2-975/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нерюнгри 22 июня 2017 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Боргеевой Н.А., при секретаре Хабировой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование»,обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о защите прав потребителя, о признании недействительными договоров страхования и взыскании убытков, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с настоящим, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 

<

данные изъяты>%. При заключении кредитного договора с истца против его воли были удержаны суммы страховок в следующих размерах: 1. Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов № в сумме 

<

данные изъяты> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 2. Страхование финансовых рисков № в сумме 

<

данные изъяты> в ОАО «АльфаСтрахование», 3. Страхование от несчастных случаев и болезней в сумме 

<

данные изъяты> в ООО СК «Гелиос». В противном случае кредитное учреждение отказывало истцу в выдаче кредитных денежных средств. Таким образом, при заключении кредитного договора сотрудник банка оформил на имя ФИО1 полис-оферту страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов №, полис-оферту №, полис №. И банк из предоставленных истцу заемных средств в пользу страховых компаний списал страховой взнос в размере 

<

данные изъяты>, Фактически истцом получена сумма 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк и страховые компании с претензией о расторжении страхового договора и возврате денежных средств, на что получил отказ. 

На основании изложенного, просит признать недействительными договоры страхования и полисы,

взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства страховую премию в размере 

<

данные изъяты>, неустойку в размере 

<

данные изъяты>,

с ОАО «АльфаСтрахование» денежные средства страховую премию в размере 

<

данные изъяты>, неустойку в размере 

<

данные изъяты>,

с ООО СК «Гелиос» денежные средства страховую премию в размере 

<

данные изъяты>, неустойку в размере 

<

данные изъяты>, 

взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 

<

данные изъяты>% от присужденной судом суммы. 

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «Гелиос», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, публичное акционерное общество «СКБ-Банк», будучи надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседания, своих представителей в суд не направили, о причинах неявки суд не известили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Из письменного отзыва представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» ФИО2, действующего на основании доверенностей, следует, что исковые требования он не признает, просит отказать в их удовлетворении, указав, что истец своим правом отказаться от исполнения договора и возврата уплаченной суммы в разумный срок не воспользовался. Договор страхования истцом был заключен добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, согласившись со всеми условиями договора страхования и в полном объеме, оплатил страховую премию. Права и законные интересы истца нарушены не были, просит удовлетворении исковых требований истцу отказать. 

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 

<

данные изъяты>% годовых.

При этом пунктом 9 условий кредитного договора - «обязанность заемщика заключить иные договоры», предусмотрено согласие заемщика на заключение договора комплексного банковского обслуживания физических лиц. 

В пункте 14 предусмотрено, что заемщик с общими условиями договора ознакомлен и согласен. 

В пункте 15 условий договора предусмотрено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применимы.

При заключении вышеуказанного кредитного договора ФИО1 написал заявления в страховые компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», согласно которому выразил свое желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций соответственно.

Истец собственноручно подписал заявления, в котором он добровольно принимает на себя обязательства по уплате страховой премии в размере 

<

данные изъяты> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 

<

данные изъяты> ОАО АльфаСтрахование», о том, что он уведомлен о не возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения им кредитных обязательств, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита) и т.д.

После подписания истцом заявлений на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО АльфаСтрахование» ему страховыми компаниями были выданы полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов № соответственно.

На основании заявлений ФИО1 на перевод со счета с его счета были списаны страховые премии в размере 

<

данные изъяты> и перечислены на счет ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в размере 

<

данные изъяты> на счет ОАО «АльфаСтрахование».

ООО Страховая компания «Гелиос» не направил суду ни письменного отзыва, ни имеющиеся у него доказательства по заключению с истцом договора страхования.

Из представленного истцом полиса № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования между ООО СК «Гелиос» (страховщик) и ФИО1 (страхователем). В полисе указан перечень страховых случаев, а также порядок заключения настоящего договора: договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю настоящего полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика настоящего полиса, а согласием на заключение договора страхования считается уплата страховой премии.

Поскольку суду копия полиса страхования, приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ были представлены суду истцом, то это является подтверждением вручения их страховщиком, согласие на заключение договора страхования и заключение договора страхования истца с данной страховой компанией.

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно части 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу требований части 2 настоящей статьи не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу статьи 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, согласно нормам действующего законодательства, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, исходя из изученных документов, следует, что истец добровольно заключил кредитный договор, выразил свое согласие на заключение договоров страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «Гелиос», поскольку подписав заявления и получив от них полисы, он тем самым осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договорам страхования, в том числе и по уплате страховых премий. 

Страхование жизни и здоровья, финансового риска истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховыми компаниями, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Кроме того, в кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договоров страхования жизни и здоровья, финансового риска, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договоров страхования. 

В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения договоров страхования.

Таким образом, доказательств, подтверждающих, что отказ от заключения истцом договоров страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Более того, индивидуальные условия кредитного договора, подписанные истцом, не содержат положений об обязательствах истца по уплате комиссий (платы) за страхование, а содержащееся в п.9 условий договора об обязанности заемщика заключить иные договоры не может быть признано таковым.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о признании договоров страхования и полисов, заключенных сООО «Альфа Страхование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «Гелиос» удовлетворению не подлежит. 

Поскольку требования о взыскании с указанных ответчиков в пользу истца денежных средств: сООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 

<

данные изъяты>, неустойки в размере 

<

данные изъяты>, с ОАО «АльфаСтрахование» в размере 

<

данные изъяты>, неустойки в размере 

<

данные изъяты>, с ООО СК «Гелиос» в размере 

<

данные изъяты>, неустойки в размере 

<

данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штрафа в размере 

<

данные изъяты>% от присужденной судом суммы, производны от основного требования, указанные требования также удовлетворению не подлежат. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований истца к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «Гелиос» следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о защите прав потребителя, о признании недействительными договоров страхования и взыскании убытков,отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, их представители могут ознакомиться через 5 дней со дня окончания разбирательства дела.

Судья:

Мотивированное решение составлено судом 26 июня 2017 года.