Дело № 2-А172/2025

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

26 июня 2025 года село Красное Липецкой области

постоянное судебное присутствие в селе Красное Краснинского района Липецкой области

Становлянский районный суд Липецкой области в составе 

председательствующего Родионова Е.И.,

при секретаре Ковыловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-А172/2025 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО ПКО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что 21.04.2020 между ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки прав требований (цессии), на основании которого истцу перешло право требования по кредитному договору №...., заключенному 13.04.2013 между ОАО «Банк Западный» и заемщиком ФИО1, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 140 350 рублей 88 копеек на срок 60 месяцев, то есть до 13.04.2018 под 46,9% годовых. Ответчик обязался с целью погашения кредита ежемесячно вносить равные платежи, однако в течение действия кредитного договора неоднократно допускал просрочки погашения кредита. ООО «Нэйва» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который в последующем был отменен по заявлению ответчика. Истец просил взыскать с заемщика задолженность по кредиту в размере 129 246 рублей 16 копеек; проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 46.9 % годовых, начиная с 28.03.2025 по дату фактического погашения кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 877 рублей 38 копеек. 

Представитель истца – ООО ПКО «Нэйва» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении от 26.06.2025 просила судебное заседание провести в свое отсутствие, а также применить срок исковой давности. 

Суд с учетом вышеизложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ). 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ не допускается. 

В судебном заседании установлено, что 13.04.2013 между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 путем подачи заявления и подписания ею заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов был заключен кредитный договор №.. на следующих условиях: сумма кредита – 140 350 рублей 88 копеек; валюта кредита – рубль РФ, срок кредита – 60 месяцев, дата погашения кредита – 13.04.2018, уплата процентов за пользование кредитом – в размере согласно графику платежей (раздел 2); способ получения кредита – на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный»; номер счета – №... (раздел 3); дата перечисления первого ежемесячного платежа – 13.05.2013 и ежемесячный платеж – 6 102 рубля 75 копеек (раздел 4).

Разделом 1 вышеуказанного Заявления предусмотрено, что, подписав заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, ФИО1 тем самым заключила с Банком договор и теперь является клиентом Банка. Своей подписью она подтвердила, что ей понятны все пункты Договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

В разделе 6 кредитного договора предусмотрено, что ФИО1 получила заявление о присоединении, график погашения по кредит, уведомление о полной стоимости кредита, а также прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов; Тарифы Банка и Памятка по застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Пунктом 2.1.2 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее - Правила) предусмотрено, что настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен Банком с клиентом в случае принятия Банком решения о предоставлении Клиенту Кредита. В день предоставления Клиентом в Банк всех документов, установленных Банком, при условии соответствия данных документов требованиям Банка, Клиент подписывает в Банке Заявление и Банк принимает решение о предоставлении (либо не предоставлении) Кредита на условиях, изложенных в Заявлении.

В пункте 2.1.4 Правил указано, что, предоставляя в Банк Заявление, заявитель выражает намерение заключить Договор на содержащихся в настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил.

Согласно пункту 4.1.1. Правил Банк обязуется на условиях настоящего Договора предоставить Клиенту Кредит в сумме, указанной в Заявлении, а Клиент обязуется возвратить сумму Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом в размере, указанном в Заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных Договором.

Предоставление Кредита осуществляется в день заключения Договора путем перечисления на счет Клиента, открытый в рамках Договора. Днем предоставления Кредита является день зачисления денежных средств на Счет (пункт 4.2.1 Правил), дата возврата Кредита указывается в Заявлении (пункт 4.2.2. Правил).

В соответствии с пунктами 4.2.4. - 4.2.6 Правил погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. Отсчет срока пользования денежными средствами (Кредитом), предоставленными по договору, в том числе дня начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по Кредиту включительно. Погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится Клиентом ежемесячно с даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования Кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по Кредиту.

Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а также уплаты штрафов и неустоек считается дата поступления денежных средств на соответствующие счета Банка по учету соответствующего вида задолженности (дата списания денежных средств со Счета Клиента) (пункт 4.2.8 Правил).

