РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2025 года г. Иркутск Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Зыряновой К.В.,

С участием истца ФИО1, представителя истца по ордеру ФИО5, 

Представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО10,

Третьего лица ФИО12,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-319/2025 по исковому ФИО4 ФИО7 к Публичному Акционерному Обществу "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным, признании недостоверными данные о наличии кредитной задолженности, направлении сведений об отсутствии кредитных правоотношений, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО7 обратилась в суд с исковым ФИО4 к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного договора незаключенным, признании недостоверными данные о наличии кредитной задолженности, направлении сведений об отсутствии кредитных правоотношений, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, указав, что от ее имени с ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в городе 

<

адрес> на сумму 

<

данные изъяты> руб. при отсутствии ее воли и волеизъявления. Так, ДД.ММ.ГГГГ к ней на рабочем месте обратилась ее коллега и хорошая приятельница ФИО2 с просьбой помочь ей в решении ее проблем, т.к. она вступила в финансовую компанию, перечислила на счет данной компании свои денежные средства и ей необходимо их вывести. Для вывода своих средств ФИО2 необходимо доверенное лицо, у которого имеется хороший кредитный потенциал. При этом ФИО2 уверила ее в том, что свои денежные средства вносить не надо, что никакой естественно кредит на ее имя оформлять не будет. Так как ФИО2 приходится ей хорошей подругой, она согласилась. Они вдвоем поднялись в ее кабинет, где ФИО2 со своего телефона позвонила кому- то через скайп, ответил мужской голос, она ему сказала, что нашла человека, то есть ее ФИО7, после чего мужчина представился по громкой связи ФИО3, сотрудником фирмы, какой именно он не назвал. Затем она присела рядом с ФИО2 с включенным ее сотовым телефоном. ФИО3 стал им объяснять, что необходимо зайти в ее мобильное приложение Сбербанк ФИО11 и далее начал диктовать ход введения дальнейших операций. Когда у нее (ФИО7), что-то не получалось, ФИО3 просил ФИО2 навести ее телефон на экран ее (ФИО7) телефона, чтобы он мог видеть и помочь ей (ФИО7) в дальнейшем. ФИО2 по его просьбе наводила камеру своего телефона на экран ее (ФИО7) телефона.

Истец указывает, что она самостоятельно заходила в установленное у нее в сотовом телефоне мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», в раздел кредиты, затем нажала на значок рассчитать кредитный потенциал. Свой код от входа в мобильное приложение Сбербанк онлайн она никому не называла, не показывала его и вообще вход в Сбербанк онлайн у нее осуществляется через фейс-контроль. Она ввела, как говорил ФИО3 расчет кредитного потенциала, банк выдал потенциал на сумму 

<

данные изъяты> руб. Сразу же ей пришло смс- оповещение от ПАО «Сбербанк России» о зачислении кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб. Она испугалась, начала задавать ФИО3 вопросы, уточнять, что это такое, это что оформлен ли на нее кредит. ФИО3 начал ее уверять, что это не кредит, что для получения кредита необходимо личное обращение в ФИО8, подтверждение своих персональных данных, подача справок о доходах с места работы. Затем он попросил перевести поступившие ей на счет денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет ФИО2, 5000 руб. была списана комиссия ФИО8. ФИО3 уверил ее, что деньги вернуться ей на счет в течение 3 дней. Затем он стал говорить, что она (ФИО7) может выступить в качестве доверенного лица ФИО2 После этого она (ФИО7) через мобильное приложение «Сбербанк ФИО11» перевела ФИО2 

<

данные изъяты> руб., сняли за комиссию 5000 руб. Куда потом ФИО2 переводила денежные средства, она (ФИО7) не видела. Когда разговор с ФИО3 был окончен, она ушла по своим делам, даже не подозревая, что на нее был оформлен кредит.

Также, Истец указывает, что спустя 3 дня она стала звонить ФИО2, просила ее связаться с ФИО3, так как уже начала подозревать мошенничество. В свое мобильное приложение «Сбербанк России» она даже не заходила, так как боялась увидеть там оформление на ее имя кредита и боялась увидеть сумму ежемесячного платежа. До настоящего времени денежные средства никто ей не вернул, ФИО2 ничего внятного ей объяснить не могла. ДД.ММ.ГГГГ она была вынуждена обратиться в Сбербанк, где ей выдали информацию о получении ею ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> руб., которых у нее в настоящее время на ее банковском счете нет. Таким образом, в результате мошеннических действий ей причинен материальный ущерб в размере 

