УИД 55RS0003-01-2020-008033-41 Дело №2-572/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2021 года г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т., 

при секретаре судебного заседания Якименко Ю.А.

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жуматаевой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указали, что 14.02.2019 между ПАО Сбербанк в лице Омского отделения №8634 и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчикам кредит в размере 2 796 000 рублей на срок 240 месяцев под 10,3% годовых на приобретение земельного участка и жилого дома, расположенного по адресу: ххх. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору залогодатель передал в залог залогодержателю (Банку) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору следующее имущество: земельный участок жилой дом. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования Заемщик обязан ежемесячно гасить кредит, 14-го числа месяца, начиная с 14.02.2019. Уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты ежемесячно не позднее 14-го числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, в соответствии с которым стоимость земельного участка составляет 122 000 рублей, соответственно залоговая стоимость 109 800 рублей, стоимость жилого дома составляет 3 202 000 рублей, соответственно залоговая стоимость 2 881 800 рублей. По состоянию на 03.11.2020 размер задолженности по кредитному договору № составляет 3 129 084 рублей, из которых просроченная задолженность по кредиту – 2 761 586 рублей 54 копеек, просроченные проценты – 283 028 рублей 31 копейка, неустойка – 84 469 рублей 25 копеек. Ответчику было направлено письменное уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор. Однако задолженность погашена не была. просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 3 129 084 рубля 10 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого дома и земельного участка по адресу: ххх, установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 2 881 800 рублей, земельного участка в размере 109 800 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины и расторгнуть кредитный договор. 

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

14.02.2019 ФИО1 приобрел по договору купли-продажи в собственность жилой дом, площадью 265,7 кв.м., с кадастровым № и земельный участок, площадью 1699 кв.м., с кадастровым №, расположенные по адресу: ххх, стоимостью 3 300 000 рублей. Указанный земельный участок и жилой дом приобретались ФИО1. как за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ПАО «Сбербанк России» (л.д. 156-158).

Из материалов дела следует, что 14.02.2019 между ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ФИО1, ФИО2 кредит в сумме 2 796 000 рублей на приобретение объектов недвижимости: земельного участка и жилого дома, расположенного по адресу: ххх, на срок 240 месяцев под 10,3% годовых (л.д.63-66). 

Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно пункту 6 Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными равными долями, 14-го числа месяца, начиная с 14.02.2019, (л.д.64).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил сумму кредита ответчику путем зачисления кредита на ссудный счет №.

Ответчиками ненадлежащим образом исполнялись обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора в части своевременного погашения основного долга/уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию просрочки.

Согласно расчету цены иска по кредитному договору по кредитному договору 171354 от 14.02.2019 составляет 3 129 084 рубля 10 копеек, из которых просроченная задолженность по кредиту – 2 761 586 рублей 54 копейки, просроченные проценты – 283 028 рублей 31 копейка, неустойка – 84 469 рублей 25 копеек (л.д.9).

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Созаемщиков, а Созаемщики обязаны досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество.

Из ч. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с Заемщика суммы просроченного основного долга по возврату кредита в размере 2 761 586 рублей 54 копейки, является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неуплаченных процентов, начисленных на основной долг, составляет 283 028 рублей 31 копейка, альтернативного расчета ответчиками суду не представлено.

В связи с чем, сумма неуплаченных процентов в размере 283 028 рублей 31 копейка также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,75% от суммы просроченного платежа за период просрочки за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно расчету, представленному истцом, сумма начисленных неустоек за нарушение сроков возврата кредита 32 668 рублей 39 копеек.

Поскольку оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ не имеется, суд приходит к выводу, что взыскиваемая неустойки в соответствии с условиями кредитного договора соответствует целям побуждения ответчиков к своевременному исполнению обязательства, не является несоразмерной, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчиков в сумме е 84 469 рублей 25 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 10 Кредитного договора установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики предоставляют кредитору имущество в залог: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: ххх.

В силу положений ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Как установлено судом, заложенное недвижимое имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: ххх принадлежат на праве собственности ФИО1

Условиями кредитного договора предусмотрено, что Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) Земщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Из положений ст. 337 ГК РФ следует, что по общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (часть 1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период росрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 

чем три месяца (часть 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3).

В силу ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Учитывая, что ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по погашению кредита, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является законным и обоснованным.

Согласно ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с ч. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.

Начальная продажная цена имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Жилой дом и земельный участок, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с отчётом об определении рыночной стоимости ООО «Региональный центр оценки» по состоянию на 23.01.2019 рыночная стоимость объектов оценки: жилого дома, назначение: жилое, площадь 265,70 кв.м., адрес (местоположение): ххх (без учета стоимости прав на земельный участок) - 3 202 000 рублей, земельного участка. Категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1621,00 кв.м., с кадастровым №, адрес (местоположение): ххх – 122 000 рублей, всего 3 324 000 рублей (л.д.12-62).

Между тем, в ходе рассмотрения дела, в связи с ходатайством представителя ответчика ФИО3, указавшего о значительном увеличении стоимости имущества с момента его приобретения, определением суда от 10.02.2021 была назначена судебная оценочная экспертиза недвижимого имущества, являющегося предметом залога (л.д.221).

Согласно заключению эксперта №, выполненного Омским независимым экспертно-оценочным бюро ИП Г.Д.О. (л.д.) рыночная стоимость жилого дома, назначение: жилое, площадь 265,7 кв.м., адрес (местоположение): ххх – 4 202 000 рублей, земельного участка. Категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1699,00 кв.м., с кадастровым №, адрес (местоположение): ххх – 99 000 рублей, всего 4 301 000 рублей.

У суда нет оснований не доверять указанному заключению эксперта, который является полным и объективным, не имеет противоречий, содержит подробное описание проведенного исследования.

Поскольку обязательства по возврату задолженности по кредитному договору не исполнены, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество в виде: 1) жилого дома, принадлежащего ФИО1, расположенного по адресу: ххх, с кадастровым №, общей площадью 265,7 кв.м., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 361 600 рублей (4 202 000 рублей * 80% = 3 361 600 рублей).

2) земельного участка, принадлежащего ФИО1, расположенного по адресу: ххх, с кадастровым №, общей площадью 1699 кв.м., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 79 200 рублей (99 000 рублей * 80% = 79 200 рублей). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст.ст. 88, 94 ГПК РФ относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, а также понесенные сторонами по делу почтовые расходы. 

В судебном заседании установлено, что истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 29 845 рублей 42 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от 11.12.2020 (л.д.96), № от 12.01.2021 (л.д. 105), которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить. 

Взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 14 февраля 2019 года в размере 3 129 084 рублей 10 копеек, из которой сумма основного долга составляет 2 761 586 рублей 54 копейки, сумма процентов – 283 028 рублей 31 копейка, неустойка – 84 469 рублей 25 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 845 рублей 42 копейки, а всего 3 158 929 (Три миллиона сто пятьдесят восемь тысяч девятьсот двадцать девять) рублей 52 копейки. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, принадлежащий ФИО1, расположенный по адресу: ххх, с кадастровым №, общей площадью 265,7 кв.м., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 361 600 рублей. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, принадлежащий ФИО1, расположенный по адресу: ххх, с кадастровым №, общей площадью 1699 кв.м., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 79 200 рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Т. Тынысова 

Решение принято в окончательной форме 06 апреля 2021 года