Дело №

(производство № 2-1484/2021)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 17 июня 2021 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 105 000 руб.; указанный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, составными частями которого являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.. В сввязи с невыполнением условий договора ответчику дд.мм.гггг. был направлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

дд.мм.гггг. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляла 150891 руб. 31 коп. 

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., в размере 150891 руб. 31 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4217 руб. 83 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что ООО «Феникс» не вправе требовать погашения задолженности, поскольку не является кредитной организацией, что отсутствуют доказательства состоявшейся между АО «Тинькофф банк» и ООО «Феникс» уступки требования, что истцом не представлены подлинники документов, подтверждающих факт заключения кредитного договора и предоставление кредитных средств, а также сослался на пропуск истцом срока исковой давности, в связи с чем просил в иске отказать. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта ст.435 ГК РФ) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст. 434, 438 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Судом установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» (до изменения наименования и организационно-правовой формы – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) с Заявлением-Анкетой, в котором предлагал заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. При этом акцептом его оферты является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии его оферты: для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Согласно Заявке, оформленной на обороте Заявления-Анкеты, ответчик просил заключить с ним Договор кредитной карты (номер договора 0290766286) и выпустить кредитную карту для использования на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ), при этом он был уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для указанного Тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых. 

Своей подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.Тinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, а также подтвердил получение им кредитной карты 5213 24** **** 7240. 

Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – Общие условия), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

В силу п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.п. 5.7, 5.9 Условий). При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты её формирования клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимально платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 5.10 Общих условий).

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж (сумму денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты) в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.11 Общих условий).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно Тарифному плану 7.27 (RUR), на условиях которого был заключен договор, беспроцентный период составляет до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа, процентная ставка составляет 34,9% годовых (п. 1), годовая плата за обслуживание кредитной карты (основной и дополнительной) – 590 руб. (п. 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. (п. 6); плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб. (п. 7 ); размер Минимального платежа – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 8); штраф за неоплату минимального платежа: в первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (п. 9); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9% годовых (п. 10); неустойка при неоплате Минимального платежа – 19% годовых (п. 11); плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п. 12); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п. 13).

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления-Анкеты АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту 5213 24** **** 7240, с оплатой услуг по Тарифному плану 7.27 (RUR), с установлением первоначального кредитного лимита 300 000 руб. 

Поскольку акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, а моментом заключения договора кредитной карты является момент активации кредитной карты или получение Банком первого реестра операций, договор № между Банком и ФИО1 был заключен дд.мм.гггг., что подтверждается выпиской по номеру договора 0290766286 за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

Таким образом, дд.мм.гггг. между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432–438 ГК РФ был заключен Договор кредитной карты №.

По своему гражданско-правовому характеру заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ, и элементы договора возмездного оказания услуг, который регулируется нормами гл. 39 ГК РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. 

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст. 314 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выпустив на имя ответчика кредитную карту и обеспечив осуществление с её помощью расходных операций в пределах установленного лимита.

В период с февраля 2018 года по июнь 2018 года ответчиком производились расходные операции по снятию наличных денежных средств и по оплате товаров/услуг. 

В соответствии с п. 5.11 Общих условий ответчик обязался ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки, установленные договором, однако это обязательство исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки в оплате минимального платежа, в связи с чем ему начислялись штрафы за пропуск минимального платежа. Последний платеж по договору произведён ответчиком дд.мм.гггг. в размере 6 700 руб., после чего внесение платежей прекратилось.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленной Банком выпиской по номеру договора № клиента ФИО1, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно расчёту истца, арифметическая правильность которого проверена судом и ответчиком не оспорена, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. по договору образовалась задолженность в сумме 150 891 руб. 31 коп., из которых: сумма основного долга - 108 377 руб. 59 коп., сумма процентов - 38 973 руб. 72 коп., сумма штрафов - 3 540 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка.

дд.мм.гггг. Банк направил в адрес ФИО1 Заключительный счёт исх. №, в котором уведомил об истребовании всей суммы задолженности в связи с неисполнением условий Договора, указав, что по состоянию на дд.мм.гггг. сумма задолженности составляет 150 891 руб. 31 коп. 

