УИД 03RS0005-01-2020-005784-28

дело № 2-3966/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 октября 2020 года город Уфа РБ 

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зиновой У.В., 

при секретаре Галимуллиной Р.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А H О В И Л:

ФИО1 обратился с иском в суд к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска с учетом пояснений после оставлении его без движения, указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор. Кроме того ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор страхования в соответствии с выданным полисом, в счет оплаты услуг страхования была списана сума в размере 272760 рублей. В ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к ответчику с требованием вернуть списанную денежную сумму, однако письмо оставлено без ответа. В ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился повторно, однако письмо вновь оставлено без ответа. Однако указала, что он не был ознакомлен с условиями договора страхования, согласия на заключение данного договора не давал, ему не были известны страховые риски, что ущемляет его права. Намерения страховаться у истца не было, о предоставлении данной услуги он не был уведомлен, права выбора заключения договора страхования у него не имелось, не было предоставлено право выбора стразовой компании, согласие на предоставление данной услуги у него отбиралось. Услуга страхования была навязана банком. Просит взыскать с ООО СК «Ингосстрах жизнь» в свою пользу сумму основного долга 272760 рублей, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 272760за период СС ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда 50000 рублей, расходы на оплату юридических услуг 20000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за 23697,82 рублей, штраф.

ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд возражения на исковые заявление, котором просил отказать в удовлетворении исковых требований. 

Представитель АО «Юникредит Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. 

Предприняв исчерпывающие меры в целях надлежащего извещения участников процесса о времени и месте проведения судебного заседания, суд полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ФИО1 ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворит по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Изучив и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, выслушав участника процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит на сумму 2273000 рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование займом 

<

данные изъяты>% годовых, путем ежемесячного погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца в размере 52771 рублей.

В пункте 

<

данные изъяты> Индивидуальные условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка на срок предоставления кредита. При этом из этого же пункта следует, что заемщик уведомлен об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, при которых размер процентной ставки при этом составляет 

<

данные изъяты>% годовых.

Также право банка увеличить размер процентной ставки до указанного размере 

<

данные изъяты>% годовых установлено и пунктом 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий, в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, из индивидуальных условий кредитного договора следует, что ФИО1 ознакомился со всеми условиями предоставления кредита и выбрал подходящий ему вариант предоставления кредита с меньшей процентной ставкой за пользование кредитом но с условием страхования жизни и здоровья.

Наряду с этим из пункта 

<

данные изъяты> кредитного договора следует, что одной из целей предоставления кредита являлась оплата страховой премии в сумме 272760 рублей по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, на перевод которой дал соответствующее поручение банку в пункте 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий.

Анализируя положения кредитного договора, суд приходит к выводу, что АО «Юникредит Банк» ФИО1 сообщены все необходимые сведения при заключении договора кредитования. 

ФИО1 при заключении договора со всеми указанными выше пунктами договора ознакомился, согласился, о чем проставил свою подпись на каждой странице Индивидуальных условий.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что договор страхования, на навязывание которого банком ссылается истец, заключен за месяц до заключения кредитного договора и не путем присоединения к коллективному договору, а путем отдельного договора заключенного им с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь»

Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. 

Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию и невозможность получения им кредита без заключения договора личного страхования, суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что Банком была навязана услуга страхования и о том, что данная услуга являлась необходимой при заключения договора кредитования, материалами дела опровергаются.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истом и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования, что подтверждается договором страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго».

Сумма страховой премии устанавливается в пункте 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита в размере 272760 рублей. 

Срок страхования установлен с даты вступления в силу до даты, указанной в пункте 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита, как дата полного погашения кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Датой вступления является дата подписания платежного поручения на оплату страховой премии согласно пункту 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.

При этом договором предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Вопреки доводам истца договор содержит сведения о страховых рисках, которыми являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, о дополнительных условиях, с которыми ознакомился и согласился истец, 

Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, а влучае его смерти наследники застрахованного лица.

Истец ознакомился с положениями договора, Условий страхования, согласился с ними, получил комплект документов (договор страхования (Полис) и Условия страхования о чем поставил собственноручную подпись. 

