Дело № 2-952/2023

УИД: 33RS0017-01-2023-000799-65

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 ноября 2023 года г. Радужный Владимирской области 

Собинский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего Трефиловой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Балясниковой Е.Г.,

с участием 

представителей истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску И, Д,

представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску П, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, признании не поданными заявление на участие в программе добровольного страхования, поручение на оплату комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

***> от 31 октября 2019 года и взыскании задолженности за период с 2 декабря 2019 года по 24 марта 2023 года (включительно) в размере 643 617,08 руб., в том числе, просроченного основного долга в сумме 441 094,36 руб., просроченных процентов в сумме 202 522,72 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15 636,17 руб.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного договора выдало кредит ФИО1 в сумме 441 094,36 руб. на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в период с 2 декабря 2019 года по 24 марта 2023 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 643 617,08 руб., в том числе, просроченный основной долг в сумме 441 094,36 руб., просроченные проценты в сумме 202 522,72 руб. Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, которые не выполнены. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Определением суда принят встречный иск ФИО1 к ПАО Сбербанк, в котором он, с учетом уточнения, просит суд: признать незаключенным кредитный договор 

<

***> от 31 октября 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1; признать не поданными ФИО1 в адрес ПАО Сбербанк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31 октября 2019 года и поручение владельца счета (банковского ордера) от 31 октября 2019 года на оплату 46 094,36 руб. в качестве комиссии ПАО Сбербанк за подключение к программе страхования и компенсации расходов ПАО Сбербанк на оплату страховой премии.

В обоснование встречного иска ФИО1 указано, что 2018 году он предпринимал попытки принять участие в торговле ценными бумагами и валютой на международном валютном рынке (Forex) через финансового брокера – «Европа Маркетс» (Europe Markets). 

В 2019 году с ним связался представитель «Европа Маркетс» Ренат и предложил снять прибыль и вложить ее заново, на что он согласился. Для этой цели 31 октября 2019 года он сообщил представителю брокера коды в СМС-сообщениях, полученные на телефонный NN от номера 900 и полный номер своей банковской карты. 

1 ноября 2019 года с ним вновь связался Ренат и сказал, что денежные средства поступили на банковскую карту в ПАО Сбербанк (номер счета карты NN) и их можно снять в отделении Сбербанка в г. Пушкино, а затем нужно положить на свой банковский счет NN, открытый в ПАО ВТБ, сообщить доступ к этому счету брокеру и денежные средства будут опять пущены в оборот для торговли на валютном рынке. 

1 ноября 2019 года он снял денежные средства в размере 395 000,00 руб. со своего банковского счета NN, открытого в ПАО Сбербанк, полагая, что это его денежные средства, поступившие от брокерской торговли. 

Согласно чеку о выдаче наличных, производилось частичное снятие наличных по вкладу, иных документов, в том числе в которых могло быть упоминание о кредите, не оформлялось. 

Впоследствии он через банкомат положил указанную сумму на свой банковский счет NN, открытый в ПАО ВТБ, предоставил доступ к этому счету брокеру, чтобы перечислить их на брокерский счет 88974898 согласно заявке в «Европа Маркетс». 

Денежные средства в размере 395 000,00 руб. в течение 2 дней (1 – 2 ноября 2019 года) были сняты со счета в ПАО ВТБ, что подтверждается выпиской по счету, далее их судьба ему не известна. 

Представитель брокера Ренат связался с ним повторно в конце ноября 2019 года и сказал, что необходимо повторно взять кредит в Сбербанке, на что он ответил, что никаких кредитов не брал. 

В связи с этим он незамедлительно обратился за разъяснениями в ПАО Сбербанк, который ответил, что на его имя оформлен договор потребительского кредита на сумму 441 094,23 руб., из которого списаны денежные средства в размере 46 094,36 руб. в порядке страхования. 

Он обратился в органы полиции по факту совершения в его отношении мошеннических действий, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 24 января 2020 года. 

