УИД 66RS0057-01-2019-000383-50

Гражданское дело №2-345/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 27 мая 2019г. 

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2019 года г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Коршуновой О.С.,

при секретаре Неупокоевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Акционерное общества "Банк ДОМ.РФ" (далее АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (далее- Банк, Истец) заключил Кредитный договор за № с ФИО1 (далее также - Заемщик, Ответчик) о предоставлении кредита.

Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись:

1.Индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения).

2.«Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (далее также - Общие условия)». 

3.Тарифы АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения» (далее также - Тарифы). 

Рассмотрев заявление Ответчика, Истец принял положительное решение о предоставлении Ответчику денежных средств в размере 299900руб.00коп. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22,90% годовых.

Указанные денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету №. 

В соответствии с п.5 Заявления Должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п.58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 №6/8).

Таким образом, Взыскатель акцептировал направленное предложение Должника о заключении кредитного договора, а Должник в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п.3.2.1.Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно 3.6.3 Общих условий Должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). 

Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в Требовании срок вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату Кредита и/или уплате проценты за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.5.1, 3.5.3. Общих условий). 

В соответствии с приложением № Кредитного договора АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.3.5 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий. Согласно п.3.5.3 Общих условий в любое время после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование (Приложение № к Заявлению) заемщиком не исполнено.

Принимая во внимание статью 319 ГК РФ, в соответствии с Расчетом начисления процентов от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к Заявлению) сумма полной задолженности составила 346417руб.32коп., в том числе

основной долг: срочная ссуда – 213785,69руб., просроченная ссуда – 56605,60руб.; итого: 270391,29руб.;

проценты: срочные на срочную суду – 1073,03руб.; срочные на просроченную ссуду – 7509,06руб.; просроченные – 54921,90руб.; итого - 63503,99руб.;

неустойка: на просроченную ссуду – 6463,55руб.; на просроченные проценты – 6058,49руб., итого: 12522,04руб. 

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. На основании п.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок. В связи с нарушением Заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования Банка, кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Поскольку Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, Истец обращается с исковым заявлением в суд.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 334, 337, 340, 341, 348, 349, 350, 434, 438, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 813, 819, 820, 850 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк ДОМ.РФ задолженность по Кредитному договору в размере 346417,32 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 664,17 рублей. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО). 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, на рассмотрение в порядке заочного производства согласен (л.д.2, 92).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом и в срок (л.д.92, 94).

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статьями 309, 310 и 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу требований ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч.ч.1,2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные законом или договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с ч.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в ходе судебного заседания, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (далее «Кредитор», «Банк») и ФИО1 (далее «Заемщик») заключен кредитный договор за № (Далее - Кредитный договор), по программе «Кредит Наличными», в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере – 299900руб.00коп. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 22,9% годовых (л.д.8-16, 17-35, 36-41).

В состав кредитного договора входят Индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» (Общие условия), Тарифы АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения» (Тарифы). 

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита включительно (п.3.3.1. Общих условий). 

Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает ежемесячные платежи, которые определяются условиями кредитного договора и состоят из аннуитентных платежей и платежа за включение в программу страхования (п.3.3.2 Общих условий). 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам. На сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг признаются банком просроченной (п.3.3.10. Общих условий).

Индивидуальными условиями кредита определена неустойка в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дат ее фактического погашения. При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 Индивидуальных условий (п.12.1. Индивидуальных условий). 

Согласно пункту 8.2. Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей (л.д.8-13).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.46-48).

Согласно выписке по лицевому счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленных ему сумм кредитования (л.д.46-48). 

При этом Заемщик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 346417руб.32коп., в том числе основной долг: срочная ссуда - 213785руб.69коп.; просроченная ссуда – 56605руб.60коп., всего 270391руб.29коп; проценты: срочные проценты на срочную суду – 1073руб.03коп.; срочные проценты на просроченную ссуду – 7509руб.06коп.; просроченные проценты – 54921руб.90коп., всего 63503руб.99коп., неустойка: на просроченную ссуду – 6463руб.55коп.; неустойка на просроченные проценты – 6058руб.49коп., всего 12522руб.04коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.46-48), расчетом задолженности (л.д.42-45).

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с 3.6.1 Общих условий Заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по договору, в том числе при просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу п.3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита начисленных процентов и иных платежей, при возникновении оснований. Указанных в п.3.6 Общих условий.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено на АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д.57-79).

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и о досрочном расторжении кредитного договора (л.д.49-50,51).

В добровольном порядке обязательства по оплате кредита ответчиком не исполнены.

Расчеты цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленные истцом, судом проверены, признаны правильными, поскольку они соответствуют условиям кредитного договора. 

Стороной ответчика не представлено возражений относительно размера и сроков произведенных платежей и имеющейся задолженности.

Поскольку заемщик неоднократно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита, не исполняет ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, требование Банка о погашении задолженности не исполнено, суд считает, что исковые требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению. 

В силу ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательства по кредитным договорам в результате неоднократного невнесения ежемесячных платежей, что привело к образованию задолженности, досудебный порядок урегулирования спора по данному требованию Банком соблюден, суд считает данные нарушения договора существенными, а заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора с даты, указанной истцом, – подлежащими удовлетворению.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6664руб.17коп. (за требование о взыскании задолженности по кредитному договору), поскольку исковые требования удовлетворены, понесенные истцом расходы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Также с ответчика в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в лице Управления Федерального казначейства по Свердловской области подлежит государственная пошлина в сумме 300руб.00коп. по требованию о расторжении кредитного договора, поскольку истец за указанное требование государственную пошлину при подаче иска не уплачивал.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 346417руб.32коп., в том числе 

основной долг: срочная ссуда - 213785руб.69коп.; просроченная ссуда – 56605руб.60коп., всего 270391руб.29коп; 

проценты: срочные проценты на срочную суду – 1073руб.03коп.; срочные проценты на просроченную ссуду – 7509руб.06коп.; просроченные проценты – 54921руб.90коп., всего 63503руб.99коп.;

неустойка: неустойка на просроченную ссуду – 6463руб.55коп.; неустойка на просроченные проценты – 6058руб.49коп., всего 12522руб.04коп.; 

а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6664руб.17коп., итого 353081руб.49коп. (Триста пятьдесят три тысячи восемьдесят один руб.49коп.).

Расторгнуть кредитный договор №/КФ-17 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) /ныне АО «Банк ДОМ.РФ»/ и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в лице Управления Федерального казначейства по 

<

адрес> (Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы России № по 

<

адрес>) в размере 300руб.00коп. 

Ответчик имеет право в течение 7 дней обратиться в Талицкий районный суд 

<

адрес> с заявлением об отмене заочного решения со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке через Талицкий районный суд 

<

адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья О.С.Коршунова