дело № 2-109/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2018 года г. Шилка 

Шилкинский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Терновой Ю.В.,

при секретаре Михайлюк О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что 26 июня 2017 года между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей под 15,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 26.06.2017 года, а также заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 61 875 рублей. 27 сентября 2017 года истцом обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги подключения заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключении последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезни он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действия договора страхования отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности, утрачивает интерес. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей, охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательства по кредитному договору при наступлении указанных в нем рисков. Таким образом, договор страхования также прекратил свое действие 27.09.2017 года, в связи с чем, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. Ответчик требование истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена. Указывает, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующем, роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, волнения и переживания. Просит взыскать с АО «Россельхозбанк» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 58 781,25 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, судебные расходы 2100 рублей, штраф.

В судебное заседание истец, ее представитель не явились, о дате, месте и времени слушания дела уведомлены надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела уведомлены надлежащим образом, причину неявки не сообщил. 

В судебном заседании 05 апреля 2018 года представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве, согласно которому при заключении кредитного договора, истец согласилась на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. ФИО1 было подписано заявление на присоединение к указанной Программе, без каких-либо замечаний, возражений по условиям Программы, по доброй воле. Истец, подписывая кредитный договор, Заявление, письменно согласился с предложенными условиями, оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях. Таким образом, услуга по личному страхованию истцу банком не была навязана. Условия договора страхования, Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 26.06.2017 года не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям законодательства. Просил в иске отказать в полном объеме. 

Привлеченный к участию в деле в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Согласно письменному отзыву, исковые требования не признают, указывают, что истец, подписав Заявление Заемщика на присоединение к Программе страхования вместе с заключением кредитного договора, присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Тем самым, ФИО1 согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования от 26.12.2014 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Истец осознанно и добровольно присоединилась к Программе страхования, согласилась с ее условиями. Просил в иске отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено, что 26 июня 2017 года между АО «Россельхохбанк» и ФИО1 было заключено соглашение о предоставлении ей кредита в сумме 500 000 рублей под 15,5 % годовых сроком до 26.06.2011 года. 27 сентября 2017 года кредит истцом был досрочно погашен.

17 января 2018 года истец обратилась к Банку с письменной претензией, с требованием выплатить часть платы за подключение к Программе страхования в размере 58 781,25 рублей.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Договора коллективного страхования от 26.12.2014 года, заключенного между ЗАО СК РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Приложениями к данному договору и неотъемлемой его частью являются: Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1); Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Из пункта 15 договора следует, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 61872 рублей на весь срок страхования.

ФИО1 26 июня 2017 года присоединилась к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подписав Заявление. 

Согласно п.2 Заявления, ФИО1 подтверждает свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания РСХБ-Страхование».

Согласно п.3 Заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий Договора страхования она обязуется уплатить вознаграждение Банку, компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 61 875 рублей за весь срок страхования. 

Пунктом 7 Заявления предусмотрено, что ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования №1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. 

В пункте 9 ФИО1 подтверждает подписью о том, что с программой ознакомлена, возражений по условиям не имеет и обязуется ее выполнять. 

В пункте 5 Заявления содержится указание на то, что ФИО1 известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, ей известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

Согласно условиям Программы коллективного страхования №1,п.3.3.1 Договора коллективного страхования от 26.12.2014 года, заключенного между ЗАО «СК РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом, страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. 

Из приведенных выше положений, следует, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае досрочного погашения кредита. 

Сведений о том, что услуга о подключении к программе страхования истцу была навязана, не была выбрана ею добровольно, и они была ограничена в выборе страховой компании, материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шилкинский районный суд.

Судья Терновая Ю.В.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа подшит в материалы гражданского дела №2-360/2018 Шилкинского районного суда Забайкальского края.