55RS0007-01-2021-000027-98

Дело № 2-590/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Калининой К.А. при секретаре судебного заседания Горбачевой Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Д.В.Ю. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, 

установил:

Д.В.Ю. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование указал, что 10.06.2020 между Д.В.Ю. (заемщик) и АО «Россельхозбанк» (кредитор, Банк) заключено кредитное соглашение №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 629 100 рублей.

При заключении кредитного договора сотрудник Банка выдал истцу для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования, пояснив, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Пунктами 4.1 и 4.2 кредитного соглашения № от 10.06.2020 Банк поставил в зависимость от заключения и соблюдения договора личного страхования процентную ставку по кредиту, установив, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка по кредиту вместо 9,9% годовых увеличивается в размере до 15,4 % годовых, что является, по мнению истца, навязыванием заключения договора личного страхования.

Согласно заявлению, представленному сотрудником Банка и подписанного Д.В.Ю., истец присоединился к договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в соответствии с правилами, изложенными в Программе страхования № (договор страхования).

Кроме того, сотрудник Банка при оформлении кредитного соглашения пояснил о необходимости приобрести Д.В.Ю. программу имущественного страхования, программу медицинского консультирования (сертификат) и программу юридического консультирования (сертификат) у организаций – партнеров Банка. 

Из суммы кредита в размере 629 100 рублей банк удержал плату за присоединение к договору коллективного страхования в размере 113 697 рублей 25 копеек, из которых 22 005 рублей 93 копейки – сумма страховой премии, 91 691 рубль 32 копейки – вознаграждение банка за услуги по присоединению истца к договору коллективного страхования. 

Кроме того, из суммы кредита удержаны: 

2 500 рублей – в счет оплаты имущественного страхования и страхования гражданской ответственности по полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, по которому страховщиками с распределением страховой премии в размере по 50 % выступили АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование», 

10 000 рублей – в счет оплаты договора на оказание информационно-консультационных услуг медицинского характера по договору с ООО «СоюзМедСервис», из которых 5 000 рублей составили вознаграждение банка, 

10 000 рублей – в счет оплаты сертификата на получение консультационно-юридических услуг по тарифу «Ваш юрист Расширенный». 

Таким образом, сумма кредита, за вычетом указанных сумм, составила 492 900 рублей. 

13.11.2020 обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме досрочно, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о возврате стоимости дополнительно навязанных услуг. 

По результатам рассмотрения обращения истцу возвращены денежные средства: 

18 356 рублей – часть страховой премии по договору коллективного страхования пропорционально периоду действия договора страхования, 

5 000 рублей – часть оплаты по заключенному с ООО «СоюзМедСервис» договору на оказание информационно-консультационных услуг медицинского характера, 

8 333 рубля – часть оплаты по сертификату на получение консультационно-юридических услуг по тарифу «Ваш юрист Расширенный».

С учетом изложенного, истец просил взыскать с АО «Россельхозбанк» в свою пользу денежные средства в размере 99 191 рубля 32 копеек, компенсацию морального вреда – 20 000 рублей, неустойку за нарушение прав потребителя в размере 3 % от суммы неправомерно удержанных денежных средств до даты фактического удовлетворения требований потребителя, штраф за нарушение прав потребителя. 

В судебном заседании истец Д.В.Ю., его представитель Д.Т.В., допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства, заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, просили удовлетворить. 

Ответчик АО «Россельхозбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. 

Третьи лица АО СК «РСХБ-Страхование», АО «АльфаСтрахование», ООО «Юридические решения», ООО «СМС» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 статьи 940 ГК РФ документов.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 10.06.2020 между Д.В.Ю. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 629 100 рублей на срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита – не позднее 10.06.2025, процентная ставка по договору – 9,9 % годовых (л.д. 142-151). 

Каждая страница кредитного договора, в том числе с приведенными выше условиями, подписана истцом, принадлежность подписи в кредитном договоре истцом оспорена не была. 

Одновременно, 10.06.2020 Д.В.Ю. подписано заявление на присоединение к Программе страхования №, которым истец выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которому страхователем выступает АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» - страховщиком (л.д. 133-140).