Указанный Заключительный счёт подлежал оплате ответчиком в соответствии с п. 5.12 Общих условий в течение 30 дней после даты его формирования то есть до дд.мм.гггг., однако оплачен не был.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по договору кредитной карты, и у него перед Банком по состоянию на дд.мм.гггг. существовала задолженность по указанному договору в размере 150 891 руб. 31 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме, должна быть совершена в той же форме (ст. 389 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) было заключено Генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), согласно которому Цедент уступил Цессионарию права (требования) на получение всей задолженности по кредитным договорам, указанных в реестре.

дд.мм.гггг. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к Генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от дд.мм.гггг., согласно которому Банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами, а дд.мм.гггг. - ещё одно дополнительное соглашение к указанному выше Генеральному соглашению №.

В соответствии с Актом приема-передачи прав требования (реестр № к Договору уступки прав (цессии) № от дд.мм.гггг. к № от дд.мм.гггг., составленному дд.мм.гггг., Цедент передает, а Цессионарий принимает, в том числе, права требования к ФИО1 по договору №, общий объем уступаемых прав – 150 891 руб. 31 коп. 

Таким образом, от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс» перешли права требования к ФИО1 задолженности по договору № от дд.мм.гггг. в сумме 150891 руб. 31 коп. 

Изложенные в возражениях на иск доводы ФИО1 о том, что истцом не представлены подлинные или надлежащим образом заверенные документы, подтверждающие заключение договора кредитования, предоставление кредитных средств, уступку прав (требований), суд находит несостоятельными, поскольку документы, свидетельствующие о возникновении между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком кредитных правоотношений (Заявление-Анкета с Заявкой, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) с приложениями, расчет задолженности по договору и выписка по счету договора) представлены в суд истцом ООО «Феникс» (правопреемником кредитора) в копиях, надлежащим образом заверенных Генеральным директором организации в соответствии с ГОСТ Р 6.30-2003 «Унифицированные системы документации». Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов» (утвержден постановлением Госстандарта России от 3 марта 2003 г. № 65-ст).

Ссылка на отсутствие у ООО «Феникс» права требовать погашения кредитной задолженности ввиду того, что Общество не является кредитной организацией и не имеет лицензии Центрального банка РФ, является несостоятельной, поскольку в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг. № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения между АО «Тинькофф Кредитные Системы» (впоследствии – АО «Тинькофф Банк») и ООО «Феникс» Генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) от дд.мм.гггг., а также дополнительного соглашения к нему от дд.мм.гггг., кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном этим Законом. 

Изменения, ограничивающие круг лиц, которым кредитор может уступить свои права по договору потребительского кредита (займа), юридическими лицами, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов либо осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированными финансовыми обществами, а также физическими лицами – если они были указаны в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), были внесены в ч. 1 ст. 12 указанного Федерального закона Федеральным законом № 554-ФЗ с 28 января 2019 года.

В пункте 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) закреплено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты, и для этих целей Банк вправе передавать любому цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

При этом в Заявлении-Анкете ответчика отсутствует указание на запрет уступки Банком прав требования по договору.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст. 197 ГК РФ).

Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. (п. 2 ст. 200 ГК РФ). 

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ). 

Как было указано выше, в соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, то есть срок исполнения ответчиком обязательства по возврату кредита определяется моментом востребования.

В направленном ФИО1 Заключительном счете от дд.мм.гггг. указывалось, что имеющаяся по состоянию на эту дату задолженность, составляющая 150891 руб. 31 коп., подлежит оплате в течение 30 календарных дней после его формирования, то есть до дд.мм.гггг..

Таким образом, срок исковой давности по требованию о возврате задолженности по договору начал течь дд.мм.гггг. и на момент обращения в суд ООО «Феникс» с настоящим иском (дд.мм.гггг.) не истек. 

В связи с изложенным иск ООО «Феникс» о взыскании задолженности подлежит удовлетворению, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком, в сумме 150 891 руб. 31 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 4 217 руб. 83 коп., подтвержденные платежными поручением № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному между АО «Тинькофф банк» и ФИО1, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. включительно в размере 150891 руб. 30 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4217 руб. 83 коп., всего – 155109 руб. 13 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца.

Судья - подпись