Дело № 2-676/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2019 года 

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.,

при секретарях Бобиной Д.А., Липиной М.С.,

с участием представителей ответчика, действующих по доверенности от Дата, ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Реальные инвестиции» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

ООО «Реальные инвестиции» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты по основному долгу по состоянию на Дата в размере 49 602,00 руб., процентов за пользование кредитом по договору кредитной карты по состоянию на Дата в размере 187 902,48 руб., неустойки по договору кредитной карты по состоянию на Дата в размере 17 700,00 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины.

Свои требования мотивирует тем, что Дата между ООО «Реальные инвестиции» (принципал) и ФИО6 (агент) заключен агентский договор № № в соответствии с которым последний от своего имени, но за счет и в интересах ООО «Реальные инвестиции» обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (далее - банк) прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. Дата между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО6 заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым к ФИО6 перешли права требования по 4 850 кредитным договорам (кредиты и овердрафты по пластиковым картам). Согласно отчету агента № от Дата, ФИО6 передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретенные для него права требования, в том числе права требования к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от Дата. Банк и ФИО3 заключили договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере ... руб. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: заявление-анкета, а также Положение «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц» или Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК». В соответствии с п. 2.4 заявления о предоставлении услуги кредитная карта, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере ...% в день. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке, установленном Положением «О международных банковских карт ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», и размере, установленном Условиями обслуживания. Согласно условиям заявления-анкеты, ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты, повышенные проценты и неустойку по кредиту в порядке, предусмотренном Положением или Условиями, с которыми должник ознакомлен, и экземпляры которых получил на руки. Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору в части своевременного возвращения суммы основного долга и причитающихся процентов. Определением мирового судьи от Дата судебный приказ в отношении ответчика отменен. По состоянию на Дата размер задолженности ответчика перед истцом составляет 255 204,48 руб., в том числе 49 602,00 руб. задолженность по основному долгу; 187 902,48 задолженность по процентам за пользование кредитом; 17 700,00 руб. сумма неустойки. 

Истец ООО «Реальные инвестиции» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. По возражениям ответчика относительно пропуска исковой давности указал, что согласно заявлению анкете в п. 2.5 срок кредита определен до окончания срока действия кредитной карты. В соответствии с распиской от Дата, ФИО3 получил кредитную карту сроком до Дата. Таким образом, срок исполнения по кредитному договору определен сроком действия кредитной карты – Дата. Именно после указанного срока, истец узнал о нарушении его прав, о не возврате задолженности по кредитному договору. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчиком представлены возражения на исковое заявление, в которых заявил о пропуске срока исковой давности к заявленным требованиям, указав, что операции по возврату денежных средств по договору не совершал. Принимая во внимание срок платежного периода, установленного условиями предоставления кредита, и дату предоставления кредита – Дата, Банк Дата должен был узнать о нарушении своего права, когда им не был внесен минимальный платеж. Истец обратился в суд Дата, то есть по истечении установленного срока.

Представители ответчика в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований, подтвердили доводы, изложенные в возражениях ответчика. 

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), с учетом того, что представитель истца в заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, представитель истца обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя, истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Заслушав представителей ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела (судебный приказ) №, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в силу следующего. 

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО3 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты, которому присвоен №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 50 000 руб., срок действия карты до Дата.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявление-анкета, Условия обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц, Положение о международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц), являющиеся составной частью кредитного договора (л.д. 19-33).

В соответствии с разделом 6 условий обслуживания счетов для учета операций с использованием Банковских карт для физических лиц ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», тарифным планом «Положительный момент» процентная ставка за пользование кредитом при невыполнении условий льготного периода кредитования – 0,14% в день, процентная ставка на сумму просроченной задолженности – 0,22%, расчет период – календарный месяц. Платежный период – календарный месяц, следующий за расчетным периодом, льготный период – до 60 дней, минимальный платеж – 5% от суммы кредита, предоставленного клиенту, лимит кредитования от 5 000 до 55 000 руб., срок уплаты минимального платежа и процентов за пользование кредитом – до последнего рабочего дня платежного периода, штраф за пропуск оплаты/ неполную оплату минимального платежа – 300 руб. 

Кроме того, разделом 2.9 заявления-анкеты предусмотрено право банка в соответствии с законодательством передать права кредитора другому лицу (л.д. 16-17).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что не оспорено ответчиком, а также подтверждено выпиской по счету (л.д. 34-37).

В соответствии с условиями договора заемщик обязалась возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Вместе с тем, в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору у ответчика ФИО3 возникла задолженность по кредиту. 

Дата между ООО «Реальные инвестиции» (принципал) и ФИО6 (агент) заключен агентский договор № Адрес7, в соответствии с которым последний от своего имени, но за счет и в интересах ООО «Реальные инвестиции» обязался совершить юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. Дата между банком и ФИО6 заключен договор уступки права (требования) №, в соответствии с которым к ФИО6 перешли права требования по ... кредитным договорам. Согласно отчету агента № от Дата, ФИО6 передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретенные для него права требования, в том числе права требования к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от Дата, о чем представлены в материалы дела агентский договор с приложением и договор уступки прав требования (цессии) (л.д. 8-14).

