УИД 60RS0025-01-2024-000824-71 Дело № 2-49/2025

Решение

Именем Российской Федерации

10 января 2025 года п. Струги Красные

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Богдановой Е. В.,

при секретаре Васильевой А. А.,

с участием ответчиков ФИО1 и ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 - наследнику заемщика - о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 07.11.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Д. Н. В., ДД.ММ.ГГГГ г. р., был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Д. Н. В. кредит в сумме 15000 руб. на срок до востребования

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении. 

Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 4.1 Условий Договора потребительского кредита и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. По состоянию на 13.11.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 36641,23 руб.

Д. Н. В. умерла 16.06.2019. Информация о наследниках Д. Н.В. истцу не доступна. Согласно представленной заемщиком анкеты (Сведений), истец (Банк) предполагает, что наследником является ФИО1 

Банком направлено наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Поскольку информацию о наследниках умершего заемщика Банк не может самостоятельно получить, истец просит суд определить круг наследников после умершей Д. Н. В. и о составе ее наследственного имущества. В случае установления иного круга наследников истец не возражает и дает свое согласие суду замену ненадлежащего ответчика надлежащим. В случае отсутствия наследников, либо в случае, если никто из наследников не принял наследство или все наследники отказались от наследства, истец просит признать имущество выморочным и привлечь в качестве ответчика орган местного самоуправления, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с п. 1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Истец просил взыскать с наследников Д. Н. В., в том числе с ФИО1, в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 36641,23 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 руб.

Судом установлено, что после смерти 16.06.2019 Д. Н. В. нотариусом Струго-Красненского нотариального округа Псковской области И. Н. В. заведено Наследственное дело №, из материалов которого следует, что наследниками по закону Д. Н. В., принявшими наследство, являются супруг ФИО1 и сын ФИО2, который привлечен судом к участию в деле в качестве соответчика.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» - не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали. Суду показали, что кредитной картой ПАО «Восточный» не пользовались, платежи не осуществляли, от Банка никаких письменных уведомлений, требований, претензий не получали. В порядке наследования после смерти Д. Н.В. получили в общую долевую собственность 1/2 долю квартиры, в которой проживают. Заявили перед судом ходатайство о применении срока исковой давности, в связи с пропуском истцом этого срока просили отказать в удовлетворении иска.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 07.11.2016 в ПАО «Восточный экспресс банк» от Д. Н. В. поступило заявление (оферта) о заключении договора кредитования № которым она предлагала Банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (далее договор кредитования) на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для продукта Кредитная карта ПРОСТО, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также об установлении ей Индивидуальных условий кредитования для Кредита Кредитная карта ПРОСТО (л. д. 20-23). 

Согласно заявлению Лимит кредитования составляет 15 000 руб. Договор заключается в момент акцепта Банком настоящего заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия (доступность) Лимита кредитования - до востребования; срок возврата Кредита - до востребования (п.1,2). Процентная ставка определена в 10% годовых (п. 4). 

Схема погашения кредита и уплаты процентов определена в п. 6 Заявления. Данным пунктом установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП), Платежный период 25 дней, дата платежа – согласно СМС-уведомлению. Заявитель обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет (ТСБ) в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Первый Расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п.8). Д. Н.В. согласилась на выпуск Банком карты 

<

данные изъяты> к ТБС, плата за обслуживание карты составила 30 руб. в день (при наличии задолженности) (п.15). 

Пунктом 12 Заявления предусмотрена ответственность за нарушение сроков погашения кредитной задолженности в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Материалами дела подтверждается, что заявление Д. Н.В. (оферта) было принято и исполнено (акцептовано) ПАО КБ «Восточный» путем: открытия текущего банковского счета (ТБС), выдачи кредитной карты 

<

данные изъяты> (л.д.26,27). 

07.11.2016 Д. Н. В. написано Заявление Клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подписано Согласие на дополнительные услуги (л. д. 22).

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Банк принял предложение Д. Н.В., исполнил свое обязательство, предоставив кредитную карту, открыв счет для произведения расчетов. 

Таким образом, путем акцепта оферты 07.11.2016 между заемщиком и банком был заключен Договор кредитования № с лимитом кредитования 15000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила этого Кодекса, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако заемщик не исполняла свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счету Расчетом задолженности (л.д.14-17, 10-13).

Согласно выписке филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» по счету № за период с 07.11.2016 00:00:00 по 31.05.2019 Д. Н.В. пользовалась кредитными средствами. 31.05.2019 ею произведено погашение кредита в сумме 500 руб. После этого заемщик не производил расчетные операции по счету (л. д. 14-17). 

Согласно Расчету задолженности по Кредитному договору № от 07.11.2016 по состоянию на 13.11.2024 общая задолженность Д. Н. В. перед Банком составляет 36641,23 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 13168,20 руб., иные комиссии – 23473,03 руб., (л. д. 10-13). Дата образования задолженности по иным комиссиям – 12.02.2022, состав задолженности – госпошлина, пени, комиссии Восточный слияние (л.д.12).

