Дело № 2-689/18

РЕШЕНИЕ

 СУДА

Именем Российской Федерации 

11 июля 2018 года.

Дубненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Григорашенко О.В.

при секретаре Кругляковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом и штрафных процентов и по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу "Тинькофф Банк" о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

АО "Тинькофф Банк" обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты №договору кредитной линии с лимитом задолженности 140000 рублей).

В обоснование заявленных требований указал, что Банк и ответчик заключили договор кредитной карты от 28.12.2012 года с начальным кредитным лимитом 140 000 рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете. Ответчик кредитную карту получил и активировал ее, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк"), который считается заключенным в письменной форме.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, и может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Истец свои обязательства по выпуску кредитной карты и предоставлению денежных средств ответчице выполнил, ответчица принятые на себя обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку минимального платежа. В связи с чем, Банком договор был расторгнут 21декабря 2017 года, путем выставления ФИО1 заключительного счета. Указывая на данные обстоятельства, проситвзыскать с ответчицы задолженность по договору в размере 146 729 руб. 54 коп., проценты в размере 69 881 руб. 82 коп., сумму штрафов в размере 30439 руб. 76 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 670 руб. 51 коп..

В судебное заседание представитель истца -Акционерного общества "Тинькофф Банк" ФИО2, действующий на основании доверенности № от 30 ноября 2017 года, не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчица ФИО1 не согласившись с исковыми требованиями Банка предъявила встречный иск о взыскании неосновательного обогащения. В обоснование встречного иска указывает, что при заключении договора кредитной карты с Банком были согласованы индивидуальные условия тарифа, размещенные на оборотной стороне Заявления-анкеты, которыми не предусмотрено начисление процентов на денежные суммы снимаемые с карты. Указанные в выставляемых Банком счетахсуммы превышают суммы полной стоимости кредита (ПСК). Процентная ставка по кредиту, используемая Банком не соответствует условиям договора. Сумма займа у Банка в размере 140000 рублей фактически погашена в 2014 году, следовательно, выставляя счет ответчице (истице по встречному иску), Банк получает неосновательное обогащение. Согласно представленного ФИО1 расчета, сумма неосновательного обогащения, которая является разницей между суммой фактически уплаченных истицей денежных средств и суммой, которую, по мнению ФИО1, она должна была уплатить Банку, за период с 2013 по 2017 годы составляет 362615 рублей 64 коп.. Данные денежные средства истица просит взыскать с Банка. 

Представитель АО "Тинькофф Банк" в обоснование позиции по встречному иску представил письменный отзыв, указав, что в соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, которым впоследствии был увеличен до 140000 рублей. Полная стоимость кредита была доведена до сведения ФИО1 до момента заключения договора путем указания в Заявлении-Анкете. В расчет ПСК включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора (ст. 850 ГК РФ). Банк довел до заемщика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования заемщиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. При этом график погашения задолженности не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит, в каком размере заемщик будет осуществлять их погашение. 

Единый документ при заключении договора кредитной карты сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), в тарифах Банка. ФИО1 заполнила и подписала анкету, направила ее в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до момента заключения договора. Банк довел до сведения ФИО1 полную стоимость кредита, в расчет которой были включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. При этом, оборотная сторона заявления-анкеты не является индивидуальными условиями кредитования, а содержит справочную информацию о ПСК и примерные графики платежей при использовании кредитной карты тем или иным способом. ФИО1 произвела активизацию карты в дату заключения договора. В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре… и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Таким образом Тарифы, установленные Банком и заемщиком при заключении договора, которыми предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств, не противоречат нормам действующего законодательства. ФИО1 выразила свою волю на заключение договора именно с Тарифами и по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, уплачивала комиссии по утвержденным сторонами Тарифам. При этом договор является смешанным и содержит в себе условия, в том числе, о выдаче кредитов (траншей) наличными денежными средствами через банкоматы других кредитных учреждений. ФИО1 в течение 61 расчетного периода пользоваласькредитными средствами Банка, ежемесячно получала Счета-выписки, в которых согласно п. 5.7 Общих условий, содержались сведения о предоставленных Банком услугах, о размере начисленных комиссий. Ответчица (истец по встречному иску) оплачивала задолженность по Счетам-выпискам, соглашалась с их содержанием, объемом и качеством услуг. 

