Дело № 2-393/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года г. Челябинск 

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего Морозовой Е.Г., 

при секретаре Волковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, признания увеличения процентной ставки по кредитному договору незаконной,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя. Просит взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» неустойку за период с 29 апреля по 01 июня 2018 года в размере 53542,50 рублей, штраф в размере 26771,25 рубль, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» неустойку за период с 03 марта по 06 апреля 2018 года в размере 6749,49 рублей, штраф в размере 3374,75 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей; признать увеличение ответчиком АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ставки по кредитному договору с 13 % до 16,5 % годовых незаконной.

В обоснование исковых требований указала, что 02 февраля 2018 года заключила с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 500000 рублей на 60 месяцев под 13,625 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление на включение в Программу коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа №) по заключенному между ответчиками договору коллективного страхования. Плата за включение в Программу коллективного страхования составила 61875 рублей и была включена в сумму кредита. 15 февраля 2018 года обратилась к ответчикам с заявлениями об отказе от договора в части подключения к программе страхования и возврате страховой премии, в чем ответчиками было отказано. Решением Тракторозаводского районного суда г.Челябинска от 19 июня 2018 года страхование истца признано прекращенным с 15 февраля 2018 года путем исключения из числа участников Программы коллективного страхования, с ответчиков взыскана уплаченная страховая премия.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 изменила исковые требования (л.д.88-90). Просит взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 февраля по 18 октября 2018 года в размере 2791,48 рубль, убытки за этот же период в размере 5475,61 рублей, штраф в размере 4133,55 рубля, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 февраля по 18 октября 2018 года в размере 367,22 рублей, штраф в размере 183,61 рубля, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей; признать увеличение ответчиком АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ставки по кредитному договору с 13 % до 16,5 % годовых незаконной.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк», в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения, в которых просит в иске отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.111-112). 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседании, о времени и месте которого извещен, участия не принял, представил отзыв, в котором просит в иске отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.96-97). 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 02 февраля 2018 года между истцом ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, по условиям которого банк предоставляет истцу кредит в сумме 500000 рублей на 60 месяцев под 13 % годовых (при согласии страхования жизни и здоровья) и 16,5 % годовых в ином случае, а истец обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Обязательства ответчика по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом 02 февраля 2018 года, данное обстоятельство истцом в судебном заседании не оспаривалось.

Между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Страхователь) и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) 26 декабря 2014 года заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого Страховщик обязался за плату (страховую премию) выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.3); в качестве застрахованного в данном договоре понимается физическое лицо – заемщик банка, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.5.1). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчикам с заявлением, в котором просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование» путем включения в число участников Программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа №)

Из заявления о страховании следует, что заявитель обязан оплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и передачу информации, также компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику, что в совокупности составляет величину страховой платы в размере 61875 рублей.

Как следует из бордеро по договору коллективного страхования размер страховой премии за ФИО1 за весь срок страхования составляет 6875 рублей.

15 февраля 2018 года истец обратилась к ответчикам с заявлениями об отказе от договора страхования в части подключения к программе страхования и возврате страховой премии, в чем ФИО1 было отказано.

Решением Тракторозаводского районного суда г.Челябинска от 19 июня 2018 года, оставленным без изменения определением Судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 21 сентября 2018 года, признано прекращенным с 15 февраля 2018 года страхование ФИО1 по договору коллективного страхования № от 26 декабря 2014 года, заключенному между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование», путем исключения из числа участников Программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа №), в связи с отказом ФИО1 от договора; с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 взыскана сумма вознаграждения в размере 54083,33 рубля, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 27041,67 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 1500 рублей, а всего 83125 рублей; с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 6817,71 рублей, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 3408,86 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 1500 рублей, а всего 12226,57 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку вступившим в законную силу решением суда установлена необоснованность отказа ответчиков АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» в возврате суммы вознаграждения и страховой премии, ФИО1 имеет право на взыскание с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами с 16 февраля 2018 года по день уплаты взысканных сумм.

Таким образом, с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с 16 февраля по 18 октября 2018 года в сумме 2657 рублей 86 копеек на основании следующего расчета:

с 16 февраля по 25 марта 2018 года: 54083,33 рубля х 7,5 % х 38 дней / 365 дней = 422 рубля 29 копеек;

с 26 марта по 16 сентября 2018 года: 54083,33 рубля х 7,25 % х 175 дней / 365 дней = 1879 рублей 95 копеек;

с 17 сентября по 18 октября 2018 года: 54083,33 рубля х 7,5 % х 32 дней / 365 дней = 355 рублей 62 копейки.

С АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с 16 февраля по 19 октября 2018 года в сумме 336 рублей 45 копеек на основании следующего расчета:

с 16 февраля по 25 марта 2018 года: 6817,71 рублей х 7,5 % х 38 дней / 365 дней = 53 рубля 23 копейки;

с 26 марта по 16 сентября 2018 года: 6817,71 рублей х 7,25 % х 175 дней / 365 дней = 236 рублей 99 копеек;

с 17 сентября по 19 октября 2018 года: 6817,71 рублей х 7,5 % х 33 дней / 365 дней = 46 рублей 23 копейки.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Оснований для взыскания убытков в виде начисленных на суммы вознаграждения и страховой премии - 61875 рублей процентов у суда не имеется, поскольку взыскание уплаченной страховой премии и вознаграждения за подключение к числу участников Программы коллективного страхования не влечет признание недействительной выдачи истцу кредита в заявленном размере 500000 рублей, часть средств которого направлена, в том числе, на уплату страховой премии и названного вознаграждения.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что требования истца о взыскании процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д.26-34) ответчиками добровольно не удовлетворены, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в пользу истца штрафа.

С учетом взысканных в пользу истца сумм с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 168,23 рублей, с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 1328,93 рублей.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, условие о размере платы за пользование кредитом (процентной ставке) является существенным условием кредитного договора.

Пунктом 4.1. кредитного договора (соглашения) № от 02 февраля 2018 года установлено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 13 % годовых.

При этом пунктом 4.2 данного кредитного договора предусмотрено, что в случае отказа заемщика осуществить страхование, либо при несоблюдении принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования процентная ставка увеличивается на 3,5 % годовых (л.д.9).

22 октября 2018 года АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проинформировал ФИО1 об установлении процентной ставки в размере 16,5 % годовых и направил измененный график платежей (л.д.38).

Изменение процентной ставки на 3,5% - с 13% до 16,5 % годовых основано на пункте 4.2 кредитного договора (соглашения) № от 02 февраля 2018 года и обусловлено отказом ФИО1 от страхования по договору коллективного страхования, исключением ее из числа участников Программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа №),

Таким образом, АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не менял произвольно, в одностороннем порядке размер процентной ставки за пользование кредитом, в силу чего оснований для признания незаконной изменения процентной ставки у суда не имеется. В указанной части иска надлежит отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснено в пунктах 12,13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов. 

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Суд, учитывая сложность возникшего спора и объем выполненных представителем истца работ, частичное удовлетворение иска, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным ограничить сумму возмещения расходов на оплату услуг представителя до 1000 рублей. Соответственно, с каждого ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя по 500 рублей. 

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 400 рублей с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2657 рублей 86 копеек, штраф в размере 1328 рублей 93 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 500 рублей, а всего 4486 рублей 79 копеек. 

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 336 рублей 45 копеек, штраф в размере 168 рублей 23 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 500 рублей, а всего 1004 рубя 68 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.Г.Морозова