дело № 2-147/2025

УИД 44RS0015-01-2025-000188-15

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 августа 2025 года с. Боговарово

Вохомский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Герасимова А.Л.,

при секретаре судебного заседания Шемякиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании стоимости неполученного дохода в размере 700 000,0 руб. и компенсации морального вреда в размере 20 000,0 руб.,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Вохомский районный суд Костромской области с вышеуказанным исковым требованием к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (далее - ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»).

В обосновании исковых требований указала, что 14.09.2018г заключила договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия» (далее - договор страхования) в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Договор страхования заключен на основании общих правил страхования жизни, в редакции, действующей на дату заключения договора. Срок страхования 4 года, размер единовременного взноса - 700 000,0 руб.; базовый актив - эпоха технологий; коэффициент участия в росте базового актива - 30%. Информация о базовом активе: акции 9 ведущих ИТ-компаний мира (APPLE, Ebay, visa и др.). Она была проинформирована, что программа инвестиционного страхования жизни «Индекс доверия» по истечении срока страхования при оформлении Полиса гарантирует возврат страховой суммы в полном объеме: возможность получить потенциально высокий инвестиционный доход от роста выбранного базового актива, и страховая защита на весь срок страхования с получением выплаты до 300 % страховой суммы в случае неблагоприятных жизненных обстоятельств. Предоставлена памятка об оценке ожидаемой суммы выплаты по дожитию с учетом инвестиционного дохода, согласно которой по истечении 4-х лет выплата, исходя из вложенной ею суммы в размере 700 000,0 руб., должна была составить ожидаемо 1 471 120,0 руб. Страховую сумму в размере 700 000,0 руб. она внесла, что подтверждается платежным поручением № от 14.09.2018г. Срок действия договора страхования с 15.09.2018г по 14.09.2022г - 4 года.

В соответствии с п. 6.8 дополнительных условий 5. Страхование с участием в Базовых активах Общих правил страхования жизни, датой расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования является одна из дат: в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие» - дата окончания срока действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в рублях в соответствии с п. 6.1 дополнительных условий

В период действия договора страхования она за страховыми выплатами не обращалась. Дополнительных соглашений к действующему договору страхования не заключала. В связи с изменением обстановки в стране и мире, никаких уведомлений в её адрес о наступлении форс-мажорных обстоятельств, которые повлияли или могли повлиять на исполнение договора страхования, не поступало.

15.09.2022г обратилась в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о страховой выплате по риску «дожитие», в связи с дожитием до окончания срока страхования. Ответчиком была выплачена ей денежная сумма в размере 700 000,0 руб., без начисленного инвестиционного дохода. Причина не получения ею прибыли неизвестна, в связи с чем обратилась к ответчику с претензией, который сославшись на Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указал, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика определяется страховщиком. Ответчик также указал, что в соответствии с Приложением 1 Регламента ЕС 269/2014 взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены, взаиморасчеты с Российским спецдепозитарием остановлены. Доход от инвестирования в ценные бумаги, который мог бы участвовать в расчете ДИД, страховщиком не получен, поэтому отсутствовали правовые основания для выплаты ей дополнительного инвестиционного дохода.

С позицией ответчика не согласна, так как страховщик действовал недобросовестно, грубым образом нарушая ее право, заведомо зная, что никаких инвестиционных выплат в условиях санкций она не получит по договору страхования, то есть она не была проинформирована страховщиком о рисках и последствиях неполучения предполагаемого инвестиционного дохода. Фактически данная услуга была ей навязана. Всё это повлекло обесценивание вложенных денежных средств в размере 700 000,0 руб., на которые, с учетом инвестиционного дохода, намеревалась приобрести жилое помещение. Ответчик пользовался её денежными средствами в течение 4 лет, при этом ожидаемый инвестиционный доход по дожитию в размере 700 000,0 руб. она не получила без объяснения причин, в связи с этим просит взыскать с ответчика стоимость неполученного инвестиционного дохода в размере 700 000,0 руб. и компенсацию морального вреда в размере 20 000,0 руб.

29.07.2025г в ходе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования, ФИО1 просит взыскать с ответчика неполученный доход в размере 694 820,0 руб. в соответствии с п. 6.1 договора страхования от 14.09.2018г и компенсацию морального вреда в размере 20 000,0 руб.

20.06.2025г к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, протокольным определением привлечен АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» (далее - АО «Россельхозбанк»).