Таким образом, доводы истца о том, что договор заключен без его согласия, о том, что он не был уведомлен о страховых рисках и вообще условиях договора, материалами дела опровергаются.

Согласно распоряжению ФИО1 он поручила АО «Юникредит Банк» перевести с его текущего счета денежные средства в размере 272760 рублей на счет страховой компании ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в счет оплаты по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №, в этот же день денежные средства в сумме 272760 рублей переведены страховой компании со счета ФИО1 в АО «Юникредит Банк».

Несмотря на ссылки в договоре страхования на пункты кредитного договора, из условий договора страхования усматривается, что даже в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, условия договора страхования продолжают действовать.

Так из представленных суду документов следует, что истцом произведен последний платеж в сумме 540371 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

С указанной даты согласно условиям договора страховая сумма равна 540371 рублей и ежемесячно уменьшается на 11027,98 рублей (540371/49 месяцев, оставшихся до ДД.ММ.ГГГГ). 

Банк выгодоприобретателем по договору страхования не являлся и не является. 

При этом как страхователем, так и застрахованным лицом по договору страхования является сам ФИО1

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Наряду с этим, как следует из пунктов № Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 

<

данные изъяты> настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 

<

данные изъяты> настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 

<

данные изъяты> настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 

<

данные изъяты> настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхователя.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Проанализировав условия кредитного договора, договора страхования, установив обстоятельства их заключения, суд приходит к выводу, что договор страхования не связан с кредитным договором, заключенным истцом с АО «Юникредит Банк» и действует самостоятельно даже в случае досрочного исполнения истцом обязательств. 

Из условий договора страхования следует, что после исполнения обязательств по договору потребительского кредита возможность наступления страхового случая не отпадает и существование страхового риска не прекращается, а потому возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по истечении 14 рабочих дней на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ в данном случае невозможен.

Досрочное погашение истцом кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга. Таким образом, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, указанного в договоре, отпала.

Договор же страхования, Условия страхования не предусматривают возможность возврата ранее уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита.

Истец в исковом заявлении ссылается на то, что отказ от договора страхования был направлен им в адрес страховой компании в ДД.ММ.ГГГГ года, между тем вопреки статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств такого обращения в установленный 14-тижневный срок суду истцом не представлено.

Представителем истца заявлялось ходатайство о приобщении к материалам дела описи вложения в почтовое отправление с почтовым штемпелем от ДД.ММ.ГГГГ года, в удовлетворении которого отказано, поскольку квитанция, подтверждающая направление данной корреспонденции, указанной в описи вложения в адрес ответчика с указанием почтового идентификатора суду не представлено. В этой связи суд находит не доказанным факт обращения истца в страховую компанию в 14-тиднейвный срок со дня заключения договора.

При этом из представленных ответчиком документов следует, что наиболее ранее обращение о возврате страховой премии поступило в адрес ответчика посредством электронной почты ДД.ММ.ГГГГ с указанием на досрочное погашение кредита и в этой связи возвратом страховой премии.

При этом из указанного обращения, направленного в адрес ответчика следует, что ФИО1 указал, что в период действия договора страхования у него было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Повторное обращение истца поступило посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на то, что ранее истец обращался ДД.ММ.ГГГГ, между доказательств такого обращения суду представлено не было, а потому суд относится критически к заявлению истца и его представителя о направлении ответчику заявления об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, материалами дела подтверждается, что истец не обращался в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в установленный законом 14-дневный срок, обращение в течение которого в силу закона позволяет получить уплаченную страховщику страховую премию.

Истец обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования только в ДД.ММ.ГГГГ года – через год после заключения договора страхования, а потому в данном случае, возврат страховой премии не предусмотрен, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку судом не установлено нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», оснований к удовлетворению требований, производных от основного требования – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, как и взыскания понесенных судебных расходов у суда не имеется.

Наряду с этим, суд отмечает, что указывая на незаконные действия АО «Юникредит Банк» по навязыванию услуги страхования, исковые требований ФИО1 к АО «Юникредит Банк « не предъявлялись.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан. 

Судья Октябрьского 

районного суда города Уфы РБ У.В. Зинова

Решение в окончательной форме изготовлено 16.10.2020 У.В.Зинова