Дело № 2-4124/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 13 октября 2020 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Мальцевой Л.П., 

при секретаре судебного заседания Горшковой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об изменении условий договора, обязании выполнить определенные действия,

установил:

истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») об изменений условий договора, обязании выполнить определенные действия. В обоснование своих требований указала, что между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор кредитования №, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок 84 мес., по ставке 17% годовых. В течение почти шести лет, до марта текущего года, Истец исправно исполняла взятые на себя кредитные обязательства. С марта текущего года возможность исполнять кредитные обязательства надлежащим образом у неё отсутствует, поскольку Истец официально трудоустроена в компании ООО «Трэвел Сервис» в должности - генерального директора. Основной деятельностью компании является деятельность туристических агентств. В связи с установлением Указами Президента РФ от 25.03.2020 № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней», от 02.04.2020 № 239 «О мерах по обеспечению санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19)» нерабочих дней в периоды с 25.03.2020 по 05.04.2020, с 04.04.2020 по 30.04.2020 с целью предотвращения распространения коронавируса (COVID-19) на территории России, работодатель Истец была вынуждена приостановить работу, вследствие чего компания, в которой она трудоустроена, вынуждена была нести крупные убытки. На сайте Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучная человека 

<

данные изъяты> ведется ежедневный мониторинг ситуации по заболеванию коронавирусом в странах мира, в том числе имеется рекомендация воздержаться от поездок в страны с неблагополучной эпидемиологической обстановкой. Также на сайте Роспотребнадзора размещены рекомендации для лиц, прибывающих из неблагополучных регионов, в том числе о возможности их помещения под медицинское наблюдение в течение 14 дней. На официальном сайте Федерального Агентства по туризму Министерства эконоического развития РФ (далее - Ростуризм) 

<

данные изъяты>/ размещена информация для туристов от ДД.ММ.ГГГГ, в которой даны разъяснения по распространению заболевания в различных странах и предпринимаемых противоэпидемических мероприятиях, в том числе, ограничение во въезде в некоторые страны, выдаче виз и другое), об отмене авиасообщения с рядом стран, кроме того, даны рекомендации воздержаться от поездок в страны с неблагополучной эпидемиологической обстановкой. Ростуризм принял решение о наличии угрозы безопасности туристов в соответствии с приказом Минкультуры России от 27.06.2012 № 666 «Об утверждении Административного регламента по предоставлению Федеральным агентством по туризму государственной услуги по информированию в установленном порядке туроператоров, турагентов, туристов (экскурсантов) об угрозе безопасности туристов (экскурсантов) в стране (месте) временного пребывания. Данные обстоятельства повлекли массовые расторжения договоров о реализации туристических продуктов, возврат стоимости туристических путевок (закон обязывает турфирмы возвращать деньги туристам), в связи с чем турбизнес оказался в беспрецендентной ситуации. Ростуризм и Роспотребнадзор не рекомендуют туркомпаниям реализовывать в ряд стран турпакеты и отдельные туруслуги, при этом срок действия запрета никак не обозначен. В итоге убыток в туриндустрии носит массовый характер не только в Дальневосточном регионе, но и во всем мире. В связи с указанными обстоятельствами у сотрудников компании ООО «Трэвел Сервис», в том числе и у Истца, резко сократился размер заработной платы. До марта 2020 г. средний размер ежемесячной зарплаты Истца составлял 

<

данные изъяты>, с марта 2020 г. составил 

<

данные изъяты>, таким образом, уровень дохода снизился практически на 90%. В связи с возникновением изложенных выше обстоятельств ФИО2 неоднократно обращалась к Кредитору о предоставлении ей отсрочки выплаты по ипотеке на шесть месяцев: её заявления были зарегистрированы Кредитором ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, также Истицей в адрес Кредитора было направлено три запроса без регистрации обращений. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратилась к Кредитору с заявлением об изменении условий Договора кредитования в связи с существенным изменением обстоятельств. Однако сообщения о принятии Кредитором положительного решения по результатам рассмотрения заявлений Истице не получала. При этом Кредитором было предложено ввести дополнительное обеспечение по Договору кредитования, при условии чего Кредитор полагал возможным рассмотреть заявление ФИО2 Однако возможности предоставить дополнительное обеспечение у Истца отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ Кредитором в адрес Истца было направлено требование о досрочном исполнении денежных обязательств. В связи с наступлением указанных выше неблагоприятных последствий, обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия заключенного между ФИО3 и Кредитором Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что нерабочие дни с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установленные Указами Президента РФ могут быть признаны обстоятельством непреодолимой силы при исполнении договорных обязательств, так как компания-работодатель ООО «Трэвел Сервис» не имела реальной возможности оказывать услуги или осуществлять иные действия и, как следствие, исполнить свои договорные обязательства в полном объеме и в установленные сроки, что повлекло снижение прибыли компании и, как следствие, снижение уровня заработной платы сотрудников компании. В настоящее время компания ООО «Трэвел Сервис» входит в перечень лиц, относящихся к отраслям, наиболее пострадавшим от коронавирусной инфекции. Истица не могла до заключения Договора кредитования предвидеть возникновение указанных выше обстоятельств при всей степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота. Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые от Истца объективно не зависят. Просит в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия заключенного между ФИО2 и Кредитором Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части срока действия Договора кредитования. Обязать Ответчика предоставить отсрочку исполнения кредитных обязательств сроком на 12 (двенадцать) месяцев. Изменить срок возврата Кредита с 84 месяцев на 96 месяцев. Обязать Ответчика отменить штрафные санкции на начисленную текущую просроченную задолженность. Обязать Ответчика включить сумму текущей просроченной задолженности по основному долгу и процентам в новый график сформированный с учетом продления срока кредита до 96 месяцев. Обязать Ответчика внести данные о надлежащем исполнении Истцом условий Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в Бюро Кредитных историй.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась своевременно, надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного заседания не заявляла. 

