Дело № 2-3240/2020

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2020 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе: 

председательствующего судьи Степанова Д.В.,

при секретаре Ткачевой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности), представителя ответчика АО «Газпромбанк» ФИО2 (по доверенности),

в отсутствие истца ФИО3, ответчика ООО СК «Ренесанс Жизнь», надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Ренесанс Жизнь», АО «Газпромбанк» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

30.06.2020 года между ФИО3 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1250000 рублей под 9,5% годовых, сроком на 7 лет до 28.06.2027 года.

При оформлении кредитного договора 30.06.2020 года между ФИО3 и ООО СК «Ренесанс Жизнь» были заключены договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 30.06.2020 года и договор страхования «Медицина без границ + Антикарона» № от 30.06.2020 года.

В соответствии с распоряжением ФИО3 АО «Газпромбанк» осуществило перевод денежных средств со счета ФИО3 на счет ООО СК «Ренесанс Жизнь» в качестве оплаты страховых услуг в сумме 253750 рублей и 17500 рублей.

14.07.2020 года ФИО3 обратился к ответчикам с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии.

До настоящего времени его требования оставлены без удовлетворения.

Дело инициировано иском ФИО3, который просил суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 30.06.2020 года и договор страхования «Медицина без границ + Антикарона» № от 30.06.2020 года заключенные между ним и ООО СК «Ренесанс Жизнь»; взыскать в солидарном порядке с ООО СК «Ренесанс Жизнь», АО «Газпромбанк» уплаченную за страховые продукты денежную сумму в размере 266250 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование заявленных требований ссылался на то, что в соответствии с п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года, 14.07.2020 года он обратился к ответчикам с письменными заявлениями об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных сумм страховой премии, однако его требования в добровольном порядке исполнены не были. 

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца, сославшись на отсутствие между ними договорных отношений по страхованию, а также на факт отсутствия нарушений прав истца с их стороны.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу об обоснованности иска и его удовлетворении в части, по следующим основаниям.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Участниками договора добровольного личного страхования являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей.

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Кредитным договором от 30.06.2020 года, выпиской из лицевого счета, подтверждается наличие договорных отношений между АО «Газпромбанк» и ФИО3

Из условий кредитного договора усматривается, что Заемщиком получен кредит в сумме 1250000 рублей под 9,5% годовых, сроком на 7 лет до 28.06.2027 года.

В этот же день в помещении АО «Газпромбанк» между ФИО3 и ООО СК «Ренесанс Жизнь» были заключены договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 30.06.2020 года и договор страхования «Медицина без границ + Антикарона» № от 30.06.2020 года.

В соответствии с распоряжениями ФИО3 АО «Газпромбанк» осуществило перевод денежных средств со счета ФИО3 на счет ООО СК «Ренесанс Жизнь» в качестве оплаты страховых услуг в сумме 253750 рублей и 17500 рублей, что подтверждается распоряжениями на перевод денежных средств и выпиской по счету.

14.07.2020 года ФИО3 направил в адрес ответчиков заявление-уведомление об отказе от договоров страхования, что подтверждается копией заявления-уведомления и почтовыми идентификаторами.

Данное заявление было получено 20.07.2020 года - ООО СК «Ренесанс Жизнь» и 21.07.2020 года АО «Газпромбанк».

Данное заявление истца оставлено ответчиками без ответа. Требования истца о возрате уплаченной страховой премии оставлены без удовлетворения. Доказательств иного в судебном заседании не установлено.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ № 3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из пункта 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления прав добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указания ЦБ РФ № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при условии возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания ЦБ РФ № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 2 марта 2016 года, соответственно к 1 июня 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вследствие заключения договоров страхования с внесением заемщиком – ФИО3 соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес ФИО3

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ №4500-У от 21.08.2017 внесены изменения в п. 1 Указания банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - слова «пяти рабочих» заменены словами «четырнадцати календарных». Данное Указание вступило в силу с 1 января 2018 года.

Получив заявление от застрахованного лица ФИО3, ответчики требование по возврату страховой премии истцу, не исполнили.

Поскольку содержание заключенных с истцом договоров страхования допускает односторонний отказ от договора (исполнения договора) и ФИО3 волеизъявление на отказ от договоров страхования выражено в заявлении от 14.07.2020 года, полученном ответчиками, а также в исковом заявлении, то в силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ договоры страхования подлежат расторжению.

Учитывая, что АО «Газпромбанк» в полном объеме по распоряжению истца перечислило страховую премию в адрес ответчика ООО СК «Ренесанс Жизнь», что подтверждается выпиской по счету на имя истца, то взысканию именно с ООО СК «Ренесанс Жизнь» подлежит денежная сумма в размере уплаченных страховых премий, в пределах заявленных требований в сумме 266250 рублей.

Возврат в соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка страховой премии истцу возможен, так как истец, как застрахованное лицо, в течение 14-дней со дня заключения договора добровольного страхования обратился к страхователю ООО СК «Ренесанс Жизнь» с требованием об отказе от данных договоров, тогда как событий, имеющих признаки страхового случая в данном периоде не произошло.

В соответствии со ст. ст. 1099, 1100, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

По смыслу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель испытывает моральные страдания вследствие самого факта нарушения его прав как потребителя.

На основании ст. 15 Закона РФ 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая обстоятельства дела, выраженные в нарушении прав потребителя ФИО3, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда и взыскать с ответчика ООО СК «Ренесанс Жизнь» в пользу истца в счет возмещения морального вреда 3000 рублей. В остальной части в удовлетворении требований о компенсации морального вреда отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований - потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

На основании изложенного, поскольку требования истца признаны судом обоснованными, за несоблюдение, в том числе и после подачи иска в суд, в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 269250 рублей (266250 руб. + 3000 руб.), с ответчика ООО СК «Ренесанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы, что составляет 134625 рублей (269250 руб. х 50 %).

Однако в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка, в данном случае штраф, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера пени (неустойки, штрафа) при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

В рассматриваемом случае неустойка (штраф) является мерой ответственности за нарушение требований потребителя о возврате страховой премии, а потому суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает необходимым уменьшить штраф на 84625 рублей, что будет соответствовать степени нарушения обязательств страховщиком и обеспечит баланс интересов сторон. 

Таким образом, учитывая несоразмерность суммы штрафа последствиям нарушения обязательств, а также учитывая принцип разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер штрафа до 50000 рублей. 

Таким образом, с ответчика ООО СК «Ренесанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в бюджет Старооскольского городского округа взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит государственная пошлина в размере 6762 рубля 50 копеек (5862,50 руб. (требование имущественного характера) + 600 руб. (по требованиям о расторжении договоров) + 300 руб. (требование о компенсации морального вреда)).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО3 к ООО СК «Ренесанс Жизнь», АО «Газпромбанк» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 30.06.2020 года и договор страхования «Медицина без границ + Антикарона» № от 30.06.2020 года заключенные между ФИО3 и ООО СК «Ренесанс Жизнь». 

Взыскать с ООО СК «Ренесанс Жизнь» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 266250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО3 отказать.

Взыскать с ООО СК «Ренесанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 6762 рубля 50 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме 17.11.2020 года.

Судья Д.В. Степанов

Не определен01.12.2020