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что он не обращался в ПАО Сбербанк с заявкой о предоставлении потребительского кредита, не знакомился и не соглашался ни с общими, ни с индивидуальными условиями потребительского кредита и не заключал ни кредитный договор, ни договор страхования в силу отсутствия волеизъявления на это.

ПАО Сбербанк не подтвержден факт его обращения с заявкой на получение потребительского кредита от 31 октября 2019 года, по факту одобрения которой были оформлены индивидуальные условия потребительского кредита на сумму 441 094,36 руб.

ПАО Сбербанк не представлено ему необходимой информации о кредитовании и страховых услугах, связываясь с ним путем СМС-сообщений. В тексте СМС-сообщений от банка в его адрес, в том числе в которых были указаны пароли для входа в «Сбербанк Онлайн», и не было сообщено ему, что введение указанных паролей (19808 и 75911) является аналогом электронно-цифровой подписи (ЭЦП), которыми он подписывает заявку на получение потребительского кредита, кредитный договор или договор страхования. Согласно тексту сообщений, указано, что это пароли для входа в «Сбербанк Онлайн». Ему не было сообщено путем СМС-сообщений или иным путем, что ему одобрен и перечислен кредит. 

ПАО Сбербанк не представлено подтверждений ознакомления и согласия с общими и индивидуальными условиями потребительского кредита, а также с договором страхования. Не подтверждено, какие именно пароли вводились для подачи заявки и для подтверждения получения кредита, соответствуют ли они тем паролям, которые были получены им в СМС-сообщениях. В материалах дела в целом отсутствует указание на следующее: ввод какого именно СМС-пароля (кода) свидетельствовал о подаче заявки на получение кредита, какой о согласии с индивидуальными условиями кредита, а какой о заключении договора страхования. 

Согласно Журналу регистрации его входов в «Сбербанк Онлайн» от 31 октября 2019 года подтверждение паролем не требовалось, что противоречит доводам банка о том, что им вводились пароли для получения кредита, которые ему передавались. 

Согласно содержанию индивидуальных условий договора потребительского кредита, отсутствует указание на содержание введенных определенных паролей, которые были бы аналогом ЭЦП.

ПАО Сбербанк не доказано согласование и подписание им заявления-анкеты на получение потребительского кредита, индивидуальных условий кредитования, заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, поручения владельца счета на оплату 46 094,36 руб.

Согласно отметкам ЭЦП в индивидуальных условиях кредитования, заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, поручении владельца счета на оплату 46 094,36 руб. указано, что они подписаны одномоментно – 31 октября 2019 года в 16:43:10, что невозможно, так как это 3 разных документа, требующих получения и отдельного введения 3 кодов подтверждения для их подписания.

Согласно содержанию индивидуальных условий договора потребительского кредита, отсутствует указание на согласование отдельных обязательных условий в силу норм п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском (кредите) займе»: отсутствует указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита. В настоящем случае отсутствует указание на необходимость заключения договора страхования, на ознакомление с указанным договором и согласие заемщика на его заключение.

Банк не проявил достаточной бдительности при его обслуживании. Так, согласно журналу регистрации входов в «Сбербанк Онлайн» от 31 октября 2019 года, входы в Сбербанк-онлайн осуществлялись в течение 18 минут (с 16-32 час. до 16-50 час.) с разных технических устройств с разными IP-адресами, что должно было насторожить банк и делегировало обязанность, что именно он просит предоставить кредит.

ПАО Сбербанк не доказано, что он погашал просроченные проценты и неустойку по просроченным процентам по кредитному договору 

<

***> от 31 октября 2019 года. Это утверждение основывается исключительно на расчете задолженности и не подтверждено выписками по счету.

Ранее он не обращался с эти иском, так как до настоящего времени ПАО Сбербанк не требовало от него выплаты кредита и процентов по нему, в связи с чем, он полагал, что Банк будет требовать возврата денежных средств от лиц, которые совершили мошеннические действия, соответственно, полагал, что его права не нарушаются. 