Положениями пункта 2 заявления срок страхования определен следующим образом: 

по страхованию от несчастных случаев и болезней, по страхованию от потери работы: начинается с даты подачи застрахованным лицом заявление на присоединение к Программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору; датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора; при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. 

по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») составляет 18 месяцев с даты начала строка страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к Программе страхования №. 

Страховая сумма: 

по страхованию от несчастных случаев и болезней, по страхованию от потери работы: определяется на дату присоединения застрахованного лица к Программе страхования № и ее размер равен: полой сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10 % (при присоединении при заключении кредитного договора) либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 % (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). Страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало строка страхования, не может превышать 5 500 000 рублей. В течение срока действия Программы страхования № в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на дату наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору

по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») устанавливается совокупная страховая сумма на основное и дополнительное застрахованное лицо, равной страховой сумме, установленной по основному застрахованному лицу при страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с Программой страхования №. 

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования в пределах страховой выплаты определены: 

в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая и болезни или при установлении ему инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни – АО «Россельхозбанк», 

в случае расторжения трудового договора в связи с ликвидацией организации или по сокращению штата – застрахованное лицо, 

в случае возникновения в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройств здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг – застрахованное лицо. 

Согласно пункту 4 заявления, за сбор обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования застрахованное лицо обязано единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 113 697 рублей 25 копеек за весь срок страхования, из которых сумма страховой премии, уплачиваемой страховщику – 22 005 рублей 93 копейки, вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования – 91 691 рубль 32 копейки (л.д. 134). 

Как следует из материалов дела, приведенные выше положения подписанного Д.В.Ю. заявления на присоединение к Программе страхования № в полном объеме согласуются с положениями Программы страхования №. 

Как следует из выписки по лицевому счету Д.В.Ю., кредитные средства в размере 629 100 рублей перечислены на банковский счет, открытый истцу, из состава денежных средств удержана плата за подключение истца к Программе коллективного страхования в совокупном размере 113 697 рублей 25 копеек (л.д. 91). 

Таким образом, в судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что сумма в размере 113 697 рублей 25 копеек списана Банком со счета заемщика. При этом, в соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования за период с 01.06.2020 по 30.06.2020, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за Д.В.Ю. в АО «СК «РСХБ-Страхование» в общем размере 22 005 рублей 93 копейки, сумма в размере 91 691 рубль 32 копейки явилась вознаграждением Банка (л.д. 66, 91-92). 

Кроме того, установлено, что одновременно с заключением кредитного договора истцом приобретена программа «Медсоветник», оформленная сертификатом ООО «СМС», дающим право на пользование сервисом дистанционных консультаций в режиме 24/7 (л.д. 31). Данный Сертификат является соглашением, по которому ООО «СМС» обязуется осуществлять, при условии безоговорочного принятия клиентом Правил пользования сертификатом, медицинские консультации (письменные или устные) с применением телемедицинских технологий без постановки диагноза и организацию медицинских и иных услуг в пределах установленного Сертификатом количества. 

Правила пользования Сертификатом - публичная оферта, размещенная на сайте http://medsovetnik.online/, содержит все существенные условия соглашения (сертификата) и порядок пользования услугами. Полным и безоговорочным принятием (акцептом) условий публичной оферты считается осуществление Клиентом оплаты за предоставляемые в рамках сертификата услуги. Пользователю/Клиенту предоставляются медицинские консультации с применением телемедицинских технологий без постановки диагноза (телемедицинские консультации) в строгом соответствии со ст. 36.2 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», а также Приказом Минздрава России от 30.11.2017 № 965н «Об утверждении порядка организации и оказания медицинской помощи с применением телемедицинских технологий» (л.д. 31). 

Стоимость сертификата составила 10 000 рублей, которые оплачены Д.В.Ю. за счет кредитных денежных средств (л.д. 91). 

