Дело № 2-555/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Волгоград 14 февраля 2018 года

Советский районный суд города Волгограда

В составе судьи Лазаренко В.Ф.

при секретаре Сатваловой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию - 87 177 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг – 1200 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. 

В обоснование заявленных требований указал, что 19 июля 2016 года он заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 695 500 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 23,99% годовых. Из указанной суммы кредита была оплачена страховая премия в размере 95 102 рубля 90 копеек по договору страхования, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Полагает, что услуга по личному страхованию была незаконно ему навязана, поскольку ответчик не предоставил ему возможность отказаться от заключения договора страхования, что является нарушением статьи 782 ГК РФ. Досудебная претензия об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы премии оставлена ответчиком без удовлетворения. 

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, при подаче иска в суд заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, до начала судебного разбирательства предоставил суду письменное возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать ввиду их необоснованности, указывая на то, что договор страхования ФИО1 подписал добровольно, оплатил всю сумму страховой премии, что свидетельствует об окончательно принятом решении истца вступить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в договорные отношения по поводу личного страхования и вступления договора страхования в силу. Указывает на то, что заключенный договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, в связи с чем не имеется оснований полагать, что Банк обуславливал выдачу кредита только при условии заключения договора страхования. В соответствии с правилами статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцу была предоставлена исчерпывающая информациям об услуге и ее стоимости. При этом клиенту было достоверно известно, что возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования и часть страховой премии не подлежит возврату. При наступлении страхового случая страховщик будет обязан выплатить страховое возмещение, не зависимо от погашения задолженности по кредиту. Ссылается также на то, что истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. В соответствии с п.7.6 (7.5) Условий страхования, в случае получения страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней. Претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии поступила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 28 декабря 2017 года. Претензия об отказе от исполнения договора, заключенного с ОАО «АльфаСтрахование», не поступала. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» были обязаны возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. В связи с тем, что права ФИО1 не были нарушены, требования о взыскании компенсации морального вреда и суммы штрафа также находит не подлежащими удовлетворению. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между АО «Альфа-Банк» (далее Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***> от 19 июля 2016 года, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 695 500 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 23,99% годовых.

В соответствии с представленной в дело справкой по текущему счету, АО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства перед заемщиком, перечислив на его счет сумму кредита в размере 695 500 рублей, из которых 95 102 рубля 90 копеек были списаны в счет уплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно полис-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в правоотношениях с истцом и выступал в качестве страховщика-координатора, ОАО «АльфаСтрахование» страховщиком по договору личного страхования. Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» заключен между ОАО «АльфаСтрахование» и ФИО1 на основании Условий страхования №1 и Условий страхования №2, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Страховыми случаями по договору страхования являлись смерть застрахованного лица, установление застрахованному 1-й группы инвалидности – страховая премия в размере 54 035 рублей 74 копейки; а также увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы – страховая премия 41 067 рублей 16 копеек. 

В соответствии с представленными ответчиком в дело Условиями добровольного страхования, страхователем по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и соответственно получателем страховой премии в размере 54 035 рублей 74 копейки является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем по договору добровольного страхования финансовых рисков клиента и получателем страховой премии по данному риску в размере 41 067 рублей 16 копеек является ОАО «АльфаСтрахование».

С вышеперечисленными условиями добровольного страхования, утвержденными как в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так и в ОАО «АльфаСтрахование» ФИО1 был ознакомлен и с ними был согласен, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, согласился с порядком расчета платы за подключение к программе страхования.

20 декабря 2017 года ФИО1. Направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой сообщал о своем намерении отказаться от исполнения договора и необходимости в связи с этим возврата уплаченной по договору страховой премии. 

Ссылаясь на то обстоятельство, что при заключении договора страхования ему не была предоставлена информация о данной услуге и закон предусматривает возможность в любое время отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, истец просил возвратить сумму страховой премии в размере 87 177 рублей 66 копеек. 

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Предоставление дополнительной услуги было осуществлено по желанию истца, о чем свидетельствует факт перечисления страховой премии в размере 95 102 рублей 90 копеек.

Таким образом, что на момент предоставления ФИО1 услуги по подключению к программе личного страхования и к программе страхования финансовых рисков, он был осведомлен обо всех условиях предоставляемой ему услуги и добровольно принял решение о заключении с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования, тогда как у него было право выбора перечислять или не перечислять страховую премию, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к нему каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования, перечислив страховую премию, ФИО1 акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и имущества, и договору страхования от финансовых рисков, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, перечисленной лично ФИО1 страховой премии.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только добровольно заемщиком, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключении кредитного договора не является обязательным присоединение заемщика к программе страхования.

Исходя из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Условием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. 

Согласно п. 7.7 (7.6) Условий страхования 1,2 при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 (7.5) Условий страхования 1,2.

В соответствии с п. 7.6 (7.5) Условий страхования 1,2 в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней.

Материалами дела достоверно подтверждается, что претензия об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии в размере 87 177 рублей66 копеек была направлена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лишь 20 декабря 2017 года (л.д.20), то есть по истечению 5 дней с момента заключения договора.

Исходя из изложенного, оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 87 177 рублей 66 копеек по мотивам незаконного понуждения истца к заключению договора страхования, непредставления ответчиком информации о страховой услуге и возможности в любой момент отказаться от исполнения договора страхования, не имеется, в связи с чем исковые требования ФИО1 в данной части удовлетворению не подлежат. 

Требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда и штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» также являются незаконными, поскольку факт нарушения прав ФИО1 при заключении договора страхования не был установлен и опровергнут судом в ходе судебного разбирательства. В удовлетворении данных требований следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья В.Ф. Лазаренко

Мотивированное решение изготовлено 16 февраля 2018 года.

Судья В.Ф. Лазаренко