ПОСТАНОВЛЕНИЕ

президиума Верховного Суда Республики Башкортостан 

по делу 

№ 44г-80/2019

г. Уфа

13 февраля 2019 года

Президиум Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Иващенко В.Г., 

членов президиума Юлдашева Р.Х., Шакирова Р.С.,

ФИО1, ФИО2 

при секретаре Самигуллиной Е.Р. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО20 к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» (Акционерное общество) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования,

переданное определением судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Арманшиной Э.Ю. от 30 января 2019 года, 

по кассационной жалобе ФИО4 ФИО16, направленной согласно штампу отделения почтовой связи 28 ноября 2018 года и поступившей в Верховный Суд Республики Башкортостан 30 ноября 2018 года, 

на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 декабря 2017 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 29 мая 2018 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Арманшиной Э.Ю., выслушав представителя истицы ФИО4 ФИО17 ФИО3 ФИО18, поддержавшего доводы кассационной жалобы, представителя ответчика Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (Акционерное обществоФИО21 полагавшую, что судебные постановления являются законными и обоснованными, президиум Верховного Суда Республики Башкортостан

у с т а н о в и л:

ФИО4 обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Форштадт» (Акционерное общество) (далее по тексту -АКБ «Форштадт» (АО)) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования. В обоснование исковых требований указала, что №... подписала уведомление об индивидуальных условиях кредитования №... по программе «Акционный» АКБ «Форштадт» (АО) на следующих условиях: сумма кредита - 432 433 руб., в том числе 32 432 руб. 48 коп. на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в рамках заключенного банком договора со страховой компанией, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, срок возврата кредита - по истечении 60 календарных месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка - 15,4% годовых. дата истцу ответчиком выдан кредит в размере 432 433 руб., из которых 32 432 руб. 48 коп. были списаны ответчиком как комиссия за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья. дата кредит был досрочно погашен истицей. В этот же день истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате 32 432 руб. 48 коп. Письмом №... от дата ответчик отказал в возврате уплаченной комиссии. Данный отказ истица считает незаконным и необоснованным. В связи с чем истица просила суд взыскать с ответчика комиссию в размере 32 432 руб. 48 коп., неустойку в сумме 29 189 руб. 23 коп., штраф в сумме 16 216 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 декабря 2017 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 29 мая 2018 года, в удовлетворении исковых требований ФИО4 ФИО19 к АКБ «Форштадт» (АО) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказано.

В кассационной жалобе ФИО4 ставит вопрос об отмене решения Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 22 декабря 2017 года и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 29 мая 2018 года в связи с их незаконностью и необоснованностью. В обоснование жалобы указывает на то, что судебные инстанции при разрешении спора неправильно применили закон, оставили без должной оценки Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854 –У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» являются обязательными. 

По результатам изучения доводов кассационной жалобы гражданское дело было истребовано и определением судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Арманшиной Э.Ю. от 30 января 2019 года передано для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции - президиума Верховного Суда Республики Башкортостан.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания президиума Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом. 

На основании статьи 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) президиум Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истицы ФИО4, представителя общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь».

Проверив материалы дела, изучив обоснованность доводов кассационной жалобы, письменных возражений АКБ «Форштадт» (АО), президиум находит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 29 мая 2018 года подлежащим отмене по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Президиум приходит к выводу, что в настоящем деле такого характера существенные нарушения норм материального и процессуального права были допущены судебными инстанциями, которые выразились в следующем.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 21 июня 2013 года между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и АКБ «Форштадт» (ЗАО) (страхователь) заключен договор добровольного коллективного страхования №..., согласно которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д.80-84).

дата ФИО4 обратилась в АКБ «Форштадт» (АО) с заявлением - анкетой на получение кредита по программе «Потребительский «Акционный» в сумме 432 433 руб., на срок 60 месяцев.

В разделе анкеты «Подтверждение Заявителя» ФИО4 указала, что она уведомлена о возможности получения кредита без страхования, в том числе, без присоединения к договору добровольного коллективного страхования (л.д. 41).