Кроме того, истцом приобретен сертификат на получение консультационно-юридических услуг Тариф «Ваш юрист Расширенный», стоимость которого также составила 10 000 рублей и оплачена Д.В.Ю. за счет кредитных денежных средств (л.д. 91). Услуга по Тарифу «Ваш юрист Расширенный», согласно поименованному сертификату, оформленному ООО «Юридические решения», включала: бесплатные звонки из любой точки РФ, персональный раздел на сайте компании (в личном кабинете размещаются аудиозаписи устных консультаций через личный кабинет можно направить и получить документы), более 100 типовых договоров, исков, доверенностей и прочих документов предоставляются по запросу клиента через личный кабинет, предоставление специалистом Компании номеров служб экстренного реагирования (МЧС, полиция, скорая помощь) на территории РФ, а также помощь в их вызове по запросу клиента, (24/7) - устная консультация по всем юридическим вопросам в рамках законодательства РФ, кроме вопросов по предпринимательской деятельности передача клиентом телефона третьему лицу для переговоров со специалистом Компании в случае конфликтной ситуации, звонок специалиста компании от имени клиента третьему лицу с целью представления интересов клиента, письменная консультация по всем юридическим вопросам в рамках законодательства РФ, кроме вопросов по предпринимательской деятельности, анализ документов клиента, существующих правовых норм и судебной практики для определения перспектив судебного спора клиента, проверка наличия задолженностей владельца сертификата по долгам и штрафам, которые могут быть основанием для ограничения выезда за пределы РФ, предоставление клиенту информации об изменениях законодательства в сфере, интересующей клиента, устная консультация по всем юридическим вопросам связанным с клиентом лично, по поводу его правовой поддержки на территории иностранных государств Шенгенской зоны, Великобритании, США в случаях, нетерпящих отлагательства, в любом регионе России клиенту предоставляются проверенные партнеры - оценочные компании для проведения экспертизы по интересующему вопросу клиента, в любом регионе России клиенту предоставляются проверенные партнеры - юридических компаний, которые специализируются в интересующем клиента вопросе ближайшие родственники (супруг (-а), родители, дети) могут воспользоваться перечнем услуг, указанных в сертификате, скидка на дополнительные услуги, которые не входят в продукт или закончились. 

10.06.2020 Д.В.Ю. также заключен договор страхования, оформленный полисом-офертой № страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, по которому страховщиками с распределением страховой премии в размере по 50 % выступили АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование», общая стоимость страховой премии составила 2 500 рублей, которые оплачены Д.В.Ю. за счет кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету истца (л.д. 91). 

В ходе судебного разбирательства установлено, что 13.11.2020 Д.В.Ю. полностью погашена задолженность по кредитному договору (л.д. 39).

В связи с досрочным погашением кредита, истец полагал, что часть страховой премии, пропорционально оставшемуся периоду действия договора страхования, вознаграждение банка за оказание услуги по присоединению его к договору страхования, а также денежные средства, внесенные в счет оплаты дополнительных услуг по программе «Медсоветник», оформленной сертификатом ООО «СМС», по программе на получение консультационно-юридических услуг Тариф «Ваш юрист Расширенный», оформленной сертификатом ООО «Юридические решения», а также договора страхования, оформленного полисом-офертой № страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, подлежат возврату, в связи с чем обратился с соответствующими заявлениями к ответчику АО «Россельхозбанк», а также ООО «СМС», ООО «Юридические решения» и АО «АльфаСтрахование». 

Так, из материалов дела следует, что 13.11.2020 Д.В.Ю. обратился в АО «Россельхозбанк» с требованием о возвращении части страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия договора страхования, а также вознаграждения банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования (л.д. 40). 

14.11.2020 последовало обращение истца в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования (л.д. 93-94). 

По результатам рассмотрения поступивших обращений, АО «Россельхозбанк» дан ответ, согласно которому Д.В.Ю. по его заявлению исключен из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования, возврат неиспользованной части страховой премии в размере 18 356 рублей 01 копейки произведен на реквизиты, указанные Д.В.Ю. в заявлении (л.д. 141). 

Указанное стороной истца не оспаривалось и подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от 23.11.2020 (л.д. 48). 

В части возврата вознаграждения банка за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования требование истца осталось без удовлетворения. 

Полагая, что в связи с досрочным погашением кредита возврату подлежит также вознаграждение банка за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования, истец обратился в суд с настоящим иском. 

