Дело № 2-551/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 25 июля 2019 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Филатовой О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 мая 2014 года, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, указав в его обоснование, что 22 мая 2014 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому на имя ответчика банком выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта по банковскому продукту карта «Стандарт 29.9 / 0» с процентной ставкой 29,9 % годовых по льготному периоду до 51 дня. Кредитный договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте в рамках договора банком установлен лимит овердрафта с 22 мая 2014 г. – 55 000 руб. ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученный в банке кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Согласно Тарифам ООО «Хоу Кредит энд Финанс Банк», компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 15 марта 2017 г. составила 54170 руб. 06 коп., из них: 39 022 руб. 49 коп. – основной долг, 9847 руб. 57 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5300 руб. – штрафы. 15 марта 2017 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако добровольно задолженность погашена не была. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 22 мая 2014 г. в размере 54170 руб. 06 коп., проценты по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму основного долга в размере 7021 руб. 10 коп., расходы по уплате государственной пошлины -2035 руб. 73 коп.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала в части суммы основного долга по кредиту. Пояснила, что 21 июля 2017 г. она внесла сумму 13900 руб., выполнив требования представителя истца о погашении задолженности по карте. На момент заключения кредитного договора ей не было известно о процентной ставке 29,9% годовых. Полагает, что начисление процентов по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации является неправомерным. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 мая 2014 г. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением-офертой на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, по которому просила банк выпустить на её имя карту к её текущему счету (л.д.12).

Своей подписью в Тарифах по банковскому продукту Карта «Стандарт 29.9/0», являющихся составной частью договора об использовании карты, ФИО1 подтвердила, что с условиями предоставления карты с лимитом овердрафта от 0 руб. до 500000 руб., с процентной ставкой по кредиту 29.9 % годовых, с льготным периодом кредитования до 51 дня, с лимитом на получение наличных денег в банкоматах и в касса других банков, комиссиями за перевыпуск карты, за получение наличных, компенсацией расходов банка, установленным банком курсом конверсионных операций, штрафами за просрочку платежа, графиком платежей, размере полной стоимости кредита по карте (34,36 % годовых), суммой переплаты 490530 рулей и полной суммы к выплате -990530 руб. ознакомлена и согласна (л.д.15).

При подписании заявки от 22 мая 2014 г. ФИО1 располагала необходимой информацией о предложенной ей услуге, о тарифах по банковскому продукту Карта «Стандарт 29.9 / 0» и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявки, так и в Условиях договора и тарифах банка.

Согласно Тарифу по банковскому продукту Карта «Стандарт 29.9 / 0» от 1 мая 2014 г., льготный период составляет 51 день, если покупка совершается в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день; процентная ставка по кредиту – 29, 9 % годовых; комиссия за получение наличных денег – 349 руб., компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода» - 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС.

Банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку платежа больше: 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 800 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 500 руб.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика следует, что банк акцептовал оферту ФИО1, предоставив ей денежные средства на условиях, оговоренных в тарифе (л.д.21-28).

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 22 мая 2014 г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выпустил ФИО1 карту к текущему счету № с лимитом овердрафта в размере 55 000 руб. 

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.4 раздела II. Условий договора (л.д.17-20) ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, комиссии и иные платежи по частям в составе минимальных платежей в порядке согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте. В случае признания клиента застрахованным банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по Программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов (п. 5 разд. II).

ФИО1 пользовалась кредитными средствами банка, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера не предъявляла, доказательств отказа от услуг страхования суду не представила. 

На основании тарифа по банковскому продукту Карта «Стандарт 29.9 / 0» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, который составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. ( л.д. 15).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платеж внесла 21 июля 2017 г. (л.д.28), после чего оплату по кредиту прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 5 июня 2019 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 22 мая 2014 г. составила 54170 руб. 06 коп., из которых 39 022 руб. 49 коп. – основной долг, 9847 руб. 57 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5300 руб. – сумма штрафов.

Проверив расчет, суд ошибок в нем не обнаружил. Ответчик ФИО1 с расчетом не согласилась, однако свой расчет не представила. Штрафы начислены в соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ и тарифами по банковскому продукту. С учетом длительности периода просрочки предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения штрафов не имеется. 

Поскольку ответчиком доказательств возврата суммы долга по кредиту не представлено, в срок, установленный кредитором для досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, обязательства не исполнены, расчет истца подтвержден материалами дела и соответствует условиям договора сторон, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 22 мая 2014 г. в общем размере 54170 руб. 06 коп., из которых 39 022 руб. 49 коп. – основной долг, 9847 руб. 57 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5300 руб. – сумма штрафов.

Требования банка о взыскании с ФИО1 процентов по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ с суммы основного долга являются необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абз. 1 п.1 ст.394 Гражданского кодекса РФ, то положения п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса РФ (п.4 ст.395 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 4 раздела VI Условий договора предусмотрено, что в случае несвоевременного исполнения ответчиком требования о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскании неустойки согласно Тарифам банка по карте или процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Банк воспользовался правом на взыскание неустойки (штрафа) с ФИО2 за нарушение ею сроков погашения кредита (внесения минимального платежа) в размере 5300 руб., поэтому взыскание дополнительно к неустойке (штрафу) процентов по ст.395 Гражданского кодекса РФ противоречит п.4 данной статьи и п. 4 раздела VI Условий договора.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании процентов по ст.395 Гражданского кодекса РФ с суммы основного долга в размере 7021 руб. 10 коп. за период с 15 марта 2017 г. по 11 июня 2018 г. следует отказать. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» цена исковых требований составляла 61191 руб. 16 коп., исходя из которой истцом уплачена государственная пошлина в размере 2035 руб. 73 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 12 июля 2017 г. и № от 17 июня 2019 г. (л.д. 9,10). Суд удовлетворяет исковые требования банка в размере 54170 руб. 06 коп., что составляет 88,53 % от общей суммы заявленных требований в размере 61191 руб. 16 коп., поэтому с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1802 руб. 23 коп. (2035 руб. 73 коп.*88,53 %).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 22 мая 2014 года в размере 54170 (пятьдесят четыре тысячи сто семьдесят) рублей 06 копеек, из которых: 39022 (тридцать девять тысяч двадцать два) рубля 49 копеек – основной долг, 9847 (девять тысяч восемьсот сорок семь) рублей 57 копеек –страховые взносы и комиссии, 5300 (пять тысяч триста) рублей – штрафы. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1802 (одна тысяча восемьсот два) рубля 23 копейки. В остальной части требований к ФИО1 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В.Белова