Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт.Тяжинский 07 февраля 2019 года

Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе судьи 

Герасимова С.Е.,

при секретаре Спило О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с неё в свою пользу сумму задолженности в размере 880 741,67 рубль, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18 007,42 рублей, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль модели Kia Rio, цвет синий, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, путём его реализации с публичных торгов.

Свои требования истец обосновывает тем, что 15.03.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 822 733,46 рубля под 16,95% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст. 432, ст.435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - Kia Rio, цвет синий, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.04.2018, на 11.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 157 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.04.2018, на 11.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 132 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 97 319,57 рубля

По состоянию на 11.12.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 880 741,67 рублей, из них:

- просроченная ссуда 783 623,53 рубля;

- просроченные проценты 37 613,28 рублей;

- проценты по просроченной ссуде 1121,94 рубль;

- неустойка по ссудному договору 57 108,06 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду 1274,84 рубля.

Согласно п.10 кредитного договора № от 15.03.2018, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки Kia Rio, цвет синий, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 671 120 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В судебное заседание представитель истца не явился, хотя данное лицо было извещено о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

При таких обстоятельствах, на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебное извещение о назначении подготовки к судебному разбирательству, направленное судом по адресу её регистрации и проживания: 

<

адрес>, пгт.

<

адрес>, не получает, почтовое отправление возвращено в суд за истечением срока хранения. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления судебный конверт с извещением о судебном заседании, назначенном на 07 февраля 2019 года, ожидает адресата в месте вручения.

Согласно ч.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Поскольку суд принял надлежащие меры для извещения ответчика ФИО1, суд считает её уведомленной о месте и времени судебного заседания, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

Изучив материалы дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 ст.329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой.

В силу ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из кредитного договора № от 15.03.2018, выписки по счёту RUR/000118478532/40№, усматривается, что истец и ФИО1 заключили между собой кредитный договор на сумму 822 733,46 рублей на срок 60 месяцев, под 16,95% годовых. ФИО1 получила 15.03.2018 по данному договору сумму кредита в размере 822 733,46 рублей. Указанный договор был заключен сторонами в надлежащей форме путём акцепта банком заявления-оферты заёмщика ФИО1 и подписанию ею Индивидуальных условий договора. 

Согласно п.4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. На основании п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 20 435,14 рублей, срок платежа – по 15 число каждого месяца включительно. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и ст. 811 Гражданского кодекса РФ в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.5.3 Общих условий договора в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заёмщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

Данный кредитный договор по содержанию соответствует требованиям закона.

Согласно выписке по счёту, расчету задолженности ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору, платежи в соответствии с графиком погашения кредита не вносит, последний платёж по договору был произведён ответчиком 24 ноября 2018 года, а именно гашение просроченных процентов только в сумме 449,29 рублей, при том, что общий ежемесячный платёж составляет 20 534,14 рубля. Начиная с 15.04.2018, ответчик несвоевременно вносил платежи за апрель, июнь, июль, август 2018 года. При этом ответчиком за июль, август платежи произведены не в полном объёме. За сентябрь и октябрь 2018 года не вносились какие-либо платежи. Задолженность по основному долгу нарастающим итогом увеличивается с июля 2018 года. Настоящий иск подан в суд 14 декабря 2018 года. 

Из чего видно, что в течение последних 180 дней ответчиком регулярно нарушаются условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней, что в соответствие с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита является безусловным основанием для предъявления банком требования о досрочном возврате задолженности по кредиту.

В связи с чем, истец 28.08.2018, в соблюдение п. п. 5.3 Общих условий договора, направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако в добровольном порядке данная претензия не была исполнена.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 предпринимала какие-либо меры к погашению задолженности по кредитному договору в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Задолженность ФИО1 по кредитному договору перед банком на 11.12.2018 составляет 880 741,67 рублей, из которых: ссудная задолженность 749 274,25 рубля, просроченная ссуда составляет 34 349,28 рублей, а всего 749 274,25 + 34 349,28 = 783 623,53 рубля, просроченные проценты - 37 613,28 рублей, проценты по просроченной ссуде - 1121,94 рубль, неустойка на просроченную ссуду - 1274,84 рубля.

Расчет суммы основного долга, процентов, неустойки в этой части судом проверен и в этой части является правильным, соответствует ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Истец просит так же взыскать неустойку по ссудному договору в размере 57108,06 рублей. 

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вместе с тем суд учитывает, что по смыслу указанной нормы неустойка начисляется только на просроченную сумму долга. 