Оценивая обоснованность иска в указанной части, суд исходит из анализа правовой природы страховых правоотношений, участником которых явился истец, и характера страхования (самостоятельный или акцессорный) по отношению к кредитному обязательству с участием истца.

В рассматриваемом случае юридически значимыми обстоятельствами являются следующие: фактическое получение страховщиком страховой премии, банком – указанного вознаграждения, юридическая цель заключения истцом договора страхования, взаимосвязь срока действия договора страхования с периодом действия кредитного обязательства, личность выгодоприобретателя, взаимосвязь размера страхового возмещения с размером кредитной задолженности и с размером остатка кредитной задолженности.

Оценивая приведенное выше применительно к установленным по делу обстоятельствам, суд приходит к выводу, что в правоотношения по страхованию истец вступил в связи с заключением кредитного договора, разделом «Страховая сумма» Программы коллективного страхования предусмотрено, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору; размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору. 

Таким образом, механизм определения страховой суммы связан исключительно с размером кредитной задолженности. 

Исходя из анализа условий страхования, установлено, что разделом «Срок страхования» указанной Программы предусмотрено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору; датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора; при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. 

Аналогичные положения предусмотрены положениями договора коллективного страхования от 31.12.2019. В соответствии с пунктом 9.1 указанного договора, действие договора в отношении лиц/объектов недвижимости, застрахованных в период, указанный в п. 9.1 договора, заканчивается по окончанию срока их страховании, указанного в Бордеро. 

Оценивая правовое влияние досрочного исполнения истцом обязательства по возврату кредита на правоотношения по страхованию, участником которых является истец, суд приходит к выводу об обеспечительном характере страхования и акцессорной правовой связи страхования и кредитного обязательства.

Суд полагает, что личное страхование истца явилось превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков банка вследствие неплатежеспособности должника по причинам, трансформированным в страховые случаи. Тем самым, с помощью страхования на согласованных со страховщиком условиях банком созданы условия, повышающие вероятность исполнения кредитного обязательства с привлечением иного источника финансовых ресурсов (страховая выплата) с одновременной компенсацией потерь кредитора в случае неисполнения (ненадлежащего) исполнения денежного обязательства заёмщиком.

Так как перечень способов обеспечения исполнения обязательств, указанный в статье 329 Гражданского кодекса РФ, не является закрытым, личное страхование заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что самостоятельной договорной природы страхование, участником которого явился истец, не имеет, оно является мерой обеспечения имущественных интересов банка, облеченной в правовую форму страхования.

Проанализировав во взаимосвязи и совокупности условия вступления Д.В.Ю. в правоотношения по страхованию, условия страхования по страховому продукту, суд приходит к выводу о том, что личное страхование истца являлось услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям, в связи с чем, правоотношения по страхованию имеют производный характер от основного (кредитного) обязательства.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональную сроку, в течение которого действовало страхование.

Согласно разделу Программы страхования «Прекращение участия в Программе страхования» участие заемщика в программе страхования может быть прекращено досрочно:

в любое время, на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, 

в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, 

в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения, 

при достижении предусмотренного Лимита ответственности Страховщика действие Программы страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней и страхования от потери работы прекращается.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, Банк по требованию заемщика, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов Банка (Страхователя) на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной Страховщиком страховой выплаты по Программе страхования.

В случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной Страховщиком страховой выплаты по Договору страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания Заявления на присоединение к Программе страхования. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения от заемщика письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования.

В остальных случаях возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится (л.д. 124).

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в связи с чем, при наступлении страхового случая после погашения кредита фактическое исполнение условий страхования невозможно, суд признает наличие у истца права на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально периоду, на который приходится не истекшая часть оплаченного срока страхования. 

Разрешая заявленное истцом требование о возращении ему вознаграждения банка за оказание услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования, суд также принимает во внимание следующее. 

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Изложенное свидетельствует, что данные нормы право заемщика как потребителя отказаться от договора по оказанию услуг банком не ограничивают.