ФИО1 в судебном заседании полностью поддержала заявленные исковые требования, поддержала в полном объеме, с учетом уточненных ею исковых требований, изложив свои доводы аналогично указанным в заявлении. Дополнив, что сотрудники АО «Россельхозбанк» убедили её вложить деньги в инвестиции ответчика. Её ознакомили только с условиями инвестирования и получением дохода от вложенных ею 700 000,0 руб. по истечении срока договора страхования в размере около 700 000,0 руб., поэтому она посчитала данный вариант вложения своих денежных средств выгодным, так как в будущем, с учетом получения инвестиционного дохода намеревалась купить жильё. О том, что она несет риск неполучения дохода от вложенных денег в инвестиции ответчика, ей никто из сотрудников банка не рассказал, также данные сведения не были представлены и ответчиком. С общими правилами страхования жизни при заключении договора страхования 14.09.2018г, являющимися неотъемлемой частью данного договора, её никто не знакомил. Доход от ценных бумаг, с учетом санкций, ответчик получал до 03.06.2022г, а срок её договора истек 14.09.2022г, поэтому ответчик по условиям договора страхования обязан выпалить не полученный инвестиционный доход в размере 694 820,0 руб. Ответчик, не разъяснив о рисках санкций, которые указывают на не получение дохода по договору страхования, действовал не добросовестно, нарушая условия договора и общие правила страхования жизни.

Ответчик, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не прибыл. Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ФИО2, действующая по доверенности № от 01.01.2025, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика. На исковые требования истца представила письменные возражения, указав, что с исковыми требованиями не согласна. 14.09.2018г ФИО1 при посредничестве ООО «РСХБ-Страховой брокер» заключила со страховщиком договор страхования на основании общих правил страхования жизни. 15.09.2022г ФИО1 обратилась с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие», которое было рассмотрено страховщиком, и страховая выплата произведена страхователю 13.10.2022г в полном размере (платежное поручение №). По данному договору страховщик в дополнение к страховой выплате может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика определяется страховщиком. Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги. Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производным финансовым инструментом ISIN XS1715812498. Базовым активом данной ценной бумаги являются акции компаний: AMAZON.COM INC ALIBABA GROUP HOLDING-SP ADR, EBAY INC, PAYPAL HOLDINGS INC, GOOGLE INC-CL C, PRICELINE.COM INC, APPLE COMPUTER INC, NETFLIX INC, VISA INC-CLASS A SHARES. Подтверждением обеспечения обязательств по договору ценной бумагой является аналогичный договору список активов, даты бумаги, формулы расчета (единая формула расчета показателей базовых активов). В ценной бумаге указан клиринг для расчета - Euroclear, Clearstream. Подтверждением приобретения актива является выписка из депозитария, в которой открыт депозитарный счет страховщика и управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами страховщика. Данные сведения направляются в качестве подтверждения соответствия активов, сформированных резервами в Банк России. В связи с инвестированием в иностранные ценные бумаги страховщик в Правилах прямо предусмотрел обстоятельства, при которых страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе страховщика для страхователя будет нулевым. Пункт 5.1.5 Приложения N 3в к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия. Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является АО Национальный расчетный депозитарий. Таким образом все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке: депозитарий эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает, какие депозитарии используются. В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций РФ цепочка (мост) между АО Национальный расчетный депозитарий и иностранными депозитариями Euroclear, Clearstream была прервана. Все счета АО Национальный расчетный депозитарий в Euroclear, Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear, Clearstream, а последние перечислять на расчетный счет АО Национальный расчетный депозитарий, который ими заблокирован. Об этом АО Национальный расчетный депозитарий публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022г АО Национальный расчетный депозитарий внесен в санкционный список Евросоюза. Согласно пункта 5.10.2.2 Правил страхования: дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов. Пункт 11.2 договора страхования гласит, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах», исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора. Таким образом, в Правилах и в Договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов страховщика. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность реализовать данный актив. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у страховщика не имеется дохода, в котором участвует страхователь. Страхователь при заключении договора страхования был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (п. 5 Приложения №в к Правилам) и согласился с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования. В настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022г прекратил работу с российскими организациями. Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с управляющей компанией и страховщиком. Кроме того в настоящем деле отношения сторон по заключению и исполнению договора в части выплаты дополнительного инвестиционного дохода не регулируются положениями Закона «О защите прав потребителей», поскольку выплата дополнительного инвестиционного дохода по своей сути является формой участия в инвестиционной деятельности компании, основной целью которой является получение дохода, а, исходя из преамбулы Закона «О защите прав потребителей», его нормы применяются исключительно для личных, семейных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. При падении стоимости базового актива дополнительный инвестиционный доход не возникает. В связи с тем, что ответчик не ведет инвестиционную деятельность и не оказывает инвестиционных услуг, а также попал в список нежелательных клиентов (санкционные списки) иностранных государств, просил в иске отказать, так как истец была ознакомлена с условиями договора, в том числе с рисками инвестирования - экономическими санкциями и их последствиями. Представителем ответчика 11.08.2025г в суд были представлены дополнительные письменные пояснения относительно исковых требований истца, в которых изложены обстоятельства, указывающие на отсутствие инвестиционного дохода от активов, которые обеспечивали обязательства по выплате инвестиционного дохода, в виду не поступления денежных средств от ценных бумаг, то есть доход страховщика равен нулю.