Довод ПАО Сбербанк о пропуске им срока исковой давности не состоятелен, так как до настоящего времени ПАО Сбербанк не требовало от него выплаты процентов и кредита по нему. Единственный документ, свидетельствующий о требовании Банка к нему о выплате задолженностей до обращения в суд – это претензия от февраля 2023 года, которая им не была получена. 

Таким образом, срок исковой давности должен течь с момента получения иска Банка, так как именно с этого времени наличие договора потребительского кредита напрямую затронуло его имущественные права (тNN

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Банк ВТБ (ПАО), Федеральная служба по финансовому мониторингу, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В суде представители истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО Сбербанк И, Д (т. NN) первоначальный иск поддержали по основаниям, изложенным в первоначальном иске. 

Против удовлетворения встречного иска возражали по основаниям, изложенным в письменных отзывах на встречный иск (т. NN), согласно которым в соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Согласно выписке по счету карты ФИО1 31 октября 2019 года в 16:49 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 441 094,36 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно указанной выписке, 31 октября 2019 года в 16:49 из суммы зачисленных кредитных средств сумма в размере 46 094,36 руб. была списана в счет оплаты за подключение к программе страхования.

31 октября 2019 года в 16:36 ФИО1 с целью оформления заявки был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», направлена заявка на получение кредита, в 16:39 – заявление-анкета на получение потребительского кредита. Документы подписаны простой электронной подписью.

Для дистанционного получения кредита в Банке клиент осуществляет вход в автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн» с использованием одноразового кода/пароля от приложения. Далее клиент проходит в раздел «Кредиты», выбирает желаемый вид кредитного продукта и его основные параметры (сумма кредита, срок кредитования). На основании выбора клиента Банк регистрирует заявление на получение кредита. Для подтверждения серьезности намерений клиента по получению кредита в его адрес направляется одноразовый код, который он должен ввести в ответном сообщении на своем телефоне. В случае получения от клиента корректного кода Банк продолжает работу по кредитной заявке – оценивает платежеспособность клиента, формирует кредитную документацию (при получении потребительского кредита – индивидуальные условия кредитования, график платежей, заявление-анкету, с которыми клиенту предлагается ознакомиться в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн». В случае подтверждения клиентом приемлемости условий кредитования в его адрес вторично направляется СМС-сообщение с одноразовым кодом для получения кредита. Ввод корректного одноразового кода, направленного на мобильный телефон клиента, в автоматизорованной системе «Сбербанк Онлайн» приравнивается к подписанию указанных выше документов (индивидуальных условий кредитования, графика платежей, заявления-анкеты) простой электронной подписью со стороны клиента.

Заявка ФИО1 была зарегистрирована Банком 31 октября 2019 года в 16:36. Для подтверждения серьезности намерений ФИО1 на его мобильный телефон было направлено сообщение с основными параметрами желаемого кредита и одноразовым кодом, который был корректно введен в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Из индивидуальных условий кредитного договора, заявления-анкеты на получение потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, следует, что ФИО1 была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе.

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит размещены в открытом доступе на официальном интернет-сайте Банка www.sberbank.ru, ФИО1 имел неограниченную возможность ознакомиться с ними.

Таким образом, ФИО1, заключая кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн», подписывая его и иные документы, он знакомился с условиями договора, действуя своей волей и в своем интересе, выражал волеизъявление на получение кредита. 

При заключении кредитного договора Банк предоставил ФИО1 всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон, порядке расчетов, ответственности сторон за не исполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а ФИО1, обращаясь в Банк с заявкой на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями и подписал кредитный договор без замечаний и изъятий.

Клиент не ограничен в получении доступа в систему «Сбербанк Онлайн» с разных принадлежащих ему электронных устройств, и если клиентом все действия, предназначенные для его идентификации и аутентификации произведены правильно, то у Банка не имеется оснований для блокирования доступа клиента в личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн».