Юридически значимым по делу также является прекращение договора страхования в отношении истца, а также вопрос о том, является ли услуга банка, оплаченная заемщиком, по сбору, обработке и технической передачи информации о заемщике, связанная с распространением на заемщика условий Программы страхования, единовременной и оказанной полностью в момент присоединения заемщика к программе коллективного страхования, либо эти услуги оказываются банком периодически на протяжении всего периода действия кредитного договора и договора страхования.

В случае прекращения договора страхования и периодического характера оказываемых банком услуг, заемщик имеет право на возврат комиссии банка пропорционально периоду, в течение которого банк такие услуги не смог оказывать в связи с прекращением страхования в отношении заемщика.

По данным раздела 5 договора коллективного страхования от 31.12.2019, определяющего права, обязанности и ответственность сторон, банк обязуется: 

- своевременно перечислять страховую премию, 

- при взаимодействии с Застрахованными лицами / собственниками застрахованного имущества, являющимися потребителями страховых услуг, руководствоваться Стандартом взаимодействия с потребителями страховых услуг (Приложение 7), являющимся неотъемлемой частью Договора, 

- при исполнении Договора в установленные в нем порядке и сроки направлять Страховщику Бордеро и Реестр, составлять необходимые для уплаты страховой премии Дополнительные соглашения (Приложение 9), 

- при наступлении страхового случая, предусмотренного Программой страхования, руководствоваться указанными в ней действиями, в том числе информировать Застрахованное лицо / собственника застрахованного имущества (его представителя) о порядке его действий и комплектности документов, необходимых для получения Выгодоприобретателем страховой выплаты, 

- доводить до сведения Заемщиков / Созаемщиков путем размещения на официальном сайте Банка, на информационных стендах в помещении Банка и местах обслуживания клиентов, а также при устном и письменном обращении в Банк информацию о Программах страхования, Страховщике, с учетом положений настоящего Договора и Стандарта взаимодействия с получателями страховых услуг (Приложение 7), 

- если способом присоединения Заемщиков / Созаемщиков к Программам страхования выбран способ, описанный в подпункте 3) пункта 3.3 Договора, - обеспечить работу и защищенное использование раздела «Личный кабинет» на сайте Банка (мобильном / интернет - приложении) для пользователей, а также безопасное хранение информации и документов пользователей в электронном виде в разделе «Личный кабинет», в том числе с применением технологии шифрования и иных технологий, 

- назначить координатора (координаторов) из числа своих работников (Координатор Банка), который обеспечивает надлежащее осуществление Банком его обязательств, принятых по Договору (в том числе по заявляемым событиям, обладающим признаками страховых случаев), и осуществляет взаимодействие с Координатором Страховщика. Банк передает Страховщику список Координаторов Банка по электронной почте не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты заключения Договора. Банк вправе по своему усмотрению заменить такое лицо или лиц в любое время, уведомив об этом Страховщика письменно, не позднее 5 (Пяти) рабочих дней, считая с даты такого изменения.

Оценивая приведенные выше положения закона применительно к условиям договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», суд приходит к выводу, что услуги банка, оплаченные заемщиком, по сбору, обработке и технической передачи информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий Программы страхования, не являются единовременными, поскольку услуги оказываются банком на протяжении всего периода действия кредитного договора и договора страхования.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца плату за присоединение к программе страхования в размере 83 760 рублей 02 копеек пропорционально периоду действия договора страхования. 

Как указано выше, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности Д.В.Ю. также обратился в ООО «СМС», ООО «Юридические решения» и АО «АльфаСтрахование» за возвращением денежных средств, уплаченных в счет приобретения услуг по оказанию истцу информационно-консультационных услуг медицинского характера по договору с ООО «СоюзМедСервис», по оказанию консультационно-юридических услуг по тарифу «Ваш юрист Расширенный» по договору с ООО «Юридические Решения», а также услуг по имущественному страхованию и страхованию гражданской ответственности по полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, заключенному со страховщиками АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование» - в размере 10 000 рублей, 10 000 рублей и 2 500 рублей соответственно. 

По результатам рассмотрения обращений Д.В.Ю. возвращены денежные средства: ООО «СМС» - в размере 5 000 рублей (л.д. 46), ООО «Юридические решения» - в размере 8 333 рублей. 

