Дело №2-947/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018года г. Нижний Новгород

Сормовский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Солодовниковой С. В. 

при секретаре Свинцовой В. Е., 

с участием представителя истца ФИО4, представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, в котором просил взыскать с ответчика в пользу КБ «Локо Банк» страховое возмещение в размере 323332,07руб. в счет возмещения задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; компенсацию морального вреда 5000руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм. 

В обоснование требований заявил, что 29.01.2013г. между истцом и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу был предоставлен кредит на сумму 433204,36руб. на срок 116месяцев, в указанную сумму включена страховая премия за вест срок кредитования по договору страхования истца в размере 41154,41руб. Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ЗАО «СК Благосостояние» (прежнее наименование ЗАО СК «Авива»), был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по которому является КБ «Локо-Банк» (АО) в размере задолженности по кредитному договору. Договор страхования заключен на срок с 00.00час. ДД.ММ.ГГГГ. по 24.00час. ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия в размере 41154,41руб. перечислена КБ «Локо-Банк» (АО) платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. на расчетный счет ответчика. Дополнительными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. срок действия кредитного договора продлен до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ. с истцом произошел несчастный случай, в результате которого им получена травма в виде перелома со смещением второй и третьей пястных костей левой руки, что привело к стойкой нетрудоспособности ФИО2 Истец письмом от ДД.ММ.ГГГГ. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя. ДД.ММ.ГГГГ. ответчик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку случай не является страховым.

В процессе рассмотрения дела представитель истца уточнил исковые требования, указал, что ДД.ММ.ГГГГ. истцу присвоена третья группа инвалидности по общему заболеванию, а также уменьшил требования в части взыскания страхового возмещения в пользу КБ «Локо-Банк» (АО) до 274396,11руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, пояснила, что Правилами страхования от несчастных случаев и болезней не является страховым случаем инвалидность третьей группы. 

Представитель третьего лица КБ «Локо-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя КБ «Локо-Банк» (АО), не возражает против удовлетворения исковых требований ФИО2 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, установив юридически значимые обстоятельства, исследовав материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ К 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений указанных норм закона, а также подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2и КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 433204,36рублей сроком на 116 месяцев, путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый в банке на его имя. Процентная ставка по кредиту составила 39,53 годовых. ФИО2, в свою очередь, принял на себя обязательство ежемесячно равными долями погашать указанный кредит с уплатой процентов за пользование кредитом. Дополнительными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ. срок действия кредитного договора продлен до ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ЗАО СК «Авива» (в настоящее время ЗАО СК «Благосостояние») заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №), выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Локо-Банк» в размере задолженности по кредитному договору №.

По договору страхования от несчастного случая и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., являющимися его неотъемлемой частью (Приложение № к Полису) ответчик ЗАО «СК «Благосостояние» принял на себя обязательства о выплате суммы страхового возмещения в случае наступления страхового случая: смерть в течение срока страхования; стойкая нет трудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования.

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по риску «Стойкая нетрудоспособность/ инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования» на момент заключения Договора равна задолженности Страхователя перед Банком по Кредитному договору; страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования» осуществляется в размере 100% страховой суммы; риск «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность», полученная (установленная) в течение срока страхования, признается страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования: с 00.00час. ДД.ММ.ГГГГ. по 24.00час. ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия в размере 41154,41руб. перечислена КБ «Локо-Банк» (АО) платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. на расчетный счет ответчика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ., в период действия договора страхования, с ФИО2 произошел несчастный случай, в результате которого им получена травма - травма в виде перелома со смещением второй и третьей пястных костей левой руки.

После длительного лечения ФИО2 была установлена инвалидность 3 группы, что подтверждается справкой №. Дата установления инвалидности - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчика заявление о выплате страхового возмещения, однако в выплате страхового возмещения было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ. представитель ФИО2 направил в адрес ответчика сообщение об установлении ФИО2 третьей группы инвалидности, с просьбой произвести страховую выплату. Сообщение было получено представителем ЗАО СК «Благосостояние» 18.05.12018г, что не оспаривалось представителем ответчика, однако страховая выплата произведена не была.

Разрешая требования истца, суд исходит из следующего.

В силу требований ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, предоставленные суду в их совокупности. Обязанность же предоставлять суду доказательства, доказать те обстоятельства, на которые имеются ссылки в обоснование либо опровержение заявленных в суд требований, закон - ст.ст. 56 -57 ГПК РФ, возлагает на стороны по делу. 

Согласно правилам ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из текста Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ЗАО «СК «Авива» ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ., полученных ФИО2 при заключении договора страхования, следует, что страховыми рисками признаются следующие события в жизни застрахованного: стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования (п.п «г» п. 4.1 Правил).

