Дело № 2-1072/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 февраля 2020 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре Н.Ф. Руш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании незаконным отказа в расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, обязании произвести перерасчет ежемесячных платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным отказа в расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, обязании произвести перерасчет ежемесячных платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 04 февраля 2019 года между истицей и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***> сроком на 60 месяцев на сумму 1 689 462 рубля на условиях 15,997% годовых. При оформлении кредитного договора работником Банка истице были предложены услуги ООО СК «ВТБ Страхование» (страхование жизни). Истице пояснили, что одобрение кредита Банком возможно только при условии оформления этих услуг. В связи с тем, что истице были необходимы денежные средства, она подписала документы на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Это не было добровольным волеизъявлением истицы, поскольку она была вынуждена подписать документы, чтобы одобрили кредит. Желания заключить договор страхования у истицы не было. Страховая премия была уплачена истицей единовременно с получением Полиса и была включена в сумму кредита. Срок страхования по Полису установлен с 05 февраля 2019 года по 05 февраля 2024 года, то есть на весь срок предоставления кредита. В нарушение требований закона в области страхования истице не было разъяснено право отказа от страховых услуг и другие существенные условия договора страхования. Истица обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора страхования, однако, до настоящего времени ответа не последовало. Истица просит признать незаконным отказ в расторжении договора страхования, заключенного при оформлении кредитного договора 

<

***> от 04 февраля 2019 года, взыскать с ответчиков страховую премию в размере 150 000 рублей, обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору №625/0018-1065967 от 04 февраля 2019 года, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 75 000 рублей. 

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 30 декабря 2019 года к участию в деле в качестве государственного органа, компетентного дать заключение, привлечен Территориальный отдел в Нижнекамском районе и г. Нижнекамск Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан. 

Истица ФИО1 и её представитель по ходатайству ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, отзыв на исковое заявление суду не представил. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, поскольку услуга по страхованию не была навязана истцу, условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по кредиту (пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора), при заключении дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка по кредиту становится 10,9% годовых, базовая ставка - 18% годовых. Из текста кредитного договора следует, что у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения обязательства по договору. Вся необходимая информация о программе страхования, была доведена до заемщика, у заемщика был выбор при заключении кредитного договора, которым он и воспользовался, в установленный законодательством срок заявление о расторжении договора страхования не заявил.

Суд, выслушав доводы истицы и её представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04 февраля 2019 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил истице кредит в размере 1 689 462 рубля на срок 60 месяцев, то есть до 05 февраля 2024 года, под 10,9% годовых (размер полной стоимости кредита 15,997% годовых). 

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания) (л.д. 47).

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с Общими условиями договора.

В Анкете-заявлении, в разделе 14 указано, что до истицы была доведена информация об условиях программы страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретении дополнительных услуг по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, приобретение дополнительных услуг влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Кроме этого, в данном разделе указано о том, что истица проинформирована, что получение кредита возможно на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования. Указанный пункт дополнительно подписан заемщиком (л.д. 51).

04 февраля 2019 года между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования по программе "Лайф+" №129577-62500181065967, согласно которому страховая премия по данному договору составила 182 462 рубля, срок действия договора страхования - до 05 февраля 2024 (л.д. 49 оборот).

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование" 04 февраля 2019 года.

Также, 04 февраля 2019 года, истице была предоставлена дополнительная страховая услуга по страховому полису "Управляй здоровьем!" S32400-6697906, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование", и из суммы предоставленного истице кредита были списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии по указанному страховому полису в размере 7 000 рублей (л.д. 14).

04 октября 2019 года истицей в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии (л.д. 52). 

В ответном письме от 29 октября 2019 года за исх. № 4395/485000 Банк ВТБ (ПАО) отказал истице в удовлетворении требований (л.д. 53). 

Как уже было указано выше, согласно разделу 14 "Согласие на подключение программы страхования" Анкеты-заявления, поданной в банк и подписанной истицей 04 февраля 2019 года, истице было предоставлено право на отказ от дополнительных услуг или согласия с их предоставлением в графах "Да" и "Нет". Ниже имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок кредита. 

При этом, отсутствие отметки в данных графах судом расценивается как согласие истицы на заключение договора страхования, поскольку указывая в графе "Нет" истица выразила бы свое несогласие с предоставлением ей услуги по страхованию, что ею сделано не было. 

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по кредиту (пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора), при заключении дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка по кредиту становится 10,9% годовых, базовая процентная ставка 18% годовых (л.д. 46 оборот).

Таким образом, истица выразила свое намерение на получение услуги страхования.

При этом в соответствии с Анкетой-заявлением заемщик ознакомлен с условиями программы страхования и понимает, что условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Одновременно заемщик был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказа в предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, истица согласилась заключить договора страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованной по рискам, указанным в страховом полисе.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истицей, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что истица осознанно выбрала участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истицы надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

При таких обстоятельствах, суд исходит из того, что истица должна была представить доказательства, что страхование ею своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора являлось не добровольным, а было возложено на неё Банком, как дополнительное обязательство, обуславливающее предоставление основной услуги (кредита).

Таких доказательств, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истица не представила, а вышеперечисленных доказательств добровольности ею действий по заключению кредитного договора, не опровергла.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение истицей договоров страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, а услуга по страхованию не является навязанной.

Кроме того, действия истицы, заключившей договора страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами.

Также суд учитывает, что указанный в качестве ответчика Банк, сумму страховой премии не получал, а перевел ее третьему лицу, страховщику ООО СК "ВТБ Страхование".

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о признании незаконным отказа в расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, обязании произвести перерасчет ежемесячных платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании незаконным отказа в расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, обязании произвести перерасчет ежемесячных платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: Р.Ш. Хафизова

Мотивированный текст решения изготовлен 03 марта 2020 года.