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке прав (требований), и о наличии задолженности по кредитному договору с требованием об оплате долга (л. д. 15), которое оставлено ответчиком без внимания. 

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, реализация требования к должнику представляет собой одну из форм осуществления гражданского права.

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Представленный в материалы дела договор уступки прав требования от Дата соответствует действующему законодательству, не оспорен и не признан недействительным, в связи с чем, ООО «Реальные инвестиции» является правопреемником ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» по всем правам и обязательствам последнего, вытекающих из кредитных договоров, в том числе, из договора с ФИО3

Истец является действующим юридическим лицом, что подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ.

Согласно ч.3 ст. 389 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования). Истцом представлены все документы, удостоверяющие право требования, в том числе, содержащие банковскую тайну – анкета заемщика, содержащая индивидуальные условия кредита.

В силу ч.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Объем прав требования переданных по договору кредитной карты от № от Дата подтвержден выпиской из приложения № к Акту приема-передачи имущества от Дата к договору уступки права требования (цессии) № от Дата.

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено (ч.1 ст. 385 ГК РФ). Факт надлежащего исполнения обязанности по уведомлению должника об уступке прав требования подтвержден документально. При этом, на основании ч.2. ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Дата ООО «Реальные инвестиции» обратилось к мировому судье судебного участка № Дзержинского судебного района Адрес с заявлением о выдаче судебного приказа.

Дата мировым судьей вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО3 в пользу ООО «Реальные инвестиции» задолженности по кредиту № от Дата в размере 209 201,72 руб., из них: 49 602,00 руб. – основной долг, 145 799,72 руб. – проценты за пользование кредитом, 13 800,00 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 646 руб.

В связи с поступившими Дата от должника ФИО3 возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 5 Дзержинского судебного района города Перми от 20.06.2018 судебный приказ №2-384/2018 от 06.03.2018 отменен. 

Как следует из расчета истца, по состоянию на Дата размер задолженности ответчика ФИО3 по кредитному договору № от Дата составляет 255 204,48 руб., в том числе: основной долг – 49 602,00 руб., проценты за пользование кредитом – 187 902,48 руб., неустойка 17 700,00 руб.

Ответчиком ФИО3 заявлено о применении срока исковой давности, поскольку истцом пропущен трехлетний срок для обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается не со дня нарушения права, а с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ Дата, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 3, 26 (абзац 2) Постановления от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (ч.1 ст.200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» переход права в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Из условий предоставления кредита следует, что расчетным периодом является календарный месяц, платежным периодом является календарный месяц, следующий за расчетным периодом по договору. Льготный период кредитования до 60 дней. Минимальный платеж 5% от суммы кредита предоставленного клиенту на конец расчетного периода. Лимит кредита от 5.000 до 55.000 рублей. Срок уплаты минимального платежа и процентов за пользование кредитом до последнего дня платежного периода. Штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа 300 рублей. 

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, о нарушении со стороны заемщика условий договора, банк должен был узнать не позднее чем через 1 месяц и 30 дней, в связи с чем, доводы представителя истца о том, что срок кредита определен окончанием срока действия кредитной карты, противоречит условиям кредитного договора.

Из представленной истцом выписки по состоянию на Дата, и расчета задолженности, следует, что Дата ФИО3 предоставлен овердрафт (выдача кредита) в размере ... руб., возврат данной суммы ответчиком должен быть произведен не позднее Дата. Операции по пополнению счета ФИО3, либо иных операций по счету совершено не было. 

Положения условий предоставления кредита по банковской карте, прямо предусматривают обязанность клиента ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку сумму минимального платежа. При этом, условиями четко даны определения расчетному периоду и платежному периоду. Суд, принимая во внимание срок платежного периода, установленного условиями предоставления кредита по банковской карте и дату предоставления ФИО3 овердрафта, - Дата, приходит к выводу о том, что после Дата должен был узнать о нарушении своего права, когда ответчиком не был внесен минимальный платеж. Однако после этого банком не было принято мер по взысканию задолженности с ответчика, в связи с чем, срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГПК РФ истек. При этом, обратившись к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, - Дата, срок исковой давности истцом также уже был пропущен. С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд Дата, что подтверждается почтовым штампом. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

Поскольку пропущен срок исковой давности по основному требованию о взыскании суммы задолженности, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании суммы процентов и неустойки.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Реальные инвестиции» к ФИО3 в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ООО «Реальные инвестиции» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 49 602,00 руб., процентов в размере 187 902,48 руб., неустойки в размере 17 700,00 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 752,00 руб. оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Л.Л.Абрамова

Решение в окончательной форме изготовлено 27.03.2019.