2-1704/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Нерюнгри 21 ноября 2018 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Головановой Л.И., при секретаре Мельник Н.С., с участием ответчицы ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств, банк ДД.ММ.ГГГГ направил в ее адрес заключительный счет. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчицей, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Общества просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в судебное заседание не явился. В материалах дела представлено ходатайство законного представителя истца – генерального директора В., о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, удовлетворил данное ходатайство представителя истца.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» не признала, поддержала представленные суду письменные возражения относительно заявленных исковых требований. Так, сумма лимитной задолженности не подтверждается никаким документом, текст условий договора, указанный в заявлении-анкете, напечатан мелким шрифтом, что делает его прочтение фактически невозможным. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» и СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» информация об условиях оказания услуг должна быть доступна потребителю, предоставлена в письменной форме и обеспечить возможность прочтения текста без использования технических средств. За период пользования кредитной картой АО «Тинькофф Банк» ей были сняты денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, внесено на карту 

<

данные изъяты>. Полагает, что сумма лимитной задолженности внесена полностью. Последний платеж ею был совершен в мае 2015 года. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку обязательства выполнены в полном объеме. При этом обосновать свое несогласие с расчетом, представленным истцом, не может, какого-либо иного расчета задолженности с учетом процентов, подлежащих уплате, не представила. 

Суд, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, заслушав возражения ответчицы, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании было установлено, что ответчица ФИО1 имеет обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (дата активации кредитной карты), заключенному с истцом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), с первоначальным лимитом задолженности в сумме 

<

данные изъяты> 

Заключение указанного договора кредитной карты подтверждается исследованными материалами дела.

Так, из имеющейся в материалах дела копии заявления ФИО1 на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого просит выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Кроме того, из заявления следует, что ответчица понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты будут являться действия «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) по выпуску кредитной карты. Путем направления указанной оферты ответчик подтвердил, что согласен со всеми условиями договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Суд рассматривает заявление ответчицы ФИО1 как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. 

В соответствии с договором кредитной карты действия «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) по выпуску кредитной карты с установленным лимитом задолженности являются акцептом оферты ответчика ФИО1 - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. 

Следовательно, письменная форма договора между сторонами соблюдена. 

Датой начала действия договора является дата активации «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) карты. Активация производится «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на основании волеизъявления клиента в соответствии пунктом 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (по телефонному звонку клиента).

Договором предусмотрено право ответчицы ФИО1 погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами банка.

Неотъемлемой частью вышеуказанного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). 

В соответствии с пунктом 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты, а также для оплаты клиентом комиссий (плат, штрафов), предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

В силу пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.12 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Ответчица ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты, прислала его истцу, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями, с которыми был ознакомлен до заключения договора. 

Как установлено судом, до заключения договора истец предоставил ответчице всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Также ответчица ФИО1 была проинформирована о полной стоимости кредита.

Условия кредитного договора ответчица не оспаривала. 

Таким образом, судом установлено, что сторонами был заключен договор кредитной карты. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с заключенным договором «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) выпустил для ответчицы ФИО1 кредитную карту с первоначальным лимитом задолженности 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ ответчица произвела активацию кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество). 

Ответчица ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, погашать минимальный платеж в установленные сроки.

На основании пункта 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы, штрафы), начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (пункты 5.8, 5.11 Общих условий).

Как установлено судом, истец предоставил ответчику кредит на условиях оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит, и специально оговоренных в Тарифах. 

Так, в соответствии с Тарифами по кредитным картам процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок – 28,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9 % годовых (пункт 2); комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей (пункт 7); штраф за неуплату минимального платежа составляет: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей (пункт 11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день (пункт 12); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (пункт 14); плата за обслуживание карты: первый год – бесплатно, далее - 590 рублей (пункт 3).

От предоставленных дополнительных услуг банка ответчица не отказывалась. В своем заявлении на оформление кредитной карты ответчица ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами Банка.

Свои обязательства истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выполнил надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменено на основании решения единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банка — TCS Group Holding PLC от ДД.ММ.ГГГГ и определено как Акционерное общество «Тинькофф Банк» (сокращенное наименование АО «Тинькофф Банк»). ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Как следует из материалов дела, ответчица ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с этим Акционерное общество «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ на основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторгло договор в одностороннем порядке и направило ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. 

Задолженность ответчицы ФИО1, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, перед Акционерным обществом «Тинькофф Банк» составляет 

<

данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – 

<

данные изъяты>; сумма процентов – 

<

данные изъяты>; сумма штрафов – 

<

данные изъяты> (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее Банк) и Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее Компания), было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 данного дополнительного соглашения предусмотрено, что банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров в количестве, перечисленном в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению в качестве приложения 1-А, подписанного сторонами. 

Права (требования) переходят от банка к компании ДД.ММ.ГГГГ. Общий объем передаваемых банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается сторонами.

Из акта приема-передачи прав требования от банка к компании следует, что на момент уступки права требования задолженность ответчицы ФИО1 по кредитному договору составила 64730 рублей 8 копеек.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания установлено право банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциальности использования.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчицы ФИО1 по договору кредитной карты составляет 

<

данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – 

<

данные изъяты>; сумма процентов – 

<

данные изъяты>; сумма штрафов – 

<

данные изъяты>

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В судебном заседании ответчицей доказательства отсутствия задолженности либо ее наличия в меньшем размере не представлены.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

По смыслу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании ответчица не оспаривала, что последний платеж по погашению задолженности ею был внесен в мае 2015 года, до настоящего времени действий к погашению задолженности она не предпринимала. Ходатайства о снижении размера штрафных санкций истица суду не заявляла. 

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности находит, что заявленный размер штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства, и не находит оснований для его снижения.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что с ответчицы ФИО1 в пользу истца Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты, которая включает в себя: сумму основного долга – 

<

данные изъяты>; сумму процентов – 

<

данные изъяты>; сумму штрафов – 

<

данные изъяты>, - а всего составляет 

<

данные изъяты>

Таким образом, исковые требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом этого в пользу истца с ответчицы должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>., итого: 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Якутия) Л.И.Голованова

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2018 года