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора связано с тое, что в соответствии с п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТТКС Банка (ЗАО) Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по Кредиту, иных видов комиссий/плат, специально оговоренных в тарифах. Комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за обслуживание кредитной карты включены в ТарифыБанка, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна. Сумма поступивших за период действия договора от ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности в размере 499895 руб. была направлена в первую очередь на плату за обслуживание карты, во вторую очередь на оплату процентов по кредиту, в третью очередь на погашение основного долга и в четвертую очередь на оплату штрафных процентов, что полностью соответствует ФЗ «О потребительскомкредите». Ответчица с 13 мая 2017 года окончательно отказалась от исполнения своих обязательств по договору, что является нарушением положений статьей 309 и 310 ГК РФ. Таким образом, оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 не имеется.

Выслушав истицу, изучив доводы письменных возражений Банка, суд считает требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению, и не находит оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из материалов дела следует, что 10.12.2012 года ответчик ФИО1 подала анкету-заявление на получение кредитной карты в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, в котором просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней Универсального договора о кредитовании на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, в "условиях комплексного банковского обслуживания кредитной карты и Тарифах, открытия и кредитования счета кредитной карты в Банке; открыть ей счет кредитной карты; осуществить кредитование на условиях, указанных в Заявлении-анкете, и Условиях КБО.

При этом из Анкеты-заявления также следует, что ответчица понимала и согласилась с тем, что открытие ей кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с положениями Общих условий (по телефонному звонку клиента); вместе с тем, ответчица подтвердила свое согласие с условиями договора и общими условиями кредитования и Тарифами по кредитной карте ТСК Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 7.1. RUR, обязалась их выполнять.

Как установлено в судебном заседании, Банк установил ответчице кредитный лимит с начальным лимитом задолженности, которым впоследствии был увеличен до 140000 рублей. 

ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" (АО "Тинькофф Банк) и ФИО1 заключили договор № от 28.12.2012года кредитной карты.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

Ответчица была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, согласилась с условиями кредитования и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ПСК составляет 25.01%, правоотношения сторон регламентируются Тарифным планом Банка.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.1 RUR (указанным в Заявлении-анкете) беспроцентный период составляет 55 дней. Процентная ставка по кредиту установлена: по операциям покупок 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9% годовых. Также предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 рублей. Тарифным планом определен минимальный платеж, который составляет не более 6% от задолженности мин. 600 рублей. Кроме того, условия Тарифного плана предусмотрены дифференцированный штраф за неуплату Минимального платежа, процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, комиссияза совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях.

Таким образом, доводы ФИО1 о незаконном начислении Банком комиссий, а также процентов за снятие наличных денежных средств, не предусмотренных индивидуальными условиями кредитования, указанными на оборотной стороне Заявления-анкеты, являются необоснованными.

Оборотная сторона Заявления-анкеты содержит сведения примеров по вариантам расчета использования кредитной карты, которые не являются условиями кредитного договора, заключенного между Банком и ответчицей. 

ФИО1 28.12.2012 года произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку. Однако данные обязательства ответчицей не исполнены в полном объеме.

Доводы ФИО1, вытекающие из позиции по встречному иску согласно которым, она не имеет кредитных обязательств перед истцом, поскольку кредитный договор между сторонами исполнен полностью, являются несостоятельными.

Согласно представленным документам, в том числе банковской выписке, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.

В соответствии с расчетом задолженности по договору кредитной линии № ФИО1 осуществляла снятие наличных денежных средств, осуществляла безналичные операции по карте, использовала денежные средства сверх лимита задолженности, допускала нарушения срока оплаты минимального платежа, за что Банк в соответствии с условиями Тарифного плана производил начисление штрафных процентов.

