Дело № 2–34/2020г.

УИД 16RS0004-01-2020-000002-30 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 17 января 2020 года

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Б.С. (акционерное общество) к Р.Д. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Б.С. (АО) обратилось в суд с иском к Р.Д., требуя расторгнуть кредитный договор ...-... от ..., взыскать с Р.Д. задолженность по кредитному договору ...... от ... в сумме ... рублей и обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ..., год выпуска ... ..., двигатель ..., ПТС серии ...) путем его продажи с публичных торгов. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля.

В обоснование иска указано, что ... между ... Б.С.» («Б.С.», «...1») и Р.Д. («...1») заключен кредитный договор на приобретение автотранспортного средства № 92-00-..., в соответствии с которым Б.С. предоставил ...1 кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев, по ...., под ... % годовых, а ...1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Целевой кредит был предоставлен ...1 для приобретения автомашины ..., год выпуска ..., VIN ..., (ПТС серии ...), для оплаты страховой премии по Договору страхования Жизни и здоровья ...1 и для оплаты премии по Договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance. В обеспечение надлежащего исполнения условий заключенного договора, между Б.С. и Р.Д. был заключен Договор о залоге транспортного средства, в соответствии с которым ...1 передал ...1 в залог приобретаемое транспортное средство – ..., год выпуска ..., VIN ..., (ПТС серии ...). Б.С. исполнил свои обязательства перед ...1, однако Р.Д., в свою очередь обязательства не исполнил, в результате чего у него перед Б.С. образовалась просроченная задолженность по данному кредитному договору в общей сумме ... рубль, из которых: ... рубля – задолженность по основному долгу, ... рублей – задолженность по процентам. Со ссылкой на статьи 309, 310, 809-819, 348, 450 Гражданского кодекса РФ, истец просит расторгнуть данный кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, судебные расходы и обратить взыскание на заложенный автомобиль. В обоснование требуемых сумм истец представил расчеты.

В судебное заседание представитель истца Е.А. не явилась, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без её участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела заочном порядке.

Представитель ответчика Ж.Д.П. в судебном заседании иск не признал, указав, что Р.Д. обязательств перед Б.С. не имеет, согласия на уступку права требования по кредитному договору он не давал. О намерении Б.С. передать права требования по кредитному договору уведомлен не был, и сразу после того, как узнал о состоявшейся уступке права требования, написал Б.С. запретительное письмо. Своё несогласие на передачу права требования другим Б.С. он выразил сразу при заключении кредитного договора. Б.С. нарушены п.13, раздел 2 кредитного договора и п.9.2. договора купли-продажи, согласно которому, информация не может быть передана третьим лицам либо организациям без письменного согласия стороны договора. Считает требования Б.С. незаконными, с данным иском может обращаться только Б.С. «Плюс Б.С.». 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Б.С. или иная кредитная организация (...1) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ...1 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ...1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договора займа, займодавец имеет право на получение с ...1 процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ ...1 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрен порядок возврата займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ...1 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ... ПАО «Плюс Б.С.» и Р.Д. заключили кредитный договор на приобретение автомобиля ...-ГАПНА, по условиям которого Б.С. предоставил ...1 Р.Д. кредит в размере ... рублей на срок 36 месяцев, под ... % годовых. Целевой кредит был предоставлен ...1 для приобретения а/м ..., год выпуска ..., VIN VIN ..., (ПТС серии ...), для оплаты страховой премии по Договору страхования Жизни и здоровья ...1 и для оплаты премии по Договору публичной оферты об оказании услуг ....

...1 обязался осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по Договору в размере, порядке и сроки, установленные Индивидуальными условиями Договора. Размер ежемесячного платежа по кредиту и процентов за его пользование указан ... рублей (аннуитетный платеж), последний платеж указан .... Количество платежей – .... Даты погашения кредита и уплаты процентов – ... число каждого месяца (л.д. 9-11, 12). 

Кредитный договор включает в себя Договор о предоставлении кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» и Договор о залоге. Общие условия предоставления кредита по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» являются неотъемлемой частью Договора, они вручены Заемщику, разъяснены и понятны ему. Заемщик присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. 