Денежные средства, уплаченные истцом в счет оплаты страховой премии по договору страхования, оформленного полисом-офертой № страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, по которому страховщиками с распределением страховой премии в размере по 50 % выступили АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование», не возвращены со ссылкой на условия договора страхования, в силу которых страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования в течение 15 календарных дней со дня заключения договора страхования. Поскольку отказ Д.В.Ю. как страхователя от договора страхования последовал по истечении указанного срока, уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 49). 

Указанное в совокупности явилось основанием для заявления истцом требования о возвращении ему денежных средств уплаченных ООО «СМС» и АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 5 000 рублей и 2 500 рублей соответственно. 

Как следует из выписки по лицевому счету Д.В.Ю., денежные средства, оплаченные истцом в счет приобретения услуг по оказанию истцу информационно-консультационных услуг медицинского характера по договору с ООО «СоюзМедСервис», по оказанию консультационно-юридических услуг по тарифу «Ваш юрист Расширенный» по договору с ООО «Юридические Решения», а также услуг по имущественному страхованию и страхованию гражданской ответственности по полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, заключенному со страховщиками АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование» - в размере 10 000 рублей, 10 000 рублей и 2 500 рублей соответственно, оплачены посредством безналичного расчета за счет кредитных денежных средств непосредственно организациям ООО «СоюзМедСервис», ООО «Юридические Решения» и АО СК «РСХБ-Страхование», и в невозвращенной части находятся в распоряжении третьих лиц, соответственно, не могут быть взысканы с ответчика. 

В рамках вынесенного на обсуждение вопроса о привлечении иных лиц в качестве соответчиков по делу истец поддержал требования к заявленному в иске ответчику АО «Россельхозбанк», настаивая на удовлетворении требований к нему, что является правом истца. 

При этом, истец не лишен права истребовать в судебном порядке указанные суммы, предъявив требование о возврате денежных средств непосредственно к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «АльфаСтрахование» и ООО «СоюзМедСервис». 

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение отдельных требований потребителя в размере 3 % от суммы неправомерно удержанных денежных средств до даты фактического удовлетворения требований потребителя.

Рассматривая данные требования, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 31 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 названного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных названной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 названного Закона (пункт 3).

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 указанной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за неисполнение отдельных требований потребителя в размере 3 % от суммы неправомерно удержанных денежных средств до даты фактического удовлетворения требований потребителя.

Вместе с тем, в силу разъяснений пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в рассматриваемом случае (с учетом вышеприведенных нормативных положений).

Таким образом, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» неустойка ограничена ценой услуги, а именно услуги банка в размере 91 691 рубля 32 копеек. 

Одновременно, суд принимает во внимание положения статьи 333 ГК РФ, в силу которых, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от 14.03.2001№ 80-О, в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина и не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение суммы неустойки и суммы долга; длительность неисполнения обязательства, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение суммы неустойки и суммы долга, длительность неисполнения обязательства. 

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю меры ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для истца в результате нарушения обязательств ответчиком, с учетом установленных обстоятельств данного дела, периода просрочки, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка не соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства и применительно к правилам пункта 1 статьи 333 ГК РФ подлежит снижению, до разумных пределов. 

В этой связи суд снижает размер неустойки за просрочку возврата денежных средств до 50 000 рублей. 

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей.

По правилам статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом установленных по делу обстоятельств, в частности факта нарушения ответчиком прав Д.В.Ю., неудовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, суд определяет размер подлежащей взысканию с АО «Россельхозбанк» в размере 3 000 рублей.

Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, в соответствии с правилом пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 68 380 рублей 01 копейки (83 760,02 + 50 000 +3 000/2).

По правилам статей 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении с иском в суд, с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 4 175 рублей 20 копеек (300 рублей – за требование о компенсации морального вреда + 3 875 рублей 20 копеек – за требования имущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования Д.В.Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Д.В.Ю. денежные средства в размере 83 760 рублей 02 копеек, неустойку в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 68 380 рублей 01 копейки. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 4 175 рублей 20 копеек. 

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.А. Калинина

В окончательной форме решение суда изготовлено 16 марта 2021 года.