Дело № 2-477/2021

(УИД 37RS0007-01-2021-000659-10)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Заволжск Ивановской области 29 марта 2021 года

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Румянцевой Ю.А.

при секретаре Бариновой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении постоянного судебного присутствия Кинешемского городского суда в г. Заволжске Ивановской области гражданское дело № 2-477/2021 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 14 февраля 2020 года № по состоянию на 20 января 2021 года в размере 338457 руб. 85 коп.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору в части возврата кредита и уплаты процентов.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещался в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) своевременно и надлежащим образом по месту регистрации, подтверждённому адресной справкой МО МВД России «Кинешемский». 

Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения настоящего дела заблаговременно размещалась на официальном интернет-сайте Кинешемского городского суда Ивановской области в соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». 

Однако ответчик мер к получению судебной корреспонденции не принял, в суд не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил.

Учитывая неоднократную неявку ответчика в судебное заседание, исходя из гарантированного каждому права на судебное разбирательство в разумные сроки, суд на основании ст. 233 ГПК РФ в отсутствие возражений со стороны истца посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 14 февраля 2020 года на основании заявления заёмщика о предоставлении транша, заявления-оферты на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты путём подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита между банком и ФИО1 заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 250000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев.

В случае, если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнёрской сети банк в течение 25 дней с даты перечисления транша, процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Одновременно с заключением договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по Коллективному Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, просил подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Со всеми названными условиями предоставления кредита заёмщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в Индивидуальных условиях кредитования, информационном графике платежей, заявлении о предоставлении транша, заявлении-оферте на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, заявлении на включение в Программу добровольного страхования, соглашении о заключении договора дистанционного банковского обслуживания.

Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из выписки по счёту заёмщика за период 14 февраля 2020 года по 20 января 2021 года, банк обязательство по выдаче кредита ФИО1 исполнил надлежащим образом, зачислив на счёт денежные средства в сумме 250000 руб. 00 коп.

Ответчик воспользовался предоставленной суммой кредита, при этом свои обязательства по своевременному внесению очередных платежей исполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов. Последний платёж по договору произведён ответчиком 11 июня 2020 года.

В силу п. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с нарушением условий кредитования 25 июля 2020 года банк направил в адрес заёмщика требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности.

До настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно представленному расчёту по состоянию на 20 января 2021 года у ответчика образовалась задолженность перед банком в размере 338457 руб. 85 коп., из них 248125 руб. 00 коп. – просроченная ссуда, 33995 руб. 26 коп. – просроченные проценты, 95 руб. 42 коп. – проценты по просроченной ссуде, 15761 руб. 57 коп. – неустойка на остаток основного долга, 72 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование, 40259 руб. 60 коп. – иные комиссии (страхование жизни, услуга гарантия минимальной ставки, комиссия за карту).

Проверив расчёт истца, суд находит его арифметически верным, произведённым в соответствии с условиями договора в части задолженности по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами и комиссий. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчёта, в том числе ввиду внесения платежей в большем размере, чем указано истцом, необоснованного начисления комиссий, суду не представлено.

При этом расчёт неустойки суд считает противоречащим условиям кредитования и требованиям закона.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, из которого следует, что при нарушении заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов он уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

На основании п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заёмщиком обязательства по возврату кредита неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Из расчёта банка следует, что неустойка за ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств начислена не только на просроченную к возврату часть основного долга, но и на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен.

Учитывая, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга, то вся ссудная задолженность считается просроченной только по истечении срока для добровольного удовлетворения требования о возврате всей суммы займа.

В рассматриваемом случае, поскольку претензия была направлена заёмщику 25 июля 2020 года, о чём свидетельствует реестр отправляемых писем ПАО «Совкомбанк», в отсутствие доказательств иного, начисление неустойки на остаток ссудной задолженность возможно лишь с 25 августа 2020 года.

Таким образом, суд полагает, что требование банка о взыскании с ответчика неустойки, поименованной как «неустойка по ссудному договору», за период с 20 мая 2020 года по 24 августа 2020 года является необоснованным и не подлежит удовлетворению. Размер неустойки за указанный период составляет 11865 руб. 15 коп. (10520,65 руб. за период с 20.05.2020 по 14.08.2020 + 1344,50 руб. за период с 15.08.2020 по 24.08.2020) и подлежит исключению из общего размера заявленной ко взысканию неустойки.

Соответственно, общий размер неустойки составит 3968 руб. 43 коп. (15761,57 руб. – 11865,15 руб. + 72,01 руб.).

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Принимая во внимание размер договорной неустойки – 20% годовых от суммы просроченной задолженности, длительность нарушения исполнения обязательства заёмщиком, соотношение размер задолженности по основному долгу с начисленной неустойкой, суд не находит оснований для снижения неустойки. Условия пользования денежными средствами не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми истцом. 

При таком положении, учитывая, что после предоставления заёмщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заёмщика возникает обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить проценты за пользование ими, поскольку такая обязанность ответчиком не исполнена, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 326592 руб. 71 коп., из них 248125 руб. 00 коп. – просроченная ссуда, 33995 руб. 26 коп. – просроченные проценты, 95 руб. 42 коп. – проценты по просроченной ссуде, 3968 руб. 43 коп. – неустойка, 149 руб. – комиссия за смс-информирование, 40259 руб. 60 коп. – иные комиссии.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесённые при рассмотрении дела. 

Находя исковые требования банка подлежащими удовлетворению на сумму 326592 руб. 71 коп., что составляет 96,50% от заявленных требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, понесённые в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 6354 руб. 12 коп. (6584,58 руб. х 96,50%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 14 февраля 2020 года № по состоянию на 20 января 2021 года в размере 326592 рубля 71 копейка, из них 248125 рублей 00 копеек – просроченная ссуда, 33995 рублей 26 копеек – просроченные проценты, 95 рубля 42 копейки – проценты по просроченной ссуде, 3968 рублей 43 копейки – неустойка, 149 рублей – комиссия за смс-информирование, 40259 рублей 60 копеек – иные комиссии.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6354 рубля 12 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.А. Румянцева

Мотивированное решение составлено 5 апреля 2021 года