4УИД: 45RS0023-01-2020-001125-70 

Дело № 2–55

М О Т И В И Р О В А Н Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шумихинский районный суд Курганской области в составе: 

председательствующего судьи Махмутова М.Х., 

секретаря судебного заседания Усмановой Э.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 10 марта 2021 года в г. Шумихе Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 15.07.2013 между АО «Связной Банк» и ответчиком заключен договор специального карточного счета № LT_3000_574994 в соответствии с которым открыт специальный карточный счет *** и выпущена банковская карта ***. В соответствии с заявлением от 15.07.2012 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн, Тариф «Лайт» 3000(DUAL CARD) Карта «Связной Банк» Тариф «Лайт 3000», линия с лимитом задолженности и следующие условия кредитования: лимит кредитования 60 000 руб., расчетный период 30 дней, минимальный платеж 3 000 руб., дата платежа 5-е число каждого месяца, процентная ставка 45,0 % годовых. 

В соответствии с условиями данного договора Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершения расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. 

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено более 10 просрочек, продолжительностью более 470 дней. На момент обращения в суд задолженность ответчика составляет 76 887 руб. 61 коп., в том числе 59 884 руб. 90 коп. просроченные платежи по основному долгу, 10 430 руб. 66 коп. проценты, 759 руб. 55 коп. просроченные платежи по процентам, 4 300 руб. неустойка, 1 512 руб. 50 коп. комиссии. 

Определением мирового судьи судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области от 05.09.2019 судебный приказ по взысканию задолженности по кредитному договору отменен. На основании договора цессии от 11.12.2017 Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность и расходы по оплате государственной пошлины. 

В судебном заседании представитель истца отсутствует, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В представленных суду возражениях на заявление ответчика указывает, что последнее внесение денежных средств по кредитному договору было осуществлено ответчиком 09.12.2014. Датой начала течения срока исковой давности необходимо считать 05.01.2015. С учетом даты вынесения судебного приказа и даты его отмены срок исковой давности истекает 29.11.2020 по платежу, вынесенному на просрочку 05.01.2015. С учетом того, что истец обратился в суд 24.11.2020 заявление ответчика о применении срок исковой давности удовлетворению не подлежит. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по основаниям, изложенным в возражениях, исковые требования не признал. 

Представитель третьего лица Связной Банк (АО) в судебном заседании отсутствует, о месте и времени судебного заседания в соответствии со ст. 113 ГПК РФ извещен надлежащим образом (почтовое уведомление от 01.02.2021). 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу правил, установленных п. 2 ст. 811 ГК РФ, применяемых к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что между Связной Банк (АО) и ответчиком 15.07.2013 заключен кредитный договор путем присоединения Заемщика к Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ, произведенного путем направления Заемщиком заявления для оформления банковской карты «Связной Банк», что означает принятие им Общих условий, Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. 

Согласно условиям кредитования: лимит кредитования 60 000 руб., процентная ставка 45,0%, минимальный платеж 3 000 руб., расчетный период с 16-го по 15-е число месяца, льготный период до 50 дней, дата платежа 5-е число каждого месяца.

Согласно п. 3.5.1. Общих условий Банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на день открытия счета и/или совершения операций по нему. 

Согласно п. 4.11.1. Общих условий комиссия за ежегодное обслуживание карты взимается в соответствии с Тарифами. Комиссия за первый год обслуживания взимается в день заключения договора. Комиссия за второй и последующие года взимается единовременно в течение первых двух месяцев второго и каждого последующего года обслуживания. 

Согласно п. 5.5. Общих условий заемщик обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами Банка, в соответствии с графиком погашения. 

Согласно п. 5.7. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. 

Согласно п. 5.16 Общих условий в случае нарушения Заемщиком срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет заемщику официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 дней со дня предъявления Банком вышеуказанного требования. 

Согласно п. 5.18 Общих условий за несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 дней с даты возникновения, просроченная задолженность остается непогашенной. В случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, Банк вправе не взимать неустойку. 

Согласно п. 6.12.1 Общих условий при нарушении Заемщиком срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа), заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. 

Согласно п. 2.11.1 Общих условий Банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты: срок действия карты 24 месяца, выпуск карты бесплатно, ежегодное обслуживание карты 600 руб. 

Судом установлено, что обязательства Банк выполнил полностью, выдав кредитную карту ответчику, что подтверждено распиской в получении карты и сторонами не оспаривается. 

На основании договора цессии от 11.12.2017 Связной Банк (АО) переуступило право требования задолженности ООО «Т-Капитал».

