб.), суммы долга по процентам (198 099,62 руб.) и общей суммы неустойки (3 612 893,77 руб.), суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки, установленной договором, последствиям нарушения обязательства, и о наличии оснований для снижения размера неустойки до 0,05 % в день (18,25% годовых).

Применяя положения ст. 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает также, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Суд считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ будет достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 6-О.

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 180 644,69 рублей (

<

данные изъяты>).

В связи с чем, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, а именно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 760 509,24 рублей, в том числе, сумма основного долга – 381 764,93 рублей, сумма начисленных процентов – 198 099,62 рублей, сумма пени – 180 644,69 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 29 163,79 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом частичного удовлетворения исковых требований и положения ч.1 ст.98 ГПК РФ, предусматривающей пропорциональное возмещение понесенных расходов, в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 289,91 рублей (760 509,24 руб. х 29 163,79 руб. / 4 192 758,32 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к М.Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с М.Е.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 760 509,24 рублей, в том числе, сумма основного долга – 381 764,93 рублей, сумма начисленных процентов – 198 099,62 рублей, сумма пени – 180 644,69 рублей.

Взыскать с М.Е.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 289,91 рублей.

В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято судом 16 мая 2018 года.

Судья – К.Ю. Малков