<

данные изъяты> руб., состоящий из выданного на ее имя, без ее ведома кредита в размере 1227 000 руб. Данная сумма для нее является особо крупной, так как заработная плата составляет около 40 000 руб., иных источников дохода у нее нет. ДД.ММ.ГГГГ ею было написано ФИО4 в отдел полиции МО МВД России Заларинский по 

<

адрес> о преступлении, о факте мошенничества. В этот же день было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, согласно которому возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. б ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица. Также, ДД.ММ.ГГГГ ею было направлено ФИО4 в ПАО «Сбербанк России», которое содержало в себе вышеприведенную информацию с просьбой провести проверку, вернуть денежные средства, отменить кредит. В ответ на ФИО4 ПАО «Сбербанк России» направлен отказ.

Истец также указала, что на момент свершившихся событий она находилась в 

<

адрес> на рабочем месте в 

<

данные изъяты>» и не могла физически оформить кредитный договор в городе Москве, а тем более получить денежные средства с банкоматов в день заключения кредитного договора. Также, согласно сведениям о доходах физического лица, о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физического лица, ее ежемесячный доход составляет от 

<

данные изъяты> руб. до 

<

данные изъяты> руб. в месяц. При обращении к Анкете-ФИО4 на получение Кредита в ФИО8 ежемесячный доход не указан. Размер же ежемесячных платежей по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> руб. на основании положений Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно ФИО8 обязан был перед выдачей потребительского кредита проверить информацию о платежеспособности своего ФИО9, с учетом информации о прожиточном минимуме и остающихся денежных средств, которые должны быть потенциально направлены на погашение денежных обязательств перед ФИО8, которых недостаточно. Таким образом, ее воля при заключении кредитного договора отсутствовала, необходимо признать данный договор незаключенным.

Просит суд, признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; признать недостоверными данные, имеющиеся в Бюро кредитных историй о наличии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 900 руб.

В судебном заседании истец ФИО7, ее представитель ФИО14 исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении по доводам, изложенным в исковом ФИО4. 

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк" по доверенности – ФИО15 в судебном заседании исковые требования ФИО7 не признал, просил суд в удовлетворении иска отказать по доводам и правовым основаниям, изложенным в представленном в материалы дела письменном отзыве на исковое ФИО4. 

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО7 полагала законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по доводам искового ФИО4, пояснив, что ФИО7 и ФИО2 были введены в заблуждение мошенниками и на заключение кредитного договора действительной воли не имели, денежные средства, которыми завладели неустановленные лица, фактически не получили.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, представленные доказательства, как каждое в отдельности, так и в их совокупности и взаимной связи, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 ч. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст.160 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО7 заключен Договор банковского обслуживания № (далее ДБО), о чем имеется ФИО4 на банковское обслуживание, в соответствии с которым ФИО7 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк", оформляется в двух экземплярах, по одному для ФИО9 и ПАО "Сбербанк", и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ №. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 подключила услугу «Мобильный ФИО8» к номеру телефона 

<

***> к банковской ФИО6 № № (номер счета ФИО6 40№).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий ДБО, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями ДБО и обязалась их выполнять.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Приложение 1 - Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания

Приложение 3 - Правила электронного взаимодействия.

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО3, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО4.

В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк- Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

— посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;

—посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Согласно п. 4 Приложения 3 к ДБО: «Аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ключа простой электронной подписи, которым является постоянный пароль и/или Одноразовый пароль; и/или Биометрические персональные данные Клиента, полученных при совершении операции, соответствующие Биометрическим персональным данным, имеющимся в Базе данных Банка; и/или ответ от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ГО».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в 15:20 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 в 15:27 направлена заявка на расчет кредитного потенциала.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный ФИО8» ДД.ММ.ГГГГ в 15:26 ФИО7 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на рефинансирование кредита:

«Расчёт кредитного потенциала. Код - ***** Никому его не сообщайте».

ФИО7 был введен корректный пароль подтверждения в интерфейс системы «Сбербанк-ФИО11».

ДД.ММ.ГГГГ в 15:28 ФИО8 был рассчитан кредитный потенциал и сформировано предодобренное предложение по кредитному продукту «Потребительский кредит»:

Максимальная сумма по продукту «Потребительский кредит» - 

<

данные изъяты> руб.;

Процентная ставка - 

<

данные изъяты> %;

Максимальный срок кредита - 

<

данные изъяты>).

О чем ФИО8 информировал ФИО9 сообщением:

«Ваш кредитный потенциал рассчитан. Подробнее в приложении «СберБанк Онлайн sberbank. сот/sms/кr».