Кроме этого, в данной анкете в разделе «Дополнительная информация по программам потребительского кредитования: «Обеспеченный», «Лояльный», «Акционный» истица указала, что согласна присоединиться к договору добровольного коллективного страхования, ознакомлена и согласна с тарифами банка за присоединение к договору, плату в размере 32 433 руб. за присоединение к договору просит включить в сумму кредита (оборот л.д. 41).

дата между АКБ «Форштадт» (АО) и ФИО4 заключен кредитный договор по программе «Акционный» (л.д. 42-43).

Согласно Уведомлению №... от дата об индивидуальных условиях кредитования по программе «Акционный» банк обязуется предоставить ФИО4 в кредит денежные средства в сумме 432 433 руб., в том числе 32 432 руб. 48 коп. на внесение платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, в рамках заключенного банком договора со страховой компанией, сроком на 60 календарных месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (срок возврата кредита – до дата включительно), с уплатой заемщиком банку процентов за пользование кредитом по ставке 15,4 % годовых, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом. 

В пункте 15 вышеуказанного Уведомления «Услуги, оказываемые банком клиенту за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора» истица собственноручно указала, что согласна на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования и с тарифами банка в размере 1,5% от суммы кредита в год.

дата истица досрочно погасила ссудную задолженность и проценты за пользование кредитом по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме, что подтверждается письмом начальника Операционного офиса «Уфимский» АКБ «Форштадт» (АО), и в этот же день обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии по кредитному договору № №... дата (л.д. 20-21).

В удовлетворении заявления истицы банком отказано (л.д. 22-23).

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 420, 421, 927, 935 ГПК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату страховой премии, не нарушают прав истицы как потребителя банковских услуг, ФИО4 еще до заключения кредитного договора выразила в письменной форме свое согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита, при этом была ознакомлена и согласилась с тарифами банка за присоединение к договору, плату в размере 32 433 руб. за присоединение к договору просила включить в сумму кредита, имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» не применимы к возникшим между сторонами правоотношениям, в связи с чем пришел к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истицы не имеется.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность и обоснованность вынесенного судом решения, с данными выводами суда первой инстанции согласился, указав на то, что присоединение ФИО4 к действующему между банком и страховой компанией договору коллективного страхования не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя, поскольку присоединение было осуществлено добровольно, истица не была лишена возможности отказаться от него и заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. 

Президиум с такими выводами судебных инстанций согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с требованиями абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором добровольного коллективного страхования от №... заключенным между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и АКБ «Форштадт» (ЗАО) (страхователь), разработаны Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (ЗАО).

В соответствии с пунктами 1.3, 1.4, 1.5 договора добровольного коллективного страхования, к которому присоединена ФИО4, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или с наступлением иных событий в его жизни, а также с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица – заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам, отвечающие требованиям программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие договора на определенных условиях.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно пункту 2.3.5 договора страховая выплата производится путем перечисления на расчетный счет выгодоприобретателя.

Согласно пункту 1 уведомления об индивидуальных условиях кредитования участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья за весь срок страхования в сумме 32 432 руб. 48 коп. состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ. 

Вместе с тем суд первой инстанции при разрешении спора Указание ЦБ РФ не учел, каких-либо выводов относительно ничтожности условий договора, не допускающих предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, не сделал.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность и обоснованность вынесенного судом первой инстанции решения, доводам истицы о том, что условия договора ущемляют права потребителя, надлежащей правовой оценки не дал, что повлекло за собой принятие незаконного решения.

Допущенные нарушения норм права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов истицы, в связи с чем в целях соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 ГПК РФ) апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 29 мая 2018 года подлежит отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное, проверить доводы сторон, оценить представленные сторонами доказательства и возражения, правильно применить нормы материального и процессуального права и разрешить возникший спор в соответствии с требованиями закона.

На основании изложенного, руководствуясь положениями статей 388, 390 ГПК РФ, президиум Верховного Суда Республики Башкортостан

п о с т а н о в и л:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 29 мая 2018 года отменить.

Дело направить на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд апелляционной инстанции в ином составе судей.

Председательствующий В.Г. Иващенко 

Справка

судья районного суда Турьянова Т.М.,

Судебная коллегия: Троценко Ю.Ю. (пред.), ФИО5 (докл.), Кулова Г.Р.