31 октября 2019 года в 16:43 ФИО1 направил в Банк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором попросил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Данное заявление подписано простой электронной подписью ФИО1 

Указанным заявлением ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Поручение на оплату ФИО1 суммы страховой премии с его счета банковской карты NN подписано простой электронной подписью ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ 16:43. 

При обращении в суд со встречным иском ФИО1 пропущен срок исковой давности. 

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (т. NN.), в суд не явился, обеспечил явку в суд своего представителя.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску П (т. NN) против удовлетворения первоначального иска возражал, встречный иск, с учетом уточнения, поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном иске и заявлении об уточнении встречных исковых требований. Дополнительно просил применить последствия пропуска истцом по первоначальному иску ПАО Сбербанк срока исковой давности. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (тNN.), в суд не явился.

Представитель третьего лица Федеральной службы по финансовому мониторингу, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (т. NN.), в суд не явился.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (тNN), в суд не явился.

Заслушав участвующих в рассмотрении дела лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании ст.ст. 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ответчик по первоначальному иску ФИО1 является клиентом ПАО Сбербанк, с ним заключен договор на банковское обслуживание (далее - ДБО) (т. NN

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, размещенных на официальном сайте ПАО Сбербанк в свободном доступе в сети «Интернет», настоящие условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (ДБО).

Пунктом 1.2 Условий предусмотрено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

В рамках ДБО, размещенного на официальном сайте ПАО Сбербанк в свободном доступе в сети «Интернет», клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 1.10 Условий действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на Счета Карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные Счета, открытые Клиенту в том числе в рамках отдельных договоров, а также на Бизнес-карты, в случае если Клиент является держателем Бизнес-карты.

Разделом 2 Условий определены термины, применяемые в ДБО:

- 2.3. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента (доверенного лица Клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО.

- 2.2. Аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

- 2.23. Идентификация - установление личности Клиента (доверенного лица Клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счетам Клиента в порядке, предусмотренном ДБО.

- 2.28. Код подтверждения - используемый в качестве Аналога собственноручной подписи цифровой код для подтверждения Клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной Клиентом при его обращении в Контактный Центр Банка (либо при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка Клиенту). Код подтверждения направляется Банком в SMS-сообщении (с видом и параметрами услуги/операции) на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте.

- 2.29. Компрометация - факт доступа постороннего лица к защищаемой информации.

- 2.31. Контрольная информация Клиента - буквенная или цифровая информация, указываемая Клиентом в заявлении на предоставление услуги либо в ином документе, регистрируемая в Базе данных Банка и используемая для Аутентификации Клиента при обращении в Контактный Центр Банка.

- 2.32. Логин (Идентификатор пользователя) - последовательность символов, используемая для Идентификации Клиента при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве. Устанавливается Банком или определяется Клиентом. В качестве идентификатора пользователя Клиент может определить номер своего мобильного телефона.

- 2.34. Мобильное устройство - электронное устройство (планшет, смартфон, мобильный телефон и т.п.), находящееся в личном пользовании Клиента, имеющее подключение к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - сеть Интернет).

- 2.35. Одноразовый пароль (Одноразовый код) - пароль одноразового использования. Используется для дополнительной Аутентификации Клиента при входе в Систему «Сбербанк Онлайн», для подтверждения совершения операций в Системе «Сбербанк Онлайн», а также операций в сети Интернет с применением технологий «MasterCard SecureCode», «Verified by Visa» и «MirAccept» в качестве Аналога собственноручной подписи и в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций.

- 2.44. Система «Сбербанк Онлайн» («Сбербанк Онлайн») - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

- 2.46. Сообщение для подтверждения - Информационное сообщение, отправляемое Банком Клиенту в виде SMS-сообщения для подтверждения им операций, в том числе для подтверждения операций, совершаемых посредством направления Запроса. Для подтверждения операции Клиент должен отправить с номера телефона, на который получено Сообщение для подтверждения, в Банк ответное SMS-сообщение, содержащее информацию, установленную Банком в Сообщении для подтверждения.