Пунктом 4.2.9 Правил предусмотрено, что обязательства Клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), также издержек Банка, связанных с возвратом Кредита (при их наличии).

В силу пункта 4.4.4.1 Правил Клиент обязан возвратить Кредит и проценты за его использование в размере и в срок, предусмотренный Договором.

В случае нарушения Клиентом срока возврата суммы основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от Клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (пункт 4.5.1). 

В соответствии с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по кредитному договору №... от 13.04.2013, ФИО1 в течение 60 месяцев необходимо вносить ежемесячные платежи в размере 6 102 рубля 75 копеек, последний платеж – 6 110 рублей 86 копеек, количество ежемесячных платежей – 60, общая сумма, подлежащая выплате, составляет 366 173 рубля 11 копеек, из них: 140 350 рублей 88 копеек – сумма основного долга, 225 822 рубля 23 копейки – проценты.

Данным графиком установлен перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а именно: проценты в размере 46,9 % годовых за пользование кредитом (включается в расчет полной стоимости кредита); неустойка, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита). Полная стоимость кредита составляет 58,4 % годовых/366173 рубля 11 копеек.

Информация о полной стоимости кредита, указанная в настоящем Графике, Заемщиком получена до заключения Кредитного договора, о чем также указано в Графике и Кредитном договоре (раздел 6).

21.04.2020 между ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» был заключен договор уступки прав требований (цессии), на основании которого истцу перешло право требования по кредитному договору № №... от 13.04.2013 к заемщику ФИО1 (сумма основного долга – 129 246 рублей 16 копеек), что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) № 2020-2278/79 от 21.04.2020.

В пункте 1.3. данного договора указано, что права требования переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент заключения договора, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, вытекающие из условий кредитного договора, в том числе право на проценты.

Приложением № 1 к вышеуказанному договору установлен реестр должников, в котором указано - кредитный договор №... от 13.04.2013, должник – ФИО1, сумма основного долга – 129 246 рублей 16 копеек.

Таким образом, заявленные ООО ПКО «Нэйва» в суд требования являются предметом указанных выше договоров цессии, в связи с чем новый кредитор – ООО ПКО «Нэйва» является надлежащим истцом по настоящему делу.

ОАО Банк «Западный» условия кредитного договора №.. от 13.04.2013 были исполнены в полном объеме в день его заключения путем перечисления денежных средств на счет ФИО1.

Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспаривались, доказательств обратного суду представлено не было. 

Вместе с тем, заемщиком ФИО1 обязательства, взятые ею при заключении кредитного договора, исполнены не были. 

По представленному истцом расчету задолженность заемщика по состоянию на 27.03.2025 составляет – 129 246 рублей 16 копеек (основной долг).

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности, рассмотрев которое суд приходит к следующему. 

В соответствии с часть 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как было разъяснено в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 года №15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 года №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» и разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитный договор между сторонами был заключен 13.04.2013 и предусматривал, начиная с 13.05.2013 и по 13.04.2018, возврат кредита, каждый месяц 60 платежами (59 платежей в сумме 6 102 рублей 75 копеек и один платеж (13.04.2018) в размере 6 110 рублей 86 копеек).

Истец по настоящему делу просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а не по кредитной карте.

Из указанного следует, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу, исходя из тех дат указанных в графике, в которые платеж должен быть внесен.

Следовательно, требования истца к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору могут быть удовлетворены лишь в той части обязательств заёмщика, сроки исполнения которых (сроки внесения очередных платежей, предусмотренных договором) наступили в пределах трехлетнего срока до момента обращения в суд с соответствующим иском. 

Из материалов дела следует, что 04.09.2020 истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 392 741 рубля 16 копеек. 16.10.2020 был вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 10.03.2025 был отменен.

Исходя из положений статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений пунктов 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» о том, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой (в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности в рассматриваемом случае не течет с 04.09.2020.

Таким образом, срок исковой давности исчисляется с 04.09.2017 (04.09.2020 – 3 года).

