№

УИД 26RS0№-74

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

17 марта 2025 года 

<

адрес>

Изобильненский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Дерябиной Т.В.

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк ФИО4 обратилась в суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 62 828 рублей 98 копеек, состоящей из просроченной задолженности по основному долгу в размере 51 505 рублей, просроченных процентов в размере 10 000 рублей 15 копеек, неустойки за просроченный основной долг в размере 78 рублей 78 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 245 рублей 05 копеек, суммы государственной пошлины в размере 4 000 рублей. 

Требования в иске мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев по 29,3% годовых. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 61 828 рублей 98 копеек. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Направленные банком требования оставлены без внимания. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в иске. Пояснила, что на её имя оформлен кредитный договор с банком на сумму 51 500 руб. В день заключения указанного договора в отделениях банка ответчик лично не находилась, кредитные договоры не подписывала, согласие на заключение договоров на свое имя не давала, заявления о предоставлении кредитов не согласовывала и не подписывала, денежные средства по кредитному договору не получала, распоряжений на перечисление денежных средств иным лицам не давала, способ выдачи кредита не выбирала и не согласовывала. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в полицию о совершении преступления. Также уведомила Банк о совершенных мошеннических действиях. ДД.ММ.ГГГГ следователем ОМВД России «Изобильненский» возбуждено уголовное дело № от ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 УК РФ. ФИО2 признана потерпевшей. ДД.ММ.ГГГГ банк ответом на обращение указал, что признаков мошенничества не усмотрел и рекомендовал обратиться в правоохранительные органы. Из ответа следует, что спорный договор заключен путем ввода смс-кода, направленного Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона 

<

***>. Из содержаний смс-сообщений Банка не следуют условия получения кредита, не доведены до ответчика сведения об общих и индивидуальных условиях по кредитному договору №. Полагала что кредитный договор, заключен путём мошеннических действий третьих лиц.

Представитель истца ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно доводов других лиц, участвующих в деле; использовать другие процессуальные права, а также несут процессуальные обязанности, установленные процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев по 29,3% годавых.

Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у должника образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 61 828 рублей 98 копеек.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Направленные банком требования оставлены без внимания. 

Задолженность ответчика перед истцом за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составила в размере 62 828 рублей 98 копеек, и состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 51 505 рублей, просроченных процентов в размере 10 000 рублей 15 копеек, неустойки за просроченный основной долг в размере 78 рублей 78 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 245 рублей 05 копеек.

Вынесенный мировым судьей судебный приказ, впоследствии по заявлению ответчика отменен. После отмены судебного приказа истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности.

Как указывает ответчик в своих возражениях, кредитный договор, заключен путём мошеннических действий третьих лиц.

Как установлено материалами дела, спорный кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ в период с 17:13 по 17:29 (время московское), в этот же временной промежуток банк выполнил переводы всех находящихся на счетах денежных средств в пользу третьего лица. Банк при дистанционном оформлении кредитов не принял повышенных мер предосторожности, которые должны были быть приняты, так как непосредственно после подачи заявки на получение клиентом кредита последовала незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица.

Как указывает ответчик, она узнала об оформлении кредита в момент автоматического списания первого ежемесячного платежа. Сразу обратилась в отдел полиции, написала заявление о совершенных мошеннических действиях. 

Перевод денежных средств неизвестному лицу происходил одномоментно с оформлением кредита. 

Также одним смс-кодом ответчику предоставлен кредит. 

В данном случае банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Положениями статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 3.4.5. Правил ДБО в случае предоставления Банком клиенту технической возможности при желании клиента заключить кредитный договор с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», перейти по ссылке «Оформить кредит» и заполнить заявление - заявку предоставлении кредита. Банк предлагает клиенту возможность выбрать параметры кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно.

Выбрав все детали кредита, необходимо нажать «Продолжить», после чего клиент будет переведен в раздел «Подписание заявлений», где будет сформировано заявление о предоставлении кредита (далее - Заявление на кредит), содержащее, в том числе, согласия, о предоставлении которых клиент ранее проставил отметку при заполнении заявки на кредит.

Банк направляет клиенту в смс-сообщении на мобильный телефон хэш-код и код подтверждения. Для подписания заявления на кредит клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку «Подписать». Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», клиент подтверждает информацию, указанную в заявлении на кредит, и подписывает данное заявление.

После подписания заявлений клиент будет переведен в раздел «Подписание договора», где на основе полученной информации Банк формирует кредитный договор, график платежей по кредитному договору, а также договор счета и высылает на мобильный телефон клиента хэш-код и код подтверждения. Сформированный кредитный договор является офертой (предложением) Банка, которую клиент акцептует путем подписания. Сформированный Договор счета является офертой (предложением) клиента, которую Банк акцептует путем открытия счета в случае заключения Банком с клиентом кредитного договора.

Согласно выписке по счету ФИО2 на счет поступили денежные средства в размере 51 500 рублей с назначением платежа «Предоставление кредита по кредитному договору», затем были совершены расходные операции.

Постановлением следователя ОМВД России «Изобильненский» по факту обращения ФИО2, возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ.

Постановлением следователя ОМВД России «Изобильненский» ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу № от 08.05.2024г.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора "достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

При этом необходимо обратить внимание, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на счет Максима Николаевича 3. со стороны потребителя совершены практически одномоментно - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком смс-сообщением (зачисление кредита в 17:15, затем последовательные переводы в период с 17:21 по 17:29).

Учитывая тот факт, что при немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В данном случае упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом РФ «О защите прав потребителей». Фактически все действия Банка по предоставлению кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику смс-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового смс-кода.

Из приведенных выше положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Между тем, в нарушение статьи 67 ГПК РФ, истцом не представлено в материалы дела доказательств, подтверждающих, что были приняты меры для проверки действительного волеизъявления заемщика на получение кредита.

Доводы стороны истца о том, что банком были исполнены распоряжения ответчика о переводе денежных средств на счет Максима Николаевича 3., противоречат ст. 153 ГК РФ о сделке, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-телекоммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей, включая право на осознанный выбор финансовых услуг.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ответчику ФИО2 и не в результате её действий, а неустановленному лицу, действовавшему от её имени.

Кредитный договор заключен посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя в период с 17:13 по 17:29 часов, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счет третьего лица (Максима Николаевича 3.), в связи с чем, действия банка, являющегося профессиональным участником данных правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, были выполнены с нарушением норм действующего законодательства.

Следовательно, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования удовлетворению не подлежат, оснований для присуждения истцу с ответчика расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 828 рублей 98 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 4 000 рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Изобильненский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В. Дерябина