Согласно п. 10 Индивидуальных условий ...1 Р.Д. передал в залог Банку транспортное средство, приобретенное за счет кредитных средств, – Datsun On-Do, г.в. 2016, двигатель ..., идентификационный номер VIN ..., (ПТС серии ...), на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего договора – Индивидуальные условия договора залога транспортного средства. Банком и Заемщиком установлена и согласована залоговая стоимость автомобиля в сумме ... рублей. Автомобиль передается банку в качестве обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (л.д.10-11). 

Согласно договору купли-продажи автомобиля .../КР от ... Р.Д. приобрел в ...» автомобиль марки ..., г.в. ..., двигатель ..., идентификационный номер VIN ..., (ПТС серии ...), стоимостью ... рублей. оплата товара осуществляется по частям: ... рублей покупатель оплачивает самостоятельно, ... рублей покупатель оплачивает денежными средствами, предоставленными ему Б.С. в качестве заёмных (л.д. 13-15).

Банк зачислил деньги в сумме ...,60 рублей на счет Р.Д. (предоставление кредита по кредитному договору ...-ГАПНА от ....), из которых: ... рублей перечислено по распоряжению владельца счета в счет оплаты по договору купли-продажи автомашины от ... в ...»; ... руб. перечислено на оплату страховой премии по договору личного страхования за ...»; ... руб. – на оплату премии по договору публичной оферты ...» (дорожная карта на ... месяцев). 

Данные перечисления денежных средств были произведены Р.Д. из средств, предоставленных ему Б.С.. Из изложенного следует, что свои обязательства перед ...1 Б.С. исполнил в полном объеме.

...1 Р.Д. обязался возвратить Б.С. полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. 

Между тем, Р.Д. своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет, последний платеж им был произведен в январе 2019 года, больше платежей от него не поступало. Также им постоянно нарушались размеры платежей (л.д. 18). 

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора ...-... от ...., кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему Договору третьим лицам, если до момента заключения настоящего Договора от Заемщика не поступит заявление о запрете на уступку.

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что подписанием данных Индивидуальных условий ...1 выражает своё согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе ...» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Согласно договору уступки прав (требований) от .... ... Б.С.» (Б.С., Цедент) уступило в полном объеме, а Банк ... (... (Цессионарий) приняло права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, по которым заемщикам были предоставлены кредиты на покупку автотранспортных средств, согласно Приложению ... к Договору, в том числе передано и право требования задолженности к Р.Д. по кредитному договору ...-.... Общая сумма задолженности по кредитному договору на момент передачи права (требования) составляла ... рублей (л.д. 31-41, 42-45). 

Согласно п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее ...1 на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав ...1 не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального ...1 переходит к новому ...1 в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому ...1 переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность ...1 имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность ...1 в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 ст. 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Если стороны установили в договоре, что личность ...1 имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Учитывая условия кредитного договора, положения ст. ст. 382, 388, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условий о запрете уступки права требования. Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что Б.С. вправе уступить свои права ...1 любому третьему лицу.

Принимая во внимание, что в кредитном договоре отсутствует условие о том, что личность ...1 имеет существенное значение для должника, в данном случае, исходя из существа обязательства, личность ...1 существенного значения для должника не имеет, поскольку требование о возврате кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью ...1.

Доказательств, подтверждающих, что уступка права требования по кредитному договору привела к нарушению прав и законных интересов ...1 Р.Д. материалы дела не содержат.

С заявлением о запрете на уступку Р.Д. в адрес ... Б.С.» не обращался, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Представленное ответчиком заявление от ...., адресованное директору ...» ... филиала Банка ...), не является заявлением о запрете на уступку, поскольку из буквального толкования пункта 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заявление Заемщика о запрете на уступку может быть подано до момента заключения настоящего Договора – то есть кредитного договора, и, следовательно, оно должно быть направлено ...». 