Из материалов дела следует, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается Договором о присоединении Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (Акционерное общество), Общества с ограниченной ответственностью «Группа компаний НФК» к Публичному акционерному обществу Совкомбанк» от 26.10.2021, а также Решением № Единственного акционера Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 о присоединении. 

Таким образом, в соответствии со ст. 58 ГК РФ в порядке универсального правопреемства все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк», являющемуся юридическим лицом и действующим на основании Устава (л. д. 31-36).

Д. Н.В. умерла 16.06.2019, что подтверждается Свидетельством о смерти серии 

<

данные изъяты> №, выданным 96000022 Отделом ЗАГС Струго-Красненского района Комитета Юстиции Псковской области 18.06.2019, и копией записи акта о смерти № от 18.06.2019 ОЗАГС Струго-Красненского района Комитета юстиции Псковской области.

Из представленных истцом документов следует, что при заключении договора кредитования 07.11.2016 Д. Н.В. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л. д. 26-27).

Согласно выписке из Реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита), представленной АО «МАКС», с которым у ПАО «Восточный экспресс банк» имелся договор страхования от несчастных случаев от 22.09.2016, Д. Н.В., как заемщик по кредитному договору № от 07.11.2016, была застрахована по рискам смерть, причинение вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней на срок по 06.11.2019.

ЗАО «Макс» в ответе суду от 20.12.2024 указал, что обращений за страховой выплатой по застрахованному лицу Д. Н.В. не зарегистрировано. 

Из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда следует, что страховых выплат банку не поступало. 

Ответчиками подтверждено, что они не сообщали Страховщику о смерти Д. Н.В., не обращались в страховую компанию для получения страхового возмещения. В настоящее время истек срок для такого обращения, предусмотренный разд. 9 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СК МАКС и разд. 5 договора страхования между ЗАО МАКС и АО «Восточный экспресс банк».

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, родители и супруги наследодателя.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся, а следовательно, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников.

Как следует из материалов Наследственного дела №, предоставленного нотариусом Струго-Красненского нотариального округа Псковской области И. Н.В., заведенного после смерти 16.06.2019 Д. Н. В., наследниками, принявшими наследство, являются муж ФИО1 и сын ФИО2, которым 15.05.2023 выданы свидетельства о праве на наследство на 1/2 долю в праве собственности на квартиру.

В силу положений ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчиками заявлено суду о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания с них задолженности по спорному кредитному договору.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Статьей 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Условиями спорного кредитного договора его срок установлен до востребования, однако Истцом не предъявлено заключительного требования заемщику или его наследникам о выплате кредитной задолженности (к иску такое требование не приложено, на запрос суда не представлено), к мировому судье за выдачей судебного приказа истец не обращался, в наследственном деле отсутствует претензия истца к наследникам, в связи с чем суд полагает необходимым исчисление сроков исковой давности по каждому минимальному обязательному платежу. Иное при отсутствии заключительного требования, свидетельствовало бы о возможности злоупотребления истцом своим правом взыскания долга в любое время, начислении дополнительных платежей и санкций.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае кредитный договор заключен 07.11.2016. Условиями кредитного договора предусмотрен минимальный обязательный платеж, уплачиваемый ежемесячно. Последний такой платеж был выполнен заемщиком 31.05.2019. На эту дату у заемщика имелась задолженность по основному долгу. Таким образом, о нарушении своих прав, выразившихся в невнесении заемщиком минимального обязательного ежемесячного платежа либо всей суммы задолженности, кредитору стало известно 01.07.2019, из чего следует, что с исковыми требованиями о взыскании задолженности банк вправе был обратиться в срок до 1.07.2022.

Согласно разъяснению, данному в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», переход прав в прядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Вместе с тем, с настоящим иском Истец обратился в суд только в декабре 2024 года, то есть за пределами установленного законом срока трехлетнего исковой давности.

При этом истец не ходатайствовал о восстановлении пропущенного срока на подачу иска в суд, доказательств уважительности причин пропуска срока суду не представил.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки, комиссий на день подачи искового заявления также истек.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

ПАО КБ «Восточный», его правопреемник ПАО «Совкомбанк», как особые профессиональные участники гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного обязательного платежа заемщиком, могли в установленный срок получить и информацию о причине данной, а также последующих неоплат и, соответственно, обратиться к заемщику или его наследникам с заключительным требованием или исковым заявлением.

При таких обстоятельствах и с учетом изложенного, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт пропуска истцом срока исковой давности, о котором заявлено ответчиками, суд приходит к выводу об отказе ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявленных исковых требований к наследникам Д. Н.В. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, 

<

данные изъяты>, и к ФИО2, 

<

данные изъяты>, о взыскании задолженности в размере 36641,23 руб. по кредитному договору № от 07.11.2016, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Д. Н. В., умершей 16.06.2019.

На решение суда может быть принесена апелляционная жалоба в Псковский областной суд через Стругокрасненский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22.01.2025.

Судья Е. В. Богданова