ДД.ММ.ГГГГ в 09:07 ФИО7 осуществила вход в приложение «Сбербанк Онлайн» и приняла решение об использовании предложения Банка, сформированного по заявке Клиента на расчет кредитного потенциала, выбрала сумму кредита, срок, дату ежемесячного платежа. В интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн» были сформированы индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ 9:17 ФИО7 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения:

«Получение кредита: 

<

данные изъяты>., до 1-го платежа - 4% годовых, после 1-го платежа - 

<

данные изъяты> годовых, ФИО6 зачисления 

<

данные изъяты>. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

ФИО7 был введен корректный пароль подтверждения в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», что свидетельствует о том, что Индивидуальные условия были подписаны ФИО9 простой электронной подписью.

Вышеизложенный алгоритм действий ФИО7 подтверждается Протоколом проведения операции, в котором отражена надлежащая идентификацию, аутентификация Клиента в момент направления Заявки на расчет кредитного потенциала, подписание ФИО9 заявки на расчет кредитного потенциала, а также индивидуальными условиями кредитования оспариваемого договора.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный ФИО8» ДД.ММ.ГГГГ в 9:18 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО7 заключен кредитный договор № в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий:

-подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредитования в Системе «Сбербанк Онлайн»,

-зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Таким образом, закон не возлагает на заимодавца обязанность доказать наличие у него денежных средств, переданных заемщику по договору займа, при этом обязанность по доказыванию безденежности займа возлагается на заемщика.

Согласно статье 862 Гражданского кодекса РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Подтверждением получения денежных средств ФИО7 является отражение в выписке по счету №, фактически зачисленных и полученных ФИО9 в свое распоряжение.

Анализ правовых норм, содержащихся в ч. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 807, ч.ч. 1,3 ст. 861, ч.ч. 1, 3 ст. 810, ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ в их взаимосвязи позволяют сделать вывод, что зачисление денежных средств Кредитором на счет Заемщика является достаточным основанием для признания кредитного обязательства выполненным со стороны Кредитора с момента зачисления таких денежных средств.

Также, в силу п. 1.2 Условий Банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковского обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность.

В рамках договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн". Проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющимся Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания (пункты 3.9.1., 3.9.2. Условий банковского обслуживания).

В соответствии с пунктом 10.1. Условий банковского обслуживания договор банковского обслуживания действует без ограничения срока.

Согласно пункту 2.57 Условий банковского обслуживания, удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты: Устройства самообслуживания Банка, Официальный сайт Банка, "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров.

В силу пункта 2.33 Условий банковского обслуживания "Мобильное приложение банка" - приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к системе "Сбербанк Онлайн", а также обеспечивающее возможность совершения отдельных операций на устройствах самообслуживания.

Согласно разделу 3 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания, доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операций в мобильном приложении Банка. Одноразовый пароль является аналогом собственноручной подписи Клиента, используемой для подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн". Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 Гражданского кодекса РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч.3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями ст. ст. 847, 848 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 858 Гражданского кодекса РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

Так, согласно п. 3.29 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, и подтверждено в судебном заседании участниками процесса, что после зачисления кредитных денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 осуществил следующие расходные операции:

ДД.ММ.ГГГГ 09:42 перевод ФИО9 ФИО11 в размере 

<

данные изъяты> руб. ФИО2, 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ 09:42 перевод ФИО9 ФИО11 (комиссия за перевод 5000 ФИО2 

<

данные изъяты>

Согласно п. 1.8 Приложения № к Условиям ДБО ФИО8 информирует ФИО9 о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках ФИО9 и возможных последствиях для ФИО9 в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных ФИО8.

В соответствии с п. 6.10, 6.11 Условий ДБО п. 3.19 Приложения № 1 к Условиям ДБО Клиент обязуется:

-Хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

-При Компрометации или подозрении на Компрометацию Постоянного пароля - незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в Системе «Сбербанк Онлайн».

-Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push- уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.

-Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

-Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Согласно п. 3.18, 6.9 Условий ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 2 к Условиям ДБО):

-Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

-Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

-Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

-Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба; 

-Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

-Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

-Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push- уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push- уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;

-При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS- сообщении/ Push -уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/ Push -уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка;

-Мошеннические SMS-сообщения/ Push -уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SMS -сообщении/РшЬ- уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS -сообщения/Ршй-уведомления. В случае получения подобных SMS -сообщений/Риьй-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-coo6ineHHH/Push- уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS -сообщений/ Push -уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщение/Push- уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.