В период пользования кредитной картой по договору кредитной линии № совершены следующие расходные и приходные операции:

1. Сумма основного долга по расходным операциям составила 437899 рублей 12 копеек, из которых: 

выданы наличные денежные средства -286300 рублей;

начислена комиссия за выдачу наличных денежных средств -31792 рубля (п. 7 Тарифного плана); 

произведена оплата товаров и услуг -75202 рубля;

плата за использование денежных средств сверх лимита – 17160 рублей (п. 14 Тарифного плана);

плата за предоставление услуги SMS—банк -3540 рублей (пункт 9 Тарифного плана);

плата за программу страховой защиты – 23904 рубля 31 копейка (пункт 13 Тарифного плана);

2. Сумма процентов по кредиту 275067 рублей 24 копейки

3. Сумма штрафных процентов -31029 рублей 76 копеек (пункты 11, 12 Тарифного плана);

4. Комиссия (плата за обслуживание кредитной карты) -2950 рублей (п. 3 Тарифного плана);

2.Сумма поступивших от ответчицы денежных средств, которыебыли направлены в счет погашения задолженности, составляет:

1. Комиссия (плата за обслуживание кредитной карты)- 2950 рублей;

2. Сумма процентов по кредиту -205185 руб. 42 копейки;

3. Сумма основного долга -291169 рублей 58 копеек;

4. Сумма штрафных процентов -590 рублей.

Таким образом, задолженность ФИО1 перед Банком составляет: 247051 рубль 12 копеек (437899 руб.12 коп. + 275067 руб. 24 коп. + 31029 руб. 67 коп. + 2950 рублей – 2950 руб. – 205185 руб. 42.Коп. – 291169 руб. 58 коп. – 590 рублей), из которых основной долг- 146729 рублей 54 коп.,просроченные проценты – 69881 рубль 82 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности- 30439 рублей 76 копеек.

Из смысла ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ следует, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по определенной формуле, приведенной в ч. 2 названной статьи. Согласно ч. 4 этой же нормы в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как предусмотрено пунктом 7настоящей статьи, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

На основании подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу индивидуальных условий договора в размере 25,01% годовых.

В пункте 2Тарифного плана содержатся следующие условия: процентная ставка по кредиту: по операциям покупок 24,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9% годовых.

С учетом изложенного можно сделать вывод, что полная стоимость кредита и размер процента за пользование кредитом являются понятиями неидентичными.

Таким образом, доводы ФИО1 об установленной договором процентной ставке в 0,02% являются необоснованными, а произведенный ею расчет -не верным, в виду использования неправильных исходных данных. 

Превышение сумм, выставляемых Банком в счетах, суммы полной стоимости кредита, на что ссылается истец по встречному иску, произошло в виду увеличения кредитной задолженности, в которую Банком в соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.4 "Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)" включены штрафы за неоплату Минимального платежа, проценты по кредиту и иных выплат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.комиссии 

Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, ответчица(истица по встречному иску) ФИО1 была обязана внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора. Между тем, кредитный договор ею заключен и в судебном порядке не оспорен.

При таких обстоятельствах, доводы встречного иска ФИО1 к Акционерному обществу "Тинькофф Банк" о взыскании денежных средств, полученных Банком, как неосновательное обогащение, подлежат отклонению. 

Поскольку судом исковые требования Банка удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ФИО1 надлежит взыскать понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом и штрафных процентов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты № от 28 декабря 2012 года в сумме 146 729 рублей 54 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 69 881 рубль 82 копейки, пени в сумме 30439 рублей 76 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 670 рублей 51 копейка, а всего подлежит взысканию 252 721 рубль 63 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Акционерному обществу "Тинькофф Банк" о взыскании неосновательного обогащения отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Дубненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья 

Решение в окончательной форме изготовлено: 13 июля 2018 года

Судья