Пунктом 3.9.1 Условий определено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

- 3.9.1.1. обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит);

- 3.9.1.2. в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.

После подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции (п. 3.9.1.3 Условий).

Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк урегулирован Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) осуществляется по Картам и/или по вкладам/счетам на основании заявления Клиента (п. 2.5 Приложения).

Клиент обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). Банк не несет ответственности за ущерб, возникший в результате несвоевременного уведомления Банка о прекращении использования номера мобильного телефона (п. 2.8 Приложения).

Клиент соглашается на передачу Запросов и получение Информационных сообщений по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п. 2.9 Приложения).

Совершение операций через SMS-банк (Мобильный банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со Счетов Карт Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды (далее - Сообщение), направленных с использованием Мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 2.10 Приложения).

Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, (Мобильному банку) по Карте полученное непосредственно от Клиента (п. 2.11 Приложения).

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.12 Приложения).

Пунктом 2.16 Приложения предусмотрены ограничения ответственности Банка, в том числе: за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого зарегистрирован Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку); за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Клиента, зарегистрированного Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), в том числе, в случае использования мобильного телефона Клиента неуполномоченным лицом; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Клиентом Мобильного устройства неуполномоченным лицам.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее - Условия) система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в т.ч. для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео- информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Условий основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн» (п. 3.8 Приложения).

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (абз. 1 п. 3.9 Приложения).

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (абз. 7 п. 3.9 Приложения).

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Приложения). 

Разделом 3 Приложения урегулированы отношения по поводу предоставления услуг через систему «Сбербанк Онлайн» и проведение операций в сети интернет.

Клиент настоящим уведомлен и соглашается с тем, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом (п. 3.23.2 Приложения).

Приложением 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определены меры безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка, в соответствии с которыми установлен запрет установки на мобильный телефон или на устройство, на которое Банк отправляет SMS-сообщения с подтверждающими Одноразовыми паролями, приложений по ссылкам, полученным от неизвестных источников (абз 13 раздела «Меры безопасности при работе в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Приложением 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк урегулированы Правила электронного взаимодействия, которые в совокупности Заявлением на банковское обслуживание являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи (п. 1.1 Приложения).

При этом документы в электронном виде подписываются: Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия (п. 2 Приложения).

Стороны признают, что в рамках настоящих Правил электронного взаимодействия: Аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется: при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» - на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 4 Приложения).

Таким образом, по заключенному ПАО Сбербанк с ФИО1 соглашению, условия которого закреплены в Заявлении на банковское обслуживание и Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, которые в своей совокупности являются Договором банковского обслуживания, следует, что доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется только после его успешной Идентификации в этой системе с использованием принадлежащих только этому лицу индивидуальных характеристик и признаков. ФИО1, как Клиент услуг системы «Сбербанк Онлайн», используя сеть «Интернет», согласился с тем, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, согласился нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть «Интернет». При этом он, выразил согласие, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно им. Кроме того, заключая Договор банковского обслуживания, ФИО1 подтвердил осведомленность о рекомендованном запрете установки на мобильный телефон или на устройство, на которое Банк отправляет SMS-сообщения с подтверждающими Одноразовыми паролями, приложений по ссылкам, полученным от неизвестных источников. Договором банковского обслуживания предусмотрены ограничения ответственности Банка, в том числе: за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого зарегистрирован Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку); за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Клиента, зарегистрированного Клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), в том числе, в случае использования мобильного телефона Клиента неуполномоченным лицом; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи Клиентом Мобильного устройства неуполномоченным лицам.

Вышеприведенное свидетельствует, что предопределенное возможное пользование Клиентом услугами системы «Сбербанк Онлайн» только после осуществления его идентификации, и последующее совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн» путем использования только ему известных одноразовых паролей и контрольной информации, при отсутствии данных о выбытии из обладания такого Клиента устройств коммуникации и контрольной информации, указывает на право ПАО Сбербанк полагаться на осуществление таких операций именно самим Клиентом.

