КОПИЯ:

Дело № 2-494/2024

УИД 74RS0002-01-2023-006543-63 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г.Челябинск 05 февраля 2024 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Лисицына Д.А., при секретаре Емельяновой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ» о признании кредитного договора расторгнутым, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» в котором просил признать расторгнутым кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком в части предоставления дополнительной услуги «ваша низкая ставка».

Требования мотивированы тем, что ФИО1 обратился в Банк с намерением получить кредит на сумму 7 000 000 руб. с возможностью досрочного погашения по минимально допустимой процентной ставке. По совету менеджера Банка был заключен указанный кредитный договор, в который включена дополнительная услуга «ваша низкая ставка». Договор был заключен в электронной форме через личный кабинет. Как утверждает истец, при заключении договора сотрудник Банка не разъяснил в чем суть дополнительной услуги, не предоставил всей необходимой информации об условиях кредита. Истец обратился в Банк с заявлением об отказе от дополнительной услуги, на что получил отказ.

Истец, его представитель ФИО2 в судебном заседании на иске настаивали.

Представитель ответчика ФИО3 против удовлетворения иска возражал. 

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению ввиду следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и истцом (заемщик) был заключен кредитный договор на сумму 8 984 956 руб. сроком на 84 месяца. При этом, фактически истцу было предоставлено 7 000 000 руб., оставшаяся сумма в размере 1 984 956 руб. включена Банком в стоимость кредита в счет оплаты за приобретение услуги «ваша низкая ставка». По условиям договора процентная ставка по кредиту составляет 5,10 % годовых, и определена как разница между базовой процентной ставкой – 15,10 % годовых и дисконтом. Дисконт составляет 10 % при условии приобретения заемщиком услуги «ваша низкая ставка». Дисконт перестает действовать в случае отказа заемщика от услуги «ваша низкая ставка», при этом, в случае отказа от услуги процентная ставка по договору равна величине базовой процентной ставки.

Также в заявке на кредит содержится условие о возможности заемщика отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления заявки. 

Оформление заявки на кредит и договора происходило в электронной форме через личный кабинет истца. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет погашения кредита внесено 5 100 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет погашения кредита внесено 1 900 000 руб., что не оспаривалось ответчиком. 

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил сотруднику Банка электронное обращение с просьбой разъяснить возможность отказаться от услуги «ваша низкая ставка». В ответ на обращение истца ДД.ММ.ГГГГ сотрудник Банка разъяснила возможность подачи заявления об отказе от услуги в течение 30 дней со дня оформления кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой истец уведомил об отказе от услуги «ваша низкая ставка». Согласно отчета об отслеживании почтового отправления, претензия прибыла в место вручения ДД.ММ.ГГГГ, однако, не востребована адресатом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ввиду истечения срока хранения выслана обратно отправителю. 

Согласно представленной Банком справки, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту отсутствует, обязательства исполнялись в срок и в полном объеме. 

В силу положений ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, для заключения договора необходимо, чтобы обе стороны выразили волю на его заключения, согласовав при этом все существенные условия такого договора. 

По правилам п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Из представленных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети «Интернет», согласование индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем заявления на получение кредита, составление письменного договора по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание договора сторонами, в том числе, с использованием цифрового аналога собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. 

Также согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей на продавца возлагается обязанность доводить до потребителей необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора: о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при их оплате через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, о графике ее погашения и т.д.

Как пояснил истец, у него имелись намерения получить кредит в сумме 7 000 000 руб. Процесс оформлении заявки и заключения договора происходил в электронной форме через личный кабинет. При этом, согласно объяснений истца, сотрудник Банка непосредственно руководил процессом оформления заявки, указывая, какие именно графы и как следует заполнять в приложении. 

В материалы дела представлены анкета-заявление на кредит на 2 страницах, текст кредитного договора на 5 страницах, график платежей на 2 страницах, утвержденные Банком правила кредитования, на основании которых выдаются кредиты на 10 страницах. 

Как следует из представленного представителем Банка протокола операции цифрового подписания, с момента начала оформления заявки на кредит: 07:39:53, до момента подписания кредитного договора в электронной форме: 07:47:05 прошло 7 минут 12 секунд. Согласно объяснениям сторон, в печатном варианте ни заявка, ни текст кредитного договора истцу не были предоставлены. Указанные документы были размещены в электронной форме в личном кабинете истца. 

Суд полагает, что за указанный промежуток времени не представляется возможным ознакомиться со всеми указанными документами, с тем, чтобы в полной мере осознать условия, на которых Банком предоставлен кредит, каков порядок отказа от услуги «ваша низкая ставка», а также последствия отказа от названной услуги. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банком не была надлежащим образом доведена до сведения истца информация об условиях кредитования, а также информация об услуге «ваша низкая ставка», порядке и последствиях отказа от названной услуги. 

Указанное обстоятельство, по убеждению суда, явилось причиной того, что истец не имел возможности своевременно отказаться от услуги.

Вместе с тем, приведенные выше положения закона во всяком случае наделяют истца правом отказаться от такой услуги. При этом, каких-либо временных ограничений для реализации потребителем данного права закон не содержит. 

Таким образом, суд полагает, что требования истца о признании расторгнутым кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления Банком дополнительной услуги «ваша низкая ставка» подлежит удовлетворению. 

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «ВТБ» в части предоставления дополнительной услуги «ваша низкая ставка» расторгнутым. 

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину 300 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: п/п Д.А. Лисицын 

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Центрального районного

суда г. Челябинска: Д.А. Лисицын 

Секретарь: К.А. Емельянова

Решение вступило в законную силу

Судья Центрального районного

суда г. Челябинска: Д.А. Лисицын 

Секретарь:

Мотивированное решение изготовлено 16 февраля 2024 года.