Дело № 2-339/2020

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2020 года с. Тамбовка Амурская область

Тамбовский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Ворониной О.В., при секретаре Заичко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов,

с участием ответчика ФИО1,

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском, указав, что 22.12.2018 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 111.600 рублей сроком до востребования под 27% годовых за проведение безналичных операций, 27% годовых за проведение наличных операций. В нарушение предусмотренных кредитным договором условий заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет. Банк просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 126.845 рублей 16 копеек, из них долг по кредиту 100.247 рублей 64 копейки, просроченные проценты 26.597 рублей 52 копейки, а также расходы по оплате госпошлины 3.736 рублей 90 копеек.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, указав, что обратилась в клинику ООО «Прогресс-ДВ» на лечение, где в офисе ею действительно был подписан кредитный договор. При оформлении кредитного договора имело место злоупотребление доверием, выразившееся в психологическом воздействии на нее. Денежными средствами в размере 111.600 рублей она не пользовалась, в отношении ООО «Прогресс-ДВ» возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ, она по этому делу признана потерпевшей. Полагает, что платить задолженность по указанному кредитному договору она не обязана.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений)).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года за N 266-П.

В соответствии с п. 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций, за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов гражданского дела усматривается, что 22.12.2018 ФИО1 подано заявление о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее Правила) и Тарифами банка, а также об установлении Индивидуальных условий для кредита Партнерский 27% без страхования.

Для акцепта заявления (оферты) банк открывает заемщику банковский специальный счет и устанавливает лимит кредитования, зачисляет на открытый клиенту счет сумму кредита.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета при заключении Договора кредитования банк открывает клиенту Банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций.

На основании заключенного кредитного договора ПАО КБ "Восточный" открыл ФИО1 счет № и выпустил на ее имя кредитную карту с лимитом кредитования 111.600 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 22.12.2018 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил последней первоначальный кредитный лимит в размере 111.600 рублей.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования лимит кредитования составил 111.600 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций - 27% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 27%, полная стоимость кредита 26,960% годовых, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, размер минимального обязательного платежа составляет 6.186 рублей, дата платежа определяется как дата, следующая за датой окончания расчетного периода равного одному месяцу. 

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, Тарифами банка, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий договора кредитования ФИО1 была ознакомлена при заключении договора кредитования, что подтверждается ее подписями в договоре кредитования № от 22.12.2018, в том числе в анкете заявителя. Также в договоре кредитования подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Выпустив кредитную карту на имя ответчика, ПАО КБ "Восточный" свои обязательства исполнил, а ответчик, в свою очередь, получил право на распоряжение денежными средствами в пределах установленного Банком кредитного лимита.

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, порядком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что ФИО1 совершала операции с использованием кредитной карты.

В силу п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

В соответствии с условиями договора кредитования № от 22.12.2018, процентная ставка за проведение безналичных операций - 27% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 27% годовых.

Согласно п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из представленных истцом доказательств следует, что гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов заемщиком осуществляются ненадлежащим образом (последнее зачисление средств на счет произведено 17.03.2019 в сумме 6.158 рублей), что привело к образованию просроченной задолженности нарастающим итогом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по кредитному договору перед истцом отсутствует, в материалах дела не имеется, ответчиком таких доказательств в дело также не представлено.

Как следует из расчета, по состоянию на 08.04.2020 задолженность по кредитному договору составляет 126.845 рублей 16 копеек, из них долг по кредиту 100.247 рублей 64 копейки и просроченные проценты 26.597 рублей 52 копейки.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочных возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 Ответчиком предоставленный истцом расчет задолженности не оспаривался, другой расчет не представлен, доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования в части взыскания основного долга в размере 100.247 рублей 64 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 26.597 рублей 52 копейки, подлежат удовлетворению. Оснований для снижения размера процентов нет, так как условия кредитного договора в указанной части между сторонами не оспорены, не изменены. При этом, проверяя расчет заявленного к взысканию размера основного долга и процентов, суд находит его верным и обоснованным.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не должна платить задолженность по кредитному договору, поскольку при оформлении кредитного договора имело место злоупотребление доверием, выразившееся в психологическом воздействии на нее, денежными средствами она не пользовалась, в отношении ООО «Прогресс-ДВ» возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ, суд считает несостоятельными, поскольку указанные обстоятельства не могут служить основанием для освобождения ФИО1 от взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 22.12.2018. 

Уголовное дело № в настоящее время не передано для рассмотрения в суд. В рамках указанного уголовного дела ответчица признана потерпевшей, а также гражданским истцом по требованиям о возмещении имущественного (материального) ущерба, причиненного преступлением.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3.736 рублей 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 17.04.2020, при этом иск удовлетворен в полном объеме, то указанную сумму следует также взыскать с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от 22.12.2018 в сумме 126.845 (сто двадцать шесть тысяч восемьсот сорок пять) рублей 16 копеек, из них долг по кредиту 100.247 (сто тысяч двести сорок семь) рублей 64 копейки, просроченные проценты 26.597 (двадцать шесть тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 52 копейки; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.736 (три тысячи семьсот тридцать шесть) рублей 90 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд, расположенный по адресу: 675000, г.Благовещенск Амурская область, ул.Шевченко, 6, через Тамбовский районный суд Амурской области, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Воронина

Решение суда принято

в окончательной форме 25.09.2020