Представителем ответчика ФИО2 были представлены дополнительные пояснения и документы относительно иска. Из письменных пояснений следует, что доход по бумаге (ПФИ) 23.09.2022г не поступил, что подтверждается справкой главного бухгалтера о балансовой стоимости на 23.09.2022г. Выписка № по состоянию на 30.04.2020г подтверждает сам факт владения этой ценной бумагой - ISIN XS1715812498, номер соответствует ПФИ, Депонент: ТКБ Инвестмент Партнерс (АО) как доверительный управляющий ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Вид счета: «Счет депо доверительного управляющего» подтверждает, что бумаги принадлежат СОГАЗ-ЖИЗНЬ, но управляются через третье лицо. Место хранения: Национальный расчетный депозитарий (НРД). В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022г НРД внесен в санкционный список Евросоюза. Центральный депозитарий РФ указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты практически все операции с ценными бумагами. Все расчеты по Ценной бумаге производятся через клиринги Euroclear и Clearstream. В соответствии с п. 5.10.2.2 Правил страхования - ДИД3 формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин: а) величины нераспределенного дохода Страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИД3; б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «ДОЖИТИЕ» и «СМЕРТЬ по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов Страховщика, связанных с инвестированием денежных средств. Фактическая доходность по иностранным ценным бумагам признается полученным в момент поступления денежных средств на счет в банке получателя дохода, чего в данном случае не произошло. Согласно Приказу Минфина РФ от 06.05.1999г №н «Об утверждении положения по бухгалтерскому учету «Доходы организации» ПБУ 9/99» и положениями ст.ст. 271, 273 НК РФ доход по иностранным ценным бумагам признается полученным в момент поступления денежных средств на счет в банке получателя дохода. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не получило доход по производному финансовому инструменту (ПФИ) (ISIN: XS1715812498). Соответственно, ФИО1 также не получила долю (в случае его наличия) в инвестиционном доходе компании. Ранее поданное возражение на исковое заявление поддерживает в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «Россельхозбанк», надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела в судебного заседания не прибыло, представитель АО «Россельхозбанк» ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела без их представителя, ранее изложенную позицию относительно иска поддерживает. 

