Дело №2-392/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года г. Инза районный суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Росляков В.Ю.,

при секретаре Просвирниной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 21.10.2011 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №***, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №***, с установленной суммой лимита овердрафта при активации карты в размере ** руб. 00коп. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Полная стоимость кредита по карте: без учета страхования-27,58%- годовых, с учетом страхования-39,07% годовых. 

Кредитный договор № *** от 21.10.2011 состоит из:

Договора № *** от 15.03.2011 (Заявки на открытие банковских счетов), в соответствии с которым истцу был открыт текущий счет №***,

Заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте №*** от 21.10.2011,

-Тарифов, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения),

-Условий Договора. 

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа.

Тарифный план - составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения (п.2 Раздела II Условий Договора).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане (п. 2.1. Раздела II Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (25-е число каждого месяца).

Соответствующими разделами Заявления установлено, что:

начало расчетного периода - 25 числа каждого месяца;

начало платежного периода - 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода;

крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25-го числа включительно.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

В соответствии с Заявлением на активацию неименной карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении дополнительной подписи в соответствующем разделе Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте № *** от 21.10.2011.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств Заемщика, а именно выписка по счету *** - в указанной выписке видные все списания и поступления на счёт Заемщика денежных средств.

Выписки по корреспондирующим с указанным счетом счетам:

Выписка по счёту №*** (счет 45509 - Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт") в соответствии с положением "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П)) для учёта ссудной задолженности Заемщика по указанному Договору.

Банк обращает внимание, что в соответствии с требованиями бухгалтерского учёта, задолженность с указанного счета переносилась на счёт №*** (счет 45815 Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам Граждан, в соответствии с положением "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П)) для учёта ссудной задолженности Заемщика по указанному Договору.Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.; за просрочку исполнение требования Банка о полном погашении Задолженности по Договору - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по Кредитному договору № *** от 21.10.2011 г. составляет 113383,46 рублей, из которых:

сумма основного долга - 88451,85 рублей;

сумма процентов за-пользование кредитом - 12738,21 рублей;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 7193,40 рублей;

штрафы - 5000,00 рублей.

Ссылаясь на ст. ст. 819 п.1, 820, 160 ч.1, 309, 310, 811, 330, 98 ч1 ГПК РФ просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 21.10.2011 в размере 113383,46 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3467,67 рублей.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Указала, что истцом пропущены сроки исковой давности обращения в суд. На основании изложенного, просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заслушав ответчицу, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 21.10.2011 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №***, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №***, с установленной суммой лимита овердрафта при активации карты в размере ** руб. 00коп. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Полная стоимость кредита по карте: без учета страхования-27,58%- годовых, с учетом страхования-39,07% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора у ответчицы ФИО1 образовалась задолженность, которая составляет 113383,46 рублей, из которых:

сумма основного долга - 88451,85 рублей;

сумма процентов за-пользование кредитом - 12738,21 рублей;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 7193,40 рублей;

штрафы - 5000,00 рублей.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, ответчица ФИО1 с 2015 г. допускает просрочки платежей. 

Последний платеж в счет погашения кредита был совершен ею 27 мая 2015 г. 

С 13 июня 2015 г. у ответчица перестала исполнять свои обязанности по погашению кредита, о чем было известно истцу. При этом следует отметить что просрочки платежей допускались ответчицей и до указанной даты. 

При таком положении срок исковой давности для предъявления требования в отношении ответчицы ФИО1 истекал 13 июня 2018 г. 

В соответствии со ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. 

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренных абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется на 6 месяцев. 

Согласно п. 17 означенного Пленума в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи.

Из представленных материалов следует, что заявление о вынесении судебного приказа было подано истцом посредством почтовой связи 27 октября 2017 г.

10.11.2017 мировым судьей вынесен судебный приказ.

05.12.2017 мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению должника.

Таким образом следует исключить из срока исковой давности период обращения ООО «ХФК Банк» за судебной защитой с 27.10.2017 г. по 05.12.2017 г. (1 месяц 8 дней).

Однако даже при исключении из срока исковой давности периода обращения ООО «ХКФ Банк» за судебной защитой срок исковой давности по делу истек. 

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исками о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам уже за пределами трехгодичного срока исковой давности, (посредством почтовой связи 24.07.2018 г., о чем свидетельствует штамп на конверте), при этом ходатайство о восстановлении срока не заявило, причин его пропуска не указало. 

Ответчицей ФИО1 подано в районный суд письменное ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

С учетом пропуска истцом срока исковой давности, о чем было заявлено ответчицей до вынесения решения суда, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 21 октября 2011 г., судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 17 сентября 2018 г.