В связи с тем, что согласно представленному истцом расчету, к ответчику предъявлены требования о взыскании суммы задолженности, которая образовалась по состоянию на 27.03.2025, и датой последнего платежа является 13.04.2018, истцом пропущен срок исковой давности только по платежам имевшим место до 04.09.2017. 

При этом, состоявшаяся 21.04.2020 перемена лиц в спорном обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Следовательно, заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности подлежит частичному удовлетворению по платежам, имевшим место до 04.09.2017.

По представленному истцом расчету задолженность заемщика на 27.03.2025 по основному долгу составляет 129 246 рублей 16 копеек.

Согласно кредитному договору и графику платежей ответчик ФИО1, начиная с 13.05.2013 и по 13.04.2018, должна была осуществлять возврат кредита 60 платежами, каждый месяц (59 платежей в сумме 6 102 рублей 75 копеек и один платеж (13.04.2018) в размере 6 110 рублей 86 копеек).

Из графика платежей следует, что сумма основного долга, подлежащего уплате, составляет:

13.09.2017 - 4 511 рублей 92 копейки;

13.10.2017 – 4 685 рублей 85 копеек;

13.11.2017 – 4 825 рублей 27 копеек;

13.12.2017 – 5 052 рубля 48 копеек;

15.01.2018 – 5 161 рубль 69 копеек;

13.02.2018 – 5 468 рублей 10 копеек;

13.03.2018 – 5 686 рублей 72 копейки;

13.04.2018 – 5 876 рублей 77 копеек.

Таким образом, общая сумма за указанный период составляет 41 268 рублей 80 копеек. 

Коль скоро истцом ООО ПКО «Нэйва» заявлено требование о взыскании только просроченного основного долга, то с ответчика подлежит взысканию с учетом применения исковой давности, сумма основного долга в размере 41 268 рублей 80 копеек.

Обращаясь в суд с иском, истец также просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 46,9% годовых с 28.03.2025 по дату полного фактического погашения займа.

Данное не противоречит закону и признается судом обоснованным в силу следующего.

По смыслу статей 330, 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Поскольку задолженность по договору потребительского займа не погашена, ответчик фактически продолжает пользоваться суммой займа в невозвращенной части и, соответственно, должен уплачивать проценты за пользование займом на условиях заключенного договора займа за весь период использования денежных средств до дня фактического возврата суммы займа, что прямо вытекает из положений части 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 65 постановления Пленума от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В указанном пункте Верховный Суд Российской Федерации также отметил, что расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В силу приведенных выше норм истец вправе требовать от ответчика уплату процентов до момента фактического возврата долга либо его части.

На дату вынесения решения суда, то есть за период 28.03.2025 по 26.06.2025 размер задолженности по процентам, подлежащим взысканию с ответчика, составляет 4 825 рублей 51 копейка (41 268 рублей 80 копеек (долг) х 46,9% х 91 (дней просрочки) / 365).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 41 268 рублей 80 копеек, а также проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 46,9% годовых с 28.03.2025 по дату полного фактического погашения займа.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1736 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л:

Исковые требований общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Нэйва»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (.. года рождения, (паспорт гражданина Российской Федерации – серия ..) в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональной коллекторской организации «Нэйва» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) долг по кредитному договору №... от 13.04.2013 в размере 41 268 (сорок одна тысяча двести шестьдесят восемь) рублей 80 копеек, проценты за пользование займом за период с 28.03.2025 по 26.06.2025 в размере 4 825 (четыре тысячи восемьсот двадцать пять) рублей 51 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 736 (одна тысяча семьсот тридцать шесть) рублей, а всего 47 830 (сорок семь тысяч восемьсот тридцать) рублей 31 копейку.

Взыскать с ФИО1, (... года рождения, (паспорт гражданина Российской Федерации – серия ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «Нэйва» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) проценты за пользование займом за период с 27.06.2025 и по дату фактической уплаты основной суммы долга либо его части, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 46.9 % годовых.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Становлянский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Родионов

Решение в окончательной форме принято 01.07.2025.