Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Дело № 2-464/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2018 года г.Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе

председательствующего судьи Филипповского А.В.,

при секретаре Кармадоновой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор в связи с приобретением истцом автомобиля, истцу было разъяснено, что ее присоединят к договору коллективного страхования заемщиков, который заключен между банком и страховой компанией, данная услуга является бесплатной, был представлен страховой сертификат. При этом истец выражала несогласие на выдачу ей кредитной карты. Истец расписалась в представленных ей заявлениях, через две недели получила в банке карту «Золотой ключ». 

ДД.ММ.ГГГГ произвела полное погашение кредита, ДД.ММ.ГГГГ получила выписку по счету, из которой узнала, что из суммы кредита было списано 80 516,09 руб. за страхование жизни на три года, а также 3 499 руб. за выдачу карты «Золотой ключ», которая вообще не подлежала использованию ею для погашения кредита.

По заявлениям и претензиям истца в банк ей было возвращено банком 58 150,5 руб. – частичный возврат за включение в программу добровольной финансовой страховой защиты, в возврате 3 499 руб. было отказано. 

Истец полагает, что при удержании данных сумм банком не была предоставлена информация о предоставленных услугах, их стоимости, чем ответчиком нарушены требования ст.ст. 8,9,10 Закона «О защите прав потребителей». 

ФИО1 заявлены требования к ПАО «Совкомбанк» о взыскании 3 499 руб., снятых с ее счета как комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание карты Мастер Кард в рамках пакета «Золотой ключ автокарта классика», 22 365,59 руб. невозврат средств за включение в программу добровольной финансовой защиты, компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа.

В суде представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным доводам, пояснив, что об удержании указанных в иске сумм истец узнала только после получения выписки и погашения кредита. 

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил отзыв (л.д.47), согласно которому ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен кредитный договор, сумма кредита 884 015,09 руб., сумма страховой финансовой защиты заемщиков 80 516,09 руб., одновременно с заключением договора истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, истца не понуждали к написанию заявления, также на основании заявления истца была оформлена кредитная карта с пакетом «Золотой ключ», в соответствии с тарифами банка удержана комиссия 3 499 руб., с заявлением о возврате комиссии Болюбаш обратилась по истечении установленного срока, нарушений прав истца не допущено, в связи с чем просил в иске отказать. 

Третьи лица ООО СК «РГС-Жизнь», ООО СК «ВТБ-Страхование» в суд не явились, извещены надлежаще. 

Заслушав участника процесса, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор потребительского кредита № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 884 015,09 руб., сумма на погашение процентов по кредиту 120 456,18 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение срока действия договора 1 004 471,27 руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (срок кредита 36 месяцев, 1096 дней), процентная ставка 8,48 % годовых. Согласно п. 17 договора предусмотрена дополнительная услуга, оказываемая кредитором за отдельную плату – подключение к Программе добровольной финансовой защиты, которая не является обязательной для заключения кредитного договора. При этом договор не содержит в себе стоимости такой услуги. 

Согласно заявления о предоставлении кредита ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ также предусмотрен раздел о включении заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями потребительского кредита, согласно которой заемщик будет являться застрахованным лицом при условии оплаты страховых премий банком, программа является отдельной платной услугой банка, согласно п. 3.1 размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,2530% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. При этом данное заявление имеет незаполненные графы (согласен/несогласен), заявление подписано истцом (л.д.63). 

Также ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «РГС-Жизнь», по Программе № 3, предусматривающей страховые события: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни (л.д.60)

Также при заключении договора ФИО1 подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой Мастер Кард Голд, согласно которому предоставила акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета ««Золотой ключ Автокарта Классика» согласно тарифам банка с ее банковского счета, при этом уведомлена о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение 14 дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ…» п.п.7,8 (л.д.65), при этом заявление, и иные документы, представленные в дело, не содержат в себе размера такой комиссии. 

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 предоставлен кредит на сумму 884 015,09 руб., при этом из суммы кредита удержан страховой взнос, то есть плата присоединение к программе страхования, в размере 80 516,09 руб., а также комиссии за пакет «Золотой Ключ Автокарта Классика» 3 499 руб., то есть фактически кредит предоставлен на сумму 800 000 руб. (л.д.14), по заявлениям истца часть оплаты за подключение к программе страхования в размере 58 150,5 руб. возвращена истцу ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25), в возврате комиссии за подключение пакета «Золотой ключ…» ответчиком отказано в связи с пропуском срока на подачу заявления о возврате. 

Отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1, абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела усматривается, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу выдан кредит на сумму 884 015,09 руб. сроком пользования 36 месяцев, 1096 дней под 8,48 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате ФИО1 составляет 1 004 471,27 руб., в расчет полной стоимости кредита не включена плата за подключение пакета страховых услуг, цена такой услуги не указана, также не содержится сведений о размере комиссии за подключение пакета «Золотой ключ…», сведений об ознакомлении истца с соответствующими тарифами банка не представлено. 

Таким образом, в тексте договора и в иных документах, подписанных ФИО1 при оформлении кредита и подключении пакета услуг страхования, отсутствует цена за подключение пакета услуг страхования в рублях, комиссии банка. 

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что банк несвоевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Непредоставление заемщику необходимой информации при заключении кредитного договора выразилось в том, что ПАО «Совкомбанк» не исполнил свою обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации об оказываемой услуге, поскольку в кредитном договоре отсутствует информация о размере цены услуги страхования, так и комиссии в рублях, чем нарушено требование абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", истец исполнил обязанности по погашению кредита ДД.ММ.ГГГГ из полученной в связи с этим выписки по счету узнал об удержанных суммах и соответственно о нарушении своих прав, в разумный срок обратился в банк с требованием о возврате денежных средств, данные требования банком были частично удовлетворены. 

В связи с чем, с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в пользу истца уплаченная сумма комиссии за обслуживание банковской карты в рамках пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» в размере 3 499 руб., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 22 365 руб. 59 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1101 ГК РФ имеются основания для компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения банком его прав на основании договора с ним. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд учитывает степень вины ответчика, с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, определяет размер компенсации морального вреда в 3 000 руб. 

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 14 432,29 руб. за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, ответчиком не заявлено о снижении размера штрафа, доказательств его несоразмерности не представлено, оснований для уменьшения штрафа по обстоятельствам дела не имеется, штраф не является несоразмерным, уменьшение размера штрафа является правом, а не обязанностью суда. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход соответствующего бюджета исходя из размера удовлетворенных требований материального и нематериального характера. 

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 комиссию в размере 3 499 руб., плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 22 365 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф 14 432 руб. 29 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в бюджет муниципального образования г. Ярославль госпошлину в размере 1 275 руб. 92 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Филипповский А.В.