На основании договора цессии от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.11.2020 у Заемщика имеется задолженность в размере 76 887 руб. 61 коп., из которых 59 884 руб. 90 коп. просроченные платежи по основному долгу, 10 430 руб. 66 коп. проценты, 759 руб. 55 коп. просроченные платежи по процентам, 4 300 руб. неустойка, 1 512 руб. 50 коп. комиссии. 

По заявлению Связной Банк (АО) мировым судьей судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ от 10.10.2016 о взыскании с должника задолженности по договору потребительского займа в размере 76 887 руб. 61 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области от 24.10.2018 произведена замена взыскателя Связной Банк (АО) на правопреемника ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области от 05.09.2019 по заявлению должника судебный приказ отменен. 

Ответчиком суду представлено заявление о пропуске срока исковой давности по требованиям ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании задолженности. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Как предусмотрено п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В п. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 приведенного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Кроме того, в абзаце 1 п. 17 и абзаце 2 п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В данном случае условиями кредитного договора предусмотрен возврат суммы кредита по частям - в составе минимальных ежемесячных платежей.

Судом установлено, что с заявлением о взыскании задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области 02.10.2016. Судебный приказ о взыскании указанной задолженности мировым судьей выдан 10.10.2016. Определением мирового судьи судебного участка № 28 Шумихинского судебного района Курганской области от 05.09.2019 судебный приказ на основании поступивших от ФИО1 возражений был отменен.

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением по настоящему делу 24.11.2020, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Ввиду отсутствия каких-либо дополнительных соглашений, заключенных

с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, суд исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с представленными суду исходными данными по кредиту в отношении ФИО1

Истцом предъявлено требование о взыскании долга состоянию на 15.12.2017.

С учетом изложенных выше разъяснений об исчислении срока исковой давности по каждому периодическому платежу, перерыва в сроке исковой давности

в связи с обращением истца за выдачей судебного приказа 02.10.2016 и его отмены 05.09.2019, даты направления иска в суд 24.11.2020, суд находит, что срок исковой давности за период до 15.12.2014 истцом пропущен, соответственно обоснованными и подлежащими удовлетворению являются требования о взыскании долга за период с 16.12.2014 по 15.12.2017 (дату расчета в иске).

Исходя из предоставленного истцом расчета, последний платеж истцом произведен 09.12.2014, задолженность истца по основному долгу, с учетом графика платежей по кредиту, по состоянию на 29.08.2015 составила 59 884 руб. 90 коп. (таблица № 2).

Размер процентов за пользование кредитными средствами с учетом суммирования начисленных процентов за период с 16.12.2014 по 15.12.2017 составил 9 074 руб. 91 коп. (таблица № 3). 

Размер процентов на просроченный основной долг согласно условиям выдачи кредита с учетом суммирования начисленных процентов за период с 01.01.2015 по 15.12.2017 составил 756 руб. 06 коп. (таблица № 4). 

Размер комиссии согласно Тарифам Банка на 15.07.2015 составил 600 руб. (таблица № 5). 

При исчислении размера неустойки по Тарифам Банка суд исходит из того, что согласно расчету истца очередной минимальный платеж в размере 3 000 руб. внесен ответчиком 09.12.2014 (таблица № 1). 

Согласно условиям кредитования: минимальный платеж 3 000 руб., дата платежа 5-е число каждого месяца.

Согласно Тарифам неустойка начисляется за несвоевременное и (или) неполное погашение задолженности по расчетному периоду при просрочке более 5, 35, 65 календарных дней – 500 руб., 750 руб., 1 250 руб. соответственно. 

При таких обстоятельствах оснований для начисления неустойки за просрочку платежа на 05.01.2015 не имелось, поскольку период просрочки менее 5 дней. За просрочку платежа на 05.02.2015 размер неустойки составит 500 руб., поскольку период просрочки составил более 5 дней. За просрочку платежа на 05.03.2015 размер неустойки составит 750 руб., поскольку период просрочки составил более 35 дней. С учетом произведенных судом расчетов общий размер неустойки подлежащей взысканию составляет 1 250 руб. (500 руб. + 750 руб.). 

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по всем платежам основаны на ошибочном толковании норм материального права. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению. 

С ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма задолженности в размере 71 565 руб. 87 коп. (59 884 руб. 90 коп. + 9 074 руб. 91 коп. + 756 руб. 06 коп. + 600 руб. + 1 250 руб.). 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 346 руб. 98 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» удовлетворить, частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору от 15.07.2013 № LT_3000_574994 в размере 71 565 руб. 87 коп. и в счет возмещения судебных расходов (возврат государственной пошлины) 2 346 руб. 98 коп. 

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд. 

Судья Махмутов М.Х.

Мотивированное решение

изготовлено 17 марта 2021 года

Судья Махмутов М.Х.