Гражданское дело № 2-390/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 15 февраля 2018 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Грибановой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие основания. 

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Смоленский банк» (ООО КБ «Смоленский Банк») 07.08.2012 реорганизовано в форме преобразования в Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» (ОАО «Смоленский Банк»).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017 срок конкурсного производства продлен до 19.01.2018. 

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего является ФИО, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО КБ «Смоленский Банк» (далее - Банк, Истец, Кредитор) и Ответчиком ФИО2 (далее - Заемщик, Ответчик-1, Должник) ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор № (далее - Кредитный договор, Договор) в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), и Информационного графика платежей, согласно которых Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 300 000 (триста тысяч) руб. 00 коп.

Договором были установлены следующие условия кредитования: срок предоставления кредита - 60 месяцев,дата полного возврата кредита 20.07.2017,процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в соответствии с Заявлением и уведомлением о принятом решении по кредитному продукту и составляет 24,00%, размер очередного платежа, согласно графику платежей (Приложение №2 к Заявлению) равен 8 630 руб. 39 коп., дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом определена «21» числа каждого месяца. Для учета поступающих денежных средств Банк открыл счет Заемщику.

Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью Должника.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, между Банком и ФИО3 (далее-Поручитель/Ответчик-2) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №.

По условиям договора поручительства, Поручитель обязуется перед Банком отвечать солидарно с ФИО2 за исполнение последним обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 Договора поручительства).

Поручительство дано на срок до полного исполнения всех обязательств Заемщиком по Кредитному договору (п. 1.4 Договора поручительства).

В нарушение условий заключенного Кредитного договора Ответчиком-1 не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. 

В соответствии с п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от Ответчика-1 досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты платежа на срок более 5 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Банком направлены Ответчикам Требования (исх. № ДД.ММ.ГГГГ и исх. № ДД.ММ.ГГГГ) о досрочном возврате кредита, уплаты сумм начисленных процентов и штрафа за просрочку очередного платежа. На момент подачи искового заявления требование Банка не исполнено.

По состоянию на 30.11.2016 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 223 528 руб. 11 коп., в том числе: задолженность по кредиту по основному долгу - 162 884 руб. 43 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 53 238 руб. 81 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 7 404 руб. 87 коп.

По изложенным основаниям, Истец просит суд взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30 ноября 2016 года в общей сумме 223 528 (двести двадцать три тысячи пятьсот двадцать восемь) руб. 11 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5 435 (пять тысяч четыреста тридцать пять) руб. 28 коп. (л.д.2-5).

Представитель истца, конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк», по доверенности ФИО1 (л.д.56) в судебное заседание не явилась, представив при подаче иска ходатайство о рассмотрении настоящего дела в свое отсутствие (л.д.4). 

Ответчик ФИО2, будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, явку своего представителя не обеспечил, каких-либо возражений и ходатайств в адрес суда не представил (л.д.62,66,72).

В судебном заседании ответчик ФИО3 не отрицала факт получения ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 денежных средств по Кредитному договору и заключения с ней договора поручительства, а также указала, что в 2017 году она произвела несколько платежей в счет погашения задолженности на общую сумму около 8 000 рублей, при этом не оспаривала сумму долга по состоянию на 30.11.2016, считает что задолженность подлежит солидарному взысканию с неё и ФИО2, который является её мужем. Не возражала против рассмотрения дела в отсутствии представителя истца и ответчика ФИО2

При таких обстоятельствах, учитывая ходатайство представителя истца, мнение ответчика ФИО3, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика ФИО2

Заслушав пояснения ответчика ФИО3, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО КБ «Смоленский Банк» с заявлением № на предоставление кредита на потребительские цели в размере 300 000 (триста тысяч) руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев (л.д.24).

Как указано в названном заявлении, подписание настоящего заявления, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (Приложение №1) и Информационного графика платежей (Приложение №2) со стороны Банка означает заключение между Заемщиком и Банком Кредитного договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении, в Правилах и в Графике платежей. 

ФИО2 в день подписания Заявления был ознакомлен с Информационным графиком платежей (л.д.26-27), Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.28), а также с Тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов (л.д.29-30), согласен с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в названных документах. 

Договором предусмотрены следующие условия кредитования:

- сумма кредита - 300 000 руб. 00 коп.;

- срок предоставления кредита - 60 месяцев;

- величина ежемесячного платежа - 8 630 руб. 39 коп.;

- дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом 21 числа каждого месяца;

- плата за пользование кредитом производится согласно информационного графика платежей: полная сумма, подлежащая выплате, составит 518 039 руб. 78 коп.;

- среднегодовой процент переплаты по кредиту составит 14,54% (сумма процентов за весь период кредитования, деленная на сумму кредита и срок кредита в годах);

- полная стоимость кредита 26,824%;

- штраф за нарушение уплаты очередного платежа равен 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Из положений раздела 3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам следует, что: Банк предоставляет кредит Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка, с учетом тарифов Банка (пункт 3.1.1);

- кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с информационным графиком платежей (пункт 3.1.3);

- за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей (пункт 3.2.1);

- возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (пункт 3.3.1);

- заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (пункт 3.3.2); 

- в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (пункт 3.5.1);

- обязанности Заемщика: возвратить полученный кредит и плату за пользование кредитом в сроки, установленные в информационном графике платежей (пункт 3.6.1); уплатить Банку штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящими Правилами, информационном графиком платежей и заявлением на предоставление кредита (пункт 3.6.2);

- банк вправе истребовать от Заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 календарных дней (пункт 3.7.1);

- в случае, указанном в пункте 3.7.1 Банк вправе направить Заемщику требование/уведомление о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан оплатить требуемые суммы до наступления срока, указанного в требовании/уведомлении Банка (пункт 3.7.2).

