Дело 2-1096/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Юртаевой О.А.

при секретаре Захаровой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с ООО МФК «ОТП Финанс» им заключён договор страхования с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» № с выплатой страховой премии в пользу страховщика в размере 46 978 рублей 66 копеек, которую в соответствии с договором счёта АО «ОТП Банк» обязалось перечислить в течение 40 дней на расчётный счёт ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на электронный почтовый ящик он направил заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день получил от страховой компании сообщение о необходимости направления документов на бумажном носителе. ДД.ММ.ГГГГ документы на бумажном носителе направлены в адрес страховой компании и получены ею ДД.ММ.ГГГГ. В п. 11.7 полисных условий предусмотрена обязанность страховщика возместить оплаченную страховую премию в течение 10 дней. Окончание срока возврата денежных средств, с учётом выходных дней приходится на ДД.ММ.ГГГГ, с этого дня наступила просрочка платежа. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 177 дней, сумма неустойки составляет 249 456 рублей, с учётом ограничений по её размеру сумма неустойки составит 46 978 рублей 66 копеек. Поскольку до настоящего времени сумма страховой премии ему не возвращена, ему причинён моральный вред, который он оценивает в 20 000 рублей. Просил взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в его пользу сумму страховой премии в размере 46 978 рублей 66 копеек, неустойку в размере 46 978 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда 20 000 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика привлечены АО «ОТП Банк» и ООО МФК «ОТП Финанс». 

Истец ФИО1 в судебном заседании уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в его пользу сумму страховой премии с учётом срока действия договора страхования в течение 5 дней, в размере 46 764 рубля 16 копеек; 1 737 рублей 64 копейки штрафные санкции за пользование чужими денежными средствами, в порядке ст. 395 ГК РФ; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, взыскиваемой в его пользу. Доводы, изложенные в иске, поддержал. Дополнительно пояснил, что на его заявление о расторжении договора и выплате страховой премии ответчиком от него затребована копия паспорта, считает данное требование ответчика незаконным, все необходимые реквизиты для возврата ему страховой премии у ответчика имелись, в том числе данные его паспорта. Просил иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указал, что истец, вопреки запросам ответчика не направил копию паспорта для выплаты страховой премии, чем нарушил положения п. 11.2.2 полисных условий к договору страхования и п. 1.1 ст. 7 Федерального закона № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Организация обязана идентифицировать личность получателя платежа, если сумма платежа превышает 15 000 рублей. В связи с отсутствием копии паспорта истца, не представилось возможным вернуть ему страховую премию. На основании изложенного считает, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку неблагоприятные последствия для истца наступили в результате его недобросовестных действий.

В судебное заседание представители третьих лиц АО «ОТП Банк» и ООО МФК «ОТП Финанс» не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита №, на основании полисных условий (приложение № к договору). Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 46 978 рублей 66 копеек, которая должна быть уплачена в день заключения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного или сам застрахованный.

Из платёжного поручения и реестра на перечисление страховой премии в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» перечислена страховая премия по программе страхования жизни в размере 46 978 рублей 66 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством электронной почты обратился в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, с указанием счёта, для перечисления денежных средств и паспортных данных.

Заявление истца получено ответчиком в этот же день. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлено сообщение о необходимости предоставления в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» оригинала заявления и копии документов.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил запрашиваемые документы, которые получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. После получения указанных документов ответчик запросил у истца копию паспорта. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика отправил сообщение о незаконности данного требования.

На день рассмотрения дела судом возврат страховой премии ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ФИО1 не произведён.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

2 марта 2016 г. вступили в силу Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы которых, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из п. 11.2.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита следует, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с дня, указанного в заявлении, или с дня, получения заявления страховщиком по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п. 6.3 страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирования договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования.

По правилам п. 11.7 полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. 

Поскольку страхователем в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что застрахованный ФИО1 вправе при отказе от страхования вернуть произведённую оплату (страховую премию) в размере 46 764 рубля 16 копеек (с учётом действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что составляет 5 дней). (365 дней х на 3 года = 1095 дней; сумму страховой премии 46 978 рублей 66 копеек : 1095 дней = 42 рубля 90 копеек – стоимость 1 дня договора страхования; 42 рубля 90 копеек х на 5 дней действия договора = 214 рублей 50 копеек – стоимость 5 дней действия договора; 46 978 рублей 66 копеек уплаченная страховая премия – 214 рублей 50 копеек = 46 764 рубля 16 копеек). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца, размер процентов за незаконное удержание денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 177 дней составляет сумму 1 737 рублей 64 копейки. Суд соглашается с таким расчётом и считает, что данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд считает несостоятельным довод ответчика о том, что неблагоприятные последствия для истца наступили в результате его недобросовестных действий, а именно не предоставления копии паспорта, поскольку согласно Положения об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 12.12.2014 N 444-П) (ред. от 18.08.2016) некредитная финансовая организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий: идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента - физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании.

Идентификация клиента ФИО1 проведена при заключении договора страхования, реквизиты документа, удостоверяющего личность ФИО1, а именно: дата и место рождения, гражданство, серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии) у ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» имелись. 

Поскольку в судебном заседании установлена неправомерность действий страховой организации, нарушение ее действиями прав истца как потребителя, выраженных в невозврате оплаты страховой премии, то в соответствии с положениями ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона о защите прав потребителей имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, период времени в течение которого выплата не производилась, и, с учетом принципа разумности и справедливости, находит возможным, взыскать в пользу истца в счет такой компенсации 20 000 рублей. 

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензиями о возврате уплаченных сумм, что подтверждается письменными материалами дела, однако в установленный законом срок они не удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя. Штраф, подлежащий взысканию в пользу истца, с ответчика составит 34 250 рублей 90 копеек.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 955 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-197 ГПК РФ, суд, -

Р е ш и л:

Удовлетворить исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 46 764 рубля 16 копеек, проценты за незаконное удержание денежных средств в размере 1 737 рублей 64 копейки, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 34 250 рублей 90 копеек, а всего взыскать 102 752 рубля 70 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 955 рублей. 

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение месяца через Биробиджанский районный суд ЕАО со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юртаева О.А.

Мотивированное решение изготовлено 03.06.2019.

Судья Юртаева О.А.