31 октября 2019 года в 16:36 ФИО1 с целью оформления заявки был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается данными из журнала аудита из системы «Сбербанк Онлайн», заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, подписанного простой электронной подписью ФИО1 31 октября 2019 года в 16:39 (тNN).

Заявка ФИО1 была зарегистрирована Банком 31 октября 2019 года в 16:36. Для подтверждения серьезности намерений ФИО1 на его мобильный телефон было направлено сообщение с основными параметрами желаемого кредита и одноразовым кодом, который был корректно введен в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно выписке из системы «Сбербанк Онлайн»: 

- 31 октября 2019 года 16:38:09: отправка СМС с одноразовым кодом подтверждения, номер телефона NN, проверка IMSI: false, сообщение: «Заявка на Потребительский кредит на сумму 441 094,36 RUB на срок 60 мес.», статус: успешно; 

- 31 октября 2019 года 16:42:37: отправка СМС с одноразовым кодом подтверждения, номер телефона NN, проверка IMSI: false, сообщение: «Индивидуальные условия «Потребительского кредита» на сумму 441 094,36 RUB на срок 60 мес. С процентной ставкой 15,9», статус: успешно; 

- 31 октября 2019 года 16:43:11: СМС-подтверждение, номер телефона NN проверка IMSI: false, сообщение: «Индивидуальные условия «Потребительского кредита» на сумму 441 094,36 RUB на срок 60 мес. с процентной ставкой 15,9», статус: подтверждение платежа; 

- 31 октября 2019 года 16:39:36: СМС-подтверждение, номер телефона NN проверка IMSI: false, сообщение: «Заявка на Потребительский кредит на сумму 441 094,36 RUB на срок 60 мес.», статус: подтверждение платежа (тNN

Из индивидуальных условий кредитного договора (т. 1 л.д. 22), заявления-анкеты на получение потребительского кредита (тNN), подписанных простой электронной подписью ФИО1 в 16:30 31 октября 2019 года, следует, что последнему была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о кредиторе.

Индивидуальные условия кредитного договора 

<

***> от 31 октября 2019 года подписаны ФИО1 простой электронной подписью 31 октября 2019 года в 16:43:10.

Из содержания Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 31 октября 2019 года следует, что сумма кредита составляет 441 094,36 руб., кредит выдан на срок 60 мес. под 15,9% годовых.

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит размещены в открытом доступе на официальном интернет-сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru, и ФИО1 имел возможность ознакомиться с ними в любое удобное время.

ФИО1 31 октября 2019 года в 16:43 направил в ПАО Сбербанк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором попросил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Данное заявление подписано простой электронной подписью ФИО1 31 октября 2019 года в 16:43.

Указанным заявлением ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования. ФИО1 подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 46 094,36 руб. ФИО1 было разъяснено, что плата за участие в программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за участие с указанных счетов; за счет суммы потребительского кредита ПАО Сбербанк. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 7.2).

Таким образом, все условия о возможном досрочном отказе от участия в Программе страхования согласованы с ФИО1 Он имел право оплатить плату в сумме 46 094,36 руб. из разных источников, в том числе, из суммы предоставляемого кредита, что он выбрал по своему усмотрению. Действие договора страхования может распространяться на физических лиц, кредитные обязательства у которых отсутствуют, страхование установлено не только на срок кредитного договора, но и действует после прекращения действия кредитного договора (NN).

Поручение на оплату ФИО1 суммы страховой премии с его счета банковской карты NN подписано им простой электронной подписью 31 октября 2019 года 16:43 (т. NN).

Журнал регистрации входов подтверждает фиксацию входа клиента для совершения определенных действий в личный кабинет в системы «Сбербанк Онлайн», а не введение им паролей для заключения кредитного договора.