П. «а» п.п.3.1 ч.3 Правил предусмотрено, что при страховании от несчастных случаев и болезней, связанных с получением кредита и/или выдачей кредитных карт страховыми случаями являются: временная нетрудоспособность, начавшаяся в течение срока страхования (п.4.1а Правил), стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования (п.4.1 

<

адрес>).

Как следует из п. 3.7 Правил страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам смерти или стойкой нетрудоспособности /инвалидности Застрахованного равна страховой сумме по этим рискам. При этом в указанном пункте дается расширительное толкование стойкой нетрудоспособности, а именно: стойкая нетрудоспособность признается у Застрахованного в случае: установления ему первой или второй группы инвалидности; длительной, непрерывной в течение более шести месяцев нетрудоспособности Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора при условии, что к концу этого шестимесячного срока будут иметься достаточные основания считать, что Застрахованному в конечном итоге будет установлена первая или вторая группа инвалидности. 

Согласно п.1.1 Правил (Терминология) в Правилах, а также в заключаемых в соответствии с Правилами Договорах используются следующие термины:

Стойкая нетрудоспособность/инвалидность – социальная недостаточность Застрахованного вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Признак стройкой нетрудоспособности/инвалидности устанавливается вариантом страхования. Группы инвалидности соответствуют группам, установленным федеральным учреждением медико-социальной экспертизы, для характеристики степени инвалидности и требований ухода. показаний и противопоказаний медицинского характера. 

Вариантом страхования, выбранном истцом (3) установлен лишь признак стройкой нетрудоспособности (п.3.7 Правил), согласно которому, стойкая нетрудоспособность признается у Застрахованного в случае: установления ему 1 или 2 группы инвалидности; длительной, непрерывной в течение более шести месяцев нетрудоспособности Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора при условии, что к концу этого шестимесячного срока будут иметься достаточные основания считать, что Застрахованному в конечном итоге будет установлена первая или вторая группа инвалидности. 

Следовательно, риск инвалидность соответствует группам, установленным федеральным учреждением медико-социальной экспертизы- 1,2,3.

Судом по делу установлено, что при заключении договора страхования были заполнены все необходимые графы договора, в том числе и страховые риски, страховые суммы. Страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным.

При этом как в полисе так и в пунктах отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности 1,2, 3 группы, равно как и то, что инвалидность 3 группы исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что инвалидность 3 группы не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности 3 группы, суду не представлено.

Из содержания полиса усматривается, что он заполнен печатным способом, включая страховые риски Стойкая нетрудоспособность/инвалидность. При этом варианта страхования за «исключением инвалидности 3 группы» не имеется.

Согласно лингвистическому заключению, имеющемуся в материалах дела, слова и выражения в п. «Страховые риски и страховые суммы» в Условиях страхования: «Смерть в течение страхования»; «Стойкая нетрудоспособность»/«инвалидность» полученная (установленная) в течение срока страхования» встречаются трижды. Следовательно, можно говорить о том, что знак («косая линия») не случайный. Во всех трех случаях слова и выражения «Смерть», «нетрудоспособность/инвалидность» являются сочинительными однородными членами предложения, где знак / выступает как ч союз или (либо).

Из буквального толкования положений договора страхования следует, что истцом было застраховано наступление инвалидности, без указания ее группы. 

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, пришел к выводу о том, что наступившая у истца инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Из справки, выданной КБ «Локо Банк» (АО), следует, что размер ссудной задолженности истца по кредитному договору № составляет 274396,11руб. Поскольку в соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., выгодоприобретателем по договору является КБ «Локо-Банк» (АО), суд взыскивает указанную сумму в пользу истца путем перевода КБ «Локо-Банк» (АО) в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору. 

В соответствии с положениями п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом вины ответчика, перенесенными нравственными страданиями истца и в соответствии ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей. 

Согласно п.46. Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 137698,06 из расчета: ((274396,11руб.+1000руб.)/2).

Суд, с учетом ходатайства представителя ответчика, применяет ст. 333 ГК РФ и снижает размер штрафа до 70000руб. Данный размер штрафа в полной мере отвечает принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиком нарушения его обязательств.

С ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6243,96руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания Благосостояние» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 274396,11руб. путем перечисления указанных денежных средств выгодоприобретателю Коммерческому Банку «Локо-Банк» (АО) в счет возмещения задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания Благосостояние» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 1000руб., штраф 70000руб., а всего 71000руб.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания Благосостояние» государственную пошлину в местный бюджет в размере 6243,96руб. 

В удовлетворении остальных требований ФИО2 отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г. Н. Новгорода в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья Сормовского районного

суда г. Н. Новгорода С. В. Солодовникова