№ 2-547(1)/2021

64RS0028-01-2021-001201-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2021 г. г. Пугачев 

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кинсфатер А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, мотивируя свои требования тем, что 22.02.2012 между ПАО Сбербанк (ранее открытое акционерное общество «Сбербанк России») и ФИО5 заключен договор 

<

Номер> в форме договора присоединения путем заполнения стандартного формуляра – заявления на получение кредитной карты Сбербанка России на предоставление кредитного лимита в размере 150000 руб. под 19% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга- 5%, и получена кредитная карта. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 11.03.2021 составила 146027,02 руб., в том числе, 111054,45 руб. – просроченный основной долг, 34222,57 руб. – просроченные проценты, 750 руб.- комиссии. В ходе досудебного урегулирования ситуации истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла. Предполагаемым наследником ФИО5 является ФИО1 Ввиду того, что кредиторы наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам, просил взыскать с ФИО1, при отсутствии иных наследников, указанную задолженность и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4120,54 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. Представил заявление, в котором указал, что истец узнал о нарушении своего права с момента смерти ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, когда взаимодействие заемщика с кредитной организацией прекратилось, и заемщик перестал пополнять ежемесячно счет карты для погашения задолженности по обязательному платежу, то есть полностью перестал исполнять условия банковского кредита. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности и просил применить данный срок, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Из материалов дела следует, что 22.02.2012 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО5 заключен кредитный договор 

<

Номер> в форме договора присоединения путем заполнения заявления на получение кредитной карты Сбербанка России MasterCard Standart (карта от 30.03.2012) на предоставление кредитного лимита. Согласно информации о кредите его основными условиями являются: валюта счет – руб., кредитный лимит – 150000 руб., срок кредита – 36 месяцев, длительность льготного периода – 50, процентная ставка по кредиту – 19% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита – 21,3% годовых (л.д. 21, 22).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания банковской карты ОАО «Сбербанк России» (далее Условия), международная кредитная карта MasterCard – это банковская карта, являющаяся собственностью ОАО «Сбербанк России» и полученная держателем во временное пользование (п. 1.2). 

Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматам (п. 1.7).

Дата отчета (дата составления отчета) – дата формирования отчета по операциям с картой (указывается в отчете). Дата платежа – дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Лимит кредита – устанавливаемый банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены кредитные средства банка для совершения операций по карте. Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету за отчетный период. Основной долг - сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом (раздел 2 Условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка (п. 3.5).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6).

Из представленного истцом суду движения основного долга и просроченных процентов заемщика ФИО5 следует, что в период с 24.06.2013 по 02.04.2018 осуществлялись операции по указанной карте и погашение основного долга и процентов. С 02.04.2018 обязательства по карте не исполняются, суммы основного платежа и процентов вынесены на просрочку (л.д. 12-15).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО5 по банковской карте (кредиту) по состоянию на 11.03.2021 составила 146027,02 руб., в том числе, задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) – 111054,45 руб., задолженность по процентам – 34222,57 руб., неустойки и комиссии – 750 руб. (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-РУ 

<

Номер> (л.д. 52). 

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. 

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (ст. 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Свидетельство о праве на наследство выдается по заявлению наследника, принявшего наследство (п. 1 ст. 1162 ГК РФ). Само по себе получение свидетельства является правом, а не обязанностью наследника, и его отсутствие не может служить подтверждением непринятия наследства и не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей в том числе по выплате долгов.

В наследственном деле 

<

Номер> после умершей ФИО5, находящемся в производстве нотариуса, имеется заявление ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он принимает наследство по закону после умершей матери - ФИО5 (л.д. 47). 

14.06.2016 ФИО1 выдано свидетельство о право на наследство по закону в отношении имущества умершей матери ФИО5, состоящего из недополученной пенсии за декабрь 2015 года в 

<

Данные изъяты> руб. (л.д. 52).

Согласно выписке по счету 

<

Номер> ФИО5, исходящий остаток на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

Данные изъяты> руб. (л.д. 30, 31).

Иного имущества, принадлежащего умершей ФИО5, не выявлено.

Сообщение ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Саратовской области о том, что на ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 принадлежало жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

...>, кадастровый номер 64:46:000000:2104 на основании договора на приватизацию № 898 от 01.03.1993 (л.д. 86), кадастровая стоимость объекта 251073,9 руб. (л.д. 126), суд оценивает критически и во внимание не принимает, поскольку согласно выписке из ЕГРН от 25.06.2021 квартира по указанному адресу с кадастровым номером 64:46:000000:2104 принадлежит на праве собственности другому лицу, дата государственной регистрации права 19.06.2002 (л.д. 119). 

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 63) при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Следовательно, ответчик ФИО1 является наследником, принявшим наследство после умершей ФИО5 и обязательство отвечать перед истцом по долгу ФИО5 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ФИО1 представил письменное заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По правилам ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Совершение представителем должника действий, свидетельствующих о признании долга, прерывает течение срока исковой давности при условии, что это лицо обладало соответствующими полномочиями (статья 182 ГК РФ).

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Согласно п. 12. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 указанного Постановления).

Пунктами 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25). Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из вышеизложенного следует, что в отношении взыскания задолженности по кредитной карте применяется общий срок исковой давности три года с момента нарушения права кредитора. Рассчитывается указанный срок от последнего платежа или от срока исполнения, если в тексте определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены.

Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания банковской карты ОАО «Сбербанк России» банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Вместе с тем в индивидуальной информации о кредите ФИО7 которая представляет собой специальные условия договора, указано, что срок кредита составляет 36 месяцев, кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д. 21, 22).

Таким образом установлено, что при заключении кредитного договора сторонами не был согласован график погашения задолженности. Задолженность по условиям договора погашалась не позднее 20 дней с даты формирования отчета о размере задолженности и сроке ее погашения, который мог быть направлен на указанный держателем электронный или почтовый адрес, либо в системе «Сбербанк Онлайн» (п. 6.1 Условий). С 13.12.2015 условие договора о произведении заемщиком платежей не позднее 20 дней с даты формирования отчета о размере задолженности и сроке ее погашения, направляемом заемщику банком, стало невыполнимым, в связи со смертью ФИО5 Договором определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены - индивидуально установленный ФИО5 срок договора кредитования составил 3 года. 

В связи с изложенным, в данном конкретном случае, моментом, когда банк узнал о нарушении своего права, является 30.03.2015 - дата, до которой ответчик должна была погасить сумму кредита по карте (3 года с момента получения кредитной карты). 

Каких-либо аргументов, которые бы давали основания считать, что в данном случае следует применять иной порядок исчисления срока исковой давности, истцом суду не представлено.

Представленные истцом сведения о том, что после истечения срока договора и после смерти ФИО5 по вышеуказанной кредитной карте осуществлялись операции, не влияют на исчисление срока исковой давности, поскольку не являются основаниями ни для перерыва течения срока исковой давности, ни для его восстановления.

Согласно п. 1.2 Условий выпуска и обслуживания банковской карты ОАО «Сбербанк России», международная кредитная карта MasterCard является собственностью ОАО «Сбербанк России», полученной держателем во временное пользование. Сведений и доказательств в подтверждение того, что ответчик ФИО1 использовал кредитные средства по данной карте, истец суду не представил.

С рассматриваемым иском в суд, согласно сведениям Интернет сайта Почта России истец обратился 29.04.2021 (дата сдачи в почтовое отделение).

С учетом изложенного срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты) истцом пропущен. В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, комиссии) по кредитному договору с ФИО5

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 12.07.2021.

Судья