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, направил возражения относительно заявленных исковых требований.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Центрального районного суда г.Хабаровска - centralnyr.hbr.sudrf.ru), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, представила письменные пояснения по иску. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор кредитования №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок 84 месяцев, по ставке 17% годовых.

Согласно заявления-оферты клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 ознакомлена и согласна с условиями кредитования, Правилами и Тарифами Банка (п. 14 заявления).

Согласно справки о доходах, выданной ООО «Трэвел Сервис» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 действительно работает в ООО «Трэвел Сервис» в должности генерального директора с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. 

Из справки о доходах, выданной ООО «Трэвел Сервис» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ранее заработная плата истца составляла 

<

данные изъяты> в месяц. С марта 2020 года заработная плата истца с учетом вычета подоходного налога составляет 

<

данные изъяты>

Трудоустройство ФИО2 в ООО «Трэвел Сервис» также подтверждается копией трудовой книжки.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, истец обращалась в ПАО КБ «Восточный» с заявлениями о предоставлении «кредитных каникул» в связи с резким сокращением заработной платы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к Банку с заявлением об изменении условий Договора кредитования в связи с существенным изменением обстоятельств.

В ответ на обращение истца, Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № сообщает, что кредит истца не подходит по сумме. Оснований для корректировки ссудной задолженности не имеется.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона № 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

Условия льготного периода, в частности размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления неустойки, штрафа, пени, обращения взыскания на предмет залога, предъявления требований к поручителю, досрочного востребования всей суммы займа и т.д. установлены Законом № 106-ФЗ.

Льготный период, установленный этим законом, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

Таким образом, право на предоставление «кредитных каникул», то есть на изменение условий кредитных договоров путем приостановления исполнения обязательств на срок до полугода, появилось с 03.04.2020 у двух категорий заемщиков (ст. 6-7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ. К первой относятся физические лица и индивидуальные предприниматели, получившие до указанной даты потребительские кредиты или кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой. Воспользоваться кредитными каникулами они вправе при соблюдении трех условий: 1) если сумма займа не превышает установленного максимального размера - Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 определены соответствующие предельные значения для ипотечных кредитов, автокредитов, займов с лимитом кредитования (по кредитным картам, например), иных потребительских кредитов, выданных гражданам, и потребительских кредитов, заемщиками по которым являются ИП;

2) доход заемщика, а в случае, когда заемщиков по договору несколько, их совокупный доход за месяц, предшествующий месяцу, в котором заемщик или заемщики обращаются к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул, должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика или заемщиков за 2019 год. Методика для расчета дохода в этих целях также утверждена кабинетом министров (Постановление Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 436);

3) на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении данного договора не должен действовать другой льготный период, которые могут предоставляться находящимся в трудной жизненной ситуации лицам (в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). 

Как установлено материалами дела сумма потребительского кредита, выданного ФИО2, превышает установленный максимальный размер, который составляет 

<

данные изъяты> 

Следовательно, истец не может быть отнесен к категории лиц на право изменение условий кредитных договоров путем приостановления исполнения обязательств на срок до полугода. 

В данном случае Банк действовал на основании Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Тем не менее, как указал Верховный Суд РФ в своем Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020) вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом № 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом) (второй вопрос Обзора).

Установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. № 206, от 2 апреля 2020 г. № 239 и от 28 апреля 2020 г. № 294 не является основанием для применения положений статьи 193 Гражданского кодекса РФ.

Вместе с тем информационным письмом Банка России от 27 марта 2020 г. № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств» со ссылкой на указанную норму закона было разъяснено, что в связи с изданием Указа Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. № 206 об объявлении нерабочих дней с 30 марта по 3 апреля 2020 г., если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.

С учетом изложенного, принимая во внимание полномочия Банка России, а также то, что заемщики могли добросовестно полагаться на данное разъяснение, неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. как указал Верховный Суд РФ просрочкой исполнения обязательств не является.

В связи с Указом Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 г. № 239 Банк России в информации от 3 апреля 2020 г. «О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года» указал, что установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам). В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Анализируя вышеперечисленные нормы права, суд приходит к выводу, что действующее законодательство, не предусматривает обязанности (а только возможность) Банка изменять условия договора при режиме нерабочих дней введенных в Российской Федерации Указом Президента РФ.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание приведенные выше положения норм права, суд приходит к выводу, что отказывая истцу в изменении условий договора, Банк действовал в рамках закона и предоставленных ему полномочий. В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований суд не находит.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных исковых требований, также не имеется оснований для удовлетворения остальных требований об отмене штрафных санкций на начисленную текущую просроченную задолженность, обязании включить сумму текущей просроченной задолженности по основному долгу и процентам в новый график сформированный с учетом продления срока кредита до 96 месяцев, обязании внести данные о надлежащем исполнении истцом условий Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в бюро кредитных историй.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об изменении условий договора, обязании выполнить определенные действия, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 23.10.2020.

Судья Л.П. Мальцева

Копия верна

Судья:_____________________

(Л.П. Мальцева)

Секретарь судебного заседания 

_______________(Горшкова Е.В.)

«____»_____________2020 г.

Уникальный идентификатор дела 27RS0001-01-2020-005061-63

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения подшит в дело № 2-41246/2020 и хранится в Центральном районном суде г. Хабаровска