Как указано выше, все существенные условия оспариваемого кредитного договора, полная информация о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также сведения о кредиторе были ФИО7 известны, ею самостоятельно осуществлялись последовательные действия, направленные на заключение кредитного договора, получение и распоряжение кредитными денежными средствами, при осуществлении данных действий она действовала своей волей и в своем интересе. 

ФИО7 не представлено доказательств того, что оспариваемый кредитный договор заключен в отсутствие ее волеизъявления и без ее ведома.

Подписание кредитного договора простой электронной подписью в силу ч. 2 ст. 434, ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, п. 14 ст. 7 Федерльного закона «О потребительском кредите (займе), ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «об электронной подписи» не свидетельствуют о несоблюдении формы подписания кредитного договора и приравниваются к соблюдению простой письменной формы сделки.

Заблуждение истца ФИО7 относительно лица, являющегося конечным получателем денежных средств посредством перевода кредитных средств ФИО2, не свидетельствует о заблуждении относительно природы или предмета оспариваемой ею сделки, лица, с которым она вступает в сделку. 

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России 

<

данные изъяты>" от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по факту мошенничества в отношении ФИО2, ФИО7, ФИО16 по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса РФ. 

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России "

<

данные изъяты>" от ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № признана потерпевшей ФИО2

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России 

<

данные изъяты>" от ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № признана потерпевшей ФИО7

Доводы ФИО7 о ее обращении в полицию, возбуждении уголовного дела, признании ее потерпевшей в данном случае правового значения при решении вопроса о признании оспариваемого кредитного договора незаключенным не имеют, указанные обстоятельства не свидетельствуют о совершении Ответчиком неправомерных действий в отношении Истца.

Обращение ФИО7 в СО МО МВД России "

<

данные изъяты>" и вынесение должностным лицом постановления о возбуждении уголовного дела не подтверждает совершении в отношении нее преступления по ст. 159 УК РЫФ путем заключения кредитного договора от ее имени в отсутствие ее действительного волеизъявления.

Как указано выше, при использовании сервисов «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» ФИО1 в нарушение мер безопасности ввела коды из СМС-сообщений для оформления онлайн кредита. При проведении операций Банком соблюдены требования идентификации данных и у Банка не имелось оснований полагать, что распоряжение об оформлении кредита давалось неуполномоченным лицом, в связи с чем Банк обязан был их совершить в соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ.

На момент рассмотрения настоящего гражданского дела, вступившего в законную силу приговора суда об установлении вины конкретных лиц в совершении хищения денежных средств не имеется, виновных действий Банка как стороны кредитного договора не установлено. 

При установлении же факта хищения денежных средств и виновных в этом лиц, Истец не лишен права предъявить к ним иск о возмещении причиненного ущерба.

Учитывая изложенные обстоятельства и приведенные нормы действующего законодательства, суд, исходя из самостоятельной реализации истцом права на заключение кредитного договора дистанционным способом, предусмотренным заключенным с ответчиком договором банковского обслуживания, путем введения смс-кодов (паролей), и отсутствия незаконных действий со стороны Банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные денежные средства, исходя из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившей действительность своих намерений паролями, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора незаключённым.

Доказательств, подтверждающих что сделка совершена Истцом под влиянием умышленного обмана со стороны Ответчика, либо третьих лиц при условии, что Ответчик знал или должен был знать о данном обмане, равно как и подтверждающих тот факт, что виновное в обмане третье лицо являлось сотрудником или представителем Ответчика либо содействовало ему в совершении сделки, не представлено, в материалах дела таких доказательств также не содержится.

Суд, с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, применяя приведенные нормы права, исходит из того, что истцом вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, доказательств относительно незаконных действий ПАО «Сбербанк России» в отношении истца по оформлению кредитного договора и последующего списания с принадлежащего ей счета денежных средств не представлено, а судом не добыто, поскольку при исполнении распоряжений о проведении оспариваемых операций действия ответчика соответствовали требованиям законодательства, нарушений требований закона при исполнении Банком распоряжений клиента не имеется, вины ответчика в том, что сведения для доступа к данным клиента могли стать известны третьим лицам, не усматривается, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска по заявленным требованиям у суда не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, производные от основного требования Истца о признании недостоверными данные, имеющиеся в Бюро кредитных историй о наличии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязании направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 900 руб. также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО7 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; признании недостоверными данные о наличии кредитной задолженности, направлении сведений об отсутствии кредитных правоотношений, взыскании расходов по оплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>