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в размере 300 000 руб. 00 коп. была выдана Банком ФИО2 в этот же день, что подтверждается подписью ответчика (л.д.25).

Исследованные доказательства указывают на то, что поданное ФИО2 в ООО КБ «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита в совокупности с Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, Информационным графиком платежей представляют собой договор, заключенный между ООО КБ «Смоленский Банк» и ответчиком ФИО2, в соответствии с требованиями ст. ст. 432-438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством и неустойкой. 

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, между Банком и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №.

По условиям договора поручительства, Поручитель обязуется перед Банком отвечать солидарно с ФИО2 за исполнение последним обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 Договора поручительства).

Поручительство дано на срок до полного исполнения всех обязательств Заемщиком по Кредитному договору (п. 1.4 Договора поручительства).

Согласно статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

В силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

По смыслу указанных норм, обязанность поручителя уплатить кредитору должника возникает при нарушении основного обязательства должником, при этом кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, в частности поручителя. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия, без согласия последнего. 

По условиям договора поручительства, Поручитель отвечает перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, уплату штрафов, комиссий, платы за пользование кредитом, погашение основного долга.

В соответствии с п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от Ответчика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты платежа на срок более 30 календарных дней (л.д.28).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Банком направлены Ответчикам Требования (исх. № ДД.ММ.ГГГГ и исх. № ДД.ММ.ГГГГ) о досрочном возврате кредита, уплаты сумм начисленных процентов и штрафа за просрочку очередного платежа (л.д.35-46). 

На момент подачи искового заявления требование Банка не исполнено.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно пункта 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

По смыслу закона в денежных обязательствах, возникших из кредитного договора, на просроченную сумму начисляются проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Между тем, соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку при просрочке исполнения в процентах иного размера или в твердой денежной сумме. 

Кредитным договором, заключенным ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 предусмотрен штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.24).

Аналогичное положение содержится и в договоре поручительства, заключенном с ФИО3 (п. 1.2) (л.д.33-34). 

Исходя из расчета истца, последний добровольно отступил от условий кредитного договора в части начисления штрафа, исчислив его из расчета 8,25% годовых по ст. 395 ГК РФ (л.д.10-11), что значительно ниже договорной неустойки, определив к взысканию, за период с 21.08.2015 по 30.11.2016 штраф в размере 7 404 руб. 87 коп. 

Статья 333 ГПК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд не находит оснований применения положений статьи 333 ГК РФ, потому как уменьшение размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ является правом суда, а не его обязанностью. 

По состоянию на 30.11.2016 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 223 528 руб. 11 коп., в том числе: задолженность по кредиту по основному долгу - 162 884 руб. 43 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 53 238 руб. 81 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 7 404 руб. 87 коп. (л.д.9-11). 

Расчет проверен судом и признается правильным. Возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, а также доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства по кредитному договору, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиками суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, ответчиками не представлено.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком осуществлялись ненадлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность, то следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания (солидарно) с ответчиков суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30.11.2016 в размере 223 528 руб. 11 коп., в том числе: задолженность по кредиту по основному долгу - 162 884 руб. 43 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 53 238 руб. 81 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 7 404 руб. 87 коп. 

В случае представления ответчиками доказательств о внесении платежей в счет погашения задолженности после 30.11.2016, их следует учесть в ходе исполнительного производства.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13 декабря 2013 года №ОД-1028 у Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» с 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства сроком на один год. Конкурсным управляющим Банка назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.49-50).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 19.01.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 18.07.2018.

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Из приведенного закона следует, что с заявлениями о расторжении кредитных договоров и взыскании образовавшейся задолженности при проведении процедуры банкротства кредитных организаций вправе обращаться конкурсный управляющий, такие требования могут быть подсудны судам общей юрисдикции.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением требований истца с ответчиков также солидарно подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5 435 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30 ноября 2016 года в общей сумме 223 528 (двести двадцать три тысячи пятьсот двадцать восемь) руб. 11 коп., в том числе: задолженность по кредиту по основному долгу - 162 884 руб. 43 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 53 238 руб. 81 коп., штраф за просрочку внесение очередного платежа - 7 404 руб. 87 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5 435 (пять тысяч четыреста тридцать пять) руб. 28 коп., и всего - 228 963 (двести двадцать восемь тысяч девятьсот шестьдесят три) руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2018 года.