Таким образом, ФИО1, заключая кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн», подписывая этот договор, а также заявление на участие в программе страхования, заявление на оплату страховой премии с его банковского счета, знакомился с условиями договора, действуя своей волей и в своем интересе, выражал волеизъявление на получение кредита, его поведение указывает на сознательный выбор последовательности действий.

Соответственно, при заключении кредитного договора Банк предоставил ФИО1 всю необходимую информацию об условиях договора, предмете договора, обязательствах сторон, порядке расчетов, ответственности сторон за не исполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, а ФИО1, обращаясь в Банк с заявкой на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями и подписал кредитный договор на предложенных условиях.

Клиент не ограничен в получении доступа в АС «Сбербанк Онлайн» с разных принадлежащих ему электронных устройств, и если клиентом все действия, предназначенные для его идентификации и аутентификации произведены правильно, то у Банка не имеется оснований для блокирования доступа клиенту в личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно выписке по счету карты ФИО1 31 октября 2019 года в 16:49, банком выполнено зачисление кредита в сумме 441 094,36 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кроме того, согласно указанной выписке, 31 октября 2019 года в 16:49 из суммы зачисленных кредитных средств сумма в размере 46 094,36 руб. была списана в счет оплаты за подключение к программе страхования (тNN).

Ответчиком по первоначальному, истцом по встречному иску ФИО1 заявлены требования о признании незаключенным кредитного договора 

<

***> от 31 октября 2019 года, признании не поданными им в адрес ПАО Сбербанк заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31 октября 2019 года и поручение владельца счета (банковского ордера) от 31 октября 2019 года на оплату страховой премии за подключение к программе страхования.

Представителями истца по первоначальному иска, ответчика по встречному иску ПАО Сбербанк в ходе рассмотрения дела заявлено о применении срока исковой давности.

Как указано в п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 оспаривал факт введения им соответствующих кодов с целью подписания кредитного договора, заявления на участие в программе страхования, поручения на оплату страховой премии 31 октября 2019 года.

Между тем, представленная выписка из системы «Сбербанк Онлайн» подтверждает корректность введения одноразовых кодов. Из объяснений представителя ПАО Сбербанк следует, что сообщения с номерами кодов в настоящее время в Банке не хранятся ввиду истечения срока исковой давности для предъявления претензий со стороны ФИО1

Кроме того, 1 ноября 2019 года ФИО1 перевел сумму кредита в размере 395 000,00 руб. (за вычетом суммы оплаты подключения к договору страхования) на его счет, а затем в этот же день снял денежные средства в указанной сумме в структурном подразделении банка, что подтверждается расходным ордером от 1 ноября 2019 года, содержащим его личную подпись (т. 1 л.д. 210).

30 ноября 2019 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк по вопросу оформления данного кредита; обращение зарегистрировано за NN. На данное обращение ПАО Сбербанк дан ответ, содержащий информацию об условиях кредитного договора; информация о наличии данного ответа в личном кабинете ФИО1 направлена последнему 4 декабря 2019 года в 15:14:54 посредством push/sms-сообщения на номер его мобильного телефона (т. 1 л.д. 152-153, 205).

18 марта 2020 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой о реструктуризации данного кредита (т. NN). 

В период с 20 июля 2021 года по 9 марта 2023 года ФИО1 осуществлялась оплата процентов по кредитному договору на общую сумму 35 030,50 руб., что подтверждено выпиской по счету (тNN).

Данные обстоятельства указывают на то, что ФИО1 понимает источник происхождения денежных средств на его счете путем заключения кредитного договора.

С требованием о признании договора незаключенным ФИО1 обратился в суд 16 августа 2023 года, с требованиями о признании не поданными заявление на участие в программе страхования и поручение на оплату комиссии за подключение к программе страхования – 5 октября 2023 года, то есть за пределами срока исковой давности. 

Как указано в ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Уважительных причин пропуска срока ФИО1 не привел.

