К делу № 2-789/2020 УИД:23RS0013-01-2020-001101-58

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 28 мая 2020 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Бочко И.А., 

при секретаре Переверзевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с него в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 155 642,24 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 312,84 рублей.

Свои требования истец обосновал тем, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05 декабря 2014 года наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 125000 рублей под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 июля 2013 года, на 21 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2125 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27 мая 2013 года, на 21 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2249 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86650 рублей. По состоянию на 21 апреля 2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 155642,24 рубля, из них: просроченная ссуда 109804,21 рубля; просроченные проценты 29561,82 рубля; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 16276,21 рубля. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», надлежаще уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, согласно оформленной в судебном заседании телефонограмме, просил дело рассмотреть в его отсутствие, по состоянию здоровья, заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Направил в суд возражения, в которых указал, что требования Банка считает необоснованными в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ он поступил в больницу с диагнозом 

<

данные изъяты>). Повторное ОНМК ДД.ММ.ГГГГ с правосторонним параличом. В последующие годы регулярно попадал в неврологическое отделение Гулькевичской ЦРБ, о чем имеются в наличии медицинские выписки. Со дня получения кредита и до заболевания (полной потери трудоспособности) в срок проводил ежемесячные платежи по кредиту, подтверждающие документы имеются. Банк включил его в программу страховой защиты заемщиков на сумму в размере 30000 рублей, при кредите 95000 рублей и он проводил платежи в сумме 125000 до момента наступления страхового случая – полной и постоянной потери трудоспособности, имеются документы об установлении ему инвалидности – бессрочной. После наступления страхового случая банк был обязан осуществить услуги в рамках программы страховой защиты заемщиков: проведение расчетов по выплате ему страхового возмещения; проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; предоставление ему копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования. Ничего банком выполнено не было, хотя он еще в 2014 году предоставил банку все необходимые документы о его заболевании и инвалидности (полной потери трудоспособности). И после этого банк никаким образом не проявлялся целых 6 лет. 

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением-офертой в ООО ИКБ «Совкомбанк» о заключении с ним договора о потребительском кредитовании и предоставлении ему кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» договора потребительского кредитования № в сумме 125000 рублей на срок 60 месяцев под 29,90% годовых, с погашением кредита согласно Графику платежей ежемесячно равными платежами по 4036,50 рублей, которая включает в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом.

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет заемщика №. 

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на предоставление заемных средств, являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по перечислению денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ). 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», в связи с чем истец является носителем прав и обязанностей, возникших из договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 

В соответствии с заявлением-офертой ответчик обязался производить платежи в соответствии с графиком платежей. График погашения был представлен заемщику, он с ним ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. 

Согласно указанному графику ФИО1 был обязан перечислять ежемесячно равными суммами по 4036,50 рулей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

За период пользования кредитом заемщик ФИО1 производил перечисление в счет погашения кредита несвоевременно и не в полном объеме. 

В соответствии с разделом «Б» договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Согласно договору Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности платежа по договору.

В связи с тем, что ответчик своевременно и в полном объеме не исполнял свои обязательства перед банком по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, им существенно нарушены условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное нарушение ответчиком условий кредитного договора является предусмотренным законом и договором основанием для возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплаты неустойки, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме требования истца по взысканию с ответчика суммы долга в размере 155 642,24 рублей, из них: просроченная ссуда 109 804,21 рублей; просроченные проценты 29 561,82 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 16 276,21 руб. 

Представленный истцом расчет суммы долга произведен правильно, в соответствии с условиями договора, иного расчета суммы задолженности суду не представлено, оснований для снижения размера задолженности суд не находит.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика о том, что после наступления с ним страхового случая банк был обязан осуществить услуги в рамках программы страховой защиты заемщиков, а именно: проведение расчетов по выплате ему страхового возмещения, проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования, предоставления ему копий документов связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольного страхования, судом признаются необоснованными, поскольку факт обращения ФИО1 в банк, либо в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, документально не подтвержден. Кроме того, требование об исполнении договора страхования подлежат разрешению в порядке искового производства, ФИО1 такого иска не заявлено.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 24 указанного Постановления по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно п. 20 Постановления № 43 от 29 сентября 2015 года в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Поскольку по договору между сторонами установлено погашение кредита частями ежемесячно, срок давности по ним исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 254 Гулькевичского района, которым 31 января 2020 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

07 февраля 2020 года судебный приказ на основании поступивших возражений должника отменен. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском 07 мая 2020 года. 

Течение срока исковой давности в связи с подачей заявления о вынесении судебного приказа приостанавливалось на 18 дней (с 31 января по 17 февраля 2020 года), в связи с чем трехлетний срок исковой давности истек в отношении платежей, срок исполнения которых наступил до 25 мая 2017 года.

Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании им долга, суду не представлено.

Сумма периодических платежей по основному долгу за период с 25 мая 2017 года по 26 апреля 2018 года составляет 41696,62 рубля, сумма процентов за пользование кредитом за период с 25 мая 2017 года по 26 апреля 2018 года составляет 7135,36 рубля, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 48831,98 рубля.

Во взыскании остальной части заявленной суммы платежей по кредиту до 25 мая 2017 года, а также сумм штрафов, заявленных за период по 03 октября 2015 года, суд полагает необходимым отказать, поскольку срок исковой давности по ней пропущен. 

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца частично удовлетворены, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 1665 рублей, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48831,98 рублей, а также сумму государственной пошлины 1665 рублей, а всего 50496,98 рублей (пятьдесят тысяч четыреста девяносто шесть рублей девяносто восемь копеек). 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья

Гулькевичского районного суда И.А. Бочко