Представитель АО «Россельхозбанк» ФИО4, действующая по доверенности, 02.07.2025г представила возражения на исковые требования истца, указав, что 14.09.2018г ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страховщик) при посредничестве ООО «РСХБ-Страховой брокер» (агент) и АО «Россельхозбанк» (субагент) заключило с ФИО1 (страхователь) договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия». В договоре страхования определено, что, уплатив страховую премию, истец подтверждает, что она ознакомлена и согласна с условиями настоящего договора, выражает согласие заключить договор страхования на предложенных условиях в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ. До заключения договора страхования жизни ФИО1 была письменно уведомлена Банком о том, что услуга «Договор страхования жизни по программе страхование Индекс доверия» на срок 4 года оказывается компанией ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Услуга предоставляет собой: договор страхования жизни. Страховая выплата производится при наступлении предусмотренного договором страхования жизни страхового случая и в соответствии с условиями договора страхования жизни. Страховщик в дополнение к выплате страховой суммы может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю (1) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни; о стоимости услуги (страховой премии), уплачиваемой ООО «РСХБ-Страхование жизни» и рисках, связанных с оказанием услуги в виде отсутствия гарантий получения инвестиционного дохода, о размере выкупной суммы при досрочном расторжении договора инвестиционного страхования, о том, что денежные средства по договору инвестиционного страхования не застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Подписав договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна со всеми условиями договора, в том числе с порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода, Правилами страхования жизни, то есть осведомлена обо всех существенных условиях договора страхования жизни. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что при заключении договора страхования жизни она была лишена возможности подробно ознакомиться с текстом договора, изучить предлагаемые условия страхования. При подписании договора страхования жизни истец обладала достаточной информацией о сделке, понимала ее природу и желала совершить именно такую сделку, согласилась на подписание договора на указанных условиях и приступила к его исполнению. Договор страхования содержит всю необходимую информацию, при наличии которой можно было сделать выбор о заключении договора. Предоставленная информация позволяла истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора. Содержание договора безусловно свидетельствует о том, что он регулирует отношения по страхованию жизни лично истца, все условия договора страхования сформулированы полно, четко и понятно и не предполагают их иное либо двусмысленное толкование. Представленные документы свидетельствуют о том, что, подписывая иные документы, истец ознакомилась с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, согласилась подписать договор на указанных условиях и приступила к его исполнению. Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении и исполнении договора, выяснить их характер и действительную правовую природу, особенности исполнения договора, включая возможные риски, связанные с этим, суть совершаемых истцом и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» фактических и юридических действий, направленных на исполнение договора, не имелось. Истцом не представлено доказательств, что при совершении сделки её воля была направлена на совершение какой-либо другой сделки. Между тем неправильное представление стороны сделки о правах и обязанностях по ней, не может быть признано существенным заблуждением, в связи с этим просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно пп. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При этом суд также учитывает, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека.

Представители ответчика и третьего лица, в свою очередь, на основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ просили рассмотреть исковое заявление в их отсутствие, данные заявления изложены в письменном виде и не были отозваны на момент рассмотрения дела.

Представители сторон, ходатайствующие о рассмотрении дела без их участия, изложили свою позицию относительно искового заявления в поданных ими возражениях.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав лицам, участвующим в деле, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, их неявку в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, в соответствии с положениями ст. 12 ГПК РФ, регламентирующей принцип состязательности и равноправия сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, просивших суд о рассмотрении дела без участия их представителей. 

Суд, выслушав истца, исследовав возражения сторон и письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к следующему.

По общему правилу, установленному пп. 1, 2 ст. 1 и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее - Закон об организации страхового дела) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Подп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено судом и из материалов дела следует, что 14.09.2018г между истцом и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования № по комплексной программе «Индекс доверия» со сроком действия 4 года с 14.09.2018г по 14.09.2022г (п. 8 договора страхования). Договор заключен на основании общих правил страхования жизни.

Договором страхования предусмотрены следующие программы страхования и страховые риски: основная программа 1 - «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1 Правил): «Дожитие» (п. 3.2.1 Правил), «Смерть по любой причине» (п. 3.2.2 Правил, исключения п. 4.1 Правил); Дополнительная программа 6 Правил – «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате несчастного случая (п 2.1 Дополнительной программы 6 Правил, исключение п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы (Приложение № к Правилам)); Дополнительная программа 2 правил «Инвалидность»: инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая (п. 3.1.2 Дополнительной программы 2, исключения п. 4.1 Правил, п. 5 Дополнительной программы 2); Дополнительная программа 6 Правил – «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: смерть в результате ДТП (п. 2.3 Дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы 6 (Приложение № к Правилам) (л.д. 13-14).

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования по каждому страховому риску установлена в размере 700 000,0 руб.

Страховая премия по договору страхования: п. 6.1 - 694 820,0 руб., по п. 6.2 - 3180,0 руб., по п. 6.3 - 889,0 руб., п. 6.4 - 1113,0 руб.

В соответствии с п. 7 договора страхования, размер общей страховой премии составляет 700 000,0 руб., которая уплачивается единовременно до 15.09.2018г.

Страховая премия в размере 700 000,0 руб. истцом уплачена в установленный срок, ответчиком данный факт не оспаривается. По условиям договора страхования (пункт 11.2) страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение №в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении страховых случаев ДОЖИТИЕ или СМЕРТЬ по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

При заключении договора страхования ФИО1 также была проинформирована о рисках, связанных с оказанием услуги: отсутствие гарантий получения инвестиционного дохода - наличие и величина инвестиционного дохода (2) не гарантируется страховщиком и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и выбранного страхователем базового актива. 