При изложенных обстоятельствах основания для удовлетворения встречного иска ФИО1 отсутствуют. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как усматривается из представленных ПАО Сбербанк расчета и приложений к расчету задолженности по кредитному договору 

<

***> от 31 октября 2019 года ФИО1 неоднократно допускал просрочку платежей, платежи по кредиту вносил не в полном объеме.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по договору (включая уплату процентов), ПАО Сбербанк воспользовалось своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, направив 22 февраля 2023 года на имя ФИО1 требование о досрочном, в срок не позднее 21 февраля 2023 года, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора NN

Данное требование оставлено ФИО1 без удовлетворения. 

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности по кредитному договору 

<

***> от 31 октября 2019 года задолженность ФИО1 в период с 2 сентября 2019 года по 24 марта 2023 года включительно составляет 643 617,08 руб., в том числе, просроченный основной долг в сумме 441 094,36 руб., просроченные проценты в сумме 202 522,72 руб. (тNN).

На момент рассмотрения спора в суде расчет стороной ответчика по первоначальному иску не оспорен.

Данные об уплате ФИО1 задолженности перед банком к моменту рассмотрения спора отсутствуют. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 811, 813 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 421, пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом закон и заключенный между сторонами договор не связывают право кредитора на досрочное взыскание кредита и процентов с виновным поведением ответчика, признавая основанием для этого факт нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Порядок, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, в соответствии с которым требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в установленный срок, истцом соблюден. До обращения в суд с настоящим иском в адрес ФИО1 ПАО Сбербанк направлено требование с предложением расторгнуть кредитный договор, которое осталось без удовлетворения.

ФИО1 заключил кредитный договор на приведенных выше условиях, которые стали обязательными для сторон, свои обязательства по договору ФИО1 нарушал систематически, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом основаны на законе и договоре. 

Обстоятельства, являющиеся основанием для освобождения ФИО1 от досрочного возврата полученного кредита и уплаты процентов судом не установлены.

Между тем, стороной ответчика по первоначальному иску заявлено о пропуске ПАО Сбербанк при обращении в суд с настоящим иском срока исковой давности, применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит был предоставлен заемщику 31 октября 2019 года на 60 месяцев, платежная дата – 31 число месяца (тNN). С иском в суд ПАО Сбербанк обратилось 26 мая 2023 года (тNN). При изложенных обстоятельствах трехлетний срок исковой давности на взыскание задолженности по платежам со сроком оплаты, предшествующим 26 мая 2020 года истек. Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ПАО Сбербанк пропущен срок исковой давности для обращения в суд по платежам со сроком оплаты до 26 мая 2020 года, то указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске в указанной части.

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 29 мая 2020 года по 24 марта 2023 года (включительно) составляет 595 021,22 руб., в том числе: просроченные проценты – 184 215,80 руб., просроченный основной долг – 410 805,42 руб. (NN).

Данный расчет стороной ответчика по первоначальному иску не оспорен, контрасчет не представлен. 

Исходя из установленных по делу обстоятельств и положений законодательства, подлежащих применению к спорным правоотношениям, суд признает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 29 мая 2020 года по 24 марта 2023 года (включительно) в сумме 595 021,22 руб. и расторжении кредитного договора удовлетворить.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 15 150,21 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный 31 октября 2019 года между ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) и ФИО1 (паспорт серии NN).

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии NN NN) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 31 октября 2019 года за период с 29 мая 2020 года по 24 марта 2023 года (включительно) в сумме 595 021,22 руб., в том числе: просроченные проценты – 184 215,80 руб., просроченный основной долг – 410 805,42 руб., а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 15 150,21 руб. 

В удовлетворении остальной части иска ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) отказать.

Встречный иск ФИО1 (паспорт серии NN) к ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>) о признании кредитного договора незаключенным, признании не поданными заявление на участие в программе добровольного страхования, поручение на оплату комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии – оставить без удовлетворения.

На настоящее решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области.

Судья подпись (Н.В. Трефилова)

Дата принятия решения в окончательной форме – 24 ноября 2023 года.