В нарушение этой нормы истец начислил неустойку в размере 57108,06 рублей на остаток задолженности по кредитному договору. При этом остаток задолженности и просроченная задолженность не являются тождественными понятиями. В связи с чем в удовлетворении исковых требований в части взыскания 57108,06 рублей необходимо отказать.

В остальной части доказательств злоупотребления истцом своими правами, заключения между сторонами соглашения об изменении порядка, сроков и размера погашения задолженности по кредиту в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представил. 

При таких обстоятельствах, иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению на сумму 823 633,59 рублей, поскольку ответчик нарушил условия заключенного с банком кредитного договора, свои обязательства по погашению суммы кредита и процентов в соответствии с графиком не выполняет, поэтому истец имеет право на досрочное взыскание всей суммы кредита, процентов, неустойки на просроченный кредит с ответчика.

Согласно п.3 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита, п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 15.03.2018 обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору является залог транспортного средства – автомобиля модели Kia Rio, цвет синий, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 671 120 рублей.

В реестре уведомлений о залоге движимого имущества содержится информация о залоге данного автомобиля, которая внесена в реестр 17.03.2018, номер уведомления о залоге №923.

На основании ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом в силу ч.2 и ч.3 данной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из выписки по счёту, расчёта задолженности видно, что за период с 15.04.2018 до даты обращения в суд с настоящим иском, ответчик более трёх раз нарушал сроки внесения платежей. При этом согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита срок платежа по кредиту по 15 число каждого месяца включительно. Просроченный основной долг в сумме 34 349,28 рублей и просроченные проценты в сумме 37 613,28 рублей, а всего 71 962,56 рубля превышают 5% от размера стоимости заложенного имущества -671 120 рублей кредита. В связи с чем допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору значительно и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ответу РЭГ ГИБДД Отделения МВД России по Тяжинскому району от 09 января 2019 года, карточке учета транспортного средства, указанный заложенный автомобиль с 24 марта 2018 года по настоящее время зарегистрирован за ФИО1

При таких обстоятельствах имеются основания для обращения взыскания на заложенный автомобиль. 

Согласно ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.9.14.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При таких обстоятельствах, в связи с неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств перед банком и в соответствии с п.9.14 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль модели Kia Rio, цвет синий, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, путём его реализации с публичных торгов

В соответствие с ч.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Исходя из размера удовлетворенных требований в сумме 823 633 рубля 59 копеек государственная пошлина по требованию имущественного характера на основании п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ составляет 11 436 рублей 33 копейки.

По требованию неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество государственная пошлина на основании п.3 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ для физического лица составит 300 рублей.

Истец согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ по данному требованию имущественного характера оплатил государственную пошлину в размере 18 007,42 рублей. 

При таких обстоятельствах в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по оплате государственной пошлины по требованию имущественного и неимущественного характера подлежат частичному удовлетворению на сумму 11 736 рублей 33 копейки, которые необходимо взыскать с ответчика ФИО1 

На основании ст.144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска в виде запрета на регистрационные действия в ГИБДД МВД России на автомобиль, наложения ареста на автомобиль, наложения ареста на иное имущество ответчика, находящее у неё либо у других лиц, необходимо сохранить до исполнения решения суда. 

Копию заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 15.03.2018, Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства, выписку по счету, досудебную претензию, уведомление о возникновении залога движимого имущества, ответ РЭГ ГИБДД Отделения МВД России по Тяжинскому району, расчёт задолженности, копию платёжного поручения об оплате государственной пошлины суд признаёт относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, поскольку они имеют значение для дела, соответствуют содержанию искового заявления, имеют необходимые реквизиты, сомнений у суда не вызывают.

Оценив собранные доказательства с точки зрения достаточности для разрешения гражданского дела, а так же, оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО«Совкомбанк» задолженность в размере 823 633 рубля 59 копеек, а так жерасходы по оплате государственной пошлины в размере 11 736 рублей 33копейки, а всего 835 369 рублей 92 копейки. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль моделиKia Rio, цвет синий, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN)№, путём его реализации с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженность вразмере, превышающем 823 633 рубля 59 копеек, а так же расходов по оплатегосударственной пошлины в размере, превышающем 11 736 рублей 33копейки, отказать.

Меры обеспечения иска в виде запрета на регистрационные действия в ГИБДД МВД России на указанный автомобиль, наложения ареста на автомобиль, наложения ареста на иное имущество ответчика, находящее у неё либо у других лиц, сохранить до исполнения решения суда. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тяжинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.Е. Герасимов

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.