Также суд находит несостоятельным довод представителя ответчика о том, что состоявшаяся уступка прав (требований) по кредитному договору незаконна, так как осуществлена в нарушение п. 9.2. договора купли-продажи, запрещающего без письменного согласия передачу конфиденциальной информации по договору одной из сторон третьим лицам. Этот пункт касается сторон договора купли-продажи автомобиля от ... ...-...: продавца ...» и покупателя Р.Д.. 

Как показал в судебном заседании представитель ответчика, ...1 о состоявшейся уступке прав (требований) от Б.С. ответчик Р.Д. получал. 

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Следовательно, Банк ... принял на себя права требования и стал Кредитором по кредитному договору, заключенному ... Б.С.» с Р.Д.. 

На момент переуступки прав требований задолженность составляла ... рублей, из которых: ... руб. – основной долг, ... руб. – проценты (л.д. 13 оборот.сторона). 

Как следует из представленного истцом Расчета, после состоявшейся цессии ...1 Р.Д. осуществлял платежи: ... на сумму ... руб., ... на сумму ... руб., ... на сумму ... руб., ... на сумму ... руб., ... на сумму ... руб., ... на сумму ... руб., ... на сумму ... руб., из которых: ... рублей было направлено на погашение основного долга, ... руб. – на погашение процентов. Последний платеж в погашение задолженности был произведен им ...., дата выхода на непрерывную просрочку – .... (л.д. 17, 18). 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком срока возврата Кредита и/или уплаты процентов на сумму кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,054 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения срока уплаты. 

В случае нарушения Заемщиком срока возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более ... календарных дней в течение последних ... календарных дней, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить все причитающиеся кредитору проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления Кредитором Уведомления Заемщику. 

.... в адрес Р.Д. Б.С. (АО) направлялось требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое Р.Д. получено, однако, в добровольном порядке удовлетворено не было (л.д. 19, 20-30). 

Так как ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов повлекло существенное нарушение условий кредитного договора, требования истца о его расторжении подлежат удовлетворению в соответствии с положениями ст.450 ГК РФ.

Как следует из представленного расчета, задолженность Р.Д. по кредитному договору по состоянию на ... составляет в сумме ... рублей, из которых: ... рублей – задолженность по основному долгу, ... рублей – задолженность по процентам (л.д. 17). 

С учетом изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Истца о досрочном взыскании с Ответчика задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом. Расчеты указанных сумм выполнены истцом с учетом условий, содержащихся в Кредитном договоре. 

Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль по договору залога, то суд также считает его обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку его удовлетворение обеспечит реальное исполнение решения суда.

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Р.Д. был заключен договор залога транспортного средства, условия которого содержатся в самих Индивидуальных Условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «... Согласно данным условиям, заемщик передал в залог автомобиль, который приобретет в будущем. Предметом залога указан автомобиль ..., г.в. ..., двигатель ..., идентификационный номер VIN ... (ПТС серии ...). Залог транспортного средства обеспечивает возврат кредита и всех причитающихся Банку сумм. 

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из содержания пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку размер неисполненного обязательства Р.Д. составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, при этом он в течение более 8 месяцев подряд нарушил сроки внесения платежей по кредиту и суммы платежей, установленные графиком возврата, то имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Что касается заложенного движимого имущества, то в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», предусматривающий такую необходимость, утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с введением в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ, в связи с чем, суд считает, что оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги, не имеется.

При этом отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имуществ не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Следовательно, с ответчика следует присудить в пользу истца судебные расходы (за государственную пошлину) в сумме ...,00 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Б.С. (акционерное общество) к Р.Д. удовлетворить. 

Кредитный договор ...-... от ..., заключенный между ПАО «...» и Р.Д., расторгнуть. 

Взыскать с Р.Д. в пользу Б.С. (акционерное общество) задолженность по кредитному договору ...-... от ..., по состоянию на ...г., в сумме ... (...) рублей ... копеек. 

Обратить взыскание заложенное имущество – автомобиль марки ... года выпуска, идентификационный номер VIN ..., двигатель ..., (ПТС серии ...), принадлежащий Р.Д., путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Р.Д. в пользу Б.С. (акционерное общество) судебные расходы (за государственную пошлину) в сумме ... (...) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.Ю. Мишанина