Риски возникновения также предусмотрены и Общими правилами страхования жизни (п. 5 Приложения №в к Правилам), ФИО1 согласилась с данными рисками, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, собственноручная подпись (л.д. 19, 23). Правила страхования истцом не оспорены, предметом спора не являются. 

Согласно п. 5 Приложения №в к Правил при заключении договора страхования в соответствии с дополнительными условиями страхователь соглашается с тем, что он осведомлен о рисках инвестирования. Понятие риска инвестирования связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестирования в ФИО5 актив. Риски могут быть рыночными, системными, операционными, юридическим и налоговыми, а также риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, которые включают в себя: природные катаклизмы, военные действия, экспроприация, национализация и прочие риски; экономические санкции и их последствия.

15.09.2022г в адрес ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» от ФИО1 поступил комплект документов на страховую выплату по риску «Дожитие». Указанный комплект был рассмотрен ответчиком и принято положительное решение о выплате истцу страховой суммы по риску «Дожитие» в размере 700 000,0 руб.

13.10.2022г денежные средства в размере 700 000,0 руб. были зачислены на счет ФИО1, что подтверждается платежным поручением № и истцом не оспаривается.

Дополнительный инвестиционный доход (страховой бонус), активны которого были выбраны ФИО1 - ФИО5 актив «Эпоха технологий» (п. 6 заявления) были заморожены в соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, снесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022г.

Выполнение ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производной финансовый инструмент ISIN XS1715812498, сумма поступлений от которой равна нулю.

Базовым активом ценной бумаги являются акции: AMAZON.COM INC, ALIBABA GROUP HOLDING-SP ADR, EBAY INC, PAYPAL HOLDINGS INC, GOOGLE INC-CL C, PRICELINE.COM INC, NETFLIX INC, VISA INC-CLASS A SHARES. Подтверждением приобретения актива является выписка из депозитария, в которой открыт депозитарный счет ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и Управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами страховщика.

Таким образом дополнительный инвестиционный доход не был получен ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Согласно информационным письмам № от 17.03.2022г, № от 24.03.2022г, АО Национальный расчетный депозитарий сообщено о блокировки счета иностранными депозитариями Euroclear, Clearstream в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022г. Депозитарии-корреспонденты не исполняют любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

С учетом вышеуказанных положений договора страхования в частности, предусматривающих пропорциональную выплату дополнительного инвестиционного дохода в случае получения дохода страховщиком, обязанность ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

Согласно представленной ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» справке, балансовая стоимость ценной бумаги ISIN: XS1715812498 на 23.09.2022г равняется нулю, то есть доход по данной ценной бумаге не получен, соответственно отсутствует и доход ответчика по вложенным активам стратегии инвестирования. 

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат и истцом не представлено.

Исходя из представленных сторонами доказательств в обосновании своих требований, при заключении договора страхования между ответчиком и истцом было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, что подтверждается подписью страхователя ФИО1, которая при заключении договора страхования проинформирована о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода и согласилась с ними, о чем также свидетельствует подписание договора страхования и сопутствующих к нему документов, в том числе оплата страхового взноса.

Таким образом, проанализировав условия договора страхования между сторонами, суд считает, что в них установлена безусловная гарантия получения лишь только гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от вторичной ликвидности соответствующего портфеля активов под управлением, от состояния финансового рынка.

Дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, что подтверждается документами, предоставленными ответчиком. Начиная с 28.03.2022г у ответчика отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями и как следствие отсутствие оснований для осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте Национального расчетного депозитария информационно-телекоммуникационной в сети «Интернет» (https://www.nsd.ru/) имеют место технические ограничения, а именно, в соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022, Euroclear и Clearstrim не исполняют любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в виду наступления соответствующих рисков инвестиционный доход ответчика равняется нулю. При получении заявления истца ответчиком произведена страховая выплата в размере суммы 700 000,0 руб. без учета инвестиционного дохода, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, а также в части взыскания производных требований истца о компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании стоимости неполученного дохода в размере 700 000,0 руб. и компенсации морального вреда в размере 20 000,0 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Вохомский районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: - подпись.

Копия верна. Судья: А.Л. Герасимов

Мотивированное решение составлено 28.08.2025г.